Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-22719/2021 от 03.06.2021

Судья: <ФИО>5 Дело <№...>

(2-30/2021)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 июля 2021 года     <Адрес...>

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего     <ФИО>3,

судей <ФИО>12, Бендюк А.К.,

по докладу судьи     <ФИО>12,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи: <ФИО>7,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО РОСБАНК по доверенности <ФИО>8 на решение Анапского районного суда Краснодарского края от <Дата ...>,

заслушав доклад судьи Краснодарского краевого суда <ФИО>12,

                     УСТАНОВИЛА:

ПАО «РОСБАНК» обратилось с исковым заявлением в Анапский городской суд Краснодарского края к <ФИО>1, <ФИО>2 о расторжении кредитного договора <№...>VK02008000185 от <Дата ...>, солидарном взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 9 488 481, 83 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером 23:37:0102029:567 по адресу: Краснодарский край, город-курорт Анапа, <Адрес...>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 6 786 373 руб. 60 коп., возмещении судебных расходов.

Обжалуемым решением Анапского районного суда Краснодарского края от <Дата ...> иск Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к <ФИО>1, <ФИО>2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворен частично.

С <ФИО>1, <ФИО>2 в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» взыскана задолженность по кредитному договору от <Дата ...> <№...>VK02008000185 на <Дата ...>, в размере 9 488 481 рублей 83 коп., включающую в себя сумму невозвращенного кредита в размере 8 930 949 руб. 32 коп., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 557 532 руб. 51 коп.

Обращено взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее <ФИО>1, а именно квартиру с кадастровым номером расположенную по адресу: город-курорт Анапа, <Адрес...> «б», квартира 20.

Установлена начальная продажная стоимость заложенного имущества -квартиры по адресу: город-курорт Анапа, <Адрес...> «б» квартира 20, в размере 11589 527 рублей 20 коп.

Определен способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Вырученные от реализации заложенного недвижимого имущества денежные средства определены к выплате Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» (ПАО «РОСБАНК») для удовлетворения требований о возврате суммы задолженности по кредитному договору <№...>VK02008000185 от <Дата ...>, заключенному между Публичным акционерным обществом «РОСБАНК» (ПАО «РОСБАНК») и <ФИО>1.

Взысканы солидарно с <ФИО>1, <ФИО>2 в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» расходы по оплате госпошлины при подаче искового заявления в размере 61 642 рублей 41 коп.

Расторгнут кредитный договор от <Дата ...>., заключенный между Публичным акционерным обществом «РОСБАНК» и <ФИО>1.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «РОСБАНК» отказано.

В апелляционной жалобе представитель ПАО РОСБАНК по доверенности <ФИО>8 ставит вопрос об отмене решения суда в части установления начальной продажной цены заложенного имущества, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, неверную оценку доказательств.

Возражения относительно апелляционной жалобы в суд не поданы.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ПАО РОСБАНК по доверенности <ФИО>9, <ФИО>1, представителя <ФИО>1 по доверенности <ФИО>10, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности обжалуемого решения по следующим основаниям.

Согласно статье 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ)

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.4 ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Установлено, что <Дата ...> ОАО (ПАО) «РОСБАНК» и <ФИО>1 заключили кредитный договор.

Во исполнение условий кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 11 000 000 руб. сроком на 242 календарных месяца (п. 1.1 кредитного договора).

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной на пятом и мансардном этажах пятиэтажного жилого дома по адресу: г.-к. Анапа, <Адрес...> «б» <Адрес...>, состоящей из трех жилых комнат, имеющей общую площадь 133, 9 кв.м., жилую площадь 85, 5 кв.м. за цену, равную 12 950 000 руб. в собственность заемщика <ФИО>1

На период с даты предоставления кредита по <Дата ...> включительно процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13,50 % (п. 3.1.1 кредитного договора).

С <Дата ...> заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом/в зависимости от изменения индикативной ставки предложения рублевых кредитов (п. 3.1.2 кредитного договора).

В соответствии с условиями договора, ответчик обязан была обеспечить возврат (погашение) предоставленных денежных средств, путем осуществления ежемесячных периодических платежей в соответствии с графиком. Срок возврата кредита 242 (двести сорок два) месяца.

Банк акцептовал данную оферту путем перечисления <ФИО>1 на указанный им банковский счет суммы кредита.

На лицевой счет <ФИО>1 ПАО «РОСБАНК» перечислил денежные средства в размере 11000 000 руб., по кредитному договору <№...>VK02008000185 от <Дата ...>, что подтверждается представленной выпиской по лицевому счету за период с <Дата ...> по <Дата ...> Данный факт <ФИО>1 не оспорен.

<ФИО>1 за счет предоставленных ему на счет кредитных средств приобрел в собственность недвижимое имущество по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств от <Дата ...>, который зарегистрирован в ЕГРН <Дата ...>.

В материалы дела представлен передаточный акт квартиры от <Дата ...> к договору купли-продажи с использованием кредитных средств от <Дата ...>, по которому <ФИО>11 (продавец) передает <ФИО>1 (покупателю) квартиру, расположенную по адресу: г.-к. Анапа, <Адрес...> «б» <Адрес...>.

