Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1741/2019 ~ М-1286/2019 от 14.06.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июля 2019 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

Председательствующего судьи Топчиёвой Л.С., при секретаре Блиновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1741/2019 по исковому заявлению Лапшиной Елены Владимировны к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

У С Т А Н О В И Л :

Лапшина Е.В. обратилась в Ставропольский районный суд Самарской области с указанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 18453,12 рублей, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 73812,48 рублей, взыскать солидарно с ответчиков расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1200 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Лапшиной Е.В. и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был выдан кредит в размере 915332 рубля, под 15,5% годовых, на срок 60 месяцев. Кроме того, было подписано заявление на включение истца в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников программы страхования сумма в размере 115332 рубля, из которой комиссия банка в размере 23066,40 рублей, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 92265,60 рублей. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Требования истца до настоящего времени не исполнены.

В судебное заседание истец и ее представитель не явились, извещались надлежащим образом, просили гражданское дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддерживают, просят их удовлетворить по основаниям изложенном в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, просил гражданское дело рассмотреть в его отсутствие, представил возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми исковые требования не признает, в удовлетворении исковых требований просит отказать, поскольку в договоре страхования отсутствуют условия о возврате страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, следовательно отсутствуют основания для возврата страховой премии. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховым случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, просил гражданское дело рассмотреть в его отсутствие, представил возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми исковые требования не признает, в удовлетворении исковых требований просит отказать, поскольку в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования не прекращает сове действие, выгодоприобретателем по всем рискам становится сам страхователь, либо его наследники. В случае удовлетворения исковых требований представитель ответчика просит сумму штрафа снизить в соответствии со ст.333 ГК РФ, в требовании о взыскании компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. ст. 166, 168 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ кредитное учреждение вправе включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования (жизни, здоровья и других рисков) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на страхование этих условий (п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации22.05.2013 года).

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Согласно ст. 30 ФЗ№«О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации отДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Лапшиной Е.В. и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был выдан кредит в размере 915332 рубля, под 15,5% годовых, на срок 60 месяцев.

В этот же день,ДД.ММ.ГГГГ, посредством подписания заявления в Банк ВТБ (ПАО) от имени истца между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 915332 рубля. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 115332 рубля, из которых: вознаграждение банка 23066,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 92265,60 рублей.

Страховыми рисками по указанной программе являлись: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем является застрахованный или его наследники (в случае смерти застрахованного).

Согласно пунктам 6, 6.1, 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», подготовленных на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 02.08.2010 года №121-од, в редакции Приказа от 12.11.2014 года №336-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом№220-од от 25.07.2013 года, ООО СК «ВТБ Страхование», договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного лица в следующих случаях:

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течении 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документ, подтверждающий наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2. Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

В соответствии с требованием Указания Центрального Банка РФ№-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015г. (далее - «Указание ЦБ РФ») Страховщиком в Правилах страхования, на основании которых с Истцом заключен Договор страхования предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая и получить страховую премию в полном объеме или за вычетом её части пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия Договора страхования.

Истец в банк заявление об отказе от договора страхования подал 29.04.2018г. Тем самым, был пропущен срок подачи заявления об отказе страхования в период охлаждения.

При этом, перечисление банком страховой суммы произведено по поручению и с согласия истца, при этом оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений возникших между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, ПАО «Банк ВТБ» выполнил свои обязательства по договору в полном объеме. Перечислив всю сумму кредита на счет истца.

В соответствии со ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Истец добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование. Таким образом, согласилась со всеми условиями договора страхования.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от02.12.1990 года № 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Подписывая данное заявление, истец была уведомлена, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Также, уведомлена, что программа страхования не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим до момента включения истца в число участников программы страхования.

Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласилась, возражений не представила.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчиков истец не могла заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования не представлено.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при заключении кредитного договора между истцом и ответчиками.

Включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисления из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, также соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.

Кредит предоставлялся Банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушении п.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Кроме того, ответчик является исполнителем только по договору страхования, к которому не осуществлялось приобретение иных услуг.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом исполнение обязательств по иному гражданско-правовому договору не является обстоятельством с наступлением которым возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность, нетрудоспособность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования не прекращает свое действия, выгодоприобретателем по всем рискам становится сам страхователь, либо его наследники.

Возможность наступления страхового случая, после исполнения обязательство по кредитному договору, не отпадает, и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не прекращается.

Более того, истец на стадии заключения договоров располагала всей необходимой и полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором и могла отказаться от его заключения.

Поскольку в договоре страхования отсутствуют условия о возврате страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, то отсутствуют основания для возврата страховой премии.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховым случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей") также отсутствуют.

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований, заявленных истцом в исковом заявлении, в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Лапшиной Елены Владимировны к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Ставропольский районный суд Самарской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 августа 2019 года.

Судья