Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-306/2016 (2-3372/2015;) от 29.12.2015

Дело № 2-306/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28.01.2016 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Арслановой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске с участием представителей истца Коломиец В.П., Певнева П.С., Шкурдалова А.И., ответчика Кондратюка Ю.В., его представителя Кондратюк И.А. гражданское дело № 2-306/2016 по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Кондратюку ЮВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее – «Газпромбанк» АО) обратилось в суд с иском к Кондратюку Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указало, что /________/ между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт «Газпромбанк» (ОАО) (далее – ГПБ (ОАО), Банк). Составными частями заключенного договора являются заявление на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций (далее – заявление), условия использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), тарифы филиала ГПБ (ОАО) в г.Томске по обслуживанию международных расчетных банковских карт для физических лиц сотрудников предприятий (организаций). Ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, принял обязательства по возврату полученных денежных средств, уплате процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки. Однако, Кондратюк Ю.В. нарушил обязательства, с /________/ допустил неуплату процентов за пользование кредитом, с /________/ – основного долга. Просило взыскать с Кондратюка Ю.В. просроченную задолженность по кредитному договору, а именно: /________/ руб. - задолженность по уплате основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - пени по состоянию на /________/, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме /________/ руб., расходы по уплате государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа в сумме /________/ руб., расходы по нотариальному удостоверению доверенностей и выписки в размере /________/ руб.

В ходе судебного разбирательства представитель истца Шкурдалов А.И. исковые требования изменил, просил взыскать с Кондратюка Ю.В. просроченную задолженность по кредитному договору, а именно: /________/ руб. - задолженность по уплате основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/. - пени по состоянию на /________/, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме /________/ руб., по уплате государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа в сумме /________/ руб., за нотариальное удостоверение документов - доверенностей и выписки в размере /________/ руб.

В судебном заседании представители истца «Газпромбанк» АО Коломиец В.П., Певнев П.С., Шкурдалов А.И. исковые требования поддержали, пояснили, что сумма основного долга в размере /________/ руб. образовалась за период с /________/ по /________/, полагали, что срок исковой давности по данному требованию не пропущен.

Ответчик Кондратюк Ю.В. исковые требования не признал, полагал, что истцом пропущен срок исковой давности, наличие задолженности перед «Газпромбанк» АО по кредитному договору от /________/ отрицал.

Представитель ответчика Кондратюк И.А. иск не признала, считала, что срок исковой давности подлежит исчислению с /________/, действие кредитного договора прекратилось /________/. Заявила о снижении размера неустойки, просила учесть, что с /________/ Кондратюк Ю.В. является пенсионером.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п. 2, 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что /________/ Кондратюк Ю.В. обратился в «Газпромбанк» АО с заявлением /________/ о получении международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций.

Из заявления-оферты следует, что сумма кредитного лимита составляла /________/ рублей, максимальный срок кредита - /________/ месяца, процентная ставка за пользование кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита задолженности – /________/ % годовых. Предусмотрен обязательный платеж – /________/ % от суммы предоставленного кредита. В базу для расчета минимального ежемесячного платежа включается остаток текущей задолженности клиента, без учета суммы просроченной задолженности и суммы технического овердрафта, но не менее /________/ руб. (если сумма предоставленного кредита меньше установленного минимума, то - вся сумма задолженности), а также начисленные проценты за пользование кредитом.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что получил банковскую карту /________/ с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, ПИН, памятку заемщика, условия использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), тарифы ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме овердрафта для сотрудников предприятий (организаций). Данные обстоятельства ответчик в судебном заседании подтвердил.

Как устанавливает п. 1.5 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 указанного Положения).

Согласно п. 1.12 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) договор об открытии счета и карты – договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт ГПБ (ОАО), заключаемый между клиентом и банком, на основании которого банк открывает на имя клиента банковский счет и выдает банковскую карту указанного в заявлении типа, состоящий из заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), условий использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), тарифов.

Договор считается заключенным с указанной в заявлении даты выдачи банком клиенту банковской карты (п. 2.2 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО)).

