Решение по делу № 2-453/2015 (2-10823/2014;) ~ М-12921/2014 от 15.10.2014

дело № 2-453/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2015г.                                                                               г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Турьяновой Т.М.

при секретаре Гусмановой Р.И.,

с участием истца Байгильдина Р.Г., представителя ответчика Шапиевой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Байгильдина Р.Г. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Байгильдин Р.Г. обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, < дата >. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... сроком исполнения ... дня, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере .... В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии по страхованию жизни и от несчастных случаев и болезней в размере .... Сумма в размере ... коп. была списана банком < дата >. истец утверждает, что при заключении договора он не располагал специальными познаниями в сфере банковской деятельности и не мог отличить одну услугу от другой, не мог изменить предложенные ему условия кредитного договора. Заявление о личном страховании располагается на одном бланке с заявлением на получение кредита с заранее проставленной суммой страховой премии, поэтому было воспринято истцом как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Кроме того, выразив согласие на заключение договора личного страхования истец лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком заявления на получение кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме ЗАО «Русский Стандарт Страхование». В случае досрочного погашения долга по кредиту заемщик уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период. считает, что договор о страховании жизни и здоровья, финансовых рисков не был заключен. Страховая премия перечислена банком необоснованно. Таким образом, у истца не было возможности отказаться от заключения договора страхования. В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика убытки в размере ...., пени в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... процентов от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец Байгильдин Р.Г. исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что кредитный договор был заранее напечатан банком на типовом бланке. Кредитный договор является договором присоединения к договору страхования. Услуга страхования была навязана. Заключение договора страхования на ... лет противоречит действующему законодательства

В судебном заседании представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Шапиева Н.И. (по доверенности от < дата >.) исковые требования не признала, просила суд отказать в удовлетворении иска. Пояснила, что < дата >. были заключены два договора: кредитный и договор страхования. Банк стороной договора страхования не является, влиять на существенные условия договора страхования банк не мог. В заявлении о предоставлении кредита нет его обязанности заключить договор страхования. Но в заявлении истец просит перечислить страховую сумму страховой организации. Отметила, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, и лишь в случае его смерти - банк. Ни один из документов не содержит обязанности истца страховаться. Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислил денежные средства в полном объеме. Отметила, что истец при заключении кредитного договора получил на руки и график платежей, и условия кредитования.

Представитель третьего лица ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, представили отзыв на исковое заявление.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим на момент его заключения.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что Байгильдин Р.Г. направил банку заявление №..., в котором просил заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор.

При подписании указанного заявления истец указал, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать условия по кредитам, с которыми ознакомлен, понимает и согласен.

Установлено, что ответчик, ЗАО «Банк Русский Стандарт», на основании заявления Байгильдина Р.Н. предоставил сумму кредита, зачислив ее на открытый в рамках договора счет №..., то есть совершил действия по принятию предложения клиента, заключив таким образом с истцом кредитный договор ... от < дата >

Судом установлено, что < дата >. между истцом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор №... страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору.

Из договора страхования следует, что страховая сумма составляет ... руб., страховая премия составляет ...., которая подлежит уплате единовременно, срок страхования устанавливается ... мес.

При этом, заключая договор страхования, истец Байгильдин Р.Н. подтвердил тот факт, что с условиями договора страхования и правил страхования он ознакомился и понял их, подтвердил, что правила страхования получил (п. 15 договора страхования).

Кроме того, согласно п.6.10 заявления истец проинформирован о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительных услуг.

В п.6.13 заявления о предоставлении кредита от < дата >. Байгильдин Р.Г. в рамках заключенного кредитного договора дал ЗАО «Банк Русский Стандарт» письменное распоряжение о перечислении с его банковского счета денежных средств в размере .... для оплаты приобретенной им услуги страхования по договору страхования ... ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч.2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Таким образом, банк, перечисляя со счета клиента денежные средства в счет оплаты страховой премии по договору страхования в пользу страховой компании, выполнил имевшееся распоряжение истца Байгильдина Р.Н.

Следовательно, довод истца о том, что банк навязал ему услугу по страхованию, поскольку он не имел возможности получить кредит без подключения к данной услуге страхования, суд считает несостоятельным и противоречащим представленным материалам дела.

Договор страхования был заключен путем подписания сторонами отдельного документа, оформленного на фирменном бланке страховщика. Своей подписью истец подтвердил согласие на заключение договора страхования на указанных страховщиком условиях.

С учетом изложенного, в силу ст.ст. 421, 934, 940 ГК РФ заключенный между истцом и страховщиком договор страхования является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, заключенного с ЗАО «Банк Русский Стандарт». Соответственно, ни банк, ни другое лицо, не могли возложить на истца обязанность заключить договор с ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Собственноручное подписание истцом договора страхования, а также уплата страховых взносов в оплату страховой премии, свидетельствует о волеизъявлении истца на заключение и исполнение договора страхования. Указанные обстоятельства опровергают доводы истца о понуждении банка к заключению договора страхования.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ответчик выполнил предусмотренную законом обязанность по своевременному предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о предлагаемых услугах по кредитованию

В материалах дела содержатся копии заявления истца, условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», график платежей. Все указанные документы подписаны истцом, что свидетельствует об его ознакомлении с ними и получении на руки, а также о понимании им их условий. Факт собственноручной подписи истца на указанных документах сторонами не оспаривается.

Таким образом, истец Байгильдин Р.Н., при получении кредита, был осведомлен об условиях его предоставления и был согласен на получение денежных средств на таких условиях.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора страхования им были заявлены возражения против предлагаемых условий.

В соответствии со ст.ст.421, 435, 934 ГК РФ, договор страхования является самостоятельной сделкой, и не связан с исполнением обязательств истца по кредитному договору, факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору не влечет прекращения договора страхования.

В пункте 1 ст. 958 ГК РФ определен исчерпывающий перечень обстоятельств, которые влекут досрочное прекращение договора страхования. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании изложенного, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Байгильдина Р.Г. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Байгильдина Р.Г. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, взыскании убытков в размере ...., пени в размере ...., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа в размере ... процентов от присужденной судом суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, через Советский районный суд ....

Судья                                                                                Т.М. Турьянова