Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1668/2014 ~ М-1668/2014 от 22.04.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Томск 02 июня 2014г.

Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи - Чижикова Д.А.,

при секретаре - Ивановой Ю.А.,

с участием ответчика - Уваровой Р.А.

представителя ответчика - Доморацкого С.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-1668/2014 по исковому заявлению Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Уварова РА о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Уварова РА о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска истцом указано, что /________/ между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №/________/ путем акцепта Банком заявления-оферты Уварова РА Также составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия кредитования и пользование счетом ОАО «МДМ Банк» и График возврата кредита. Срок кредита установлен сторонами, согласно Графику. Процентная ставка за пользование кредитом составила 25% годовых. Условиями кредитования установлена ответственность заёмщика. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме. Ответчику предоставлен кредит в размере /________/ по продукту «Рефинансирование кредитов». Ответчик обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита, вследствие чего, по состоянию на 19.03.2014, задолженность составила /________/, из которых: /________/ рублей – сумма задолженности по основному денежному долгу, /________/ – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 427,23 рублей - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга. На основании ст.ст.309, 819, 807, 809, 330, 810, 310, 811 ГК РФ, истец просит взыскать с Уварова РА указанную сумму задолженности по кредитному договору №/________//________/ от 15.11.2012, а также просит взыскать уплаченную государственную пошлину и расходы по нотариальному заверению доверенности представителя в размере /________/ рублей, выписки из протокола /________/ в размере /________/ рублей, а всего в размере /________/ рублей.

Истец ОАО «МДМ Банк» надлежаще уведомлен о времени месте судебного разбирательства, представителя в суд не направил, в исковом заявлении представитель истца ФИО3, действующая по доверенности, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Уварова РА в судебном заседании исковые требования не признала, указала, что в 2010 году мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с неё кредитной задолженности в пользу ОАО «МДМ Банк». Размер задолженности по основному долгу составлял /________/. О наличии судебного приказа она узнала от сотрудников банка, которые не предъявляли судебный приказ к исполнению, а предложили за хорошую кредитную историю получить дополнительный кредит. Подписывая документы на получение кредита в размере /________/, она (ответчик) не понимала, что необходимо будет оплачивать задолженность свыше суммы основного долга по ранее полученному кредиту. О том, что по судебному приказу от 2010 года с неё взыскано всего /________/, включая, как сумму основного долга, так и проценты и судебные расходы, она не знала. Также у неё (ответчицы) имелся еще один непогашенный кредит, полученный в банке ОАО «МДМ Банк». Как полагает ответчица, банк объединил два непогашенных кредита в один и заключил с ней один договор о рефинансировании. Но когда она подписывала заявление на рефинансирование, она этого не понимала и не отдавала себе в этом отчет. Подписывая график платежей, полагала, что будет оплачивать лишь сумму задолженности по основному долгу в размере /________/, которая указана в судебной приказе. Также ответчик поддержала доводы письменного отзыва на исковое заявление, в котором указала, что /________/ кредитный договор с банком она не заключала, так как должен быть заключен в письменной форме. Банк не представил доказательств того, что кредитный договор заключен путем составления единого документа, подписанного обеими сторонами. Поэтому полагает, несоблюдение простой письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.С расчетом суммы задолженности по кредитному договору ответчик не согласилась, однако собственного расчета задолженности не представила. Считала, что, имея неисполненный судебный приказ, банк настоящим иском повторно взыскивает с неё одну и ту же кредитную задолженность. Просила в иске отказать.

Представитель ответчика – адвокат Доморацкий С.П., действующий по ордеру, возражения ответчика относительно исковых требований банка поддержал. Указал, что, по его мнению, в действиях банка имеется обман, банк воспользовался безграмотностью ответчика и путем обмана заставил подписать ответчика заявление о предоставлении нового кредита. Считал, что расчет задолженности составлен неправильно, однако собственный расчет представлять истица не желает. По мнению представителя ответчика, банк должен был рассчитать задолженность, исходя из суммы основного долга в размере /________/ рублей.

Выслушав ответчика и её представителя, определив на основании ст.167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, суд считает, что иск подлежит удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из пояснений стороны истца, изложенных в тексте искового заявления, анкеты-заявления (оферты), условий кредитования ОАО «МДМ Банк», судом установлено следующее.

