Решение по делу № 2-2757/2020 от 07.08.2020

Дело №2-2757/2020УИД № 24RS0002-01-2020-002408-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2020 года                 г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского краяв составе:

председательствующего судьи Королевой Е.В.,

при секретаре Шабаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Толмачеву А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Толмачеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 27.02.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Толмачевым А.В. был заключен договор кредитования №, согласно которому Толмачеву А.В. был предоставлен кредит в размере 70 660руб. срокомна60 месяцев, а Толмачев А.В., как заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, по состоянию на 07.04.2020 сумма задолженности по кредитному договору составляет71 646,08 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 48 682,54 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом -22 963,54 руб. В добровольном порядке заемщик указанную задолженность не погашает в связи с чем, Банк проситвзыскать с Толмачева А.В. задолженность по кредитному договору в размере 71 646,08 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 349,38 руб. (л.д. 4-5).

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк», извещенный о слушании дела надлежащим образом (л.д.67), в суд не явился, в имеющемся заявлении представитель банка Савина Е.С., действующая на основании доверенности от 17.07.2019 (л.д.3), дело просит рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 6).

Ответчик Толмачев А.В., надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения (л.д. 69,70), в суд не явился.

В представленном отзыве на исковое заявление ответчик указал, что Банком пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями. Срок исковой давности истек 21.04.2020, а Банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением 21.05.2020. Кроме того полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии, являются ничтожными, в связи с чем все уплаченные суммы комиссий подлежат возврату. Также сумма задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму удержанной неустойки и повышенных процентов, которые были удержаны в нарушение требований ст.319 ГК РФ (л.д.74,75,76).

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с требованиями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 7 ст.3 Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», учредительные документы, а также наименования юридических лиц, созданных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, подлежат приведению в соответствие с нормами главы 4ГК РФ припервом изменении учредительных документов таких юридических лиц. Изменение наименования юридического лица в связи с приведением его в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации не требует внесения изменений в правоустанавливающие и иные документы, содержащие его прежнее наименование. Учредительные документы таких юридических лиц до приведения их в соответствие с нормами главы 4ГК РФ действуют в части, не противоречащей указанным нормам.

Организационно-правовая форма ОАО «Восточный экспресс банк» изменена на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк».

Как следует из материалов дела, 27 февраля 2012 года на основании заявления Толмачева А.В. между ОАО «Восточный экспресс банк»» и Толмачевым А.В. был заключен кредитный договор №, по которому Толмачеву А.В. был предоставлен кредит в размере 70 660руб. сроком на 60месяцев под31 % годовых (л.д. 10-11).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Толмачев А.В. принялна себя обязательства производить гашение кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячных аннуитентных платежей в размере 2 610,64 руб. 27-го числа каждого месяца, начиная с 28 февраля 2012 года, последний платеж 28 января 2017 года в сумме 2 647,01 руб., в соответствии с графиком гашения кредита (л.д. 12).

Согласно п.4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Условий) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основанного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д.15).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4.Общих условий) (л.д.15).

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебномпорядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (л.д.15-оборот).

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета за период с 27.02.2012 по 07.04.2020 ответчик Толмачев А.В. принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнял, послесентября 2014 года платежи в счет погашения кредита вносить перестал (л.д. 8-9).

По заявлению банка 21 марта 2017 года мировым судьей судебного участка №2по Вахитовскому судебному району г.Казани был выдан судебный приказ о взыскании с Толмачева А.В. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по спорному кредитному договору. Данный приказ отменен по заявлению Толмачева А.В. определением мирового судьи от 11 мая 2017 года (л.д.25).

По информации МОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, в ходе исполнения данного судебного приказа в рамках исполнительного производства с Толмачева А.В.частично взысканы денежные средства в размере 563,83 руб. (л.д. 37).

По состоянию на 07.04.2020 задолженность Толмачева А.В. перед Банком составила 71 646,08 руб., в том числе основной долг – 48 682,54 руб. (70 660 руб. (получено заемщиком) – 21 977,46 руб. (оплачено заемщиком)); проценты за пользование кредитными средствами – 22 963,54 руб. (69 062,35 руб. (начислено) – 46 098,81 руб. (оплачено заемщиком)) (л.д. 7).

Возражая против исковых требований, ответчик Толмачев А.В.заявил о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании долга по кредитному договору.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается вотношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция содержалась в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15/18 (действовавшего в период заключения и исполнения договора).

