Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7663/2013 ~ М-6810/2013 от 22.11.2013

Дело № 2-7663/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2013 года г. Ставрополь

Ленинский районный суд г. Ставрополя

в составе:

председательствующего судьи Гаппоевой М.М.,

при секретаре Матевосян А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску коммерческого банка «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) к Игнатовой Н.В., Игнатову В.Н., Болдыревой В.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, по встречному иску Игнатовой Н.В. к коммерческому банку «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) о признании условия кредитного договора в части уплаты комиссии за предоставление кредита недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит расторгнуть кредитный договор № 81514 от 15 марта 2012г., заключенный между коммерческим банком «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) к Игнатовой Натальей Вячеславной, взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору № 81514 от 15.03.2012 года в сумме 216 626 руб. 76 коп., из которых 206 227 руб. 56 коп. – сумма задолженности по основному долгу; 8 132 руб. 68 коп. – проценты за пользование кредитом; 2 266 руб. 52 коп. – проценты по просроченным обязательствам, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5 366 руб. 27 коп.

Игнатова Н.В. обратилась со встречным иском к коммерческому банку «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) о признании условия кредитного договора в части уплаты комиссии за предоставление кредита недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1989 руб. 45 коп.

В обоснование своих требований истец указал, что 15.03.2012 года Игнатова Н.В. обратилась в ОО «Ставропольский» Астраханского филиала КБ «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 700 000 руб.

В соответствии с указанным кредитным договором банк предоставил Игнатовой Н.В. денежные средства в сумме 700 000 руб. на срок до 11.03.2014 года с взиманием за пользование кредитом 24 % годовых.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора были заключены договоры поручительства от 15.03.2012 года № 81514/ДП1 с Игнатовым В.Н. и № 81514/ДП2 с Болдыревой В.М..

11.10.2013 года, в плановый срок уплаты текущей задолженности по условиям кредитного договора, Игнатова Н.В. не произвела платеж по возврату части кредита и уплате процентов в полном объеме.

КБ «РЭБ» (ЗАО) обращался к заемщику Игнатовой Н.В. и поручителям Игнатову В.Н., Болдыревой В.М. с уведомлениями о наличии просроченной задолженности и требованиями досрочно погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 22 ноября 2013 года, однако никаких мер для погашения образовавшейся задолженности ответчики не приняли.

В настоящее время просроченная задолженность с учетом процентов составляет 216 626 руб. 76 коп.

Представитель истца – Петижев У.Б., действующий по доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям, изложенным выше, и просил удовлетворить их в полном объеме. При этом возражал против удовлетворения встречного иска Игнатовой Н.В.

Ответчики – Игнатова Н.В., Игнатов В.Н., Болдырева В.М., извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представив заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, с участием представителя Пилюгина А.А.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся ответчиков.

Представитель ответчиков – Пилюгин А.А., действующий по доверенности, возражал против удовлетворения исковых требований КБ «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) и поддержал встречный иск Игнатовой Н.В., сообщив, что между Игнатовой Н.В. и коммерческим банком «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) 15.03.2012 г. был заключен кредитный договор № 81514, по условиям которого ей как заёмщику был предоставлен кредит в сумме 700 000 руб. на срок до 11.03.2014 г. с уплатой процентов по ставке 24% годовых.

Согласно п. 2.4. договора заёмщиком единовременно уплачивается комиссия за предоставление кредита в размере 2% от суммы кредита в день выдачи кредита. В связи с указанным выше положением договора при выдаче кредита 15.03.2012 г. банком с Игнатовой Н.В. была удержана комиссия за предоставление кредита в размере 14000 руб.

