Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-172/2017 (2-2880/2016;) ~ М-2825/2016 от 15.12.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2017 г. с. Красный Яр

Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Абишева М.С.,

при секретаре Петрушкиной М.Н.,

с участием ответчика Горшковой С.А., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей Горшковой А.В., Горшковой М.В.; ответчиков Горшковой Е.В., Горшковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №
по исковому заявлению АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»
к Горшковой С.А., Горшкову В.Ю., Горшковой В.А., Горшковой Е.В., Горшковой А.В., Горшковой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Горшковой С.А., Горшкову В.Ю., Горшковой В.А., Горшковой Е.В., Горшковой А.В., Горшковой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что между
ОАО КБ «Инвестрастбанк» (далее - банк) и Горшковой С.А., Горшковым В.Ю. (далее - заемщики) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №-мск, согласно условиям которого, заемщикам предоставлен кредит на сумму 800 000 руб. сроком на 120 месяцев. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 10,15 % годовых, кроме того, п. 5.2 и 5.3 кредитного договора предусматривалась уплата неустойки, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и начисленных процентов, в размере 0,1 % от несвоевременно уплаченной суммы за каждый день просрочки.

Кредит предоставлен на приобретение жилого помещения - квартиры по адресу:
<адрес>. Квартира приобретена в общую совместную собственность Горшковой С.А. и Горшкова В.Ю.

Указанное недвижимое имущество согласно условиям кредитного договора заложено банку в обеспечение обязательств заемщиков (ипотека в силу закона),
права залогодержателя удостоверились закладной. В настоящее время владельцем закладной является истец АО «АИЖК».

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив заемщикам кредит. Однако заемщики свои обязательства по кредитному договору исполняли ненадлежащим образом, допускали несвоевременное погашение задолженности по кредиту. В связи с чем, у заемщиков образовалась задолженность перед банком.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщиков по кредитному договору составил 402 816,00 руб., из них: задолженность по кредиту - 337 746,61 руб.; начисленные проценты за пользование кредитом - 44 249,00 руб.; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 9 332,01 руб.; пени за пользование кредитом - 11 488,38 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд:

1. Взыскать солидарно с Горшковой С.А., Горшкова В.Ю. в пользу
АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору №-мск от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 402 816 руб. 00 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 337 746,61 руб.; начисленные проценты за пользование кредитом - 44 249,00 руб.; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 9 332,01 руб.; пени за пользование кредитом - 11 488,38 руб.

2. Взыскать солидарно с Горшковой С.А., Горшкова В.Ю. в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» стоимость понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 228,16 руб.

3. Расторгнуть кредитный договор №-мск от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО КБ «Инвестрастбанк» и Горшковой С.А., Горшковым В.Ю.

4. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>; общей площадью 41,6 кв.м., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость предмета ипотеки исходя и результатов проведенной экспертизы.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик Гошкова С.А., действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Горшковой А.В., Горшковой М.В., в судебном заседании не оспаривала наличие долга перед истцом.

Ответчик Горшкова В.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, предъявленных к ней, пояснила, что заложенность перед банком должна погасить Горшкова С.А., которая проживает в спорной квартире вместе с детьми.

Ответчик Горшкова Е.В. в судебном заседании не возражала против удовлетворения заявленных исковых требований.

Заслушав объяснения ответчиков, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 1175 ГК РФ ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что между
ОАО КБ «Инвестрастбанк» и Горшковой С.А., Горшковым В.Ю. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №-мск, согласно условиям которого, заемщикам предоставлен кредит на сумму 800 000 руб. сроком на 120 месяцев. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 10,15 % годовых.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора заемщики обязались возвратить полученную сумму кредита и уплатить начисленные проценты в сроки, установленные договором.

В частности, согласно с п. 4.1.2 кредитного договора заемщики обязались возвращать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 настоящего договора, в соответствии с графиком платежей.

Кроме того, п. 5.2 кредитного договора предусматривалась уплата неустойки, в случае нарушения заемщиками сроков возврата кредита и начисленных процентов, в размере 0,1 % от несвоевременно уплаченной суммы за каждый день просрочки.

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив заемщикам кредит. Однако заемщики свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допускали несвоевременное погашение задолженности по кредиту. В связи с чем, у заемщиков образовалась задолженность перед банком.

Установлено также, что кредит предоставлен заемщикам на приобретение жилого помещения - квартиры по адресу: <адрес>.

Квартира приобретена в общую совместную собственность Горшковой С.А., Горшкова В.Ю. согласно договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное недвижимое имущество согласно условиям кредитного договора заложено банку в обеспечение обязательств заемщиков (ипотека в силу закона),
права залогодержателя удостоверились закладной.

Материалами дела подтверждается, что в настоящее время владельцем закладной является истец АО «АИЖК».

Оснований не доверять отметке на закладной о передаче прав по ней ОАО «АИЖК» не имеется, возражений от Банк ИТБ (ОАО) в адрес суда не поступало.

Вышеуказанные обстоятельства по существу никем не оспариваются.

Установлено, что заемщик Горшков В.Ю.. умер ДД.ММ.ГГГГ, после его смерти открылось наследство. Наследниками Горшкова В.Ю. являются его мать Горшкова В.А. и дети Горшкова Е.В., Горшкова А.В., Горшкова М.В. (л.д. 121 - 143, 191).

