Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-517/2012 (2-9678/2011;) ~ М-9659/2011 от 05.12.2011

Дело № 2-517/12

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2012 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Богомолова С.В.,

при секретаре Шабинской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евдокимова ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора незаконным в части, взыскании сумм, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Евдокимов А.В. обратился в суд с указанным иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал».

В обоснование иска указал, что с целью получения нецелевого денежного кредита истец обратился в Кредитно-кассовый офис КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) «Ульяновск Региональный Центр».

Перед заключением кредитного договора сотрудник Банка заполнил Анкету, содержащую его персональные данные, предполагаемую сумму и срок кредита, и предоставил кредитный договор для подписания. При этом бланк, на котором был распечатан Договор, включал в себя также дополнительную услугу "Подключение к Программе страхования", которая включает в себя страхование жизни и потери трудоспособности в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». Согласно условиям договора, истца обязали вступить в программу страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок кредитования в страховой компании, указанной банком, а именно в ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также обязали уплатить единовременную комиссию за подключение к данной программе страхования за весь период действия кредитного договора, включив сумму страховой премии в размер кредита с начислением процентов по ней как по кредиту. Сотрудник банка не поинтересовался о желании быть застрахованным, не предложил застраховать жизнь и потерю трудоспособности в иной страховой компании, быть застрахованным в какой-либо другой компании, а также быть страхователем в отношении себя самого как в компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», так и в какой-либо иной компании.

Заявка на получение кредита была одобрена в день обращения, в связи с чем. 11 февраля 2011 года между истцом и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в лице кредитно-кассового офиса "Ульяновск Региональный Центр" был заключен кредитный договор №11013509676 на персональный кредит в размере 544 000 рублей на срок 48 месяцев (В том числе 400 000 рублей сумма заявленного истцом кредита и 144 000 рублей страховая премия).

При заключении настоящего договора истец подписал следующие документы: Договор и график погашения.

Представитель ККО «Ульяновск Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» ООО при заключении кредитного договора предоставил для подписания готовые формы Условий кредитования, в которые невозможно было внести какие-либо корректировки, кроме того, представитель Банка не проинформировал о том, что вступление в программу страхования является добровольным и предполагает возможность отказаться от нее. В связи с чем, в целях получения кредита истец был вынужден подписать формы документов, предоставленные представителем банка. Кроме того, условия вступления в программу страхования не были доведены до истца.

Кроме того, в соответствии с текстом шестого абзаца пункта 4 Договора Правила страхования являются неотъемлемой частью Договора кредитования. А сам четвёртый пункт Договора "О подключении к Программе страхования" возлагает обязанность по оплате Банку Комиссию за подключение к Программе страхования, а для оплаты Комиссии Банк обязуется предоставить кредитные средства для её погашения и в безакцептном порядке списывает эту сумму со счёта истца. Что не оставляет истцу ни какого права выбора и навязывает подключение услуги на невыгодных для него условиях.

Также в соответствии с утвержденной формой Договора истец, подписывая его, назначает КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Выгодоприобретателем по Договору Страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование» при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы.

Термин «Программа страхования» установлен в статье 2.2. Основных условий Кредитного договора. Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Однако в пункте 1.1., описывающем предмет Договора, нет ни одного упоминания про программу страхования.

Исходя из текста Договора, с истцом были заключены сразу три вида Договоров, предусмотренных ГК РФ. Это договор Кредитования, Договор возмездного оказания услуг и Договор страхования. Однако предмет данных договор различен по своей сути. По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст.779 ГК РФ); по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ); страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Таким образом, одновременно при выдаче кредита КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подключил истца на возмездной основе к программе добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», которое обошлось ему в 144 000 рублей. При этом, в самом Договоре нет развёрнутых сведений об условиях кредитования по Программе страхования 1, которые предусмотрены ст. 942 ГК РФ.