Считал, что взимание с Игнатовой Н.В. комиссии за предоставление кредита является незаконным, в связи с чем просил признать условие кредитного договора в части уплаты комиссии за предоставление кредита недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1989 руб. 45 коп.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленный коммерческим банком «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) иск, а также встречный иск Игнатовой Н.В. подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, 15 марта 2012 года Игнатова Н.В. обратилась в ОО «Ставропольский» Астраханского филиала КБ «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 700 000 руб. Кредит был предоставлен на срок до 11 марта 2014 года на неотложные нужды ( п.1.2 кредитного договора) путем зачисления денежных средств в полной сумме на счет Игнатовой Н.В. № 40817810900080025411 в КБ «РЭБ» (ЗАО) (п.2.1. кредитного договора), что подтверждается банковским ордером, платежным поручением № 1 от 15.03.2012 года и выпиской по счету.

Согласно п.1.3 кредитного договора № 81518 кредит предоставляется на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с п.п. 2.2, 3.1.1 кредитного договора Игнатова Н.В. обязана возвратить денежные средства в срок и своевременно уплачивать проценты.

Согласно п. 2.3. кредитного договора за пользование кредитом Игнатова Н.В. обязана ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 24,0% годовых.

В соответствии с п. 2.2. кредитного договора уплату процентов за пользование кредитами Игнатова Н.В. обязана осуществлять ежемесячно, согласно графику (приложение к кредитному договору).

Согласно п. 2.7 кредитного договора в случае нарушения сроков уплаты кредита на сумму просроченной задолженности по кредиту будут начисляться проценты по ставке 48,0% годовых.

Согласно п. 3.4.1. кредитного договора банк имеет право требовать досрочного погашения кредита вместе с начисленными процентами в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, в том числе однократного нарушения срока для возврата очередной части кредита и уплаты процентов.

В обеспечение исполнения Игнатовой Н.В. обязательств по кредитному договору № 81514 были заключёны договоры поручительства от 15.03.2012 года № 81514/ДП1 с Игнатовым В.Н. и № 81514/ДП2 с Болдыревой В.М..

В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом.

Согласно п.3 договоров поручительства от 15 марта 2012 года № 81514/ДП1 и № 81514/ДП2 предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

30.10.2013 года за исх. № 2039/1-1.9; № 2038/1-1.9; 2037/1-1.9; 07.11.2013 года за исх. № 2056/1-1.9; № 2056/1-1.9; № 2056/1-1.9 заемщику Игнатовой Н.В. и поручителям Игнатову В.Н., Болдыревой В.М. были направлены уведомления с требованием досрочно погасить задолженность по кредитному договору в срок до 22 ноября 2013 года.

Судом установлено, что до настоящего времени требование банка о досрочном погашении всей суммы задолженности ответчиками не исполнено.

В связи с изложенным, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору № 81514 от 15 марта 2012г. в сумме 216 626 руб. 76 коп., из которых 206 227 руб. 56 коп. – сумма задолженности по основному долгу; 8 132 руб. 68 коп. – проценты за пользование кредитом; 2 266 руб. 52 коп. – проценты по просроченным обязательствам.

Также суд считает обоснованными встречные исковые требования Игнатовой Н.В.

Судом установлено, что согласно п. 2.4. кредитного договора уплачивается комиссия за предоставление кредита в размере 2% от суммы кредита в день выдачи кредита. Игнатовой Н.В. единовременно была уплачена комиссия за предоставление кредита в размере 14 000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № 1782 от 15.03.2012г.

Кредитный договор регулируется положениями Главы 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 819 ГК РФ следует, что кредитный договор является возмездным договором, а плата за кредит выражается именно в процентах, которые установлены кредитным договором, в связи с чем возложение на заемщика дополнительной обязанности в виде уплаты комиссии за предоставление кредита заведомо ущемляет его права по сравнению с положениями, закрепленными действующим законодательством.

Проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции, тем самым, взимание с Игнатовой Н.В. комиссии за предоставление кредита помимо иных, установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом, представляет собой форму дополнительного незаконного обременения заемщика, заключившего подобный кредитный договор, что допустимым признано быть не может, так как на законе не основано.

