Решение по делу № 2-1866/2018 ~ М-1062/2018 от 28.02.2018

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2018 года                      город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Леоновой И.Н., при секретаре Устиненко Ю.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1866/2018 по иску ПАО КБ «Восточный» к Винярской М.Г. о взыскании задолженности по договору кредитования; по встречному иску Винярской М.Г. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ответчику Винярской М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 28.07.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Винярской М.Г. был заключен договор кредитования №, по которому Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в размере 231680,00 рублей под 29,5% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком гашения. Сумма кредита предоставлена кредитором ответчику (заемщику), что подтверждается выпиской из счета. Заемщиком обязательства по кредитному договору не исполняются. Просроченная задолженность по состоянию на 31.01.2018 года включительно составляет 460532,57 рублей, в том числе: ссудная задолженность по основному долгу 219273,51 рублей, проценты за пользование кредитом 180759,06 рублей, неустойка за образование просроченной задолженности 60500,00 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в указанном размере 460532,57 рублей, расходы по уплате госпошлины 7805,33 рублей, а также определить подлежащими взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29,5% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 460532,57 рублей, начиная с 31.01.2018 по дату вступления решения в законную силу.

В ходе рассмотрения дела ответчик Винярская М.Г. обратилась в суд с встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора кредитования № от 28.07.2014, указывая, что данный договор подлежит расторжению, поскольку она не может заниматься трудовой деятельностью после выхода на пенсию, в связи с чем не может исполнять свои обязанности по договору, размер её пенсии составляет 10366 рублей 10 копеек, часто болеет, с пенсии остается незначительная сумма денежных средств на пропитание, поскольку покупает лекарства, оплачивает за коммунальные услуги и содержание жилья. В связи с тем, что её положение является крайне существенным обстоятельством и основанием для расторжения договора кредитования.

В судебное заседание представитель истца (по встречному иску ответчика) не явился, извещен надлежаще. Возражений против доводов встречного иска и ходатайства ответчика по вопросу об уменьшении неустойки, применении срока исковой давности не представлено в материалы дела. Заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик (по встречному иску истец) Винярская М.Г. в судебном заседании с иском банка не согласилась, её иск просила удовлетворить и заявила ходатайство об уменьшении неустойки по ст.333 ГК РФ до 1000 рублей, просила применить последствия исковой давности и отказать истцу в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.

Рассмотрев материалы дела, выслушав ответчика (истца по встречному иску) Винярскую М.Г., исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» зарегистрировано в качестве юридического лица, является кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от 24.01.2018, Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» имеет сокращенное название ПАО КБ «Восточный», запись внесена 13.10.2014.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 7).

Статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа с причитающимися процентами в срок и в порядке, предусмотренными условиями договора.

28.07.2014 года между истцом (кредитором) ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком (заемщиком) Винярской М.Г. заключен был договор кредитования №, по которому Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в размере 231680,00 рублей под 29,5% годовых на срок 36 месяца. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком гашения, 28-го числа каждого месяца ануитетными платежами в размере 9782,00 рублей.     

Условия кредитного договора ответчиком не выполняются надлежащим образом, платежи по кредиту не производятся, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и начисленным процентам на 29.11.2014, размер которой по состоянию на 31.01.2018 года включительно составляет 460532,57 рублей, в том числе: ссудная задолженность по основному долгу 219273,51 рублей, проценты за пользование кредитом 180759,06 рублей, неустойка за образование просроченной задолженности 60500,00 рублей.

Факт просрочки уплаты ответчиком ежемесячных платежей по кредиту и процентам с ноября 2014 года подтверждается имеющейся выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности, что не оспорено истцом.

Согласно условиям кредитования штраф (неустойка) взимается с заемщика за факт образования просроченной задолженности один раз — 1000 рублей, за образование просроченной задолженности 2 раза — 1500 рублей, за три и более раз — за каждую просрочку по 2000 рублей.

Факт заключения письменного договора о предоставлении ответчику кредита в сумме 231680,00 рублей и получения указанной суммы подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами – договором кредитования №, выпиской по счету ответчика. Факт заключения кредитного договора не оспаривался ответчиком.

Доводы ответчика о том, что им получена сумма кредита в размере 200000 рублей, опровергаются выпиской из лицевого счета, поскольку ответчик Винярской М.Г. при заключении договора кредитования 28.07.2014 получила всю сумму кредита 231680,00 рублей. Сумма кредита в указанном размере была перечислена на счет ответчика №.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Заключение договора на дополнительных условиях страхования от несчастных случаях было произведено заемщиком добровольно, что подтверждается имеющимися в материалах дела заявлением заемщика на добровольное страхование от несчастных случаем, получением им полиса страхования и личное согласие заемщика на страхование, что не противоречит требованиям закона.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата займа, предусмотренного графиком платежей, истец вправе требовать с ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами.

