Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-580/2018 ~ М-283/2018 от 08.02.2018

№ 2-№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Рязань

Железнодорожный районный суд г.Рязани в составе судьи ФИО6

при секретаре ФИО7

с участием представителя истца С.Н.Б, Х.Т.В. действующей на основании доверенности,

представителя ответчика ПАО Банк ВТБ – Я.М.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску С.Н.Б. к ПАО Банк ВТБ о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

С.Н.Б. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о взыскании страховой премии.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор № №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 1 022 727 руб. по ставке 14,993% годовых.

В тот же день истец подписал заявление, в котором просил ответчика обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования составляет 122 727 руб., из которых вознаграждение банка- 24 545,40 руб., возмещение затрат на оплату страховой премии страховщику- 98 181, 60 руб. Банк снял указанную сумму со счета истца.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии. Ответчик направил ДД.ММ.ГГГГ ответ с отказом в удовлетворении требований истца. Считает отказ ответчика незаконным.

Полагает, что имеет право на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 416, 94 руб., оценивает компенсацию морального вреда в 50 000 руб.

Просит взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии в размере 122 727 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами сумме 416, 94 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., штраф в размере 86 571, 97 руб.

В судебное заседание истец С.Н.Б. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Х.Т.В. действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ – Я.М.В. действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска. Суду пояснила, что считает банк ненадлежащем ответчиком по делу. полагает, что возвращение страховой премии по п. 5.7 договора коллективного страхования является правом, а не обязанностью банка. Одновременно с этим просит в случае удовлетворения иска о снижении штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, в возражениях на исковое заявление, адресованных суду, просит в удовлетворении заявленных требований отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.

Выслушав объяснения представителей истца, ответчика, с учетом возражений третьего лица, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст.954 ГК РФ).

В судебном заседании бесспорно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом С.Н.Б. и ответчиком ПАО Банк ВТБ 24 (после реорганизации- Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 1 022 727 руб. на срок 60 месяцев по ставке 15% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца С.Н.Б. была списана премия в размере 122 727 руб. по заявлению на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ

В силу пункта 1 указанного заявления, плата за включение в число участников составила 122 727 руб., из которых вознаграждение банка- 24 545, 40 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику- 98 181, 60 руб.

Указанные обстоятельства ничем не оспариваются и подтверждаются имеющимися в материалах дела копиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на включение в число участников программы коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, сообщением ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из протокола общего собрания акционеров № № Банка ВТБ (ПАО), листом записи в ЕГРЮЛ от 01 января 2018 года, уставом Банка ВТБ (ПАО).

Согласно ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен договор коллективного страхования №№ являющийся договором в пользу третьего лица, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» выступает страховщиком, ПАО «Банк ВТБ 24» страхователем, а истец С.Н.Б. - выгодоприобретателем.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией договора коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ с приложениями, имеющимися в материалах дела.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст.421 ГК РФ).

Одновременно с этим судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, истец С.Н.Б. обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по договору №№ и отказе от программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв».

Сообщением от ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал в удовлетворении требований о возвращении страховой премии.

Указанные обстоятельства никем не оспариваются и подтверждаются заявлением истца о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ и ответом Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, копии которых имеются в материалах дела.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ст.450 ГК РФ).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, при вышеуказанных обстоятельствах договор страхования, заключенный в рамках договора №№ прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента обращения истца С.Н.Б, с заявлением об отказе от программы страхования и возврате страховой премии. Заявление истцом подано с соблюдением условий, установленных договором коллективного страхования.

В соответствии с п.8 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п.5.7 договора коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование», в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющегося приложением №1 к Договору коллективного страхования, страхование, обусловленное договором страхования,прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 дней со дня предоставлением Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Исходя из анализа вышеуказанных норм, ответчик и ООО СК «ВТБ Страхование» пришли к соглашению о возврате части страховой премии в случае поступления заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Кроме того, в соответствии с п.1 Указания ЦБ РФ Указание Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указания ЦБ России применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к коллективному договору страхования, либо при заключении индивидуального договора страхования.

