Решение по делу № 2-8032/2017 ~ М-8459/2017 от 14.09.2017

Дело № 2 – 8032 / 2017 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2017 года          г. Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи: ДОЛЖИКОВОЙ О.А.,

при секретаре:     САЛИМОВОЙ А.М.,

представителя ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), действующего по доверенности Азильгареева А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Крупчиновой Е. А. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Обществу с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л

Истец Крупчинова Е.А. обратилась в суд с иском к ответчику КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, в котором просит взыскать ответчика в свою пользу страховую премию в размере 72 000 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты юридических услуг в размере 1 300 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - 272 000 руб. 00 коп. Срок кредита - 60 мес. В условия Кредитного договора (п.2.1.1.) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. В соответствии с данным условием Банком была списана со счета сумма в размере 72 000 руб. 00 коп. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО СК «Ренессанс Жизнь») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья Заемщика кредита. Страховая сумма - 200 000 руб. 00 коп., что не соответствует сумме кредита, тогда как страховая услуга была навязана для обеспечения исполнения кредитного договора. Кроме того, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору. Таким образом, в случае досрочного погашения задолженности по кредиту и наступлению страхового случая в течение действия договора страхования страховая сумма будет равна нулю. В данном случае, заемщика (застрахованного) вводят в заблуждение относительно целей страхования и возможности получения страхового возмещения в течении действия договора страхования. Из содержания кредитного договора усматривается, что данный договор по своей сути является присоединением к условиям предоставления кредита, содержащим условие об оплате вышеуказанных услуг по страхованию (п. 2.1.1. Кредитного договора), являющихся обязательными условиями для получения кредита, что является доказательством навязывания услуг при заключении кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит». Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ оформлен машинописным cпoсобом. В п.2.1.1, кредитного договора императивно предусмотрено согласие на предоставление дополнительных услуг страхования. Кроме того, в данном пункте указывается на императивное согласие заемщика кредита на перечисление страховой премии по договору страхования Страховщику. Проставление отметки (в т.ч. подписи) потребителем о согласии на оказание услуги либо об отказе от нее в данном разделе не предусмотрено. В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Кроме того, в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. В то же время информация о страховой выплате, представленная страхователю, не является и вводит в заблуждение заемщика-страхователя относительно условий оказания услуг страхования, поскольку первоначальная сумма кредита в соответствии с кредитным договором составляет 272000 руб., в то время как страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования 200000 руб. Договор страхования является недействительным, поскольку содержит условия, не соответствующие законодательству и нарушающие права потребителя.

Истец Крупчинова Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, что подтверждается почтовым уведомлением, в исковом заявлении просит рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца Крупчиновой Е.А. по доверенности Зверева Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, что подтверждается почтовым уведомлением, представила суду письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), действующий на основании доверенности Азильгареев А.Р. в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать. Пояснил суду, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с заявлением о заключении кредитного договора. После согласования всех существенных условий кредитного договора, с Заемщиком был заключен договор № о предоставлении кредита в размере 272 000 руб. При этом, истец своей подписью в заявлении и договоре подтвердила, что получила на руки, ознакомлена, согласовывает и обязуется соблюдать Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правила ДБО КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и заключает договор в полном соответствии с ними. Истцу был открыт банковский счет № и перечислена сумма кредита, указанная в п.1. Договора, в полном объеме, 272000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету Клиента. До заключения договора истец предоставила в Банк копию собственноручно подписанного Договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ею с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». По условиям заключенного истцом договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (п.5) Истец застраховала риск «Смерть застрахованного по любой причине» на сумму 10000 руб., риск «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» на сумму 200000 руб. на срок 60 месяцев. В страховом полисе указана страховая премия - 72000,00 руб. Банк выполнил распоряжение Клиента данное ею в заявлении о добровольном страховании о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме, перечислил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 72000 руб. в счет оплаты истцом страховой премии по указанному договору страхования. Согласно письменному заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ Банк выдал Крупчиновой Е.А. со счета наличными денежными средствами 200000 руб. Перечисление страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь- подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из списка застрахованных. В части касающейся требований о возврате страховой премии считаем, что требования Банку о возврате страховой премии незаконны, необоснованы, и не подлежат удовлетворению, в связи с тем, что договор заключен со страховой компанией, а Банк не является стороной по указанной сделке, более того решением Стерлитамакского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении исковых требований по аналогичным требованиям предъявленным к страховой компании.

Заемщик обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, были оговорены все условия, заключен кредитный договор, составлен график платежей. При согласовании сумм кредитного договора, истцу был представлен договор страхования, по которому истец застраховался. По условиям страховой компании, ему была рассчитана страховая премия. Истец застраховал риски и поручил ответчику включить страховую премию в сумму кредита, перечислить деньги в адрес страховой компании, что подтверждается документально. Истец по своей воле застраховал свои риски, включил в сумму кредита страховую премию. Истец заблуждается относительно природы страхового договора, по распоряжению истца страховая премия была включена в сумму кредита и перечислена. Истец сначала заключил договор страхования, а потом пришел за кредитом. Он обратился в банк с заявлением, банк как агент страховой компании предложил ему страхование. Истец согласился застраховать свою жизнь.

