Решение по делу № 2-121/2018 ~ М-102/2018 от 26.03.2018

Дело № 2-121/2018.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 апреля 2018 года                            город Чадан

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: судьи Чалзапа Н.К., при секретаре Дыртык Ш.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Сат С.К. о взыскании процентов по кредитному договору и о его расторжении,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Сат С.К., указывая на то, что 27 февраля 2014 года между ОАО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала и Сат С.К. был заключен кредитный договор №. По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 110000 рублей, а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 17,50% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен 27 февраля 2019 года. Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается мемориальным ордером. В нарушение условий договора заемщик надлежащим образом не выполнил принятые на себя обязательства, что привело к образованию просроченной задолженности и по основному долгу и по процентам за пользование кредитом. Решением Дзун-Хемчикского районного суда от 2 сентября 2015 года с ответчика взыскана задолженность по состоянию на 3 августа 2015 года. Однако указанная задолженность по настоящее время не погашена, что привело к образованию задолженности по процентам. По состоянию на 21 декабря 2017 года сумма задолженности по процентам за период с 04 августа 2015 года по 21 декабря 2017 года составляет 66315 рублей 71 копейка, из них: просроченные проценты за пользование кредитом - 30984 рубля 92 копейки; неустойка за несвоевременное погашение основного долга - 26979 рублей 81 копейка; неустойка за несвоевременное погашение процентов - 8350 рублей 98 копеек. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитор выставлял требование о необходимости погашения задолженности, а также о расторжении кредитного договора. Поскольку ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору подтверждается, кредитор считает необходимым взыскать всю сумму задолженности вместе с начисленными процентами и неустойкой и требовать досрочного возврата кредита. Просит взыскать с ответчика задолженность за период с 04 августа 2015 года по 21 декабря 2017 года в сумме 66315 рублей 71 копейка, и денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом, начиная с 22 декабря 2017 года – на день расторжения кредитного договора, рассчитанные по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 17,50%, поделенное на количество календарных дней в году, а также расторгнуть кредитный договор с 22 декабря 2017 года.

Представитель истца просил рассмотреть дело без его участия и об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик Сат С.К. согласилась с исковыми требованиями банка частично и в письменном заявлении просит снизить сумму просроченных процентов и неустойки, за несвоевременное погашение основного долга, считая её завышенной.

Изучив материалы дела, и выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом, между ОАО «Россельхозбанк» и Сат С.К. 27 февраля 2014 года заключено соглашение №, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» для физических лиц, получающих пенсию на счет в ОАО «Россельхозбанк» № 1, из которого следует, что банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами. Размер кредита 110000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 17,5% годовых, со сроком возврата кредита – 27 февраля 2019 года.

Наименование истца с ОАО «Россельхозбанк» изменено АО «Россельхозбанк» на основании решения Общего собрания акционеров.

Банк исполнил обязательство о предоставлении кредита надлежащим образом, предоставив Заемщику кредит в сумме 150000 рублей.

Пунктом 4.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» для физических лиц, получающих пенсию на счет в ОАО «Россельхозбанк» стороны установили порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов, согласно которому погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), являющимся приложением к соглашению. Проценты за пользование кредитом уплачивается ежемесячно.

Согласно графику погашение кредита (основного долга) и процентов по нему должно осуществляться ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца.

В соответствии с п.4.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата (даты окончания начисления процентов).

Решением Дзун-Хемчикского районного суда Республики Тыва от 2 сентября 2015 года с Сат С.К. в пользу Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Тувинского регионального филиала взыскана задолженность по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 3 августа 2015 года, в размере 88274 рубля 26 копеек, в том числе: основной долг – 78833,39 рублей; просроченный основной долг – 5499,99 рублей; просроченные проценты – 3682,74 рублей; неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 168,11 рублей; неустойка за несвоевременное погашение процентов – 90,03 рублей.

Названное решение по настоящее время исполнено не в полном объеме, взысканная сумма основного долга заемщиком погашалась частями.

Из расчета задолженности видно, что по состоянию на 2 сентября 2015 года (день вынесения первого решения) задолженность по основному долгу составляла 88274 рубля 26 копеек (78833,39+5499,99), и по состоянию на 21 декабря 2017 года (день составления расчета) составляет 48184 рубля 81 копейка.

