Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3651/2016 ~ М-3870/2016 от 16.09.2016

Дело № 2-3651/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 24 октября 2016 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Скуратович С.Г.,

при секретаре Пономаревой Е.Н.,

с участием:

истца Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк»,

ответчиков Чуликовой Н. А., Рузайкиной Н. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Чуликовой Н. А., Рузайкиной Н. Н. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Чуликовой Н.А., Рузайкиной Н.Н. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что между АО «Россельхозбанк», Чуликовой Н.А., Рузайкиной Н.Н. заключено соглашение № 1520211/0329 от 12 октября 2015 г., в соответствии с которым заемщики получили кредит в размере <данные изъяты>, с взиманием 24,5 % годовых, со сроком возврата кредита – 12 октября 2018 г.

Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, путем предоставления кредита.

По состоянию на 23 августа 2016 г. за ответчиками числится задолженность в размере 478 806 руб. 58 коп., из которой: основной долг в размере 439 904 руб. 88 коп. (просроченный основной долг в размере 43872 руб. 07 коп. + срочная задолженность по основному долгу 396032 руб. 81 коп.), пени по основному долгу в размере 1174 руб. 56 коп., задолженность по процентам (просроченная) 36477 руб. 67 коп., пени по процентам в размере 955 руб., срочная задолженность по процентам 294 руб. 47 коп.

Заемщикам направлялись требования о досрочном погашении задолженности, которые остались без исполнения.

На основании статьей 309, 807-810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК Российской Федерации) и изложенного просит взыскать солидарно с Чуликовой Н.А., Рузайкиной Н.Н. задолженность по соглашению № 1520211/0329 от 12 октября 2015 г. в размере 478806 руб. 58 коп., в том числе ссудная задолженность в размере 439904 руб. 88 коп., пени по основному долгу 1174 руб. 56 коп., просроченные проценты в размере 36477 руб. 67 коп., пени по процентам в размере 955 рублей, проценты в размере 294 руб. 47 коп., а также проценты за пользование кредитом, начиная с 24 августа 2016 г. до дня фактического исполнения обязательств, из расчета 24,5 % годовых (сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 24,5 %, поделенное на количество календарных дней в году), а также расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился по неизвестным причинам, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. Представителем АО «Россельхозбанк» Попковой И.Ю., действующей по доверенности № 0581554 от 19 февраля 2016 г., с представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчики Чуликова Н.А., Рузайкина Н.Н. не явились, о дне и месте судебного заседания извещались надлежаще и своевременно по месту их жительства и регистрации, подтвержденному адресными справками отдела адресно-справочной работы УФМС по Республике Мордовия от 05 октября 2016 г.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК Российской Федерации), согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

12 октября 2015 г. АО «Россельхозбанк» заключило с Чуликовой Н.А. и Рузайкиной Н.Н. соглашение № 1520211/0329, по условиям которого банк выдал кредит в размере <данные изъяты>, на срок до 12 октября 2018 г., с процентной ставкой в размере 24,5% годовых (л.д. 39-46).

Согласно пункту 14 соглашения № 1520211/0329 от 12 октября 2015 г. заемщики выразили согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (л.д. 49-57).

В силу пункта 2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора.

Согласно пункту 6 соглашения № 1520211/0329 от 12 октября 2015 г. оплата кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в 20-е число месяца.

Приложением № 1 к соглашению № 1520211/0329 от 12 октября 2015 г. сторонами установлен график погашения кредита и уплаты начисленных процентов (л.д. 47-48).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика 40817810020140007890 (пункт 17).

Пунктом 19 соглашения № 1520211/0329 от 12 октября 2015 г. представителем заемщиков указана Чуликова Н.А.

12 октября 2015 г. АО «Россельхозбанк» исполнил свои обязательства, представив кредит в полном объеме, путем зачисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет № 40817810020140007890, что подтверждается копией банковского ордера № 29107 от 12 октября 2015 г. (л.д. 36) и выпиской по лицевому счету заемщика Чуликовой Н.А. (л.д. 37-38).

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 809 ГК Российской Федерации предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Порядок начисления и уплаты, возврата процентов установлен пунктами 4.1.1 – 4.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которыми проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета ссудной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов. Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 ГК Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК Российской Федерации).

