Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8777/2013 ~ М-9290/2013 от 30.09.2013

                  Дело №2-8777/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

***                                                                                            г. Благовещенск                                                                                             

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Гоковой И.В.,

при секретаре Белоусовой Ю.А.

с участием представителя истца - Сиволонской Т.В.

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) к Ржаховой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

           УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО)обратился в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований, указав, что *** между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (далее - Банк) и Ржаховой С.В. (заемщик) был заключен кредитный договор №0000/0080418, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме ***, на срок 44 месяца, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 29,20% в год. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ***. Согласно п. 5.2.2. Условий кредитования физических лиц Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере ***, в том числе в части суммы основного долга ***, в части суммы начисленных процентов ***, в части суммы неустойки ***. Согласно п. 4.1.2. кредитного соглашения за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 0,2% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет ***. На момент подачи иска общая задолженность по договору составляет ***, в том числе задолженность по основному долгу ***, задолженность по уплате процентов ***, неустойка ***. В соответствии с п. 5.2.4. договора Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части неустойки до ***. Таким образом, сумма задолженности по договору составляет ***, из них: задолженность по основному долгу ***, задолженность по процентам ***, задолженность по неустойке ***.

На основании изложенного, просит взыскать с Ржаховой С.В. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО)задолженность по кредитному договору *** от *** в размере ***, расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) Сиволонская Т.В. в судебном заседании на иске настаивала, в обоснование приводила доводы, аналогичные изложенным в иске.

Ответчик Ржахова С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, доказательств уважительности причин неявки не представила, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ просит о рассмотрении дела без своего участия. При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, уведомленного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что *** Ржахова С.В. обратилась в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) с анкетой-заявлением на установление кредитного лимита (предоставление кредитной карты).

*** между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и Ржаховой С.В. (заемщик) заключен кредитный договор №0000/0080418, по условиям которого Банк открывает заемщику лимит кредитования специального карточного счета (СКС) в режиме кредитной линии, а заемщик обязуется возвратить полученные в рамках лимита средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, определенные договором.

Лимит кредитования устанавливается в сумме ***. Срок кредитования составляет 44 месяца. Срок действия лимита кредитования - с *** по *** года.

Кредитный договор, как следует из его текста, является проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, предлагаемого Банком к заключению на основании направленного заявления на предоставление кредита. До подписания проекта договора клиенту, желающему получить кредит, предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, график погашения полной стоимости кредита. Ознакомление ответчика с условиями кредитного договора подтверждается ее подписью с указанием даты и времени ознакомления.

Согласно разделу 3 кредитного договора *** от *** для осуществления кредитования Банк открывает на имя заемщика ссудный счет. Документами, подтверждающими факт предоставления Банком кредита заемщику, является выписка по специальному карточному счету заемщика за день предоставления средств; выписка по ссудному счету заемщика за день предоставления средств. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на СКС заемщика.

В соответствии с распоряжением о предоставлении кредита на имя Ржаховой С.В. был открыт специальный карточный счет *** и выпущена кредитная карта с лимитом кредитования ***, с установлением процентной ставки 0,08% в день.

Порядок кредитования изложен в Положении Банка России от *** *** "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение ***).

Овердрафт - предоставление средств банком в случае отсутствия у клиента свободных денежных средств. Это происходит, когда на расчетном счете клиента образуется отрицательный баланс, средства израсходованы, но есть дополнительные платежные обязательства, которые требуют погашения, т.е. совокупность платежей по дебету счета превышает сумму средств по кредиту счета и возникает дебетовое сальдо.

При кредитовании по овердрафту взаимоотношения банка и заемщика при кредитовании недостатка денежных средств на расчетном счете регулируются договором банковского счета (договором на расчетно-кассовое обслуживание) или дополнительным соглашением к нему. Кредитный договор в этом случае выступает как дополнение к договору банковского счета. По договору банковского счета банк покрывает разрыв в платежном обороте, сальдо неоплаченных расчетных документов по обязательствам клиента с некоторыми ограничениями.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от *** *** в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от *** *** п.3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

За пользование кредитом в силу п. 3.4. кредитного договора *** от *** заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемый на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня. Процентная ставка за пользование кредитом в рамках установленного договором кредитного лимита составляет 0,08% в день (п. 3.5.).