Третье лицо ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд пришел к выводу, что заявленные исковые требования Крупчиновой Е.А. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений части 2 статьи 1 Гражданского Кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 9 данного Кодекса граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Аналогичные правила содержатся и в статье 421 Гражданского Кодекса РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из материалов дела следует, что между заемщиком Крупчиновой Е.А. и Банком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 272 000 руб.

В указанный день ДД.ММ.ГГГГ между Крупчиновой Е.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» также был заключен Договор страхования №.

Судом установлено, что форма договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, как это предусматривает ст. 940 ГК РФ, соблюдена, в договоре содержатся все существенные условия, указанные в ст. 942 ГК РФ: 1) о застрахованном лице – п. 2 Договора страхования - истец Крупчинова Е.А.; 2) о характере события на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) – п. 5 Договора: а) дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, б) смерть застрахованного по любой причине; 3) о размере страховой суммы – п. 5 Договора: Страховая сумма: по риску «Смерть Застрахованного по любой причине» 10 000 руб., по риску «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» 200 000 руб., страховая премия 72 000 руб.; 4) о сроке действия договора – п. 3 Договора: срок действия договора: 60 месяцев с даты списания со счета страховой премии в полном объеме.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора указан размер страховой премии – 72 000 руб., которую Банк обязуется перечислить со счета клиента Страховщику, указанному в пункте 2 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования.

Из представленного суду заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой часть договора счета, о чем имеется подпись Крупчиновой Е.А. в заявлении о добровольном страховании.

Истец Крупчинова Е.А.. также выразила согласие оплатить страховую премию в размере 72 000 руб. путем безналичного перечисления КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в банке, в связи с чем, денежные средства были перечислены банком по распоряжению истца в счет уплаты страховых взносов в пользу страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Указанные обстоятельства дела подтверждается Выпиской из реестра договоров Страхования, из которой следует, что со счета истца Крупчиновой Е.А. перечислена сумма 72 000 руб. в счет оплаты страховой премии.

Из заявления Крупчиновой Е.А. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования заключен ею на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита.

Представленное в материалы дела заявление истца Крупчиновой Е.А. содержит сведения о добровольности и осведомленности ее о том, что страхование не влияет на принятие КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) решения о предоставлении кредита, застрахованная выражала согласие относительно оплаты страховой выплаты, перечисляемой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с ее расчетного счета в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь». На момент подписания заявления истцу разъяснено, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию.

Согласно п. 2 заявления о добровольном страховании Крупчинова Е.А. изъявила желание заключить с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». С Полисными условиями страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» Крупчинова Е.А. ознакомлена и обязалась их выполнять.

В заявлении о добровольном страховании имеется специальная отметка о том, что страхование является добровольным, где Крупчинова Е.А. подтвердила, что не была ограничен в выборе страховой компании.

Согласно разъяснений, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положениями ст. 942 Гражданского Кодекса РФ, которые являются специальной нормой права, определяющими существенные условия договора личного страхования, не предусмотрено в качестве такового, обязательное определение размера страховой премии, в связи с чем отсутствие указания на размер страховой премии в договоре страхования не может явиться условием для признания договора личного страхования не заключенным.

Кроме того, суд приходит к выводу, что размер страховой премии в договоре определен и указан в кредитном договоре в денежном выражении – 72000 руб., с которым истец ознакомлен.

Таким образом, при заключении Договора страхования между его сторонами - страхователем Крупчиновой Е.А. и страховщиком ООО « СК « Ренессанс Жизнь» сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным. Право потребителя Крупчиновой Е.А. о цене услуги – размере страховой премии до нее доведено путем указания в договоре страхования и в кредитном договоре, которую истец поручил списать Банку в счет уплаты страховой премии Страховщику.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Крупчинова Е.А. была в полном объеме проинформирована о существенных условия договора страхования, стоимости услуги и каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ №-I, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая, что договор между сторонами был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то редакция ст.ст.166, 168 ГК РФ приведена на дату заключения договора.

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского Кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, не содержат положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу Крупчиновой Е.А. кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом при рассмотрении дела не предоставлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороны должны представить доказательства в обоснование своих доводов и возражений. Иных доказательств суду не представлено сторонами, требований иного характера не заявлено.

Отсутствие оснований для признания условий договора страхования недействительными влечет отказ в удовлетворении требования истца Крупчиновой Е.А. о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в размере 72 000 руб.

Также судом по представленным доказательствам не установлено, что права истца Крупчиновой Е.А., как потребителя услуг, были нарушены ответчиком при заключении кредитного договора, а потому требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание, что решение по данному спору состоялось в пользу ответчика, суд также не усматривает предусмотренных ст. 98 и ст. 100 ГПК РФ оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца судебных издержек по оплате юридических услуг в размере 1300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 168, 421, 422, 819, 927, 934 Гражданского Кодекса РФ, ст. 13, 16, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 56, 103, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Крупчиновой Е. А. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Обществу с ограниченной ответственностью) о взыскании страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 000 руб., суммы морального вреда в размере 10 000 руб., суммы оплаты юридических услуг в размере 1300 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Стерлитамакский городской суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий Судья:      О.А. ДОЛЖИКОВА

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>