Решение по делу № 2-3610/2016 ~ М-3496/2016 от 31.08.2016

Дело № 2 – 3610/2016 21 ноября 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Российской Федерации

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Холодковой Т.В.,

при секретаре Елькиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества ..... к Кудрину Е.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Кудрина Е.В. к публичному акционерному обществу ..... о признании условий выпуска и обслуживания кредитной карты недействительными,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику Кудрину Е.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки. Исковые требования обосновываются тем, что в ОАО «.....» обратился Кудрин Е.В. с заявлением на выдачу кредитной карты ...... Должник был ознакомлении и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. Должнику Банком была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме ..... руб. (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под ..... % годовых. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Должник совершал операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее ..... дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись должнику ежемесячно, несмотря на это должник, полученные денежные средства не вернул. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Размер неустойки в соответствие с тарифами банка составляет двукратную процентную ставку по кредиту. Должнику направлено требование о досрочном возврате кредита, которое должником не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в общей сумме ......, в том числе: основной долг – ..... руб., начисленные проценты – ..... руб., неустойку – ..... руб., а также расходы по оплате госпошлины – ..... руб.

Ответчик Кудрин Е.В. предъявил встречные исковые требования, просит признать ничтожным п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, согласно которых при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате издержек кредитора, уплата штрафов, процентов, и иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, так как противоречат смыслу данной статьи, ущемляют права гражданина, как потребителя.

Истец ПАО ..... о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель гр.М,С.., действующая на основании доверенности от <дата> в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает, встречные исковые требования не поддерживает, в письменных возражениях указала, что Условия, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, соответствуют требованиям ст. 319 ГК РФ. Зачисление сумм, поступающих от истца, производилось в порядке, установленном ст. 319 ГК РФ; по кредитной карте № отсутствуют факты списания денежных средств по очередности, противоречащей положениям ст. 319 ГК РФ. В действиях истца усматриваются признаки злоупотребления правом.

Ответчик Кудрин Е.В. о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, отбывает наказание в местах лишения свободы, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, с участием его представителя Кубасовой ИП.

Представитель ответчика Кубасова И.П., действующая на основании доверенности от <дата> о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Ранее в ходе судебного заседания пояснила, что исковые требования ПАО ..... не поддерживает, так как Кудрину ЕВ не было известно о мерах ответственности за неисполнение кредитных обязательств, он не был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ..... и Тарифами ..... при выдаче ему кредитной карты с лимитом кредита ..... руб. Повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту, по уплате процентов начислены необоснованно и незаконно. Размер пени явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства. С учетом положений ст. 401 ГК РФ Кудрин ЕВ не может нести ответственность в виде неустойки и процентов, так как ответчик находится в местах лишения свободы и неисполнение обязательств произошло по причинам, независящим от ответчика. Истец не исполнил досудебный порядок урегулирования спора. Просит в иске отказать, применить положения ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки и процентов, так как они несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 818 ГК РФ (заем), на основании которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ); при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что <дата> в ОАО «.....» обратился Кудрин Е.В. с заявлением на выдачу кредитной карты ..... с лимитом кредита ..... руб.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «..... в совокупности с «..... на выпуск и обслуживание банковских карт» (далее - Тарифами ОАО «.....»), Памяткой Держателя международных банковских карт (далее – Памятка Держателя) и Заявлением на получение кредитной карты ....., являются договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии.

Ответчику Кудрину ЕВ при заключении договора выданы Условия, Тарифы ОАО «.....», Памятка Держателя, Руководство по использованию услуг «.....», Руководство использования «.....», Информация о полной стоимости кредита, с которыми он был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью Кудрина ЕВ в Заявлении и в Информации о полной стоимости кредита. (лд .....).

Для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты и ссудный счет в рублях РФ (п. ..... Условий).

Обязательства Банком исполнены, Кудриным ЕВ кредитная карта № с лимитом в сумме ..... руб. (в соответствии с п. ..... Условий с учетом произведенных Банком увеличения лимита) под .....% годовых, получена, активирована. Данными денежными средствами Кудрин ЕВ воспользовался, что подтверждается отчетами по кредитной карте. (лд .....).

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России должник обязан получать отчет по карте (п..... Условий), ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п. ..... Условий). Согласно п. ..... Условий обязательный платеж рассчитывается как ..... процентов от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее ..... руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период. Дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс ..... календарных дней. Если ..... день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. (п. ..... Условий). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. (п. ..... Условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. (п. ..... Условий).

Согласно Тарифов по данной кредитной карте, процентная ставка за пользование кредитом составляет .....% годовых (п. .....); неустойка за несвоевременное погашение суммы основного платежа – .....% (п. .....), то есть размер неустойки в соответствие с тарифами банка составляет двукратную процентную ставку по кредиту. (лд .....)

Судом установлено, что ответчик Кудрин Е.В. совершал операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее ..... дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись должнику ежемесячно, несмотря на это должник полученные денежные средства не вернул.

Истцом в адрес ответчика Кудрина ЕВ направлено требование о досрочном возврате кредита <дата> по адресу регистрации ответчика, которое должником не исполнено. (лд .....).

<дата> мировым судьей судебного участка № 1 Березниковского судебного района Пермского края (дело №) вынесен судебный приказ по заявлению ОАО «.....» о взыскании с Кудрина ЕВ задолженности по данной кредитной карте. Определением мирового судьи судебного участка № Березниковского судебного района Пермского края от <дата> судебный приказ № от <дата> отменен, в связи с поступившими возражениями от должника Кудрина ЕВ.

