Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8631/2011 ~ М-8968/2011 от 15.11.2011

Дело-2-8631/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2011 г.                                                                               г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Чебукиной С.Н.

при секретаре Кочетковой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черемных Н.Г. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании договора незаключенным, признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Черемных Н.Г. обратилась в суд с вышеназванным уточненным в ходе рассмотрения дела иском, в обоснование указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ истцом было писано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором истица просила Банк НБ «ТРАСТ» выдать ей кредит в размере 499056 на срок 36 месяцев с условием уплаты 18% годовых. При этом кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 499056 руб. не заключался, условия предоставления кредита не согласовывались. Согласно п. 2.8. заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, что составляет 4940,65 руб. ежемесячно. Банк, в нарушение п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», включил в договор условия, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом. Истец полагает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит закону. Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по расчетно-кассовому обслуживанию кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Истица оценивает причиненный ей моральный вред в 50000 руб. Истица просит признать не заключенным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., признать незаконными требования ответчика по исполнению обязательств по несуществующему договору, установить условие заявления от ДД.ММ.ГГГГ г., по которому процентная ставка по кредиту должна составлять 18% годовых, признать недействительным условие договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, возвратив истице денежные средства в сумме 2490 руб. (комиссия за зачисление денежных средств), взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб., судебные расходы по оплате услуг по составлению доверенности в размере 600 руб., расходы по договору об оказанию юридической помощи в сумме 10000 руб.

Истица Черемных Н.Г., ее представитель Малова И.А. в судебное заседание не явились, представитель истицы Малова И.А. просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» Поливанов И.А.в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В представленном отзыве пояснил, что ответчик иск не признает. Между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды; указанный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», «Условия предоставления кредита», «Тарифы НБ «ТРАСТ». Согласно условиям Заявления клиент понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах». Кредитный договор заключен между Банком и Клиентом в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента о заключении кредитного договора, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Истцом подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды с указанием всех существенных условий договора, а ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий – предоставлены денежные средства истцу. При заключении данного кредитного договора истица была информирована обо всех условиях кредитного договора и платежах по нему. Каких-либо возражений со стороны истца не было, более того, истица добровольно начала исполнение кредитного договора. Просил отказать истице в иске в полном объеме.

Представители Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области в представленном заявлении указали, что требования истицы поддерживают.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Установлено, что между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Черемных Н.Г. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого, ОАО НБ «ТРАСТ» предоставил Черемных Н.Г. кредит на неотложные нужды в размере 499 056 руб. сроком на 36 месяцев под 18% годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет истца.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить предусмотренные проценты. К отношениям по кредитному договору применяется правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Подтверждением заключенного между сторонами договора, а также его условий являются заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, тарифы, график платежей. Все перечисленные документы подписаны истицей, что следует из представленных документов и не оспаривается истицей в иске.

Как следует из вышеперечисленных документов, оспариваемый кредитный договор заключен между Банком и Черемных Н.Г. в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта банком заявления (оферты) о заключении кредитного договора Черемных Банку.

Таким образом, требования истицы о признании кредитного договора не заключенным, требований ответчика об исполнении обязательств по несуществующему договору незаконными, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Договорные правоотношения между кредитором и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства: кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита.

Исходя из этого, толкование договора потребительского кредитования в качестве смешанного противоречит положению ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поскольку оспариваемый договор заключенный с истцом является кредитным, банковский счет открывался при заключении данного договора, необходим был ему и использовался истцом исключительно для внесения денежных средств в погашение кредита.

Соответственно, по сути указанный счет являлся ссудным, а комиссия за расчетное обслуживание включена в условия кредитного договора. При этом ответчиком не представлено доказательств использования истцом указанного счета как расчетного, т.е. в иных целях нежели погашение кредита.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид платы (комиссии) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств, включая комиссию за расчетное обслуживание, являющиеся ни чем иным как взиманием платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не имеется.

В соответствии с п.25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. №7 (ред. от 10.10.2001г.) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994г. №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» в силу п. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. При этом под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство, личности, деловую репутацию, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и др. неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В результате того, что ответчик при предоставлении истцу незаконно навязал условия договора     такие как внесение платы за расчетное обслуживание, в результате чего истцу были причинены нравственные страдания, т.е. моральный вред, соответственно исковые требования Черемных Н.Г. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.

При определении размера компенсации суд исходит из соразмерности допущенных нарушений банком и степени нравственных страданий, испытанных в связи с этим истцом полагает необходимым взыскать в пользу Черемных Н.Г. в возмещение морального вреда 2 500 руб.

При этом требования истца о взыскании с Банка денежных средств по уплаченной комиссии удовлетворению не подлежат в связи с тем, что в соответствии со ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, учитывая частичное удовлетворение исковых требований, требования истицы о взыскании расходов по оформлению доверенности в размере 600 руб. подлежит частичному удовлетворению, а именно в пользу истицы с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оформлению доверенности в сумме 300 руб. При этом расходы истца по оплате по договору на оказание юридической помощи в размере 10000 руб. документально не подтверждены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 0,99%.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 2 500 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 300 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                       ░.░. ░░░░░░░░