Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-189/2020 ~ М-111/2020 от 25.02.2020

18RS0014-01-2020-000168-19

Дело № 2-189/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июня 2020 года                                       пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.,

при секретаре Сёминой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Шкляевой Наталье Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Шкляевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что 09.04.2012 между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «Алтайэнергобанк») и Шкляевой Н.В. был заключен Кредитный договор №КМД1095120409/18089, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 121240 руб. на срок до 09.04.2015 включительно, со взиманием за пользование кредитом 33,40% годовых, с возможностью участия в ВИП-программе кредитования и получением возможности снижения процентной ставки на 1,5% в месяц с 4-го месяца кредитования, но не ниже 19,00% годовых. Согласно расчету задолженности, процентная ставка с 09.04.2013 составляет 19% годовых. В соответствии с решением внеочередного собрания участников от 26.11.2012 (протокол №1/2611-2012) наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» (ООО КБ «АйМаниБанк»). Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается Выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями Кредитного договора, заемщик обязалась возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий Кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные Кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть Кредитный договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При не исполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, Банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено заемщику 31.07.2017. Однако, должник требования, изложенные в уведомлении не исполнил, сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени. Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.07.2017 составляет 249539 руб. 50 коп., из них: задолженность по основному долгу – 41188 руб. 38 коп., задолженность по процентам – 3636 руб. 67 коп., неустойка за несвоевременную оплату основного долга – 187610 руб. 29 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов – 17104 руб. 16 коп. Истец просил суд взыскать со Шкляевой Н.В. в пользу КУ ООО КБ «АйМаниБанк» в лице ГК «АСВ» по кредитному договору №КМД1095120409/18089 от 09.04.2012 задолженность по основному долгу – 41188 руб. 38 коп., задолженность по процентам – 3636 руб. 67 коп., неустойку – 204714 руб. 45 коп.; расходы по уплате государственной пошлины – 5696 руб.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 20.01.2017 ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом). В отношении ООО КБ «АйМаниБанк» открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 21.01.2020 срок конкурсного производства продлен до 21.07.2020.

Конкурсный управляющий Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил. В материалах дела имеется заявление с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие. Исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору поддерживают в полном объеме. Кроме того, в своих письменных возражениях на заявление Шкляевой Н.В. о снижении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, указали, что размер взыскиваемой неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства. Снижение размера штрафных санкций в данном случае приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Шкляева Н.В. в судебном заседании исковые требования признала частично. Кроме того, пояснила, что, действительно, она получила в Банке кредит, который до настоящего времени не выплатила, имеет задолженность перед Банком. Согласна с суммой задолженности по основному долгу и процентам. Однако, считает, что размер взыскиваемой неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, просит суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить ее размер. Сумма неустойки намного превышает сумму задолженности по основному долгу и процентам. Также просит учесть, что она обращалась к истцу с заявлением о реструктуризации процентов, но Банк ей навстречу не пошел.

Суд, выслушав ответчика Шкляеву Н.В., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 09.04.2012 между Московским филиалом ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» и Шкляевой Н.В. был заключен кредитный договор № КМД1095120409/18089, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 121240 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев, выпустив на имя Шкляевой Н.В. пластиковую банковскую карту №6705210065964504. Подписав Заявление –Анкету Шкляева Н.В. выявила желание стать участником ВИП-программы и получить возможность снижения процентной ставки на 1,5% в месяц с 4-го месяца кредитования, и другие преимущества. Шкляева Н.В. подтверждает, что со всеми Условиями предоставления кредита с использованием банковской карты, Тарифами и Правилами получения и использования банковских карт для физических лиц и Тарифами Банка, действующими на момент настоящего согласия, она ознакомлена, указанные документы ей предоставлены, разъяснены и понятны. Кроме того, подтверждает, что до подписания Заявления-Анкеты ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита, согласно которому в стоимость включены следующие платежи: по погашению основного долга по кредиту 121240 руб., по уплате процентов – 47935 руб. 80 коп., по уплате расходов, связанных с личным страхованием заемщика – 21240 руб., по уплате комиссии за оформление и обслуживание банковской(их) карт(ы), предназначенной для проведения операций по погашению кредита – 6480 руб.    Также заявление-анкета содержит данные о согласии Шкляевой Н.В. на добровольное страхование жизни и здоровья по трем видам риска, наступившими в результате несчастного случая или болезни: «уход из жизни», «полная потеря трудоспособности», «временная потеря трудоспособности», что подтверждается подписью Шкляевой Н.В. в заявлении-анкете.