Вступление в программу страхования в ООО "Группа Ренессанс Страхование" с учётом всех выплат, комиссий, процентов и т.п. за период всего срока кредита рассчитано на сумму 228557,28 рублей.

На руки истец получил сумму 400 000 рублей за минусом процентов.

С учетом всех комиссий и процентов конечная сумма кредита для истца составила 865173,44 рублей. Переплата по Кредиту в процентном отношении к сумме выданного Кредита (под переплатой понимается разница между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Заемщиком Банку с учетом платежей, указанных в Графике платежей) составила за весь срок кредита 46,23 процентов, а в денежном выражении 465173,44 руб.

Полагает, что действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Ульяновск Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привели к навязыванию невыгодных условий договора о предоставлении нецелевого денежного кредита в части страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взимания комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включения данной комиссии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользования денежными средствами и комиссия за обслуживание кредита, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, и приводит к ущемлению законных прав и интересов истца.

Однако, при условии страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" на добровольных началах при тех же исходных данных страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" на общих основаниях, стоимость страховой премии истцу обошлась бы на период 48 месяцев при страховой сумме 400 000 рублей - 2200 рублей в год или 8800 рублей за весь период.

По договору страхования Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая был назначен КБ "Ренессанс Капитал" (ООО). Однако, согласно абзацу 2 ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании абзаца 3 ч.2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1997 № 2300-1 (ред. от 23.11.2009г) «О защите прав потребителей» Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 № 4015-1 страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц. Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 5 и 8 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к, в том числе к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования), а также созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.

В соответствии с ч. 2 ст. 11 Закона о защите конкуренции запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением "вертикальных" соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона) или иные согласованные действия хозяйствующих субъектов, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к ограничению конкуренции.

Согласно п. 18 ст. 4 Закона о защите конкуренции соглашение - это договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

По условиям заключенного Договора истец был автоматически включен в программу страхования (пункт 4 Договора) согласно которому, он как Застрахованное лицо - Заемщик КБ Ренессанс Капитал» (ООО) дал свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» в отношении жизни и здоровья истца, в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также назначил КБ «Ренессанс Капитал» ООО выгодоприобретателем по вышеуказанному Договору страхования - при наступлении любого страхового случая.

Настоящая форма Договора принудительно подключает к Программе страхования и не содержит существенных условий Договора личного страхования жизни и потери трудоспособности, а именно не указан период страхования, порядок расчета страховой суммы, а также не содержится информация о наличии иных выплат, взимаемых банком за сбор, обработку, передачу информации в страховую компанию с целью включения застрахованного лица в список застрахованных по Договору страхования, кроме того, в Договоре о страховании указана (напечатана) конкретная страховая компания - ООО «Группа Ренессанс Страхование», в связи с чем, истец при подписании настоящего Договора не имел возможности собственноручно написать наименование страховой компании, удовлетворяющей его требованиям.

Также, в бланке Договора страхования в каком-либо месте отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа от подключения услуги страхования банком в отношении жизни и здоровья договора страхования в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», в котором он бы мог поставить свою подпись и дату заполнения.

Навязывание страхования выразилось в следующем:

При обращении в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Ульяновск Региональный Центр» за получением кредита истцу были представлены для подписания готовые формы документов, содержащие положения о вступлении в программу страхования жизни и потери трудоспособности в конкретной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» на весь срок действия кредитного договора, о назначении Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика КБ «Ренессанс Каптал» (ООО), о выплате банку Комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь срок страхования, заключенном между КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» равным сроку кредитования, при этом истцу не была представлена возможность внести в документы какие-либо изменения, а именно отказаться от страхования, выбрать иную страховую компанию и Выгодоприобретателя, а также установить иной срок страхования.

В соответствии с частью 2 статьи 934 ГК РФ Страхователь и Страховщик обязаны получить письменное согласие застрахованного лица быть застрахованным.

Однако при страховании жизни и потери трудоспособности ни Банком, ни Страховой компанией четко выраженное согласие на то чтобы быть застрахованным истцом не давалось.

