Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1333/2017 ~ М-121/2017 от 13.01.2017

РЕШЕНИЕ Дело № 2-1333/17

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                          29 марта 2017г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.С. Сакович,

с участием представителя истца Ш, действующей на основании доверенности от 12.09.2016г.,

представителя ответчика М, действующей на основании доверенности № от 12.12.2016г.,

при секретаре Настенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конц Э.К. к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя по кредитному договору от 22.01.2014г.,

УСТАНОВИЛ:

Конц Э.К. обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 22.01.2014г. между ним и банком был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства №№, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в сумме 931 035 руб. 07 коп., с процентной ставкой 16,50% годовых, на срок 60 месяцев. В типовую форму договора были включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно условие о том, что в сумму кредита включается сумма в размере 129 800 рублей 07 копеек на оплату комиссии за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков. Считает, что включение данного условия в кредитный договор является незаконным, так как страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и является невыгодным условием для заемщика. При обращении в банк, сотрудники банка в устной форме пояснили, что в случае, если истец откажется от подключения к программе страхования, то банк откажет ему в выдаче кредита. В связи с чем он вынужден был проставить необходимые «галочки» в типовой форме договора, предоставленной ему для подписания по указанию сотрудника банка. Полагая, что ответчиком нарушены положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», приводя правовые обоснования исковых требований, просит суд признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между ним и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, взыскать в его пользу сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 129 800 рублей 07 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 32 363 рубля 48 копеек, в счет компенсации морального вреда 30 000 рублей 00 копеек, а также штраф, 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Конц Э.К. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, доверил представление своих интересов Ш /полномочия проверены/, которая в судебном заседании исковые требования Конц Э.К. поддержала в полном объеме, на удовлетворении их настаивала по обстоятельствам изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» М /полномочия проверены/, в судебном заседании исковые требования Конц Э.К. не признала, суду пояснила, что ни одно положение кредитного договора не влечет заключения договора личного страхования, и не содержит обязательств потребителя заключить такой договор. Заключение договора страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя. В случае отсутствия у заемщика потребности в дополнительных услугах он может отказаться от подписания договоров, на основании которых возникают соответствующие обязательства. В данном случае клиент воспользовался дополнительной услугой третьего лица и заключил отдельный договор страхования, сторонами по которому являются Конц Э.К. и ООО СК «Сбербанк страхование», банк не является стороной по договору страхования, а лишь предоставил клиенту кредит для оплаты страховой премии и перечислил ее по распоряжению клиента в порядке ст. 845, 849 ГК РФ и п. 5.4 кредитного договора в пользу третьего лица, при этом никакой экономической выгоды из данной сделки банк не имел. Более того, при заключении договора страхования клиент ознакомился со всеми его существенными условиями, размером страховой премии, суммой страхового возмещения, сроком страхования, а также Правилами страхования, в рамках которых страхователю предоставлено право досрочно отказаться от договора страхования и вернуть сумму страховой премии за неиспользованный период. Таким образом, в случае если услуга по страхования была истцу навязана и он не имел намерения в ее приобретении, то после желаемого по сделке получения денежных средств в кредит, истец должен был предпринять все необходимые действия для того, чтобы отказаться от данной сделки, однако свои правом на отказ от договора страхования не воспользовался, тем самым проявив волю на сохранение сделки. Просит в удовлетворении исковых требований Конц Э.К. отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств не заявлял.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд считает требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного) в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которой заключен договор (пункт 1).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В судебном заседании установлено, что 22.01.2014г. между Конц Э.К и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №№, согласно которому банк предоставил Конц Э.К. кредит в сумме 931 035 рублей 07 копеек, на срок 60 месяцев с уплатой 16,50 % годовых.