Согласно ст.77 Федерального закона от <Дата ...> N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН.

На основании указанной нормы, органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, осуществлена государственная регистрация ипотеки в пользу ОАО (ПАО) «РОСБАНК», в подтверждение чего получена закладная от <Дата ...>, основания возникновения: кредитный договор <№...>VK02008000185 от <Дата ...>, сумма : 11 000 000 руб.

<ФИО>1 факт заключения кредитного договора им не оспорен.

Таким образом, суд пришел к правильному выводу, что между ПАО «РОСБАНК» и <ФИО>1 заключен кредитный договор в надлежащей форме, подписав который, заемщик принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях договора и заявлении-анкете на получение целевого кредита, графике платежей.

<ФИО>1 не предъявлял в ПАО «РОСБАНК» никаких претензий при заключении кредитного договора, добровольно подписал кредитный договор, не оспаривал, имея право и возможность, в случае несогласия путем направления в ПАО «РОСБАНК» заявления об изменении, а также расторжении кредитного договора.

Ответчиком условия кредитного договора не исполняются с 2019 г., денежные средства в счет задолженности не перечисляются.

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п.3 ст.425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, кредитный договор продолжает действовать вплоть до полного исполнения ответчиком всех своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование кредитом, а также пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст.323 ГК РФ кредитор вправе предъявить свои требования как к основному должнику и поручителю совместно, так и к каждому из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В материалы дела представлен договор поручительства <№...>УКО2ОО8ООО185/ПФ от <Дата ...>, заключенный между ОАО (ПАО «РОСБАНК») (кредитор) и <ФИО>2 (поручитель).

Пунктом 1.1 договора предусмотрено, что поручитель на условиях, установленных настоящим договором, обязуется отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком <ФИО>1 обязательств по заключенному между ним и ОАО ПАО «РОСБАНК» кредитному договору <№...>VK02008000185 от <Дата ...>.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик.

Согласно п.1.3 договором установлена солидарная ответственность поручителя.

Из ст. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата ...> N «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, если иное не установлено договором поручительства. При этом поручитель не является должником в основном обязательстве, а исполняет свою собственную обязанность в указанном объеме.

Поручительством может быть обеспечено не только денежное обязательство.

Частями 1,2 ст.363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или надлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник.

Согласно ч. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Предъявление кредитором требования к должнику о досрочном исполнении обязательства не влияет на течение срока действия поручительства, так как поручитель отвечает перед кредитором до истечения срока действия поручительства, установленного в договоре поручительства. В случае если у кредитора, требования которого обеспечены поручительством, не содержащим условие о сроке его действия, возникло право потребовать досрочного исполнения обязательства (например, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ), годичный срок для предъявления требования к поручителю исчисляется со дня, когда кредитор предъявил к должнику требование о досрочном исполнении обязательства, если только иной срок или порядок его определения не установлен договором поручительства.

Пунктом 5.1 договора поручительства предусмотрено, что поручительство дается на срок, истекающий через два года со дня наступления указанного в п. 1.1 кредитного договора срока возврата кредита (до <Дата ...>).

То есть, на момент подачи иска о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке в суд срок поручительства, предусмотренный до <Дата ...>, не истек, в связи с чем судом правильно указано, что <ФИО>2 несет солидарную ответственность по исполнению обязательств по кредитному договору.

Частью 1 ст. 322 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

<Дата ...> ПАО «РОСБАНК» в адрес <ФИО>1, <ФИО>2 направлены требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору <№...>VK02008000185 от <Дата ...>, что подтверждается отчетами об отслеживании почтовой корреспонденции.

В виду ненадлежащего исполнения обязательств должником по состоянию на <Дата ...> задолженность по кредитному договору от <Дата ...> составила 9 488 481 руб. 83 коп., что усматривается из представленного банком расчета задолженности. Данный расчет ответчиком не оспорен.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному стороной истца расчету по состоянию на <Дата ...> сумма начисленных процентов составила 557 532 руб. 41 коп.

Поскольку до настоящего времени ответчики не выполнили требования ПАО «РОСБАНК» в соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ, условиями кредитного договора и условиями и правилами кредитования, судом верно отмечено, что указанное является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору.

Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства представленными суду доказательствами достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца суммы задолженности в размере 9 488 481 руб. 83 коп.

Исполнение обязательств может обеспечиваться залогом (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 и п. 1 ст. 334 ГК РФ, залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона от <Дата ...> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

По правилам п. 1 ст. 3 Федерального закона Российской Федерации от <Дата ...> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

При этом в ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от <Дата ...> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п.1 ст.130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. Не допускается ипотека имущества, на которое в соответствии с Федеральным законом не может быть обращено взыскание (пункты 1 и 2 статьи 6 Закона).

Согласно п. 3 ст. 11 Федерального закона Российской Федерации от <Дата ...> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона Российской Федерации от <Дата ...> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2 ст. 78 Федерального закона Российской Федерации от <Дата ...> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона Российской Федерации от <Дата ...> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По смыслу указанной нормы Закона, в случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Федеральным законом.