Таким образом, установленный п.п. 1.1. п. 1 ст. 135 ГПК РФ досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на <дата> задолженность составляет в общей сумме ..... руб. в том числе: ..... руб. – задолженность по основному долгу, ..... руб. – проценты за пользование кредитом, ..... руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом (л.д. .....).

Исковые требования подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору (лд .....). Данный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен.

Таким образом, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и Условий выпуска и обслуживания кредитных карт имеется право требования досрочного возврата заемных средств.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Учитывая размер основного долга (..... руб. – основной долг и ..... руб. – проценты за пользование кредитом) и длительность неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору (с <дата>), суд не усматривает явной несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки в размере ..... руб. последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем оснований для уменьшения неустойки не находит.

Проценты за пользование кредитом в размере ..... % годовых определены условиями заключенного между истцом и ответчиком договора, нормами ГК РФ снижение данных процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не предусмотрено.

Доказательств необоснованности исковых требований ответчиком не представлено.

Доводы ответчика в части, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Сбербанка при выдаче кредитной карты с лимитом ..... руб. не был ознакомлен, опровергаются Заявлением на выдачу кредитной карты ..... с лимитом кредита ..... руб., Информацией о полной стоимости кредита, согласно которых ответчик был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «.....», Памяткой Держателя, Руководством по использованию услуг «.....», Руководством использования «.....» и с Тарифами Банка, что подтверждается его подписью в указанных документах.

Увеличение лимита по кредитной карте произведено на основании ..... Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, с чем ответчик согласился, воспользовался данными денежными средствами в пределах предоставленного лимита.

Предоставленный ответчиком Отчет по кредитной карте № не является относимым доказательствам по данному гражданскому делу (ст. 59 ГПК РФ).

На основании решения годового собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц <дата> зарегистрирована новая редакция Устава Банка с новым фирменным наименованием – публичное акционерное общество «.....).

С учетом изложенного, исковые требования о взыскании с Кудрина Е.В. задолженности в размере ..... руб. подлежат удовлетворению.

Кудриным Е.В. заявлено встречное требование о признании недействительным в части п. 3.9. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, утвержденных Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций № от <дата> так как установленная данным пунктом очередность списания денежных средств не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, нарушает права Кудрина ЕВ как потребителя, в связи с чем, является ничтожным.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом ..... Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, утвержденных Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций № от <дата>, являющихся неотъемлемой частью заключенного с Кудриным ЕВ договора на выдачу кредитной карты, предусмотрено, что денежные средства, поступающие на счет карты, списываются Банком со счета в безакцептном порядке и направляются на погашение задолженности Держателя в следующей очередности: - на уплату комиссий (за годовое обслуживание и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств); - на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа; - на уплату просроченных процентов; - на уплату просроченной суммы основного долга; - на уплату суммы превышения лимита кредита; - на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа; - на уплату .....% от основного долга (без суммы превышения лимита кредитования); - на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды от суммы общей задолженности; на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово – сервисной сети за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности; - на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности ( с учетом льготного периода); - на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода; - на выплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово – сервисной сети из текущего отчетного периода.

Из сформулированной Конституционным Судом РФ правовой позиции относительно статьи 319 ГК РФ следует, что ее положения регламентируют очередность погашения требований по денежному обязательству и не регулируют очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (Определение Конституционного Суда РФ от 21.06.2011 N 854-О-О).

Из этого следует, что кредитор не вправе предусматривать в договоре, что поступающие от должника средства направляются в первую очередь на погашение неустойки, поскольку она по своей правовой природе является не денежным обязательством, а мерой ответственности за ненадлежащее исполнение такого обязательства, и такое соглашение, при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме, противоречит статье 319 ГК РФ и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Для признания недействительным указанного пункта Условий в остальной части - оснований нет.

Таким образом, исковые требования Кудрина ЕВ о признании недействительным условия кредитного договора, установленного п. ..... Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, в части списания неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа ранее уплаты процентов и основного долга, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, доказательств списания поступающих в счет оплаты по кредитному обязательству денежных средств с нарушением установленного ст. 319 ГК РФ порядка, не представлено (ст. 56 ГПК РФ); оснований для расчета иной задолженности по данному кредитному обязательству у суда нет и ответчиком не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Кудрина ЕВ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере в размере .....

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО Сбербанк в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере ..... руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

        р е ш и л:

Исковые требования ПАО Сбербанк – удовлетворить.

Встречные исковое заявление Кудрина ЕВ – удовлетворить частично.

Взыскать с Кудрина Е.В., ....., в пользу публичного акционерного общества «.....» задолженность по кредитной карте № в общей сумме ...... в том числе: ..... коп. – задолженность по основному долгу, ..... коп. – проценты за пользование кредитом, ..... коп. – неустойка; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины - ..... коп.

Признать недействительным условие договора на предоставление возобновляемой кредитной линии, заключенного <дата> между ОАО «.....» и Кудриным ЕВ, установленное в ...... Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России об очередности списания поступающих на счет карты денежных средств на погашение задолженности, в части направления данных денежных средств на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа ранее уплаты процентов и основного долга.

В остальной части встречные исковые требования Кудрина ЕВ к ПАО ..... – оставить без удовлетворения.

Взыскать с публичного акционерного общества «.....» госпошлину в доход местного бюджета ..... руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья .....                 Т.В. Холодкова