Согласно Уставу ООО КБ «АйМаниБанк» следует, что изменения наименования Банка, Банк назывался ООО КБ «АлтайЭнергоБанк»

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, выпустив на имя Шкляевой Н.В. банковскую карту №6705210065964504, перечислив денежные средства на расчетный счет заемщика, открытый в Банке, №40817810002982321153, что подтверждается Выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Графиком платежей, подписанным Шкляевой Н.В., установлены даты платежей, согласно которым заемщик обязана обеспечить на Счете денежные средства в даты и в размере, указанные в Графике платежей. Сумма, необходимая для погашения основного долга и процентов за пользования кредитом с 1 по 31 платеж составляет 5310 руб.00 коп., 32 платеж – 5310 руб. 01 коп., последний платеж (36) – 5106 руб. 05 коп.

Согласно пунктам 2.1., 2.2., 2.3., 2.5., 2.6., 2.7., 2.8., 2.9. Условий предоставления кредита с использованием банковской карты в Московском филиале ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» следует, что заключение Договора счета производится в порядке присоединения Клиента к настоящим Условиям путем подачи письменного заявления установленной формы о присоединении к Условиям и его акцепте Банком. Кредит предоставляется в соответствии с условиями утвержденных тарифов Банка. Заявление содержит графы существенных условий, подлежащих заполнению Клиентом и акцепту Банком. Договор счета считается заключенным на условиях, изложенных в Заявлении и настоящих Условиях с момента акцепта Заявления Банком. В случае согласия Банка акцептировать Заявление Клиента, Банк снимает с заявления копию, акцептирует оригинал Заявления и копию Заявления и возвращает акцептированную копию Заявления Клиенту. С момента акцепта Банком Заявления, Клиент считается ознакомленным с Условиями, согласным с Условиями и принимает на себя обязательства неукоснительно их выполнять. Акцепт Банком заявления Клиента влечет возникновение у сторон прав и обязанностей, предусмотренных Условиями. Кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанных в Заявлении. Кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. Платежным средством по счету является банковская карта. После зачисления на счет денежных средств, составляющих сумму кредита, Банк оформляет расчетные документы (на бумажном носителе или в электронном виде с использованием аналогов собственноручной подписи) в день получения указанного заявления или согласно сроку оплаты, установленному клиентом в заявлении на перечисление денежных средств. График платежей передается Банком клиенту при оформлении заявления. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Тарифах. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту Заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в Тарифах, остается неизменным в течение всего срока действия договора.

Пунктами 4.1., 4.2., 4.3., 2.13., 4.5. Условий определено, что плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей и состоит из части основного долга, суммы комиссии и процентов, начисленных за пользование кредитом. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежей, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) и суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых). Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится Банком в соответствии с п. 2.13 Условий, а, именно: в первую очередь – плата за пропуск очередного платежа; во вторую очередь – неуплаченные комиссии; в третью очередь – просроченные проценты за пользование Кредитом; в четвертую очередь – просроченная часть суммы основного долга, в пятую очередь – комиссии, согласно Тарифам по программам розничного кредитования; в шестую очередь – срочные проценты за пользование кредитом; в седьмую очередь – сумма основного долга. Очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

В силу пунктов 6.1., 6.1.1., 6.1.2., 6.2., 6.3., 6.3.1., 6.3.2., 6.4. Условий следует, что пропуском очередного платежа в рамках Договора считаются случаи: первым пропуском считается случай, если Клиент в установленную Графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа); вторым/третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющемся(-ихся) соответственно одном/двух/трех неоплаченном(-ых) платеже(-ей). При возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере, оговоренном в Тарифах. В случае пропуска Клиентом очередного (-ых) платежа(-ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента: погасить просроченную часть Задолженности и уплатить Банку неоплаченную(-ые) Клиентом соответствующую(-ие) плату(платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью Требование; полностью погасить Задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.7.2., 6.7.3. Условий, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование. Требование/Заключительное требование направляется Клиенту по почте либо вручается лично Клиенту. Неполучение Клиентом Требования/Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Клиента от обязанности погашать Задолженность и уплачивать Банку начисленную плату за пропуск очередного платежа.

Из пункта 8.1. Условий видно, что клиент обязан в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить Основной долг), а также осуществлять погашение иной Задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, Комиссий, плат за пропуск очередных платежей, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием Задолженности Клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка.

Банк же в свою очередь вправе потребовать от клиента досрочного погашение задолженности в случаях: неисполнения Клиентом своих обязательств по плановому погашению Задолженности; нарушения Клиентом своих обязательств, изложенных в пунктах 8.1., 8.2.Условий; если Клиент введет Банк в заблуждение путем предоставления Банку недостоверных сведений (в том числе сообщенных в Заявлении); если Клиент не исполняет, либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по другим договорам, заключенным между Банком и Клиентом и связанным с предоставлением Банком Клиенту заемных денежных средств ( п.п. 9.7., 9.7.1., 9.7.2., 9.7.3., 9.7.4. Условий).

