Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6565/2014 ~ М-6060/2014 от 19.08.2014

Заочное решение

Именем Российской Федерации

14 октября 2014 г. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Колоярова И.Ю.,

при секретаре Дедушевой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ВТБ 24 (ЗАО) в лице Филиала № в <адрес> к Кулакову АС о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Истец, ЗАО ВТБ 24 в лице Филиала № 6318, обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в поддержание своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и Кулаков А.С. заключили договор № о предоставлении и использовании Классической карты ВТБ24 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» (далее - «Правила») и «Тарифов по обслуживанию Классической карты ВТБ24» (далее «Тарифы»), подписания «Анкеты-Заявления на получение кредита» (далее - «Анкета-Заявление») и «Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО)» (далее - «Расписка в получении карты»). Подписав и направив истцу Анкету-Заявление (п.п. 5-10 Анкеты-Заявления), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО)». Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с п. 1.10. Правил, п. 9. Анкеты-заявления, Правила, Тарифы, Анкета-заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком. Ответчиком была подана в адрес истца подписанная Анкета-Заявление, получена кредитная карта ВТБ24. Согласно п. 3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. На основании расписки в получении банковской карты при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> руб. Согласно п. 7.1.2. Правил заемщик обязался осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий Доступный лимит. В случае несанкционированного банком превышения Доступного лимита (далее сумма перерасхода, перелимит) по Карте Клиент обязан незамедлительно вернуть Банку Сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход Банку пеню, установленную Тарифами. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ № №П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.8 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной Договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им Кредиту. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляют 19% годовых. Исходя из п. 3.10 и раздела 5. Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 5% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом (п. 1.32. Правил). Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Последний платеж ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно общая сумма задолженности ответчика составила <данные изъяты> руб., из которых:-<данные изъяты> руб. - ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени. Банк включает в исковые требования только 10 % от суммы задолженности по пени и, таким образом, с ответчика просит взыскать задолженность по кредитному договору в <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Кулаков А.С. заключили кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «Правила кредитования») и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование Кредитом 25,90% годовых. В соответствии с п. 2.6. Правил кредитования заемщик заключил кредитный договор путем присоединения к условиям правил кредитования и посредством подписания согласия на кредит. Со всеми условиями кредитного договора, состоящего из правил кредитования и согласия на кредит, заемщик был ознакомлен и согласен. Пунктами 2.8., 2.9. и 2.10. Правил установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца (Согласие на кредит). Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного согласно п. 2.11. Правил кредитования, составляет <данные изъяты> руб. Одновременно заемщик заявил о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности, выгодоприобретателем по которой становился истец. Согласно соответствующего заявления и согласия на кредит срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования составила 0,4% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 399 рублей. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита. Ответчик произвел последний платеж ДД.ММ.ГГГГ Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец в соответствии с п. 3.2.3. Правил кредитования и на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с Согласием на кредит и п. 2.12. Правил кредитования, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, сумму процентов за пользование кредитом и сумму неустойки за нарушение срока возврата кредита. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет <данные изъяты> руб., из которых:<данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - задолженность за колл.страхование; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени. Банк включает в исковые требования только 10 % от суммы задолженности по пени и, таким образом, с ответчика просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты>,73 руб. - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - задолженность за колл.страхование; <данные изъяты>. - задолженность по пени.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и Кулаков А.С. заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании «Платиновой карты ВТБ24» путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» («Правила»), «Тарифов по обслуживанию Платиновой карты ВТБ24» («Тарифы»), подписания «Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО)» («Анкета-Заявление») и «Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО)». Подписав и направив истцу Анкету-Заявление на выпуск и получение международной банковской карты, заемщик, в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании «Платиновой карты ВТБ24». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с п. 1.10. Правил, п. 2. Анкеты-заявления, Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком. Должником была подана в адрес взыскателя подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта VisaPlatinum. Согласно п. 3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке лимита овердрафта. На основании расписки в получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ. при получении банковской карты Должнику был установлен лимит в размере 0,00 рублей 00 коп. ДД.ММ.ГГГГ. в банк от заемщика поступило заявление на изменение кредитного лимита/лимита овердрафта. 24.07.2013г. на основании расписки в получении банковской карты заемщику был установлен новый лимит в размере <данные изъяты> руб. Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.8, разделу 5 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами на сумму задолженности Клиента по полученному им Кредиту. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляют 17% годовых. Исходя из раздела 5. Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Таким образом, должник обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом в нарушение условий кредитного договора. Последний платеж ответчиком произведен 15.04.2014г. Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% в день от суммы просроченных обязательств. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ истец потребовал от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита со всеми причитающимися процентами. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно общая сумма задолженности ответчика составляет <данные изъяты>79 руб., из которых:<данные изъяты>59 руб. - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты>79 руб. - задолженность по пени. Банк включает в исковые требования только 10 % от суммы задолженности по пени и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., которых: <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Кулаков А.С. заключили кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗAO), согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты>. сроком по 10.09.2018г. с взиманием за пользование Кредитом 21,00% годовых. В соответствии с п. 2.6. Правил кредитования заемщик заключил кредитный договор путем присоединения к условиям Правил кредитования и посредством подписания согласия на кредит. Со всеми условиями кредитного договора, состоящего из Правил кредитования и Согласия на кредит, Заемщик был ознакомлен и согласен. Пунктами 2.8., 2.9. и 2.10. Правил установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 09 числа каждого календарного месяца (Согласие на кредит). Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату не позднее 19 часов времени даты очередного платежа. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного согласно п. 2.11. Правил кредитования, составляет <данные изъяты> руб. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита, произвел последний платеж ДД.ММ.ГГГГ г., в связи с чем истец в соответствии с п. 3.2.3. Правил кредитования и на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с Согласием на кредит и п. 2.12. Правил кредитования, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, сумму процентов за пользование кредитом и сумму неустойки за нарушение срока возврата кредита. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> 73 руб. - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. -задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени. Истец включает в исковые требования только 10 % от суммы задолженности и пени и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., из которых: 1 <данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты>. - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты>, 95 руб. - задолженность по пени.