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения, либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Кроме того, согласно п.23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора, графиком платежей, ответчик обязан погашать задолженность, путем оплаты ежемесячных платежей начиная с 27.03.2012 в размере по 2610,64 рублей, последний платеж в размере 2647,01 рублей доложен был быть уплачен 27.02.2017 (л.д.12).

Последний платеж в счет погашения задолженности был произведен ответчиком в сентябре 2014 года. Денежные средства в размерах 0,01 рубль, 563,81 рубля, и 0,01 рубльбыли удержаны 04.07.2017, 09.08.2017 и 19.09.2017 соответственно, по судебному приказу № 2-19073/2017, что не свидетельствует о признании ответчиком долга, как в целом, так и в его части.

Судебным приказом №2-19073/2017 мирового судьи судебного участка №2по Вахитовскому судебному району г.Казани от 21.03.2017 с Толмачева А.В. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскан долг по кредитному договору. Определением мирового судьи от 11.05.2017 вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д.25).

Исковое заявление в суд направлено13.05.2020 следовательно, на период с 21.03.2017 по 11.05.2017(1 месяц 21 день) срок исковой давности не течет.

Учитывая, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору заключенному с Толмачевым А.В. внесен заемщиком 10.09.2014., судебный приказ отменен 11.05.2017, а также то, что настоящее исковое заявление направлено в Ачинский городской суд посредством почтовой связи только 13.05.2020, срок исковой давности по требованиям в отношении периодических ежемесячных платежей, срок уплаты которых наступил22.03.2017 и ранее, кредитором был пропущен.

Следовательно, по всем платежам, имеющимся в графике к кредитному договору, из которого следует, что последний платеж должен был быть внесен заемщиком 27.02.2017, срок исковой давности истек.

При указанных обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске срока обращения в суд обоснованы, что является основанием для отказа в иске о взыскании задолженности по основному долгу в размере 48682,54 руб.

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из изложенного следует, что требования о взыскании процентов в размере 22963,54 руб. также заявлены с пропуском срока обращения в суд.

В представленных возражениях на исковое заявление ответчик Толмачев А.В. указал, что условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссий являются ничтожными, а суммы удержанных комиссий подлежат вычету из суммы задолженности по кредитному договору.

Как следует из материалов дела условиями заявления на получение кредита, подписанного Толмачевым А.В., предусмотрены: комиссия за восстановление по вине клиента заявления на получение кредита – 100 рублей.

Кроме того, при подписании заявления на кредитованиеТолмачев А.В. согласился на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»в ЗАО СК «Спектр Авиа С».Плата за присоединение к страховое программе составляет 0,40% в месяц от суммы кредита (согласно графику платежей 282,64 рублей ежемесячно) (л.д. 10,12).

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за включение в список застрахованных лиц, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. В случае несогласия на включение в список застрахованных лиц при заключении кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, подписав заявление на присоединение к программе страхования,Толмачев А.В. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате комиссии за страхование, согласился выступить застрахованным лицом по программе страхования. Само заявление не содержит данных о том, что решение Банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, вся информация о предоставленной услуге была заемщику предоставлена, с Правилами страхования он был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении (л.д. 32,33).

Толмачевым А.В. было дано согласие Банку без дополнительного распоряжения перечислить денежные средства в размере платы за включение в программустрахования в безакцептном порядке всвязи с чем Банк в период с февраля 2012 по сентябрь 2014 годаправомерно, в соответствии с указанным условием договора, списывал со счета ответчика денежные средства по 282,64 руб. в счет исполнения клиентом указанного денежного обязательства перед Банком (л.д.8,9).

Оплата комиссии в размере 100 рублей за восстановление по вине клиента заявления на получение кредита, Толмачевым А.В. не производилась.

Доводы ответчика Толмачева А.В. о том, что сумма задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму удержанной неустойки и повышенных процентов, которые были удержаны в нарушение требований ст.319 ГК РФ, также не могут быть приняты судом во внимание, поскольку указанный платежи с Толмачева А.В., при погашении им кредита, не удерживались.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Толмачеву Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Толмачеву А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Ачинский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения суда (принятия решения суда в окончательной форме).

Председательствующий                Королева Е.В.

Мотивированное решение составлено 14 сентября 2020 года.