Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3002/2010 ~ М-3000/2010 от 08.10.2010

№ 2-3002/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08декабря2010г.

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Литвинова О.А.

при секретареБурдиной С.Г.

с участием истца Кириллова Е.А.,представителя истца - Шаповаловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуКириллова Евгения Александровича Орг 1 защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Кириллов Е.А.обратился в суд с иском мотивируя тем,чтоон и Кириллова Н.А.в июне2008года обратились к ответчику с просьбой предоставить кредит на неотложные потребительские нужды в размере2 400 000руб.Кредит получался и оформлялся в Орг 1 (кредитный договор №от27.06.2008).В качестве условия выдачи кредита банк в кредитный договор включил обязательное требование об уплате единовременного платежа (тарифа) 96 000,00руб.(пункт3.1.кредитного договора) за обслуживание ссудного счета.При этом сотрудник банка пояснил,что уплата этой суммы является обязательной,без нее кредит не может быть предоставлен по правилам банка.Также пояснялось,что предоставление кредита требует открытие ссудного счета,а открытие ссудного счета представляет собой небесплатную услугу банка,за которую и необходимо заплатить96 000руб.Он,лишившись права выбора,заплатил по требованию банка данную сумму.В противном случае кредит ему не был бы выдан в этом банке.Таким образом,по своей природе данный платеж представлял собой плату за совершение банком определенных действий по выдаче кредита.

Между тем,по действующему законодательству запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ,услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ,услуг).Убытки,причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,услуг),возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2ст.16Закона РФ от07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

О том,что факт выдачи кредита был обусловлен по инициативе банка оплатой тарифа,свидетельствуют следующие обстоятельства делаИстец обратился в банк не за рассмотрением кредитной заявки,а за предоставлением денежных средств.Эта же цель предусмотрена и предметом кредитного договора (п.1ст.819ГК РФ).В пункте1статьи819ГК Российской Федерации установлено,что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Услуга по открытию ссудного счета для истца не представляла какой-либо значимости,поскольку для него не представляло значения,в каком порядке будут переданы ему необходимые денежные средства.

Ведение ссудного счета-обязанность банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.Обязанность оплачивать ссудные счета потребителем на нормативном уровне не установлена,поскольку ссудный счет не является банковским.Данный вывод подтвержден в информационном письме Центрального банка Российской Федерации от29.08.2003 № 4.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РоссийскойФедерацииот31.08.1998N54-П "Опорядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Таким образом,взимание платы за ведение счета являлось условием,обусловливающим заключение кредитного договора и предоставление кредита,что прямо запрещено п.2ст.16Закона о защите прав потребителей.

Согласно статье16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ,услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ,услуг).

Истцу подлежат,возмещению убытки,причиненные вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг в размере внесенной суммы за обслуживание ссудного счета96 000руб. (п.2ст.16Закона РФ от07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»,ст.15ГК РФ).

Для банка полученные денежные средства являются неосновательным обогащением,поскольку их получение осуществлено в противоречие с требованиями закона.На основании ст.395ГК РФ за незаконное пользование ответчиком денежными средствами истца подлежат начислению проценты.

С01.06.2010размер ставки рефинансирования составляет7,75% (указание Банка России от31.05.2010 № 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России").

Период просрочки составляет:794дня = 176 (2008г.) +365 (2009г.) +253дня (2010г.) с09.07.2008по10.09.2010.

Расчет процентов на10.09.2010:96 000руб. * 794дня * 7,75%/365 = 16 184,55руб.

ИТОГО,на основании ст.15ГК РФ,ст.ст.94,98ГПК РФ просит взыскать с ответчика в пользу истца144 684,55руб.,из которых:

-96000руб.-убытки в виде оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета,

-7 500руб.-оплата услуг за составление искового заявления,подготовку документов в суд,составление и направление претензии ответчику,

-10 000руб.-денежные средства,уплаченные за организацию представительства интересов истца в суде,

-15 000руб.-моральный вред,причиненный истцу действиями банка,в связи с отказом в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя,

-16 184,55руб.-проценты,начисленные по ст.395ГК РФ,на сумму96000руб.за период с09.07.2008по10.09.2010.

В судебном заседании Кириллов Е.А.и его представитель Шаповалова Н.А.исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.

Орг 1 судебное заседание не явился,был извещен надлежащим образом,причины неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица-Орг 2 в судебное заседание представил отзыв на исковое заявление,в котором считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению,а также просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушавистца,его представителя,исследовав представленные материалы,суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31августа1998года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.Однако в данном акте не урегулирован вопрос распределения между банком и заемщиком издержек,которые необходимы для получения кредита.

Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации5февраля2002года N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от10июля2002года N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29августа2003года N4).

Согласно ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от7февраля1992года № 2300-1,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании,27июня2008года ФИО12 Е.А.,Кирилловой Н.А.был заключен кредитный договор №,по условиям которого последним предоставляется кредитна недвижимость в сумме2 400 000рублей сроком до27июня20036года под13,75%годовых.При этом на заемщиков возлагается обязанность своевременно производить гашение кредита,процентов за пользование им в размере и в сроки,определенные в состоявшемся соглашении.

Для обеспечения выполнения банковских операций в силу п.3.1кредитного договора,Банк открываетсозаемщикамссудный счет.За обслуживание таковогосозаемщики уплатили кредитору единовременный платеж (тариф) в размере96 000рублей.Данное обстоятельство подтверждается соответствующим указанием в договоре.

Таким образом,Банкпредоставил заемщикам кредит под условием оплаты ими96 000рублей за открытие и ведение ссудного счета по договору,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.Следовательно,услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.Заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона,а,следовательно,ничтожна.Уплаченная жеКирилловым Е.А.сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками,причиненнымиему неправомерными действиями банка,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,он вправе требовать их полного возмещения.

Со Сберегательного банка в пользу истца подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами,согласно представленным истцом расчетовза период с09июля2008года по10сентября2010года:96 000руб. * 794дня * 7,75%/365 = 16 184,55руб.

В соответствии со ст.100ГПК РФ,с учетом объема оказанных услуг,количества судебных заседаний,суд полагает возможным взыскать с ответчика в разумных пределах8 000рублей по оплате услуг представителя.

Моральный вред,с учетом ст.151,1101ГК РФ,и всех обстоятельств дела суд оценивает в5 000рублей.

В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере3 703рубя70копеек.Согласно ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░ 1░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░96000░░░.,░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - 16 184,55░░░.,░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 8 000░░░.,░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 5000░░░.,░ ░░░░░125 184(░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░55░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░ 1 ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░62592 (░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░27░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░3703(░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░) ░░░░░70░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░10░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                      ░.░.░░░░░░░░