Истцом представлен с иском подробный расчет задолженности ответчика по основному долгу и по процентам. Указанный расчет ответчиком не оспорен, своего расчета не представлено. Судом расчет истца проверен, суд находит его правильным.

Сумма кредита не возвращена ответчиком до настоящего времени и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Вместе с тем, ответчик заявила о применении срока исковой давности, поскольку договор кредитования заключался на срок до 28.07.2017.

Суд, разрешая спор в данной части, проверяя довод заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).

Истец обратился с данным иском в суд 19.02.2015 путем направления иска в суд по почте, что подтверждается почтовым конвертом и штемпелем на нём.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу положений ст.199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из требований ст. 200 Гражданского кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ), если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Разрешая спор в данной части, суд учитывает, что обязательства по кредитному договору подлежат исполнению периодическими ежемесячными платежами, последняя оплата по кредитному договору, согласно выписке по счету, была осуществлена ответчиком в ноябре 2014 года в размере 54, 00 рубля, исковая давность может быть применена только к аннуитетным платежам, подлежащим уплате с ноября 2014 года по 28.07.2017, а поскольку в суд истец обратился с данным иском 19.02.2018, то применяя срок исковой давности к каждому платежу, суд приходит к выводу, что взысканию подлежат суммы по каждому платежу за период с 19.02.2015 по 28.07.2017.

Таким образом, с учетом применения срока исковой давности размер задолженности по основному долгу составляет 205913,85 рублей, по процентам за пользование кредитом 87218,43 рублей, а неустойка 56000 рублей.

Ответчик завил ходатайство и просил уменьшить размер неустойки до 1000 рублей, представив в материалы дела пенсионное удостоверение и справку из пенсионного органа о размере ежемесячной пенсии — 11354 рублей, а также трудовую книжку, подтверждающие доводы ответчика о нахождении на пенсии по старости и отсутствия записи в трудовой книжке о трудовой деятельности ответчика.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 331 ГК РФ предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п.1 ст.332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В судебном заседании представитель истца участие не принимал, возражений против доводов ходатайства ответчика не представил. Ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований, но при этом просил уменьшить размер неустойки.

Суд, исходя из обстоятельств дела и представленных доказательств, учитывая, что истцом не представлено доказательств принятия мер к погашению заемщиком задолженности, а обращение в суд с данным иском в феврале 2018 года явилось основанием для увеличения размера задолженности путем взыскания неустойки в большем размере, полагает, что имеются основания для уменьшения размера неустойки до 10000 рублей.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований к ответчику, которые подлежат удовлетворению частично, а именно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 303132,28 рублей, в том числе: по основному долгу - 205913,85 рублей, по процентам за пользование кредитом - 87218,43 рублей, по неустойке 10000 рублей.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29,5% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 460532,57 рублей, начиная с 31.01.2018 по дату вступления решения в законную силу.

Согласно п.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с п.48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Суд полагает, данные требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 29,5% годовых на остаток задолженности по кредиту и процентам, начиная с 31.01.2018 по дату вступления решения в законную силу, являются обоснованными, ответчиком не оспорены эти требования, возражений суду не представлено.

Поскольку исковые требования истца обоснованные, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29,5% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 303132,28 рублей, начиная с 31.01.2018 по дату вступления решения в законную силу.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу части 2 данной статьи требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор заключался на срок 36 месяцев на период с 28.07.2014 по 28.07.2017.

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Факт истечения срока кредитного договора, долг по которому не погашен в полном объеме, сам по себе не прекращает договора. В данном случае, если заемщик намерен расторгнуть кредитный договор, ему необходимо погасить имеющуюся задолженность в полном объеме.

Таким образом, при полном погашении заемщиком кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ). Исходя из материалов дела и это не оспаривалось ответчиком, у Винярской М.Г. имеются перед банком обязательства по договору и имеется задолженность, поэтому у суда оснований для расторжения договора кредитования от 28.07.2014, заключенного между истцом и ответчиком, не имеется. В связи с чем требования Винярской М.Г. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению №10965 от 09.02.2018 истцом оплачена государственная пошлина за подачу иска в суд в размере 7805,33 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ судебные расходы по оплате государственной пошлины, исходя из цены иска, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 7805,33 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Винярской М.Г. о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с Винярской М.Г. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 28.07.2014 года в размере 303 132,28 рублей, в том числе: по основному долгу – 205 913,85 рублей, по процентам за пользование кредитом – 87 218,43 рублей, по неустойке - 10000 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 7 805,33 рублей.

Взыскать с Винярской М.Г. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29,5% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 303132,28 рублей, начиная с 31.01.2018 по дату вступления решения в законную силу.

В остальной части исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Винярской М.Г. о взыскании суммы основного долга, процентов и неустойки, превышающие сумму взысканной задолженности - отказать.

В удовлетворении исковых требований Винярской М.Г. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора – отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, т.е. с 02.08.2018.

    Судья                                     И.Н. Леонова