Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6440/2021 ~ М-5813/2021 от 21.10.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2021 года город Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи: Сизовой С.К.,

при секретаре: Коршуновой С.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6440/21 по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Самарского отделения № 6991 к Иванову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» в лице филиала - филиала Самарского отделения № 6991 обратилось в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что на основании кредитного договора № от 23.01.2019 выдало кредит Иванову В.И. в сумме 32 987,57 руб. на срок 52 мес. под 18,35% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 02.08.2021г. на основании ст.129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 21.01.2019г. должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +79ХХХХХХХ79, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта № ХХХХ ХХХХ ХХХХ ХХ95 и верно введен пароль для входа в систему. 23.01.2019г. должником в 12:23 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В этот же день должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 23.01.2019 в 17:29 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному Ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента №ХХХХХХХХХХХХХХХХХ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк» 23.01.2019г. в 17:33 банком выполнено зачисление кредита в сумме 32 987,57 руб. Т.о. банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно п.4 Кредитного договора предусмотрено, что уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и\или плату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойки в размере 20,0 % годовых. За период с 26.02.2019г. по 17.09.2021г. (включительно) образовалась просроченная задолженность (ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему) которая составляет 50 198,06 руб., в т.ч.: просроченный основной долг – 32 987,57 руб., просроченные проценты – 16 035,29 руб., неустойка за просроченный основной долг – 567,57 руб., неустойка за просроченные проценты – 607,63 руб.. Ответчику направлены требования о досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени обязательство не исполнено. Просят зачесть госпошлину уплаченную за подачу судебного приказа. Расторгнуть кредитный договор № от 23.01.2019г.. Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 23.01.2019 г. в размере 50 198,06 руб., в т.ч.: просроченный основной долг – 32 987, 57 руб., просроченные проценты – 16 035,29 руб., неустойка за просроченный основной долг – 567,57 руб., неустойка за просроченные проценты – 607,63 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1 705,94 руб..

В судебном заседании представитель истца по доверенности Цветкова Ю.В. исковые требования поддержала по основаниям указанным в иске. Просила исковые требования удовлетворить. Дополнительно пояснила, что когда клиент получает карту, он заполняет заявление на выдачу карты, паспортные данные заносятся в систему. При взаимодействии банка и клиента происходит полная идентификация, при несоответствии данных, операция приостанавливается. Клиент может провести операцию через банкомат.

Карту можно «привязать» к любому телефону. Но владелец карты несет ответственность за сохранении пин-конверта, обязуется не предоставлять эти данные третьим лицам. Расхождение в номерах телефона не влияет на идентификацию. Основные данные – карта и пин-код. Вводя пин-код, клиент дает свое согласие на проведение операции. Идентификация двухступенчатая. Еще клиент может позвонить на горячую линию или обратиться в банк. Если поступает звонок от клиента с сообщением, что это не он заключил договор, то он перенаправляется в полицию.

Ответчик Иванов В.И. в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что карта получалась для пенсии. Оплачивал коммунальные платежи. Пояснил, что очень плохо видит, есть инвалидность по зрению. Ему помогал сын, сам вставлял карту в банкомат, сын стоял рядом. Сын с его карты переводил своему знакомому на карту деньги. Однажды сын передал своему знакомому его карту и сообщил пин-код, к его карте был подключен телефон жены этого знакомого. Про то, что у него забрали карту, узнал только 21 числа. Приговора суда нет, потерпевшим он не признан. Сын взял его карту без спросу, свой пин-код ему не сообщал.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договор займа.

В соответствии со ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

П.6 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3, электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи»).

Вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

На основании кредитного договора № от 23.01.2019 Банк выдал кредит Иванову В.И. в сумме 32 987,57 руб. на срок 52 мес. под 18,35% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

21.01.2019г. должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +79ХХХХХХХ79, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта № ХХХХ ХХХХ ХХХХ ХХ95 и верно введен пароль для входа в систему.

23.01.2019г. должником в 12:23 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В этот же день должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 23.01.2019 в 17:29 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному Ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента №ХХХХХХХХХХХХХХХХХ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк».

23.01.2019г. в 17:33 банком выполнено зачисление кредита в сумме 32 987,57 руб..

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно п.4 Кредитного договора предусмотрено, что уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и\или плату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойки в размере 20,0 % годовых.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему.

За период с 26.02.2019г. по 17.09.2021г. (включительно) образовалась просроченная задолженность которая составляет 50 198,06 руб., в т.ч.: просроченный основной долг – 32 987, 57 руб., просроченные проценты – 16 035,29 руб., неустойка за просроченный основной долг – 567,57 руб., неустойка за просроченные проценты – 607,63 руб..