На основании изложенного истец просил взыскать с Кулакова А.С. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме <данные изъяты> коп., которых: <данные изъяты> руб. - ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме <данные изъяты>19 руб., из которых: <данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты>,00 руб. - задолженность за колл.страхование; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам; 4 <данные изъяты> руб. - задолженность по пени; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени. Взыскать с ответчика в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя, о чем представил заявление, исковые требования поддержал в полном объеме, просил исковые требования удовлетворить. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик, Кулаков А.С. в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом по адресу, подтвержденному Отделом адресно-справочной работы УФМС России по Самарской области, конверт с повесткой возвратился с пометкой «истек срок хранения».

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание согласие истца, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик не явился в судебное заседание без уважительных причин.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и Кулаков А.С. (ответчик по делу) заключили договор № о предоставлении и использовании Классической карты ВТБ 24 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию классической карты ВТБ 24» (далее Тарифы), подписания «Анкеты-заявления на получение кредита» (далее Анкета-Заявление) и «Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Суд приходит к выводу, что подписав и направив истцу «Анкету-Заявление», ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения «договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), что также подтверждается распиской в получении карты. Условия данного договора определены в «Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов» и «Тарифах на обслуживание», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты, что также подтверждается отметкой об ознакомлении с правилами и полной стоимостью в уведомлениях о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.1.10 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) п.9 «Анкеты-заявление на получение кредита» Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и расписка являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком.

Ответчиком была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление. ВТБ 24 (ЗАО) во исполнение обязательств была выдана заемщику кредитная карта ВТБ24 с лимитом <данные изъяты> рублей, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением и распиской в получении карты.

Согласно п.3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно п. 7.1.2. Правил заемщик обязался осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит. В случае несанкционированного банком превышения доступного лимита (далее сумма перерасхода, перелимит) по Карте Клиент обязан незамедлительно вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход Банку пеню, установленную Тарифами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п.3.8 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» ответчик обязался уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом и составляют 19% годовых.

Исходя из п.3.10 и раздела 5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее суммы минимального платежа.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Судом установлено, что ответчик Кулаков А.С. в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Последний платеж Ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно общая сумма задолженности ответчика составила <данные изъяты> руб., из которых:<данные изъяты> руб. - ссудная задолженность, <данные изъяты>. - задолженность по плановым процентам<данные изъяты> руб. - задолженность по пени.

В расчет задолженности для включения в исковое заявление истцом включено 10% от суммы задолженности по пени.

Таким образом, сумма задолженности, предъявленная истцом к взысканию составляет <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. - ссудная задолженность<данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени, что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Кулаков А.С. «заемщик» заключили Кредитный договор № №, состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 25,90 % годовых.

В соответствии с п.2.6 Правил кредитования заемщик заключил кредитный договор путем присоединения к условиям Правил кредитования и посредством подписания согласия на кредит.

Со всеми условиями кредитного договора, состоящего из правил кредитования и согласия на кредит, содержащие в себе все существенные условия кредита, заемщик был ознакомлен и согласен.

Пунктами 2.8., 2.9. и 2.10 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца (согласие на кредит). Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа.

На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного согласно п.2.11 Правил кредитования составляет <данные изъяты> рублей.

Одновременно заемщик заявил о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности, выгодоприобретателем по которой становился истец. Согласно соответствующего заявления и Согласия на кредит срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования составила 0,4% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 399 рублей.

Судом установлено, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Из материалов дела следует, что ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, произвел последний платеж ДД.ММ.ГГГГ г., в связи с чем истец, учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец в соответствии с п. 3.2.3. Правил кредитования и на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается уведомлением о досрочном истребовании задолженности (л.д.117).