В данном случае предоставление кредита является не самостоятельной банковской услугой Игнатовой Н.В., а обязанностью банка, вытекающей из условий кредитного договора, в связи с чем установленный банком платеж непосредственно не создает для Игнатовой Н.В., как клиента банка, какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не является услугой в смысле 779 ГК РФ.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Кроме того, хотя Игнатова Н.В. и была ознакомлена с условиями кредитного договора о необходимости оплаты комиссии за предоставление кредита, однако, она изначально не должна была знать о незаконности данного условия, а равно не была поставлена банком в известность о том, что она вправе получить кредит на тех же условиях без оплаты дополнительных платежей, взимание которых требованиям законодательства Российской Федерации не отвечает, так как действия банка по предоставлению кредита не могут рассматриваться в качестве такой самостоятельной банковской услуги, которая может подлежать дополнительной оплате помимо уплаты собственно процентов за пользование кредитом.

Следовательно, Игнатова Н.В. неправомерно уплатила коммерческому банку «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) комиссию за предоставление кредита.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. ст. 166, 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения вне зависимости от признания ее недействительной судом.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если возможно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требование Игнатовой Н.В. о признании недействительными условия кредитного договора № 81514 от 15.03.2012г., заключенного между Игнатовой Н.В. и коммерческим банком «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО), в части уплаты комиссии за предоставление кредита, и полагает необходимым взыскать с коммерческого банка «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) в пользу Игнатовой Н.В. денежные средства, уплаченные единовременно в качестве комиссии за предоставление кредита в размере 14 000 руб.

Кроме того, суд считает необходимым удовлетворить требование Игнатовой Н.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1989 руб. 45 коп.

Поскольку не соответствующая правовым акта сделка является ничтожной и недействительной с момента ее заключения, проценты в данном случае должны начисляться за весь период пользования неосновательно полученными денежными средствами ( ст. ст. 167, 1107 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Соответственно, с коммерческого банка «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) в пользу Игнатовой Н.В. подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами за период времени с 15.03.2012г. по 05.12.2013г. (за 620 дней) при ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25 % в размере 1989 руб. 45 коп. (14 000 руб. х 8,25% /12 х 620).

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ подлежит взысканию с Игнатовой Н.В., Игнатова В.Н., Болдыревой В.М. солидарно в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 5 366 руб. 27 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

исковые требования коммерческого банка «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) к Игнатовой Н.В., Игнатову В.Н., Болдыревой В.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Встречный иск Игнатовой Н.В. к коммерческому банку «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) о признании условия кредитного договора в части уплаты комиссии за предоставление кредита недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 81514, заключенный 15 марта 2012 года между Игнатовой Н.В. и коммерческим банком «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО).

Взыскать солидарно с Игнатовой Н.В., <дата обезличена> года рождения, уроженки с. Гофицкое, Петровского района, Ставропольского края, Игнатова В.Н., <дата обезличена> года рождения, уроженца х. Широбоков, Изобильненского района, Ставропольского края, Болдыревой В.М., <дата обезличена> года рождения, уроженки г. Лермонтов, Ставропольского края в пользу коммерческого банка «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) задолженность по кредитному договору № 81514 от 15.03.2012 года в сумме 216 626 руб. 76 коп., из которых 206 227 руб. 56 коп. – сумма задолженности по основному долгу; 8 132 руб. 68 коп. – проценты за пользование кредитом; 2 266 руб. 52 коп. – проценты по просроченным обязательствам, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 366 руб. 27 коп.

Признать недействительным условие кредитного договора № 81514 от 15 марта 2012 года, заключенного между Игнатовой Н.В. и коммерческим банком «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО), в части уплаты комиссии за предоставление кредита.

Взыскать с коммерческого банка «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО) в пользу Игнатовой Н.В. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за предоставление кредита в размере 14 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 989 руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Ставрополя в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья М.М. Гаппоева