Из Тарифов Банка видно, что пунктом 10 установлен размер пени на сумму просроченной задолженности в день, который составляет 0,5%; пунктом 12 размер комиссии за годовое обслуживание карты MasterCard Gold - 1900 руб. в год.

Подпись ответчика в Заявлении – Анкете о заключении Кредитного договора в ООО КБ «АлтайЭнергоБанк», получение ответчиком кредита в сумме 121240 руб., выпуск на имя Шкляевой Н.В. банковской карты и открытие счета №40817810002982321153 доказывает факт того, что между сторонами был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Шкляева Н.В. была ознакомлена со всеми существенными условиями заключенного с ней Договора. Доказательств обратного, а также того, что ответчик была введена в заблуждение Банком, не представлено.

Ответчик вправе была обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако, по своей воле обратилась в ООО КБ «АлтайЭнергоБанк», заполнив Заявление-анкету о заключении договора кредитования.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита. Ответчик в нарушение условий Кредитного договора (Заявление-анкета), Условий предоставления кредита с использованием банковской карты в Московском филиале ООО КБ «АлтайЭнергоБанк», уклоняется от возврата полученных денежных средств и уплаты процентов.

Согласно требованию, представленному истцом, следует, что ответчик извещалась Банком о наличии у нее задолженности по кредитному договору на 15.07.2015. Ей предлагалось выплатить сумму долга в установленный в требовании срок.

Суд считает, что у Банка возникло право потребовать от ответчика возврата задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами, неустойкой.

Согласно расчету задолженности следует, что по состоянию на 21.07.2017 задолженность ответчика по основному долгу составила - 41188 руб. 38 коп., задолженность по уплате процентов – 3636 руб. 67 коп.

Суд полностью согласен с данным расчетом истца, не доверять которому нет оснований, считает его правильным. Данный расчет соотносится с Выпиской по счету №40817810002982321153.

Каких-либо возражений по суммам просроченной ссудной задолженности, просроченной задолженности по процентам от ответчика также не поступило. Суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере 41188 руб. 38 коп., просроченной задолженности по процентам в сумме 3636 руб. 67 коп., подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 204714 руб. 45 коп., в том числе, неустойка за несвоевременную оплату кредита – 187610 руб. 29 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов по кредиту - 17104 руб. 16 коп.

Суд также соглашается с представленным расчетом истца, не доверять которому нет оснований.

Однако, при рассмотрении данных требований суд исходит из следующего.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), определенную законом или договором.

Пунктом 9.3. Условий, а также Индивидуальными условиями предусмотрено право Банка требовать от Клиента оплаты неустойки в случае нарушения Клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом. Размер неустойки составляет 0,5 процента в день от суммы задолженности по кредиту и (или) неуплаченных процентов за каждый день просрочки, что следует из Тарифов.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду по просьбе должника в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Ответчиком Шкляевой Н.В. заявлено ходатайство о снижении суммы взыскиваемой с нее неустойки, в связи ее несоразмерности нарушенным обязательствам.

Учитывая компенсационный характер неустойки, отсутствие в материалах дела доказательств наступления для истца явных негативных последствий в связи с нарушением ответчиком обязательств по выплате кредита, процентов за пользование кредитом, длительность не обращения истца в суд после произведенной ответчиком последней оплаты по Кредитному договору, исходя из принципа разумности и справедливости, цены иска в части просроченной ссудной задолженности и просроченной задолженности по процентам, суд приходит к выводу о необходимости снижения суммы неустойки до 101500 руб., а, именно, неустойки за несвоевременную оплату кредита со 187610 руб. 29 коп. до 93000 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов по кредиту с 17104 руб. 16 коп. до 8500 руб., считая суммы неустоек, предъявленные истцом ко взысканию, несоразмерными последствиям нарушенного обязательства.

Доводы ответчика Шкляевой Н.В. в этой части суд считает обоснованными.

Суд полагает, что вышеуказанный размер неустойки будет являться соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5696 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Шкляевой Наталье Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать со Шкляевой Натальи Викторовны в пользу Конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №КМД1095120409/18089 от 09.04.2012, исчисленную по состоянию на 21.07.2017 в размере 146325 руб. 05 коп., из которых: основной долг - 41188 руб. 38 коп., проценты - 3636 руб. 67 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита - 93000 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 8500 руб., в остальной части иска, отказать.

Взыскать со Шкляевой Натальи Викторовны в пользу Конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5696 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 08 июня 2020 года.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья                         Т.М.Старкова