Ответчику направлены требования о досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени обязательство не исполнено.

Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Иванова В.И. задолженности по кредитному договору.

Определением и.о. мирового судьи с\у № 16 Кировского судебного района г.Самары Самарской области мировым судьей с\у № 10 Кировского судебного района г.Самары Самарской области от 02.08.2021 г. судебный приказ по гражданскому делу № от 20.07.2021г. отменен по заявлению Иванова В.И.

Доводы ответчика о том, что он не должен нести ответственность перед банком, так как без его ведома воспользовались его банковской картой, суд полагает несостоятельными.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания на дату заключения кредитного договора, клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

В соответствиями с Условиями:

Банк не несет ответственности, в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.

В Памятке по безопасности, с которой Заёмщик подтвердил ознакомление при получении банковской карты, в данной части указано:

при любых подозрениях на мошенничество, следует незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка по телефону 800-555-5550;

передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк Онлайн», другому лицу (в том числе работнику Банка) означает, что Вы предоставляете возможность другим лицам проводить операции по Вашим счетам;    

при смене номера телефона, на который подключена услуга «Мобильный банк» Вам необходимо незамедлительно обратиться в любое подразделение Банка и оформить заявление на отключение услуги «Мобильный банк» от старого номера телефона и на подключение услуги на новый номер телефона;

если полученное СМС-сообщение вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный Центр Банка по телефонам, указанным на обратной стороне банковской карты, и следовать указаниям специалиста.

В Памятке по безопасности также указано, если клиент получил СМС-сообщение от Банка по операции, которую он не совершал, необходимо срочно заблокировать карту с помощью услуги «Мобильный банк», обратиться в Контактный центр Банка и следовать указаниям специалиста.

Как указано выше, Банк посредством смс-уведомлений информировал Заёмщика обо всех совершаемых операциях. Однако какая-либо информация о том, что указанные операции совершаются неуполномоченными лицами, в Банк не поступало. Более того, согласно журналу СМС сообщений Заёмщику направлялся код для подтверждения операции.

Порядок электронного взаимодействия Клиента с Банком предусмотрен условиями Договора банковского обслуживания. В подтверждение ознакомления с условиями прикладываем заявление на подключение Клиента к Договору банковского обслуживания.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключённые путём передачи в Банк распоряжений Клиента, подтверждённых с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершённых при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Истец несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения, либо ненадлежащего выполнения им условий Договора, в частности предоставления третьим лицам доступа/ разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

В обоснование своих доводов ответчиком представлено постановление об отказе в удовлетворении жалобы Иванова В.И. о несогласии с ходом и результатами расследования уголовного дела № о хищении денежных средств с банковского счета Иванова В.И. на сумму 246 000 руб.. Ответ Прокуратуры Кировского района г.Самары от 17.11.2021г. на обращение Иванова В.И. о бездействиях следственного отдела по расследованию преступлений уголовного дела №, в котором указано, что по результатам жалобы вынесено постановление об отказе в ее удовлетворении.

Согласно письму Следственного управления Отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории Кировского района, адресованного Иванову В.И. нарушений действующего законодательства по уголовному делу со стороны отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории Кировского района СУ У МВД России по г.Самаре не допущено.

Размер задолженности за период с 26.02.2019г. по 17.09.2021г. составляет 50 198,06 руб., в т.ч.: просроченный основной долг – 32 987, 57 руб., просроченные проценты – 16 035,29 руб., неустойка за просроченный основной долг – 567,57 руб., неустойка за просроченные проценты – 607,63 руб..

Суд полагает, что данный расчет произведен арифметически верно, т.к. в судебное заседание суду был представлен полный расчет задолженности по кредитному договору с указанием движения денежных средств, стороной ответчика расчет не оспорен.

Суд считает, что размер неустойки, заявленный истцом, является соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Согласно п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом установлено, что платежи по кредитному договору не вносились в установленном размере длительное время, заемщик неоднократно допускал просрочку исполнения обязательств, имеется просроченная задолженность.

Банком направлялось ответчику требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора, в связи с имеющейся задолженностью по кредитному договору.

Суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, приходит к выводу, что исковые требования банка подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 1 795,94 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № 6991 к Иванову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 37577 от 23.01.2019 г.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» с Иванова В.И. сумму задолженности по кредитному договору № 37577 от 23.01.2019 г. в размере 50 198,06 руб.: в т.ч., просроченный основной долг – 32 987,57 руб., просроченные проценты – 16 035,29 руб., неустойка за просроченный основной долг – 567,57 руб., неустойка за просроченные проценты – 607,63 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 795,94 руб..

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья          С.К.Сизова

Мотивированное решение изготовлено 20.12.2021 года.