Решение по делу № 2-1585/2016 (2-9503/2015;) ~ М-8868/2015 от 25.12.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ.                                <адрес>

    Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи ФИО5 при секретаре ФИО4,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском ЗАО СК Резерв» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. В качестве обеспечения исполнения обязательства ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ЗАО СК «Резерв» договор страхования от несчастных случаев и болезней, размер страховой премии составил <данные изъяты> рублей. Согласно правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв», тариф по страховым рискам составляет <данные изъяты> % от страховой суммы за год. Согласно Полисным условиям страхования от несчастных случаев ЗАО СК «Резерв», стоимость страхового полиса при страховой сумме до <данные изъяты> рублей составляет <данные изъяты> рублей. При указанных обстоятельствах у ответчика на момент заключения договора страхования действовали иные условия страхования по тем же самым рискам, с существенной разницей в цене, тем самым условия договора страхования ущемляют права истца, в связи с чем подлежат признанию недействительными. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с претензией, в которой просила вернуть ей денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору № в размере <данные изъяты>. До настоящего времени ответа не поступило. Полагает, что ее права были нарушены не доведением до нее необходимой информации и заключением договора страхования на дискриминационных условиях.

Просит взыскать с ЗАО СК «Резерв» в ее пользу убытки в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО2, представителя ответчика ЗАО СК «Резерв», представителя третьего лица ПАО «Восточный Экспресс Банк», с учетом положений, предусмотренных ч.3, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Из представленного отзыва представителя ответчика ЗАО СК «Резерв» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ Свое согласие на заключение договоров страхования истец выразила ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Согласно заявления, а также п.4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. Своей подписью в указанном заявлении ФИО2 подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховые полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставление ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявки на открытие банковского счета ФИО2 выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом истец была уведомлена, что страхование предоставляется по ее желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между страховщиком и страхователем. Истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней на заявление о заключении кредитного договора и заявлении на добровольное страхование. При заключении договора страхования истцу было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Таким образом, заключенный между страховщиком - ЗАО «СК «Резерв» и страхователем ФИО2 выше названный договор соответствует требованиям закона и иным правовым актам, в связи с чем просит в иске отказать в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращений гражданских прав и обязанностей. Договор представляет собой волевой акт, в котором выражено единое волеизъявление участников. Общая воля сторон должна быть сформирована и закреплена в договоре.

    В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны свободны в заключение договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования в силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя (Банк), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Заемщика).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

В силу пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Размещение средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет, что предусмотрено положением пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Частью девятой ст. 30 Федерального закона № от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно части 1 статьи 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита ФИО2 будет отказано без вступления ее в программу страхования.

При оформлении кредитного договора ФИО2 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в ЗАО «СК «Резерв», что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование, которая свидетельствует о том, что она согласна с условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка, плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования банка на оплату страховых премий страховщику. Одновременно ФИО2 выразила согласие оплатить страховую сумму за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления.

По условиям договора истец является страхователем и застрахованной по рискам при наступлении смерти в результате несчастного случая или болезни или установления инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 4.2 Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия устанавливается по соглашению сторон. Страховая премия рассчитывается по тарифу, который составляет <данные изъяты>% (ноль целых четыре десятых процента в месяц) от страховой суммы. Тариф является фиксированным и не может быть изменен. (Расчет страховой премии по данному договору страхования: <данные изъяты> рублей х <данные изъяты>% (<данные изъяты> рублей) х <данные изъяты> (количество месяцев страхования) = <данные изъяты> рублей).

В соответствии с п. 5.4 Полисных условий договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Материалами дела подтверждается, что условия страхования были доведены до сведения истца ФИО2 в полном объеме и надлежащим образом.

Таким образом, истец, заведомо зная, что страхование является добровольным, и не является обязательным условием для заключения договора, могла отказаться от его заключения, что сделано ФИО2 не было.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что выдача ФИО2 кредита не была поставлена в зависимость от заключения ею договора страхования, то есть приобретения кредитного продукта, не обусловленного обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования, следовательно, не усматривается со стороны ответчика нарушений требований ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Доказательств того, что отказ истца ФИО2 от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что истец ФИО2 обращалась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования с ЗАО «СК «Резерв» и получила отказ, материалы дела также не содержат.

Как следует из материалов дела, ФИО2 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила. При этом истцу заведомо было известно, что решение банка о предоставлении ей кредита не зависит от согласия ответчика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, следовательно, приведенные истцом доводы о невозможности в полном объеме ознакомиться с условиями договора, несостоятельны и расцениваются судом, как способ избежать гражданско-правововую ответственность.

Доводы истца о не предоставлении ей при заключении кредитного договора полной информации и то, что услуга страхования была ей навязана, суд находит несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела.

В свою очередь истцом не было представлено каких-либо доказательств тому, что ее отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ и в заключении с ней кредитного договора. Напротив, материалы дела свидетельствуют о том, что истец ФИО2 не была лишена возможности заключить кредитный договор и без договора страхования на предложенных банком условиях.

Поскольку судом не установлено нарушений прав ФИО2 действиями ответчика, соответственно, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: ФИО6