Решение по делу № 2-2901/2015 ~ М-2333/2015 от 07.07.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2015 года г.Черкесск, КЧР

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего судьи Ковалевой О.Г.,

при секретаре судебного заседания Узденовой З.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-2901/15 по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Наймановой ФИО1 о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Наймановой ФИО1 (далее - Заемщик) о взыскании денежных средств. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> В соответствии с условиями Соглашения кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> Согласно Выписки по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Найманова С.Ш. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по Соглашению, Банк вынужден обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании с Наймановой С.Ш. просроченной задолженности в сумме <данные изъяты>, а именно: - просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленных процентов – <данные изъяты>; неустойки – <данные изъяты>; комиссии за обслуживание счета – <данные изъяты>, несанкционированные расходы – <данные изъяты> А также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении, а также в письменном ходатайстве заявленные исковые требования поддержал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, копию решения суда и исполнительный лист направить в адрес АО «Альфа-Банк», 443001, <адрес>.

В судебные заседания, ответчик Найманова С.Ш. не являлась, была надлежаще извещена о времени и месте судебных заседаний, письменных возражений не представила. Неявка ответчика в судебное заседание не является препятствием к рассмотрению данного гражданского дела по существу.

На запрос суда в ОФМС по КЧР, получен ответ от 21.08.2015 года, что ответчик Найманова С.Ш., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной в КЧР не значится. В таком случае, судом рассматривается дело по последнему месту пребывания ответчика, адрес которого указан в исковом заявлении.

На момент рассмотрения дела у суда при условии надлежащего уведомления, не имеется сведений об уважительности причин неявки ответчиков, что в силу ст. 233 ГПК РФ предоставляет право суду рассмотреть данное гражданское дело с учетом мнения представителя истца, суд, руководствуясь частью 3 и часть 5 статьи 167 ГПК РФ, принимая во внимание положения части 3 статьи 6.1 ГПК РФ и 154 ГПК РФ, пункт 1 статьи 1 Федерального закона от 30 апреля 2010 г. № 68-ФЗ «О компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного акта в разумный срок», определил рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства. При этом представитель истца не возражала против рассмотрения дела в отсутствие ответчиков. В связи, с чем суд определил рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.1 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) гражданское законодательство основывается в числе прочего на необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства, порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском Кодексе РФ.

Соглашение о кредитовании между истцом АО «Альфа-Банк» и ответчиком Наймановой С.Ш. было заключено соглашение, которому присвоен номер № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный в офертно-акцептной форме, что подтверждается приложенной к материалам дела анкете-заявлении.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 27.02.2014 года АО «Альфа-Банк» и Найманова С.Ш. заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежные средства заемщику в размере <данные изъяты> В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита АО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>

Согласно Выписки по счету от 01.01.2014 года по заявлению Наймановой С.Ш. перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты> на счет №. Из этого следует, что заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Найманова С.Ш. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В такой ситуации требования истца о взыскании с ответчика долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом являются правомерными, поскольку основаны на вышеперечисленных нормах Гражданского кодекса РФ и условиях заключенного кредитного договора. По состоянию на 08.06.2015 года сумма основного долга ответчика по указанному договору составила - <данные изъяты>, просроченная задолженность по процентам составила - <данные изъяты>, неустойка за образование просроченной задолженности по основному долгу - <данные изъяты>, неустойка за образование просроченной задолженности по начисленным процентам составила – <данные изъяты>, всего сумма задолженности составила <данные изъяты> Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В данном случае договором между сторонами был предусмотрен иной размер штрафных процентов за просрочку исполнения ответчиком денежных обязательств по кредитному договору (п. 6.2.4 Общих правил). В соответствии с расчетами истца, основанными на договоре, общая сумма неустоек и штрафов, подлежащих взысканию с ответчика, по состоянию на 08.06.2015 года составила <данные изъяты> Произведенный истцом расчет этих сумм ответчиком не оспорен и судом признается правильным.

В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, гражданское судопроизводство ведется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствие со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчиком в судебное заседание доказательств в опровержение доводов истца не представлено. Суд считает, что истцом представлены надлежащие доказательства неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств. Установленные в суде обстоятельства являются основанием для частичного удовлетворения исковых требований.

Требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно анкеты – заявления Наймановой С.Ш. от 27.02.2014 года, последний просит заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого открыть ему текущий кредитный счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита, без начисления процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на текущем кредитном счете. Данная анкета подписана Наймановой С.Ш. С Общими условиями кредитования, размерами комиссии, тарифами АО «Альфа-Банк» Найманова С.Ш. была ознакомлена под роспись, со всеми условиями согласилась.

Однако, в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с Правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с этим суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора, а исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> не подлежат удовлетворению.

Разрешая требования АО «Альфа-Банка» о возмещении ответчиком понесенных им судебных расходов в виде уплаты госпошлины в размере <данные изъяты>, суд считает их подлежащими удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Уплата госпошлины подтверждается Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом того, что исковые требования удовлетворены части, государственная пошлина составляет <данные изъяты>, которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 2,194-198, 233 ГПК РФ суд,

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банка» к Наймановой ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании - удовлетворить частично.

Взыскать с Наймановой ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 85 копеек: в том числе: сумму основного долга в размер – <данные изъяты> 69 копеек; сумму просроченной задолженности по процентам в размере – <данные изъяты> 08 копеек; сумму неустойки за образование просроченной задолженности по основному долгу в размере – <данные изъяты> 98 копеек; неустойку за образование просроченной задолженности по начисленным процентам в размере – <данные изъяты> 10 копеек.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Альфа-Банк» в части взыскания с Наймановой ФИО1 суммы <данные изъяты> (комиссия за обслуживание счета) - отказать.

Взыскать с Наймановой ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банка» <данные изъяты> 63 копейки в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в Черкесский городской суд заявление об отмене настоящего заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд КЧР с подачей апелляционной жалобы через Черкесский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление ответчиком будет подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2015 года.

Судья Черкесского городского суда О.Г. Ковалев