/________/ Уварова РА обратилась в ОАО «МДМ Банк» с анкетой-заявлением в форме оферты о заключении договора об открытии банковского счета с выдачей ей банковской карты международной платежной системы VISA, акцепт которой банк совершил 23.09.2011, вследствие чего, между ОАО «МДМ Банк» и Уварова РА /________/ заключен договор №/________/, содержащий условия кредитования, состоящий, в том числе, из анкеты-заявления (оферты), условий кредитования, графика возврата кредита.

В заявлении (оферте) Уварова РА просит заключить с ней договор об открытии банковского счета и кредитный договор по продукту «рефинансирование кредитов», в рамках заключенного договора просит выпустить ей банковскую карту международной платежной системы VISA.

Также ответчик в заявлении-оферте подтверждает, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимает на себя все обязанности клиента, указанные в них.

Заявление (оферта) на получение кредита по продукту «Рефинансирование кредитов» содержит условие о сумме кредита – /________/, о сроке, на который предоставлен кредит – 60 месяцев, о процентной ставке – 25% годовых.

В соответствии с п.п.3.4, 3.5, 3.7 условий кредитования, срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату окончания срока действия кредитного договора, проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности, в соответствии с графиком и уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике; возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится клиентом путем внесения наличных денег через банкоматы ОАО «МДМ Банк», через любой офис ОАО «МДМ Банк», перечислением из любого банка на свой счет в ОАО «МДМ Банк».

Условия кредитования содержат и иные положения об условиях предоставления кредита, порядке возврата кредита, уплате начисленных процентов и комиссий, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности, об обеспечении исполнения обязательств клиента и т.д.

В силу п.п.3.2.2.1, 3.3 условий кредитования, оферта клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной банком с момента открытия данного счета; под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента.

Выпиской по счету /________/ подтверждается, что /________/ банк акцептовал оферту Уварова РА, /________/ последней был предоставлен кредит на сумму /________/ путем перечисления денежных средств на счет ранее заключенного кредитного договора в размере задолженности по ранее заключенному кредитному договору. При описании операции банком используется формулировка «перечисление с нового счета на старый счет в размере задолженности старого кредитного договора».

С учетом изложенного, положений ст.441 ГК РФ, суд считает установленным, что между банком и ответчиком заключен кредитный договор, который имеет №/________/ и является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Доводы ответчика о том, что с неё подлежала взысканию задолженность лишь в сумме долга, в размере /________/, судом отклоняются, поскольку в заявлении (оферте) от 23.09.2011, подписанном собственноручно Уварова РА, сумма кредита указана в размере /________/.

Также сторона ответчика приводит доводы о безграмотности заёмщика, чем, якобы, воспользовался банк, указав слишком большую сумму кредита. Данный довод как основание для освобождения ответчицы от гражданско-правовой ответственности по возврату кредита и процентов по нему судом отклоняется.

Ответчик собственноручно указала в заявлении свои фамилию имя и отчество, проставила дату подписания заявления, с её слов сотрудником банка внесены сведения о её (Уварова РА) прежней фамилии (/________/ о её контактных телефонах, месте работы – /________/ адресе организации, где работает ответчик, величине заработной платы и иные сведения. Ответчик не оспаривала в судебном заседании, что явилась в банк для решения вопроса с банком о порядке погашения задолженности по ранее полученным кредитам. Также ответчик пояснила в судебном заседании, что «банк объединил два непогашенных кредита в один и заключил с ней один договор о рефинансировании», следовательно, суть и значение совершаемых ею и банком действий по заключению договора о рефинансировании кредитов ответчику на момент заключения договора были понятны.

Утверждение ответчика о том, что со стороны банка имел место обман при заключении договора, суд считает необоснованным, поскольку оснований для такого вывода стороной не представлено.

В соответствии с п.1 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из содержания кредитного договора, заключенного между ОАО «МДМ Банк» и Уварова РА, следует, что график платежей, оформленный в виде приложения к договору, является неотъемлемой частью кредитного договора. В Графике платежей, подписанном Уварова РА, приведена таблица с указанием периодов и сумм платежей по кредитному договору с распределением их на часть основного долга и плату за пользование кредитом, с указанием размера ежемесячного аннуитетного платежа, составляющего /________/ рублей.

Истец, как указывалось выше в решении, на момент заключения договора имела постоянную работу, о чем имеются сведения в заявлении (оферте), ознакомившись с графиком платежей по кредиту, имела возможность соотнести уровень своей материальной обеспеченности и необходимые ежемесячные платежи по кредиту. График платежей ответчицей подписан лично.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания кредитного договора недействительным, как заключенного заемщиком под влиянием обмана и вследствие стечения тяжелых обстоятельств, о которых было известно банку.