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщиков по кредитному договору составил 402 816 руб. 00 коп., их них: задолженность по кредиту - 337 746,61 руб.; начисленные проценты за пользование кредитом - 44 249,00 руб.; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 9 332,01 руб.; пени за пользование кредитом - 11 488,38 руб.

Расчет задолженности произведен согласно условиям кредитного договора, признается судом верным.

В соответствии с п. 4.4.1, 4.4.2 кредитного договора банк вправе требовать досрочного возврата заемщиком суммы кредита и начисленных на него процентов, а также обратить взыскание на заложенное в обеспечение кредитного обязательства имущество, в случае нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячных платежей по кредиту более трех раз подряд в течение 12 месяцев.

Из материалов дела видно, что банк извещал ответчиков об образовавшейся задолженности по кредитному договору, предлагал ее погасить в добровольном порядке. Однако требования банка не были удовлетворены ответчиками.

В ходе судебного разбирательства по делу ответчики по существу не отрицали наличие указанной задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что следует удовлетворить исковые требования в части взыскания задолженности по договору и его расторжении, поскольку установлено, что ответчиками были допущены существенные нарушения условий кредитного договора, в связи с чем были начислены проценты, неустойка и банк имеет право требования досрочного возврата всей суммы задолженности. Представленный расчет ответчиком не оспаривался, не доверять расчету у суда оснований не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора, подписанного сторонами. В соответствии с Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда российской Федерации 22 мая 2013 г. (п. 11), применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика.
С заявлением о снижении неустойки ответчик не обращался.

Учитывая изложенное, суд взыскивает солидарно с Горшковой С.А.;
Горшковой В.А.; Горшковой Е.В.; Горшковой А.В. в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору №-мск от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 402 816 руб. 00 коп., из них: задолженность по кредиту - 337 746,61 руб.; начисленные проценты за пользование кредитом - 44 249,00 руб.; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 9 332,01 руб.; пени за пользование кредитом - 11 488,38 руб.

Кроме того, истцом заявлены исковые требования о расторжении кредитного договора №-мск от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО КБ «Инвестрастбанк» и Горшковой С.А., Горшковым В.Ю.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что заемщиками допущена просрочка исполнения кредитного обязательства, что привело к образованию задолженности, суд полагает данные нарушения договора существенными, а заявленные исковые требования о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

Как уже указывалось, обеспечение обязательств заемщиков перед банком также обеспечивалось залогом недвижимого имущества - квартиры по адресу:
<адрес>,
на приобретение которой предоставлен кредит.

Квартира находилась в залоге у банка в силу п. 1 ст. 77 Федерального закона
«Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которому жилое помещение, приобретенное с использованием кредитных средств банка, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ (в редакции закона, действующей на дату возникновения рассматриваемых правоотношений) обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с. п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, подлежат удовлетворению, поскольку заемщики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из заявленных исковых требований следует, что АО «АИЖК» просит суд определить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 279 000 рублей.

В силу п. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Размер рыночный стоимости квартиры, указанной в отчете об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 279 000 рублей, определен на основании отчета оценщика, сторонами не оспаривался. Иных сведений о стоимости заложенного имущества в материалы дела не представлено.

Учитывая изложенное, суд при вынесении решения принимает во внимание размер стоимости заложенного имущества, указанный в отчете об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 279 000 рублей, и определяет начальную продажную цену квартиры в размере восьмидесяти процентов ее рыночной стоимости, указанной в закладной а, то есть в размере 1 023 200 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, а также разъяснениями п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1, с ответчиков в пользу АО «АИЖК» солидарно подлежит взысканию стоимость понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 228,16 руб.

В удовлетворении исковых требований, заявленных к ответчику Горшкову В.Ю., надлежит отказать, поскольку его правоспособность прекратилась в связи со смертью.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309 - 310, 349 - 350, 809 - 811, 819, 1140 - 1112 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 50, 54, 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»
к Горшковой С.А., Горшкову В.Ю., Горшковой В.А., Горшковой Е.В., Горшковой А.В., Горшковой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Горшковой С.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>; Горшковой В.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>; Горшковой Е.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>; Горшковой А.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р.; Горшковой М.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р.; в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору №-мск от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 402 816 (четыреста две тысячи восемьсот шестнадцать) руб. 00 коп., из них: задолженность по кредиту - 337 746,61 руб.; начисленные проценты за пользование кредитом - 44 249,00 руб.; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 9 332,01 руб.; пени за пользование кредитом - 11 488,38 руб.

Взыскать солидарно с Горшковой С.А., Горшковой В.А., Горшковой Е.В., Горшковой А.В., Горшковой М.В. в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» стоимость понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 228,16 руб.

Расторгнуть кредитный договор №-мск от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО КБ «Инвестрастбанк» и Горшковой С.А., Горшковым В.Ю.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>; общей площадью 41,6 кв.м.

Реализацию заложенного имущества произвести путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 023 200 рублей.

В удовлетворении исковых требований, заявленных к ответчику Горшкову В.Ю., отказать.

Взыскание задолженности с ответчиков Горшковой В.А., Горшковой Е.В., Горшковой А.В., Горшковой М.В. производить в пределах стоимости, наследственного имущества приобретенного ими в порядке наследования после смерти Горшкова В.Ю..

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноярский районный суд Самарской области суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение подлежит изготовлению в течение пяти дней.

Судья Абишев М.С.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья_______________________Абишев М.С.