Данный вывод подтвержден следующими обстоятельствами, КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Ульяновск Региональный Центр» при выдаче кредита на неотложные нужды предоставляет единый договор с указанием добровольного страхования как обязательного, поэтому воспринимается, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Таким образом, в целях получения от Банка одобрения на получение кредита истец был вынужден подписать Договор, предоставленный представителем Банка.

При получении в КБ «Ренессанс Каптал» в лице ККО «Ульяновск Региональный Центр» кредита на неотложные нужды истец был введен в заблуждение, так как положения о страховании жизни и потери трудоспособности включены в кредитный договор, что предполагает для истца обусловленность получения кредита подключением к программе страхования, кроме того, комиссия за подключение к программе страхования не указана ни в процентах, ни в денежном выражении ни в одном документе, подписанном истцом при получении кредита, его можно определить только путем арифметических вычислений, что противоречит части 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей.

Комиссия за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита, т.е. оплачена за счет заемных средств, выданных КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Таким образом, подключение к программе страхования было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью истца в страховании жизни и потери трудоспособности.

ККО «Ульяновск Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» надлежащим образом не информирует о возможности отказа от вступления в программу страхования, а также о возможности выбора страховой компании для заключения договора страхования в отношении жизни и потери трудоспособности, предлагая в рамках заключения кредитных договоров на потребительские нужды единственную страховую компанию - ООО «Группа Ренессанс Страхование», так на информационных стендах ККО, доступных заемщикам (потребителям), отсутствует информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, в том числе жизни и потери трудоспособности, с которыми сотрудничает банк в рамках потребительского кредитования физических лиц, также отсутствует информация о применении Банком в рамках потребительского кредитования программы добровольного страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков за счет банка, отсутствует информация о добровольной основе вступления в данную программу страхования, а также о возможности выбора страховой компании для вступления в настоящую программу страхования.

Отсутствие предложения самостоятельно застраховать жизнь и потерю трудоспособности в иной страховой компании по желанию истца.

Использование КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» термина «Подключение к программе страхования», не существующего в действующем законодательстве, а потому истцу непонятного.

Заключение договора о предоставлении нецелевого денежного кредита от 11.02.2011г., а также его информирование об условиях кредитования и вступления в программу страхования жизни и здоровья, происходило на территории г. Ульяновска и осуществлялось ККО «Ульяновск Региональный центр» от имени КБ «Ренессанс капитал».

Просил признать Кредитный договор № 11013509676 от 11 февраля 2011 года между истцом и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в лице кредитно-кассового офиса "Ульяновск Региональный Центр" на персональный кредит в размере 544 000 рублей на срок 48 месяцев (в том числе 400 000 рублей сумма заявленного мной кредита и 144 000 рублей страховая премия) незаконным в части начисления страховой комиссии в размере 144000 рублей и включения данной суммы в размер кредита; Взыскать с КБ Ренессанс Капитал (ООО) сумму незаконно начисленной и оплаченной страховой премии в размере 144 000 рублей; Взыскать с КБ Ренессанс Капитал (ООО) сумму незаконно начисленные и оплаченные проценты по страховой премии в размере 17257,27 рублей; Взыскать с КБ Ренессанс Капитал (ООО) процент за пользование чужими денежными средствами 4228,03 рублей за период с 07.08.2011 года по 30.11.2011 года.; Взыскать с КБ Ренессанс Капитал (ООО) моральный вред в размере 30000 рублей; Взыскать с КБ Ренессанс Капитал (ООО) возврат государственной пошлины 5000 рублей; Взыскать с КБ Ренессанс Капитал (ООО) оплату услуг по составлению искового заявления 5000 рублей; Взыскать с КБ Ренессанс Капитал (ООО) оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей; Взыскать с КБ Ренессанс Капитал (ООО) расходы по оформлению доверенности в размере 600 рублей.