Так, судом установлено, что ответчик Сат С.К. взысканную сумму основного долга погашала частями, и оставшейся частью долга фактически пользовалась в период с 04 августа 2015 года по 21 декабря 2017 года. Ответчиком не были представлены доказательства в подтверждение обратного.

В этой связи банк, в соответствии с п.4.1 договора, начислял проценты за пользование оставшейся частью кредита в размере 17,50%.

По правилам ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В случае возврата досрочно суммы займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, поскольку ответчиком не были представлены сведения о погашении образовавшейся по кредитному договору задолженности (основного долга) в период с 04 августа 2015 года по 21 декабря 2017 года, у истца имеются законные основания для требования с ответчика Сат С.К. взыскания процентов за все время пользование кредитом.

В связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) Заемщиком условий кредитного договора 21 декабря 2017 года Банком на имя Заемщика направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Указанные требования Банка Заемщиком не исполнены.

Частью 3 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Вышеуказанным решением суда и из расчета задолженности установлено, что у Сат С.К. за период с 04 августа 2015 года по 21 декабря 2017 года образовалась перед истцом задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 30984 рубля 92 копейки. Указанная задолженность по день вынесения указанного решения не была погашена.

Истец рассчитывал получить определенного условиями договора возврата полученного кредита с процентами за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора №, однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредит в соответствии с условиями договора.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиям закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, Сат С.К. допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением Заемщиком условий кредитного договора Банк 21 декабря 2017 года направил в адрес Заемщика требование о досрочном возврате задолженности, и расторжении кредитного договора, которое Сат С.К. получила 13 января 2018 года.

Банк предупредил Заемщика о том, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок Банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, также предложил расторгнуть кредитный договор.

Не получив ответ на предложение о расторжении кредитного договора кредитор 26 марта 2018 года обратился в суд с данным иском.

Таким образом, учитывая размер просроченных Заемщиком платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу, что соглашение № заключенное 27 февраля 2014 года между АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского филиала и Сат С.К. подлежит расторжению.

В соответствии с п.3 ст.453 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Также подлежат удовлетворению исковые требования Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 17,50% годовых начисляемые на сумму остатка основного долга, начиная с 22 декабря 2017 года по день исполнения обязательства по возврату суммы долга, поскольку на момент разрешения спора стороной заемщика сумма задолженности по кредитному договору не возвращена. При этом указание конкретной суммы основного долга, на которую необходимо начислять проценты, является неверным, поскольку данные проценты начисляются на сумму фактического остатка основного долга.

В соответствии со ст.333 ГК РФ основанием для её применения может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно ст.404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Пунктом п.6.1 Правил кредитования установлено, что банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить банку денежные средства: кредит/часть кредита и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящим разделом. Пеня начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени составляет действующую в это время удвоенную ставку рефинансирования Банка России.

В материалах дела отсутствуют доказательства подтверждающие принятие истцом разумных своевременных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, также он своим бездействием способствовал увеличению размера задолженности, поскольку после вынесения решения суда 2 сентября 2015 года о взыскании основного долга, процентов, неустоек, начисленных по состоянию 2 августа 2015 года, банк не направляя требования о погашении задолженности и об уплате неустойки, как это было установлено кредитным договором, лишь в марте 2018 года, то есть по истечении продолжительного времени направил исковое заявление в суд.

Исходя из обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что суммы заявленных истцом неустоек явно завышены и несоразмерны последствиям нарушения обязательства о возврате долга.

В соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ в связи с умышленным бездействием истца суд, учитывая баланс интересов сторон, а также то обстоятельство, что уменьшение неустойки не повлечет ущемление имущественных прав истца, уменьшает размер неустойки за несвоевременное погашение основного долга до 5000 рублей, а пени за несвоевременное погашение процентов 2000 рублей.

Таким образом, с ответчика Сат С.К. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 37984 рубля 92 копейки в счет процентов за пользование кредитом (основным долгом), и неустоек за несвоевременное погашение основного долга и погашение процентов.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 2189 рублей 47 копеек, поэтому подлежит взысканию с Сат С.К. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала в счет погашения расходов по уплате государственной пошлины 2189 рублей 47 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ 27 ░░░░░░░ 2014 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░ ░.░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 04 ░░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 37984 ░░░░░ 92 ░░░░░░░, ░░ ░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 30984 ░░░░░ 92 ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 5000 ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 2000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2189 ░░░░░░ 47 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 22 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ 17,50% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ _______________________________ ░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░ __________________________