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных ст.ст. 17, 35 и 46 Конституции РФ.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору установлена ипотека в силу закона, возникающая с момента государственной регистрации права собственности ответчика на квартиру, находящуюся в залоге у ПАО «РОСБАНК», права которого удостоверяются закладной.

<Дата ...> залогодержателю ОАО (ПАО) «РОСБАНК» выдана закладная в отношении указанного недвижимого имущества.

Принадлежность ответчику на праве собственности квартиры, расположенной на пятом и мансардном этажах пятиэтажного жилого дома по адресу: Краснодарский край, г.-к. Анапа, <Адрес...> «б» <Адрес...>, состоящей из трех жилых комнат, имеющей общую площадь 133, 9 кв.м., жилую площадь 85, 5 кв.м., подтверждена свидетельством о государственной регистрации права от <Дата ...> серия 23-АК <№...>.

Право собственности ответчика на квартиру зарегистрировано на основании договора купли-продажи квартиры (с использованием кредитных средств) от <Дата ...>.

В соответствии с ч.1 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Однако в кредитном договоре стороны не устанавливали стоимость предмета залога. По условиям договора купли-продажи недвижимости от <Дата ...> квартира была приобретена ответчиком за 12 950 000 руб., оценивалась, согласно отчета об оценке <№...> от <Дата ...> ООО «Центр экономических экспертиз» по состоянию на <Дата ...> в сумме 12 998 000 руб.

Частью 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГКРФ).

Согласно ч.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

При этом, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

По смыслу ч.3 ст.349 ГК РФ единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину-должнику, может быть предметом залога и на него возможно обращение взыскания, при условии, что обращение взыскания будет осуществляться в судебном порядке, что также установлено требованиями ст. 55 Закона «Об ипотеке».

Определением Анапского районного суда от <Дата ...> по ходатайству ответчика <ФИО>1 по делу была назначена судебная оценочная экспертиза, для определения рыночной цены заложенного недвижимого имущества - квартиры с кадастровым номером 23:37:0102029:567, находящейся по адресу: Краснодарский край, г.-к. Анапа, <Адрес...> «б», <Адрес...>.

Согласно экспертному заключению ООО «Межрегиональный центр экспертиз и консалтинга «Экско» от <Дата ...> <№...>/ос рыночная цена недвижимого имущества - квартиры с кадастровым номером 23:37:0102029:567 по адресу: г.-к. Анапа, <Адрес...> «б», <Адрес...>, на момент проведения экспертизы, составляет 14 486 909 руб.

В соответствии с ч. 3 ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 ГПК РФ.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оснований не доверять выводам эксперта о рыночной стоимости квартиры, у суда не имелось.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Частью 2 ст. 323 ГК РФ установлено, что кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от <Дата ...> № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Судом установлено, что сумма неисполненного заемщиком <ФИО>1 и поручителем <ФИО>2 обязательства по кредитному договору превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки, непрерывная просроченная задолженность составляет более трех месяцев.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества: квартиры суд правильно руководствовался рыночной стоимостью заложенного имущества, определенной в заключении судебной оценочной экспертизы ООО «Межрегиональный центр экспертиз и консалтинга «ЭКСКО» от <Дата ...>.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства кредита истец ПАО «РОСБАНК» (залогодержатель) вправе обратить взыскание на недвижимое имущество: квартиру, принадлежащую на праве собственности ответчику <ФИО>1, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований по кредитным обязательствам ответчиков: <ФИО>1 и <ФИО>2, поскольку в нарушение условий кредитного договора <№...>VK02008000185 от <Дата ...>, положений ст.ст. 309-310 ГК РФ, а ответчики не исполнили обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору.

Судом первой инстанции установлена начальная продажная стоимость заложенного имущества в размере 80% от его рыночной стоимости, поскольку данное положение закона направлено с одной стороны - на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны - на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Удовлетворяя заявленные исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учел, что в силу ч. 4 ст.350 ГК РФ в случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

По смыслу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. <№...> «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Удовлетворяя заявленные ПАО «РОСБАНК» исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд правомерно взыскал с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 61 642 руб. 41 коп.

Доводы апелляционной жалобы представителя ПАО РОСБАНК по доверенности <ФИО>8 о неверной оценке судом первой инстанции доказательств - экспертного заключения, направлены на субъективную переоценку представленных по делу доказательств. При оценке представленных сторонами доказательств, суд первой инстанции исходил из положения статьи 67 ГПК РФ.

Кроме того, оценивая экспертные заключения, представитель ПАО РОСБАНК не представила доказательств наличия соответствующего образования в отрасли оценки объектов недвижимости, которое бы позволило делать выводы о не соответствии заключений экспертов при исследовании.

Доводы жалобы не содержат правовых оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене постановленного судом решения.

Оснований не согласиться с правовой оценкой суда обстоятельств, имеющих значение для дела, судебная коллегия не усматривает, учитывая, что существенного нарушения или неправильного применения норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению спора, в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.

При изложенном, не имеется оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст.328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Анапского районного суда Краснодарского края от <Дата ...> оставить без изменения, апелляционную жалобу – без изменения.

Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий: <ФИО>3

Судьи: <ФИО>12

А.К. Бендюк