В судебное заседание истец не явился, его представитель по доверенности Панюта Е.В. исковые требования поддержала, суду дала пояснения в целом аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовал, просил рассматривать дело в свое отсутствие, представил в суд письменный отзыв на иск, в котором иск не признал, по существу указав следующее.

Клиент ошибочно полагает, что им был заключен договор страхования.

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом.

Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

Согласно и, 6.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью Договора с клиентом, предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.

Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. В п. 6.2.2. Общих условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.

Клиент-до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (раздел Анкеты).

Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Поскольку Клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования.

Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 6.1. Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Правомерность подобных условий подтверждается судебной практикой: Как отмечается в п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», являющемся приложением к информационному письму

Президиума ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 г., включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Суд указал, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, поэтому суд признал правомерным право банка выдавать кредит в отсутствие страхования по более высокой процентной ставке.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая п.7 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС №14 от 08,10.1998 г., в соответствии с которым, если определенный в соответствии со ст. 395 ГК РФ размер процентов. уплачиваемых при неисполнении денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки, то суд, компенсационную природу процентов, применительно к ст. 395 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

На основании ст. 333 ГК РФ и п. 7 Постановления Пленума ВС РФ №13 просит суд, в случае удовлетворения требований Истца о взыскании неустойки, воспользоваться своим правом на уменьшение неустойки и уменьшить ее до разумных пределов, поскольку считает её явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства Банка перед Истцом, равно как не считает данную сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения Банком прав Истца как потребителя.

Банком не были нарушены какие-либо права клиента как потребителя, предусмотренные законодательством.

Действия Банка полностью соответствую законодательству, являются правомерными. Они не нарушают личных неимущественных прав Клиента или не посягают на принадлежащие Клиенту другие нематериальные блага.

Факт самих страданий не доказан.

Как отмечено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора... Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Клиентом не были представлены доказательства, что Банк своими действиями, нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие Клиенту другие нематериальные блага и тем самым причинил Клиенту физические или нравственные страдания.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине. О месте и времени судебного разбирательства были извещены надлежащим образом.

С учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 11.02.2011 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на общую сумму в размере 544000 руб. на срок 48 месяцев. Полная стоимость кредита 28,05% годовых. В соответствии с п. 2.2. кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

Также условиями договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору. Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии я подключение к Программе страхования 1 со Счета Клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования I при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Так, при выдаче кредита банк с согласия истца списал из суммы выданного истцу кредита данную комиссию в размере 144000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В настоящее время истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору и задолженности не имеется.

По мнению суда, заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из смысла и содержания заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, Банк предоставляет истцу услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, истец в данном случае не является страхователем, а является застрахованным лицом.

Истец сам выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании и сам кредитный договор.

Комиссия банком за подключение к программе страхования (п.6.1 Условий) взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике страховой компании.

Доводы истца о том, что кредитор обуславливает заключение договора кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, суд находит несостоятельными, поскольку истец добровольно подтвердил свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья, указав об этом в заявления.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Получение истцом кредита в Банке не обусловлено приобретением других услуг банка, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, страховая компания, а не Банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ 1 "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Более того, ранее уплаченная во исполнение условий кредитного договора комиссия за подключение к программе страхования, в настоящее время не может быть возвращена истцу и в силу положений п.4 ст.453 ГК РФ (Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон).

Поскольку суд отказал в удовлетворении исковых требований истца о взыскании ранее уплаченных в счет исполнения условий кредитного договора денежных средств в качестве комиссии за подключение к программе страхования, то, соответственно, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании процентов начисленных на сумму кредита предоставленного на уплату данной комиссии, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных истцом на указанные суммы в соответствии со ст.395 ГК РФ.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя в судебном заседании не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда также не имеется.

Поскольку в иске истцу отказано в полном объеме, требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Евдокимова ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора незаконным в части начисления комиссии за подключение к программе страхования и включения данной суммы в размер кредита, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов начисленных и уплаченных на сумму комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В. Богомолов.