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение исполнения денежного обязательства ответчиком не представлено.

В соответствии с Согласием на кредит и п. 2.12. Правил кредитования, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность Кулаков А.С. составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности<данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты>. - задолженность за колл.страхование; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени.

В расчет задолженности для включения в исковое заявление истцом включено в исковые требования 10 % от суммы задолженности по пени.

Таким образом, сумма задолженности, предъявленная ко взысканию составляет <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты>27 руб. - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - задолженность за колл.страхование; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени.

Также ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и Кулаков А.С. (ответчик по делу) заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании «Платиновой карты ВТБ 24» путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и «Тарифов по обслуживанию Платиновой карты ВТБ 24» (далее Тарифы), подписания «Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВБ 24 (ЗАО»» (далее Анкета-Заявление) и «Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Суд приходит к выводу, что подписав и направив истцу «Анкету-Заявление на выпуск и получение международной банковской карты, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения «договор о предоставлении и использовании Платиновой карты ВТБ 24.

Условия данного договора определены в «Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты, что также подтверждается отметкой об ознакомлении с правилами и полной стоимостью в уведомлениях о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.1.10 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) п.2 «Анкеты-заявления на получение кредита» Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и расписка являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком.

Ответчиком была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление. Истцом во исполнение обязательства ответчику была выдана банковская карта VisaPlatinum, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением и распиской в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно п.3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

На основании расписки в получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 0,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. в банк от заемщика поступило заявление на изменение кредитного лимита/лимита овердрафта.

ДД.ММ.ГГГГ на основании расписки в получении банковской карты заемщику был установлен новый лимит в размере <данные изъяты>00 рублей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п.3.8 разделу 5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» ответчик обязался уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом и составляют 17 % годовых.

Исходя из раздела 5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Судом установлено, что ответчик Кулаков А.С. в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом в нарушение условий кредитного договора. Последний платеж ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ истец потребовал от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита со всеми причитающимися процентами, о чем в материалах дела имеется уведомление (л.д.118). Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно общая сумма задолженности ответчика составила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты>. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты>. - задолженность по пени.

В расчет задолженности для включения в исковое заявление истцом включено в исковые требования 10 % от суммы задолженности по пени.

Таким образом, сумма задолженности, предъявленная истцом к взысканию задолженность составляет - <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты>. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени, что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) (далее Банк) и Кулаков А.С. «заемщик» заключили Кредитный договор № №, состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 21,00 % годовых.

В соответствии с п.2.6 Правил кредитования заемщик заключил кредитный договор путем присоединения к условиям Правил кредитования и посредством подписания согласия на кредит.

Со всеми условиями кредитного договора, состоящего из правил кредитования и согласия на кредит, содержащие в себе все существенные условия кредита, заемщик был ознакомлен и согласен.

Пунктами 2.8., 2.9. и 2.10 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 09 числа каждого календарного месяца (согласие на кредит). Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа.

На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного согласно п.2.11 Правил кредитования составляет <данные изъяты> рублей.

Судом установлено, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Из материалов дела следует, что ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита. Ответчик произвел последний платеж ДД.ММ.ГГГГ г., в связи с чем истец в соответствии с п. 3.2.3. Правил кредитования и на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается уведомлением о досрочном истребовании задолженности (л.д.119).

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Доказательств в подтверждение исполнения денежного обязательства ответчиком не представлено.

В соответствии с Согласием на кредит и п. 2.12. Правил кредитования, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность ответчика составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени.

В расчет задолженности для включения в исковое заявление истцом включено 10 % от суммы задолженности по пени. Таким образом, сумма задолженности, предъявленная истцом к взысканию составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты>. - задолженность по пени.

Оснований сомневаться в представленных истцом расчетах у суда не имеется. Расчеты произведены арифметически правильно и основаны на условиях заключенных между сторонами договорах. Суд считает, что размер пени, начисленный истцом, является соразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Ответчиком в возражение заявленных истцом требований, доказательств представлено не было, расчеты задолженности, представленные истцом не опровергнуты.

При наличии указанных обстоятельств, учитывая, что ответчик имеет перед истцом задолженность по кредитным договорам № <данные изъяты> которая до настоящего времени не погашена, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании задолженности обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, требования о взыскании госпошлины уплаченной при подаче иска в размере <данные изъяты> коп., также подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) в лице Филиала № удовлетворить.

Взыскать с Кулакова АС в пользу ВТБ 24 (ЗАО) ) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме <данные изъяты>., которых: <данные изъяты> руб. - ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты>. - задолженность по пени; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>. - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - задолженность за колл.страхование; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме <данные изъяты>, которых: <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу; <данные изъяты>. - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме 2 <данные изъяты>, из которых: -<данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности; -<данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени.

Взыскать с Кулакова АС в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля 51 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Колояров И.Ю.