Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5207/2015 ~ М-5954/2015 от 18.09.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

                                        Дело № 2-5207/15

Ленинский районный суд <адрес> в составе судьи Давыдовой Т.Н., при секретаре Ушковой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сироткина А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании выкупной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Сироткин А.В. обратился к ООО «Росгосстрах-Жизнь» с иском о взыскании выкупной суммы в размере 94 112,27 руб., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор на страхование жизни по программе Росгосстрах Жизнь «Сбережение», им получен полис № №. При заключении данного договора истец получил Приложение № № полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности №. Страховой агент при заключении договора объяснил истцу, что в случае досрочного расторжения договора страхования истец сможет получить сумму накопленную, т.е. сформированный резерв, чем нарушил права истца как потребителя на получение достоверной информации об услуге.

В приложении № к полису страхования имеется таблица выкупных сумм, в которой указано, что при расторжении договора через пять лет истец может получить 95% от страхового резерва. Указаний о порядке формирования этого резерва, ни каких-либо других расчетов, нет.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, просил произвести расчет страхового резерва в соответствии с теми условиями, которые были изложены представителем страховой компании. Ответ истца не удовлетворил. Просит взыскать с ответчика 95% от сформированного «страхового резерва» - 94 112,27 руб.

В судебном заседании истец поддержал иск, пояснив, что при заключении договора страхования он был введен в заблуждение агентом страховщика, считает, что ему должны вернуть 95% от уплаченных по договору взносов.

Ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания, представителя для участия в рассмотрении дела не направил.

Представитель ответчика в письменном отзыве на исковое заявление относительно иска приводит следующие возражения. Сироткин А.В. заключил договор страхования жизни на условиях Росгосстрах Жизнь по программе Сбережение Престиж. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 27 лет с условием уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение пятого года действия договора размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ №н от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.).

По договору страхования жизни Сироткин А.В. оплачено 59 взносов в размере 98990,2 руб., а также была оплачена сумма 75,80 руб., составляющая не целую часть взноса, всего было оплачено 99066 руб. Расчет сделан с учетом оплаченных взносов, дата расчета резерва (предполагаемая дата расторжения) - ДД.ММ.ГГГГ.

Сформированный на ДД.ММ.ГГГГ страховой резерв по договору страхования жизни составляет 40 730,16 руб. Выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного страхового резерва (95% х 40730,16 = 38693,65 руб.).

Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 1878,16 руб.

Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет 38693,65 + 1878,16 =40571,81 руб.

В связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных Приказом № Министерства Финансов от ДД.ММ.ГГГГ страховщики, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком.

Порядок формирования страхового резерва регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан.

Таким образом, ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования.

Согласно пункту 10 договора (полиса) страхования, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва.

Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к Договору (полису) страхования - Программе страхования, которая была вручена истцу при заключении договора страхования. Согласно таблице, отраженной в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договора, выкупная сумма выплачивается Страхователю в размере 95% от сформированного резерва по договору.

Таким образом, ответчиком произведен расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу полностью в соответствии с действующим законодательством. В удовлетворении исковых требований просят отказать в полном объеме.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь Сироткин А.В. заключил с ООО «СК «РГС-Жизнь» договор страхования по Программе РОСГОССТАХ ЖИЗНЬ Престиж «Сбережение» на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором страхования к страховым случаям относятся: основные условия - дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования (страховая сумма 500 000,00 руб.); дополнительные условия – телесные повреждения (травма, случайное отравление), полученные Застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренные как «Исключения» и не являющихся страховыми случаями. Риск – «Телесные повреждения Застрахованного» (страховая сумма 800 000,00 руб.); смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Риск – «Смерть Застрахованного от несчастного случая» (страхования сумма 800 000,00 руб.).

Из приложения № к полису страхования здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов (% от сформированного резерва по договору) за 5 лет действия договора страхования составляет 95%.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачены страховые взносы на общую сумму 99 066,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении указанного договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности, просил выплатить выкупную сумму в размере 94 112,27 руб., указав, что в договоре нет фиксированного понимания, что такое выкупная сумма.ДД.ММ.ГГГГ истцу направлен ответ, что на предполагаемую дату расторжения договора ДД.ММ.ГГГГ резерв по договору составляет 40 730,16 руб., выкупная сумма 38 693,65 руб., с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 1 878,16 руб. общая сумма выплат составляет 40 571,81 руб. Для получения выкупной суммы страхователю предложено представить следующие документы: заявление на досрочное расторжение на установленном бланке; оригинал страхового полиса (договора); копию документа, удостоверяющего личность; полные банковские реквизиты и номер счета Страхователя для перечисления выплаты.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно ст. 26 Закона РФ N 4015-1 от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы.

Под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств).

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Приказом Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ N № «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» (зарегистрировано в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ N №) страховщиков обязали в срок до ДД.ММ.ГГГГ привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N №Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни расчет страховых резервов производится на основе резервного базиса с учетом условий договоров страхования жизни (п. 17).

Состав и значения параметров резервного базиса определяются исходя из рисков, включенных в договор страхования жизни, с учетом прогнозов макроэкономического развития (демографические показатели, ставка рефинансирования), показателей развития фондового рынка (п. 18).

Резервный базис должен включать следующие параметры: норму (ставку) доходности; таблицы, используемые страховщиком для формирования страховых резервов, содержащие вероятности наступления таких событий, как смерть, инвалидность, заболевание и рассчитанные на их основе величины, связанные с предстоящей продолжительностью жизни лиц мужского и (или) женского пола (таблицы смертности, заболеваемости, инвалидности); показатель, позволяющий по договорам страхования с уплатой страховой премии в рассрочку корректировать величину математического резерва с целью учета начальных расходов страховщика на заключение договора страхования (далее - уровень цильмеризации); абсолютную величину или долю будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования жизни (будущих расходов на ведение дела), а также долю расходов на осуществление страховых выплат в процентах от страховой суммы (п. 19).

В соответствии с данными нормативными актами ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, согласно которому сумма сформированного на ДД.ММ.ГГГГ резерва составляет 40 730,65 руб., которая письменно обоснована в виде арифметического расчета.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию 95% от сформированного страхового резерва 38 693,65 руб. (40730,16 х 95%) с учетом суммы дополнительного инвестиционного дохода в размере 1878,16 руб., что составляет 40 571,81 руб.

Доводы истца о том, что договор страхования не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и других расчетов, основанием для взыскания в пользу истца 95% от уплаченных страховых взносов не являются.

Сироткин А.В. был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», который является общедоступным документом для ознакомления.

Истец, не вправе в силу п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Основания для взыскания штрафа в данном случае суд не усматривает, поскольку истец не представил страховщику банковские реквизиты для перечисления выкупной суммы.

Истец в соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством.

При таких обстоятельствах государственная пошлина в доход местного бюджета подлежит взысканию с ответчика в размере 1417,15 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.    

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» в пользу Сироткина А.В. выкупную сумму в размере 40 571 руб. 81 коп.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1417 руб. 15 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в ДД.ММ.ГГГГ областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    Т.Н. Давыдова