Решение по делу № 2-341/2021 ~ М-315/2021 от 02.07.2021

Дело № 2-341/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Далматово Курганской области 26 июля 2021года

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бузаева С.В.,

при ведении протокола помощником судьи Титовской И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Коуровой Валентине Александровне о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», банк) обратилось в Далматовский районный суд с иском к Коуровой В.А. о взыскании задолженности по соглашению №* от 26.10.2016 по состоянию на 21.06.2021 в сумме 91936 руб.92 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 80521,45 руб., неустойка (пени) за просроченный основной долг – 11075, 92 руб., неустойка (пени) за просроченные проценты – 339,55 руб. и расторжении названного соглашения. В обоснование иска указано, что 26.10.2016 между АО «Россельхозбанк» и Коуровой В.А. заключено соглашение №*, согласно которого банк представляет заемщику денежные средства в сумме 257356,77 руб., с процентной ставкой 16,25% годовых, со сроком возврата кредита не позднее 26.10.2021. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производится выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств полностью выполнил, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика №*.Заемщик обязательства по кредиту исполняет ненадлежащим образом, нарушает условия кредитного соглашения. По условиям договора банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредитам и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором. 24.05.2021 в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного соглашения в срок не позднее 21.06.2021, требование ответчиком в указанный срок не исполнено. В связи с этим АО «Россельхозбанк» просило расторгнуть соглашение №* от 26.10.2016, взыскать с Коуровой А.В. задолженность в указанном размере, а также сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 8 958 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик Коурова В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, до начала судебного заседания представила письменное заявление, в котором просит суд рассмотреть дело без её участия. Также в письменном заявлении ответчик указала, что исковые требования банка признает полностью, наличие задолженности и её размер не оспаривает.

С учетом ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Из соглашения №* от 26.10.2016 (далее - Соглашение) усматривается, что оно подписано истцом и ответчиком, заверено печатью банка. Подписание соглашения подтверждает факт заключения между сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам пенсионного кредита (далее – Правила). По условиям соглашения Коуровой В.А. был предоставлен кредит на сумму 257356,77 рублей сроком возврата не позднее 26.10.2021, процентная ставка установлена в размере 16,25% годовых, полная стоимость кредита 16,272% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитентными платежами, с датой платежа по 15-м числам путем наличного и безналичного пополнения текущего счета. Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на счет №*. График погашения Кредита и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью соглашения. Также соглашением (п.12) установлен размер пени и неустойки (пени и/или штрафа), которые банк имеет право предъявить заемщику при неисполнении или не надлежащем исполнении обязательств.

Факт перечисления денежных средств в сумме 257356,77 руб. банком ответчику подтвержден выпиской по лицевому счету и сторонами не оспорен.

Таким образом, рассматриваемый договор (соглашение) между истцом и ответчиком суд считает заключенным, действительным и исполненным в части обязательства банка по выдаче суммы кредита.

Согласно п.4.2.1 Правил, погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

В графике погашения кредита отражена структура ежемесячного платежа по предоставленному Коуровой В.А. кредиту, включающего в себя часть суммы кредита и проценты за пользование. Согласно указанному графику ответчик была обязана вносить ежемесячно платежи в размере 6292,65 руб., всего 60 платежей, последний платеж, при условии надлежащего исполнения обязательств, 26.10.2021 в сумме 3483,80 руб.

Согласно п.4.3 и п. 4.4 Правил, возврат Кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со Счета Заемщика. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на Счете Заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа.

В соответствии с п. 4.9 Правил Заемщик обязуется надлежащим образом исполнять свои обязанности по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом в соответствии с Соглашением.

В разделе 4 Правил установлен порядок начисления процентов за пользование Кредитом: проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата кредита, если Кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме. Погашение Кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком погашения Кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению. Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно. Процентный период определяется: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенного в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из п. 4.7 Правил стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит не надлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Из представленного банком расчета задолженности, выписки по лицевому счету следует, что Заемщик неоднократно нарушала свои обязательства по договору – несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи в счет погашения кредитной задолженности.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору АО «Россельхозбанк» в адрес ответчика было направлено требование от 24.05.2021 о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Указанное требование было направлено ответчику заказной корреспонденцией 28.05.2021. Данное требование ответчик не исполнила.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Соглашения определен размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени): в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п.п.6.1 Правил Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или ненадлежащим образом исполнит какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязанность возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке предусмотренном ст. 6.1.1 и 6.1.2 Правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п. 6.1.3 Правил).

Ненадлежащее исполнение ответчиком Коуровой В.А. обязательств по кредитному договору правомерно явилось основанием для применения к ней меры ответственности в виде взыскания неустойки.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по соглашению №* от 26.10.2016 по состоянию на 21.06.2021 составляет 91936 руб. 92 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 80521,45 руб., неустойка (пени) за просроченный основной долг – 11075, 92 руб., неустойка (пени) за просроченные проценты – 339,55 руб.

Оснований не доверять расчету банка у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, в нем отражены платежи, произведенные ответчиком в счет погашения задолженности, расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 73 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика. Его доводы о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает такие обстоятельства как размер предоставленного кредита, процентную ставку по кредиту длительность нарушения обязательств, соотношение возможного размера убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства ответчиком (исходя из размера задолженности по кредиту и процентам за пользование им), и начисленной неустойки, и приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства. В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком не приведены обстоятельства, дающие основание полагать, что заявленная истцом к взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Истцом также предъявлено требование о расторжении рассматриваемого кредитного договора.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из исследованных судом доказательств, условий соглашения №* от 26.10.2016, норм гражданского законодательства следует сделать вывод, что ответчик Коурова В.А. существенно нарушила условия Соглашения по срокам возвращения суммы кредита и уплаты процентов в соответствии с графиком платежей, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ей принятых обязательств. Задолженность ответчика перед АО «Россельхозбанк» в полном объеме не погашена по настоящее время, в результате чего истец (банк) в значительной степени лишился того, на что вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора, то есть не получил возврата суммы кредита и процентов по нему в связи с чем, требования банка о досрочном взыскании с ответчика задолженности по соглашению и его расторжения обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 958 руб., понесенные согласно платежному поручению № 1413 от 25.06.2021.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Коуровой Валентине Александровне о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с Коуровой Валентины Александровны в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению №* от 26.10.2016 по состоянию на 21.06.2021 в размере 91936 рублей 92 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 80 521 рубль 45 коп., неустойка (пени) за просроченные основной долг – 11 075 рублей 92 коп., неустойка (пени) за просроченные проценты – 339 рублей 55 коп.

Расторгнуть соглашение №* от 26.10.2016, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Коровой Валентиной Александровной.

Взыскать с Коуровой Валентины Александровны в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 958 рублей.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья С.В. Бузаев