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК Российской Федерации.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно пункту 4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплаты процентов и при этом при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

09 августа 2016 г. АО «Россельхозбанк» в адрес ответчика Чуликовой Н.А. направлено требование об уплате суммы срочной задолженности, процентов за пользование кредитом, просроченной задолженности и неустойки, которое осталось без удовлетворения (л.д. 33).

Принимая во внимание, что Чуликова Н.А. и Рузайкина Н.Н. систематически нарушали условия соглашения, суд находит, что требования истца АО «Россельхозбанк» о досрочном погашении кредита обоснованными.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из пункта 6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, кредитор вправе предъявлять заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню и/или штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1 и 6.1.2 Правил. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении (пункт 6.1.2 Правил).

Кроме того, требование об уплате неустойки направляется заемщику/ представителю заемщиков в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку. Размер неустойки (пени и/или) штрафа определяется Банком на основании договора и указывается в требовании (пункт 6.3 Правил).

В случае предъявления банком требования заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и в срок, указанный в требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение 3 рабочих дней с момента его получения (пункт 6.4 Правил).

Пунктом 12 соглашения № 1520211/0329 от 12 октября 2015 г. установлено, что в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу составляет 20 % годовых, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 ГК Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиками при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчики располагали полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняли на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиками сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Чуликовой Н.А. и Рузайкиной Н.Н. по соглашению № 1520211/0329 от 12 октября 2015 г. по состоянию на 23 августа 2016 г. составляет 478 806 руб. 58 коп., из которой:

- основной долг в размере 439 904 руб. 88 коп.,

- проценты просроченные за период с 20 мая 2016 г. по 23 августа 2016 г. в размере 36 477 руб. 67 коп.

- проценты срочные в размере 294 руб. 47 коп.

- пени по основному долгу за период с 21 мая 2016 г. по 23 августа 2016 г. в размере 1174 руб. 56 коп.

- пени по процентам за период с 21 мая 2016 г. по 23 августа 2016 г. в размере 955 рублей.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

В силу статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. № 263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части третьей статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

С учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, а также отсутствие возражений о завышенном размере неустойки, суд, не находит оснований применения положений статьи 333 ГК Российской Федерации, в связи с чем находит размер неустойки, начисленной истцом подлежащим взысканию в полном объеме.

Требования о взыскании процентов за пользование кредитом на остаток суммы основного долга с 24 августа 2016 г. до дня фактического исполнения обязательств из расчета 24,5 % годовых подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из приведенных положений закона, следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращенным.

Таким образом, истец вправе требовать с ответчиков уплату установленных договором процентов за пользование кредитными средствами до фактического исполнения судебного решения и поступления на счет кредитора заемных средств.

Принимая во внимание, что ответчики в судебное заседание не явились не представили доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, суд находит факт наличия задолженности по соглашению № 1520211/0329 от 12 октября 2015 г. в размере 478806 руб. 58 коп. установленным, а, следовательно, исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» к Чуликовой Н.А., Рузайкиной Н.Н. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК Российской Федерации).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть четверная статьи 1 ГПК Российской Федерации, статья 1080 ГК Российской Федерации).

С учетом требований подпункта первого пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из исковых требований, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 7988 руб. 07 коп. ((478 806 руб. 58 коп. – 200000 рублей) х 1 % + 5200 рублей) по платежному поручению № 14094 от 14 сентября 2016 г. (л.д. 4), которая подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Исходя из изложенного, оценивая в соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации, достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Чуликовой Н. А., Рузайкиной Н. Н. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Чуликовой Н. А., Рузайкиной Н. Н. в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № 1520211/0329 от 12 октября 2015 г. в размере 478 806 руб. 58 коп., состоящую из основного долга в размере в размере 439 904 руб. 88 коп., процентов за период с 20 мая 2016 г. по 23 августа 2016 г. в размере 36772 руб. 14 коп., пени за период с 21 мая 2016 г. по 23 августа 2016 г. в размере 2129 руб. 56 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7988 руб. 07 коп., а всего 486794 (четыреста восемьдесят шесть тысяч семьсот девяносто четыре) руб. 65 коп. в солидарном порядке.

Взыскать с Чуликовой Н. А., Рузайкиной Н. Н. в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты за пользование денежными средствами на остаток суммы основного долга с 24 августа 2016 г. до дня фактического возврата всей суммы основного долга из расчета 24,5 % годовых в солидарном порядке.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд города Саранска Республики Мордовия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия С.Г. Скуратович

мотивированное решение составлено 31 октября 2016 г.