Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1563/2018 ~ М-688/2018 от 22.03.2018

Дело №2-1563/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2018 года              г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д. В.,

при секретаре Зиминой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Романовой Ю.В. к ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Романова Ю.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 54600 руб., неустойки в размере 54600 руб., штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- между истцом и ООО КБ «Ренессанс-Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 184600 руб., в соответствии с которым банк также обязался перечислить со счета часть кредита для оплаты страховой премии в размере 54600 руб. единовременно за весь срок страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», таким образом, истцу фактически была выдана банком сумма 130000 руб. -Дата- истец подала заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отказе от договора страхования и возврате оплаченной страховой премии на основании Указания ЦБ РФ от -Дата-. № 3854-У, на что был получен отказ от -Дата- №. Задолженность по кредитному договору от -Дата- № истец погасила досрочно в октябре -Дата-. -Дата- истец направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» досудебную претензию с требованием выплаты 54600 руб., ответ на которую не получен. Расчет неустойки в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»: 54600 руб. х 689 дней просрочки (с -Дата- по -Дата-) х 3% = 1128582 руб., размер неустойки не превышающий цену услуги составит 54600 руб.

    В судебное заседание истец, представители ответчика и третьего лица ООО КБ Ренессанс Кредит не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле материалам.

В судебном заседании представитель истца Агафонов Ю.С. на иске настаивал, дав пояснения аналогичные, изложенным в иске.

В адрес суда представителем ответчика представлены возражения на иск, согласно которым ответчик просит в иске отказать, т.к. на момент заключения договора страхования с истцом Указание ЦБ РФ от 20.11.2015г. № не действовало, истец добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению заключил договор страхования, согласившись с его условиями. Просит в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить сумму неустойки и штрафа.

В соответствии с отзывом на иск представитель третьего лица просил рассмотреть спор в соответствии с законодательством по усмотрению суда. Пояснил, что банк выполнил поручение клиента по перечислению суммы в размере 54600 руб. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской из реестра застрахованных и платежным поручением.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что

-Дата- между истцом и ООО КБ «Ренессанс-Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 184600 руб., в соответствии с п. 2.1.1 которого банк также обязался перечислить со счета часть кредита для оплаты страховой премии в размере 54600 руб. единовременно за весь срок страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

-Дата- между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии с заявлением истца о добровольном страховании от -Дата- заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № сроком страхования 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс-Кредит» страховой премии в полном объеме. Страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы, страховая премия 54600 руб., оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Страховая премия оплачена, что подтверждается платежным поручением.

Договор страхования не предусматривает условие о возврате страхователю страховой премии.

-Дата- истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Страховая премия истцу возвращена не была, в связи с чем, истец -Дата- обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, в т.ч. о выплате неустойки штрафа и морального вреда.

Данная претензия оставлена страховой компанией без удовлетворения, данное обстоятельство послужило основанием для предъявления настоящего иска.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Доводы ответчика о том, что на дату заключения договора страхования Указание от 20.11.2015 N 3854-У суд отвергает, как необоснованное. В соответствии с п. 10 данного Указания, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Истец отказался от договора страхования в день его заключения -Дата-

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что отказ в выплате страховой премии является незаконным, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 54600 руб.

Удовлетворяя требования истца о взыскании страхового возмещения, суд находит правомерными его требования о взыскании неустойки, расчет которой проверен судом, признан обоснованным, компенсации морального вреда и штрафа по правилам пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Применение данного закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу статьи 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания компенсации морального вреда, неустойки и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованный отказ в разрешение законных требований страхователя в добровольном порядке.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий страховой компании по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

В соответствии с пунктом 45 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии, и исходя из принципа разумности и справедливости полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Размер штрафа от присужденной денежной суммы составит 57100 руб.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом того, что штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, несоразмерности штрафа и неустойки последствиям нарушенного обязательства перед истцом, в связи с наличием ходатайством ответчика, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 20000 руб., штрафа до 3000 руб.

Кроме того, в силу части 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Романовой Ю.В. к ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» в пользу Романовой Ю.В. страховую премию в размере 54600 руб., неустойку в размере 20000 руб., в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф в сумме 3 000 руб.

Взыскать ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» в доход МО» г. Ижевск» госпошлину в размере 2738 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через суд, принявший решение по делу. Решение в окончательной форме принято 04.12.2018.

Судья                     Кочетков Д.В.