Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4156/2014 ~ М-3377/2014 от 15.04.2014

№ 2-4156/22-2014г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2014 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Чеглаковой И.В.,

при секретаре Боюс М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рокка Аллы Викторовны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,

установил:

Иск заявлен по тем основаниям, что истица обратилась в КБ «Ренессанс капитал» (ООО) для заключения договора о предоставлении кредита на неотложные нужды и предоставлении обслуживания карты на условиях, изложенных в договоре, Условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт, Тарифах КБ «Ренессанс капитал» (ООО). Договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ В договор № включено условие «подключение к Программе страхования 1». ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс капитал» (ООО) единоразово списало сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1, которая составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Данное условие о взимании комиссии за подключение к Программе страхования 1 является ничтожным на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не влечет правовых последствий для сторон. В документах КБ «Ренессанс капитал» (ООО), исполненных машинописным способом, ответчик понуждает истца не только согласиться с условием о страховании, но и к выбору страховщика, назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования. Нарушен пункт 8 ч. 1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» в виду того, что банк, рекомендуя заемщику страховую компанию, так же предопределил навязывание заемщикам невыгодных условий, поскольку ограничил их на право выбора страховой организации, фактически ограничил доступ на данный рынок страховых услуг других страховщиков. До заемщика не доведена информация надлежащим образом о том, что он может вносить платежи по страхованию лично и платить за страхование ежегодно. Однако, в нарушение вышеуказанных положений, в кредитный договор включено условие о страховании на условиях и по усмотрению банка, срок действия договора страхования равен сроку кредита. Банк в данном случае выступает и страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования. Кроме того, заемщик в период действия кредитных договоров лишен возможности, в случае неудовлетворенности работой страховой организации, сменить страховщика на предлагающего возможно более выгодные условия страхования. Заключение таких соглашений запрещено п.5 ч. 1 ст. 11 Закона «О защите конкуренции». Банк, предлагая истцу, как заемщику, оплачивать единовременно плату за подключение к программе страхования, ввел его в заблуждение относительно законности оказания возмездных услуг. Поскольку условия договора № об оплате заемщиком комиссии за заключение банком договора страхования противоречат закону и на основании ст. 168 ГК РФ должны быть признаны ничтожными, в связи с чем, уплаченные истцом денежные суммы подлежат возврату последнему. Сумма <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. является убытками истца, которые находятся в причинной связи с действиями ответчика, осуществляющего безакцептное (одностороннее) списания денежных средств со счета. На указанные суммы начисляются проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Таким образом, по договору № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в размере <данные изъяты>.. ДД.ММ.ГГГГ. истицей в адрес КБ «Ренессанс капитал» (ООО) было направлено заявление с претензией о возмещении убытков в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> <данные изъяты> коп по договору № в связи с недействительным условием «подключение к Программе страхования 1», а также о возмещении процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № исходя из ставки рефинансирования установленной ЦБ РФ. КБ «Ренессанс капитал» (ООО) требование на день обращения в суд в добровольном порядке не удовлетворил, возмещение убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами не производилось. Рокка А.В. полагает, что ответчик обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения требования о возмещении убытков в размере трех процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ г., и на предполагаемый день подачи искового заявления в суд ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Истица указывает, что незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, вызванных незаконными действиями ответчика, которые истец оценивает в размере <данные изъяты> рублей. На основании изложенного заявлены требования : признать недействительными условия договора № «подключение к Программе страхования 1», возместить убытки по договору № в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.; взыскать с ответчика проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.; взыскать денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. за причиненный моральный вред; взыскать с ответчика в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. неустойку <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., и дальше - по день вынесения решения суда; взыскать с ответчика за неисполнение в добровольном порядке требований истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; обязать ответчика произвести перерасчет по кредитному договору № №, заключенному между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) Банк и Рокка А. В., и выдать Рокка А. В. новый график платежей по кредитному договору исходя из общей суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., с учетом внесенных сумм ежемесячных платежей.

В дальнейшем истцом уточнены исковые требования, по которым увеличены размер неустойки до <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами до <данные изъяты> рублей.

Определением Петрозаводского городского суда от ДД.ММ.ГГГГг. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

От ответчика поступило заявление о применении пропуска срока исковой давности, который, по мнению ответчика, истек на дату подачи истцом искового заявления.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (ООО КБ "Ренессанс Капитал" переименован в КБ "Ренессанс Кредит" ООО) был заключен кредитный договор № на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев.

Согласно пункту 1 Договора, Договор включает в себя: Договор предоставления кредита на неотложные нужды, Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с пунктом 2.2 Договора общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования, составила <данные изъяты> рублей.

В силу пункта 4 Договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случае или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к указанной программе в соответствии с условиями Кредитного договора.

Банк вправе в безакцепном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

С условиями кредитования истец был ознакомлен непосредственно при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается подписями истца на указанных документах.

Согласно Выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Рока А.В. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей., из которых <данные изъяты> руб. – тело кредита, <данные изъяты> руб. – комиссия за присоединение к программе страхование клиента.

Рокка А.В. не согласна со взиманием комиссии за присоединение к программе страхования, считая сделку в части заключения договора страхования в отношении жизни и здоровья недействительной, в связи с чем обратилась в суд с настоящим иском.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, Рокка А.В. оформила заявление о страховании, из содержания которого следует, что она изъявляет желание быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, данное заявление подписано собственноручно ДД.ММ.ГГГГг.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что Банком была предоставлена полная информация истцу Рокка А.В. об условиях кредитования и подключения к программе страхования.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, сторонами при заключении кредитного договора был согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), определены объемы и условия обеспечения.

Оспариваемые истцом условия кредитного договора являлись его обязанностью предоставить надлежащее обеспечение во исполнение своих обязательств по кредитному договору, его добровольным волеизъявлением. Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без подключения к указанной Программе страхования, что не могло повлечь отказ Банка в предоставлении кредита истцу.

Согласно материалам дела истец выразил и подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с Банком условиях.

Более того, в типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении.

Указанные отметки в заявлении о страховании Рокка А.В. сделаны не были.

При этом, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Рокка А.В. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных банком условий не заявила.

Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами банка, а также представленными документами со стороны истца не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Аналогичная позиция отражена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

В силу пункта 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

Довод истца о том, что истцу не было предоставлено право выбора страховой компании, не может быть принят судом во внимание, поскольку опровергается материалами дела.

Как следует из заявления о страховании Рокка А.В. были предложены три страховые компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ЗАО «Чартис».

Представителем ООО КБ "Ренессанс Капитал" заявлено о пропуске срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Оспариваемый договор заключен ДД.ММ.ГГГГг. в день получения Рокка А.В. денежных средств, а в суд с настоящим иском Рокка А.В. обратилась ДД.ММ.ГГГГг. Доказательств уважительности пропуска срока суду не представлено.

Исходя из вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения иска как в части признания недействительным условий кредитного договора, так и остальных, производных от первого, требований истца (о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда, процентов, штрафа, возложении обязанности по перерасчету по кредитному договору), в связи с чем в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,55,56,194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья И.В. Чеглакова

Решение суда в окончательной форме принято 18 июля 2014г.

Копия верна: судья И.В. Чеглакова