В соответствии с п. 4.1. кредитного договора погашение задолженности заемщика осуществляется Банком по мере поступления денежных средств с СКС заемщика путем их бесспорного списания, если иное не предусмотрено отдельными условиями договора.

В период действия карты в режиме револьверной в случае погашения ссудной задолженности заемщику восстанавливается лимит на сумму погашенной ссудной задолженности. В период действия карты в режиме погашения задолженности восстановление кредитного лимита не происходит. Заемщик обязан погасить обязательный минимальный ежемесячный платеж с учетом процентов, исчисленных за истекший расчетный период, не позднее последнего дня периода отсрочки. В случае непогашения или частичного погашения заемщиком обязательного минимального ежемесячного платежа в течение периода отсрочки платеж (или его неоплаченная часть) считается просроченным и при закрытии операционного дня в последний день отсрочки переносится на счета учета просроченной задолженности. На остаток по счетам просроченной кредитной задолженности начисляется пеня, рассчитываемая в рублях из расчета 0,2% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно (п. 4.1.2.).

В случае неисполнения/ ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов и пеней по нему (просроченная задолженность), предусмотренных настоящим договором, взимается неустойка в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый день, начиная от даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Пунктом 5.2. кредитного договора *** от *** предусмотрено право Банка при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства заемщика по возврату кредита будут выполнены им ненадлежащим образом, а также в случае нарушения заемщиком установленного настоящим договором порядка погашения кредитной задолженности, потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.     

Согласно выписке из фактических операций по кредитному договору *** от *** года, денежными средствами, предоставленными Банком в кредит, Ржахова С.В. пользовалась. После гашения очередной части ссудной задолженности, ответчику восстанавливался кредитный лимит на сумму погашенной ссудной задолженности. *** Банк впервые осуществил вынос ссуды на просрочку. C *** вынос ссуды на просрочку производился Банком ежемесячно. Последнее погашение части ссудной задолженности произведено *** года, с этого времени гашение ссудной задолженности заемщиком не осуществляется.

Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность ответчика по кредитному договору *** от *** составляет ***, из них: задолженность по основному долгу - ***, задолженность по процентам - ***, задолженность по пене - ***.

Представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора *** от *** года, содержит историю начислений и платежей по кредиту. Ответчиком возражений по расчету задолженности не заявлено, другой расчет не представлен, равно как доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение об уплате должником неустойки (пени) в случае неисполнения / ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов и пеней по нему (просроченная задолженность), предусмотренных настоящим договором, в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности.

Расчет неустойки произведен истцом на сумму ***. Руководствуясь п. 5.2.4. кредитного договора *** от *** «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) воспользовался своим правом на уменьшение размера неустойки (пени) и просит о взыскании с ответчика неустойки в размере ***.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от *** *** «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя установленных по делу обстоятельств. При этом, бремя доказывания явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по правилам ст. 56 ГПК РФ лежит на должнике.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность взыскиваемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательств, сведений о трудном материальном положении ответчика и доказательств их подтверждающих материалы дела не содержат.

Поэтому оснований для уменьшения суммы неустойки, в силу положений ст. 333 ГК РФ не имеется.

Ввиду установленных судом обстоятельств ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору *** от *** требования истца о взыскании с Ржаховой С.В. задолженности по данному договору заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению в полном объеме на сумму *** (***. (задолженность по основному долгу) + ***. (проценты) + *** (пеня).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.

Данные расходы подтверждаются представленным в дело платежным поручением *** от *** и с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Ржаховой С. В. в пользу открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору *** в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***, а всего ***.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий        И.В. Гокова

Решение в окончательной форме принято *** года