Стороной ответчика в обоснование своих доводов о том, что банком заемщик была преднамеренно введена в заблуждение относительно условий кредитного договора, в том числе, в части суммы кредита, процентной ставки по кредиту в суд доказательств не представлено.

Довод стороны ответчика о том, что банк должен был заключить с ней отдельный кредитный договор в письменной форме, как единый документ, подписанный сторонами, судом отклоняется, поскольку кредитный договор с Уварова РА заключен в офертно-акцептной форме, подписание единого документа между банком и заёмщиком не требуется в силу ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ.

Исполнением обязательств банком по кредитному договору является перечисление денежных средств на счет заёмщика, что подтверждается выпиской по счету. Как указывалось в решении выше, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст.438 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что заявление (оферта) ответчика Уварова РА на получение кредита, удовлетворено, истцом ОАО «МДМ Банк» совершен акцепт, путем выпуска кредитной карты, открытия банковского счета на имя Уварова РА Кредитному договору присвоен номер №/________/

Таким образом, договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, все существенные условия данного кредитного договора банком и заемщиком согласованы, в том числе ответственность заемщика и стоимость банковских услуг.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ст.811 п.2, ст.819 п.2 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Выпиской по счету ответчика (счет №/________/) подтверждается и мотивировано выше, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще; согласно указанной выписке по счету, согласующейся с текстом искового заявления, Уварова РА неоднократно не осуществляла уплату причитающихся сумм во исполнение своих обязательств по сделке, в результате чего, на /________/ у ответчика образовалась задолженность, заявленная банком к взысканию.

Согласно графику платежей в период с /________/ по /________/ предусмотрена обязанность по уплате ответчиком части кредита и суммы процентов, что составляет ежемесячный аннуитетный платеж в размере 4524 рублей.

Во исполнение этого условия кредитного договора Уварова РА за период с /________/ по /________/ отдельные платежи вносились с нарушением срока внесения очередного платежа, начиная с /________/ ответчиком допускались просрочки по внесению платежей в счет уплаты основного долга и процентов, а с /________/ платежи в счет возврата денежных средств по кредиту, как в части основного долга, так и процентов по нему перестали поступать.

В счет погашения основного долга ответчиком уплачено /________/. Соответственно, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании суммы основного долга в размере /________/ рублей (/________/ рублей – /________/ рублей).

В счет уплаты процентов по кредиту заемщиком уплачено /________/ копейка. Сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга составила /________/, сумма просроченных процентов за пользование кредитом по состоянию на 19.03.2014 составила /________/. При этом расчет, представленный истцом, проверен судом с учетом условий кредитного договора и признан верным. В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчица, не соглашаясь с размером задолженности, не представила суду иного расчета задолженности по договору.

Право истца требовать от Уварова РА досрочного возврата кредита основано на п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, т.е. у суда имеются правовые основания к взысканию задолженности по кредитному договору в пользу истца.

Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчика в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено.

Таким образом, исковые требования ОАО «МДМ Банк» о взыскании с Уварова РА суммы основного долга – /________/, процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга – /________/ /________/, процентов на сумму просроченного к возврату основного долга – /________/ подлежат удовлетворению.

Довод стороны ответчика о том, что удовлетворение искового заявления повлечет повторное взыскание задолженности, судом отклоняется. Уварова РА подтвердила в судебном заседании, что банком не предъявлялся к исполнению выданный ранее судебный приказ от 2010 года. В судебном заседании установлено, что взысканная по судебному приказу сумма - /________/ – учтена полностью при заключении кредитного договора о рефинансировании кредитов. С учетом даты вынесения судебного приказа трехлетний срок предъявления исполнительного документа к исполнению истек, что исключает взыскание задолженности с ответчика по судебному приказу.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере /________/, что подтверждается платежным поручением /________/ от 14.04.2014.

С учетом удовлетворения иска, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме /________/, а, следовательно, подлежит взысканию государственная пошлина в размере /________/, а также расходы по оплате нотариально заверенной копии доверенности /________/ от /________/ и выписки из протокола /________/ в общем размере /________/, которые подтверждены указанием на то в самой доверенности, и в выписке. Данные расходы суд признает необходимыми, т.к. они направлены на подтверждение в суде полномочий представителя банка в порядке ст.ст.53, 132 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ /________/ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №/________/ ░░ /________/ ░ ░░░░░░░ /________/, ░ ░░░ ░░░░░ /________/ - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, /________/ - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, /________/ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ /________/, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ /________/.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░. ░░░░░: ___________________ ░.░. ░░░░░░░