Согласно п. 1.1.1 раздела «Информация о кредите» договора о предоставлении целевого потребительского кредита, сумма кредита на приобретение ТС составила – 725 900 руб., сумма кредита на оплату страховой премии по договору имущественного страхования ТС – 73 395 руб., сумма кредита на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной со страховой компанией, указанной в п. 1.1.7 договора (ООО СК «Сбербанк страхование»), за весь срок кредита - 129 800, 07 руб., сумма кредита на оплату стоимости услуги «Смс-информатор» за весь срок кредита – 2 940 руб.

Как усматривается из договора о предоставлении целевого потребительского кредита заемщик Конц Э.К. подтвердил, что до заключения договора он полностью уведомлен о добровольности подключения к Программе страхования и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков «Сетелем Банк» ООО, добровольности заключения и условиях договора страхования. Подписывая договор, подтвердил, что действует добровольно и уведомлен о том, что подключение к Программе страхования, заключение договора страхования не является обязательным для заключения договора и предоставления кредита для приобретения транспортного средства. Подтвердил, что уведомлен и понимает, что в случае подключения к Программе страхования, заключения договора страхования, он может отказаться от страхования в любой момент согласно Условиям участия в программе или положениям Договора страхования /п. 7.3 договора/.

Из п.7.6 кредитного договора следует, что в графах «выражает» безусловное согласие на «заключение» договора страхования с выбранной клиентом страховой организацией 2, указанной в п. 1.1.7 договора «просит» банк предоставить кредит на оплату страховой премии по договору страхования за весь срок кредита в размере, указанном в подп. «г» п. 1.1.1 договора, на срок, указанный в п. 1.1.1 договора в графе срок кредита, поставлены отметки в виде «галочки», которые подтверждают выбор Конц данных параметров, в то время как в графах «не выражает», «не просит» данные отметки не содержатся. Кроме того, указано, что в случае несогласия клиента на подключение к Программе страхования или заключение договора страхования условия договора в части Программы страхования или договора страхования не подлежат применению.

Согласно договору страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортного средства от 22.01.2014г. ООО СК «Сбербанк страхование» и Конц Э.К. заключили договор страхования жизни и здоровья заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортного средства, на условиях: срок действия договора страхования 60 месяцев, с даты заключения договора страхования; страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности; 3) дожитие до события недобровольной потери работы застрахованным лицом; 4) временная нетрудоспособность застрахованного лица по любой причине; страховая сумма 798 295 руб.; страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования 129 800 руб. 07 коп.

Подписывая договор страхования Конц Э.К. подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Текст договора страхования прочитан и проверен им лично. Согласился с назначением ООО «Сетелем Банк» выгодоприобретателем по договору страхования по рискам 1 и 2. Получил Условия страхования, ознакомился, понял и принял все положения договора страхования и Условия страхования.

Конц Э.К., заключив договор страхования, добровольно выразил согласие застраховать риски в ООО СК «Сбербанк страхование», с условиями страхования заемщиков банка и положениями договора страхования был ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью Конц. Заемщик не был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования на предложенных банком условиях, однако он добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, при этом он согласовал размер страховой премии 129 800 руб. 07 коп., которые были 23.01.2014г. перечислены на счет страховой компании, что подтверждается мемориальным ордером №.

Таким образом, из материалов дела следует, что возможность получить кредитные денежные средства без заключения договора страхования у истца имелась. Истец самостоятельно заключил договор страхования, имел возможность отказаться от заключения договора страхования, при заключении договора страхования ему был известен размер страховой премии, которая в полном объеме перечислена Банком в страховую компанию.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает нарушений прав потребителя и не считает, что получение кредита у ответчика было обусловлено заключением договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование». В связи с чем, в удовлетворении требований о взыскании страховой премии надлежит отказать.

Доказательств тому, что отказ Конц Э.К. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Истцом, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему на данных условиях не отказался. Доказательств несогласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании не представил, суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора нарушающим права потребителя.

Таким образом, оснований для взыскания денежных средств, уплаченных ответчику в качестве страховой премии в сумме 129 800 руб. 07 коп., не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Конц Э.К. к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя по кредитному договору от 22.01.2014г., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья                                    С.С. Сакович