Серовский Н.Б. воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Таким образом, исходя из условий договора и требований Указания ЦБ РФ страхователь – ответчик, получив в пятидневный срок заявление С.Н.Б. должен был самостоятельно исключить из договора застрахованных С.Н.Б. сообщив об этом страховщику, возвратив истцу С.Н.Б. часть страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования, возвращенную ответчику Банку ВТБ (ПАО) страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом этого довод представителя ответчика о том, что Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком является несостоятельным.

Также суд относится критически к доводу представителя Банк ВТБ (ПАО) о том, что п. 5.7 договора коллективного страхования предусмотрена право, а не обязанность банка возвратить страховую премию застрахованному, поскольку это противоречит вышеизложенному Указаниям ЦБ РФ Указание Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Истцом заявлено требования о взыскании всей уплаченной суммы ответчику по обеспечению страхования истца- 122 727 руб.

Между тем, указанная сумма, согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования, состоит из вознаграждения банку- 24 545, 40 руб., а также из страховой премии- 98 181,60 руб.

Суд полагает, что поскольку ответчик свои обязательства по договору коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренные, ст. 6.4 договора, выполнил в полном объеме, в том числе, получил от истца подписанное заявление на заключение договора страхования, проинформировал истца об условиях по страховому продукту «Финансовый резерв», уведомил его, что при наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, он обязан в кратчайшие сроки обратиться к врачу, и выполнил другие обязанности по договору, что подтверждается самим ответчиком, который поставил подпись в заявлении на включение в число участников программы, денежная сумма в размере 24 545,40 руб. в качестве вознаграждения банку, которая частью страховой премии не является, взысканию с ответчика в пользу истца не подлежит.

Суд считает, что требования истца о взыскании страховой премии подлежит удовлетворению частично. В пользу истца с ответчика подлежит взысканию часть выплаченной Серовским Н.Б. страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в сумме 98 074,06 руб.

Договор страхования был заключен на 60 месяцев, то есть на 1826 дней, страховая премия за один день составляет 53,77 руб. (98 181, 60 руб./1826), а за 2 дня (28 декабря 2017 года, 29 декабря 2017 года) – 107,54 руб. Подлежащая взысканию страховая сумма - 98 074, 06 руб. ( 98 181,60-107, 54 руб.).

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд приходит к выводу, что об обоснованности заявленных требований истца о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ.

Так, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за период ДД.ММ.ГГГГ в сумме 333,18 руб. (98 074,06 руб. х 7,75% х 16 дней / 365).

Рассматривая требование истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Кроме того, в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28..06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд полагает, что поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителя Серовского Н.Б. по возврату страховой премии установлена, в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда с учетом положений ст. 1101 ГК РФ, конкретных обстоятельств дела, а также принципа разумности и справедливости в сумме 5 000 рублей.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления N 17 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2012г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Следовательно, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу С.Н.Б. подлежит взысканию штраф в размере 51 703, 62 руб. (98 074,06 руб. + 333, 18 руб. + 5000 руб.).

Разрешая вопрос о взыскании штрафа, суд учитывает заявление представителя ответчика о снижении размера штрафа.

При этом следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ к штрафу, взыскиваемому в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности штрафа, начисленного в порядке ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», последствиям нарушения ответчиком обязательства, учитывая его компенсационную природу, длительность неисполнения обязательств ответчиком перед истцом и одновременно отсутствие в материалах дела каких-либо документальных доказательств наступления для истца негативных последствий, обусловленных неисполнением ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера штрафа до 25 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 3 452, 22 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 98 074 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░░░░ 06 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 333 (░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 18 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 (░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 25 000 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 452 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 22 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░) ░░░8

░░░░░ ░░░░░

░░░░░ ░░░9