Решение по делу № 2-1328/2016 от 08.07.2016

Дело №2-1328/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе

судьи Баталова Р.Г.,

при секретаре Тхоревской К.Н.,

с участием истца Санниковой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 05 сентября 2016 года гражданское дело по иску Санниковой Я.В. к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Санникова Я.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «СК «Резерв» о взыскании страхового возмещения в сумме ... рублей, неустойки в размере ... за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения, начиная с **.**.**., денежной компенсации морального вреда в сумме ... рублей. В обоснование заявленных требований, указав на то, что **.**.**. между С.З.И. (матерью Санниковой Я.В.) и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор на сумму ... рублей. Кроме того, между С.З.И. и ЗАО «СК «Резерв» заключен договор личного страхования жизни и здоровья заемщика кредита. **.**.** С.З.И. умерла. **.**.** Санникова Я.В. обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае, приложив необходимые документы. Письмом от **.**.**. ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что не были предоставлены следующие документы: акт патологического исследования трупа, выписка из амбулаторной карты за весь период наблюдения, выписка из стационара где и когда впервые был установлен диагноз- ...

Определением суда от **.**.** в качестве третьего лица привлечено ПАО КБ «Восточный».

Истец Санникова Я.В. требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения относительно исковых требований.

Третье лицо ПАО КБ «Восточный», извещённое надлежащим образом, просило рассмотреть дело в отсутствии его представителей.

Суд с учетом требований ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке лиц, участвующих в деле.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании п. п. 1, 2 и 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела, **.**.** между ПАО КБ «Восточный» и С.З.И. заключен кредитный договор №..., ....

**.**.** С.З.И. обратилась в ЗАО «СК «Резерв» с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, на основании которого выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования и полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от **.**.**. ...

В соответствии с п.2.1 Полисных условий Страховыми случаями признаются следующие события: инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Из материалов дела также следует, что **.**.** С.З.И. умерла. Причиной смерти явилось: ...

Из протокола патологоанатомического исследования трупа от **.**.** №... следует, что причиной смерти С.З.И. послужила постгеморрагическая анемия.

На основании клинических данных и результатов патологоанатомического исследования основным заболеванием является мелкоузловой цирроз печени в исходе вирусного гепатита «С». Основное заболевание осложнилось портальной гипертензией, рецидивирующим пищеводным кровотечением, развитием тяжелой постгеморрагической анемии, полиорганной недостаточностью, что и послужило причиной смерти больной.

На основании представленных сведений ПАО КБ «Восточный» от **.**.** на момент смерти С.З.И. задолженность по кредитным обязательствам перед ПАО КБ «Восточный» была погашена в полном объеме. Кредитный договор № №... от **.**.** является закрытым.

Положением ст. 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в т.ч. имущественные права и обязанности.

**.**.** Санникова Я.В., являясь единственным наследником С.З.И., обратилась к ответчику ЗАО СК «Резерв» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом ответчика от **.**.** Санниковой Я.В. сообщено, что в соответствии с Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ПАО КБ «Восточный», для получения страховой выплаты Выгодоприобретателем Застрахованный или его представитель должны предоставить Банку, надлежащим образом заверенные документы, указанные в п..6.2.1 данных условий страхования, для последующего их направления в страховую компанию. Указал на необходимость предоставить патологоанатомическое исследование трупа, выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения, выписку из стационара где и когда впервые был установлен диагноз: ....

На повторное обращение Санниковой Я.В. ... досудебную претензию ... с приложением следующих документов: заявление на страховую выплату, копия заявления о заключении договора кредитования, копия договора страхования от несчастных случаев и болезней, копия заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, копия паспорта Санниковой Я.В., свидетельство о праве на наследство по закону, копия справки, заверенная нотариусом копия свидетельства о смерти, копия медицинского свидетельства о смерти, заверенная нотариусом копия посмертного эпикриза, банковские реквизиты Санниковой Я.В, сообщением ответчика от **.**.** продублировано требование о предоставлении патологоанатомического исследования трупа и выписки из амбулаторной карты и стационара, после получения которых ЗАО СК «Резерв» рассмотрит документы о признании события страховым случаем.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что смерть С.З.И. наступила в период действия договора страхования в результате болезни, предусмотренной сторонами в качестве страхового случая. Так, из посмертного эпикриза, протокола патологоанатомического вскрытия усматривается, что основным заболеванием С.З.И. являлся ...

Оснований, предусмотренных ст.ст. 963,964 ГК РФ освобождающих ответчика от выплаты страхового возмещения по делу не имеется.

Таким образом, требования истца о взыскании страхового возмещения в сумме ... рублей подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что истец нарушил условия договора страхования, не предоставив соответствующие документы для принятия решения о страховой выплате, являются несостоятельными, поскольку по представленным истцом документам у ЗАО «Страховая компания «Резерв» имелись достаточные основания для признания произошедшего события страховым случаем.

В силу п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13).

Поскольку правоотношения по договору личного страхования в части ответственности страховщика за несвоевременную выплату страхового возмещения не урегулированы специальным законом, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения применительно к п. 3 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", исчислив неустойку из размера страховой премии.

Просрочка за период с **.**.** (... по **.**.** составила ... дней, неустойка в размере 3% от размера страховой премии составит ...

Между тем, ее размер не может превышать размер страховой премии, т.е ...

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать неустойку в размере ...

Статья 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая установленный факт нарушения ответчиком прав истца, с учетом конкретных обстоятельств дела, длительности нарушения прав истца, а также требований разумности и справедливости, суд пришел к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере 3000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании со страховой компании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ...

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно ст.333.19 НК РФ её размер составляет ...

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу Cанниковой Я.В. страховое возмещение в сумме ..., неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» государственную пошлину в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» в сумме ....

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья - Р.Г. Баталов

Мотивированное решение составлено 07 сентября 2016 года.