Согласно п. 5.1, 5.2 указанных Условий договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия договора не ограничен сроком действия выпускаемых по его заявлениям карт.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, достижении соглашения по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что ответчик обязательства по договору не исполняет, размер задолженности ответчика перед истцом за период с /________/ по /________/ составляет /________/ руб., что подтверждается выписками по лицевым счетам /________/ (л.д.53-55), /________/ (л.д.56), а также выпиской по счету банковской карты с /________/, по лицевому счету /________/, номер которого соответствует номеру банковского счета, указанному в заявлении-оферте от /________/ (л.д.8).

Суд считает, что расчет задолженности по основному долгу произведен истцом верно, в соответствии с условиями договора, определяющими порядок внесения обязательного платежа из расчета 10% от суммы предоставленного кредита (л.д.8). Таким образом, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 3.3.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) проценты начисляются на сумму представленного клиенту кредита. Период начисления процентов начинается с даты следующей за датой предоставления кредита банком, и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году (365 и 366 соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом.

Как следует из тарифов филиала ГПБ (ОАО) в г.Томске по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме «овердрафта» для сотрудников предприятий (организаций) текущая процентная ставка за пользование кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита задолженности для карты с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования составляет /________/ %, для льготного периода кредитования – /________/ %; дата окончания льготного периода кредитования – последний день расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором предоставлен кредит; минимальный ежемесячный платеж по кредиту – /________/ % (минимум /________/ руб.), 5 % (минимум /________/ руб.).

В соответствии с п. 10 заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций ответчик, подписав указанное заявление, подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями указанных документов.

Из заявления от /________/ следует, что процентная ставка по кредиту составила 20% годовых.

Истец просит взыскать задолженность по процентам на кредит за период с /________/ по /________/ в сумме /________/ руб., размер которой подтверждается выписками по лицевым счетам /________/ (л.д.57), /________/ (л.д.58-59). Расчет задолженности соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора от /________/, ответчиком не оспорен, проверен судом и признан правильным. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты на кредит за период с /________/ по /________/ в сумме /________/ руб.

Согласно п.3.3.4 Условий предоставления кредита при возникновении просроченной задолженности Банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенной тарифами, неустойка подлежит начислению на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой образования задолженности по день ее погашения.

Кредитным договором предусмотрено взыскание неустойки /________/ % в день, с /________/ размер неустойки уменьшен, составил /________/ % день.

Оценивая правовую природу указанного обязательства, суд считает, что данное условие договора является соглашением о неустойке, поскольку в силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика, суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

Принимая во внимание размер задолженности по кредиту, соотношение неустойки и суммы основного долга, размер учетной ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на день вынесения решения суда /________/ %, суд считает возможным снизить процентную ставку до /________/ % годовых, в связи с несоразмерностью ее размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства.

При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости, принимает во внимание длительность предъявления исковых требований, учитывает пенсионный возраст ответчика, размер его пенсии, составляющей /________/ руб., что следует из удостоверения /________/, выданного /________/.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., исходя из процентной ставки /________/% годовых.

Обстоятельств, исключающих ответственность ответчика, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено и Кондратюком Ю.В. не заявлено.

Доводы представителя ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора подлежат отклонению.

Из материалов дела следует, что первоначально истец обращался с заявлением к мировому судье судебного участка № /________/ г.Томска о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Кондратюка Ю.В. задолженности по данному кредитному договору от /________/ в размере /________/ руб., который по ходатайству ответчика от /________/ отменен, что подтверждается определением мирового судьи судебного участка № /________/ г.Томска от /________/ (л.д.68).

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности также подлежат отклонению.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из материалов дела следует, что иск предъявлен в Ленинский районный суд г.Томска /________/.

Согласно разъяснениям, данным в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

С учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора о размере обязательного платежа /________/ % от суммы предоставленного кредита, образование задолженности по основному долгу за период с /________/ по /________/, суд считает, что срок исковой давности по данным требованиям не пропущен.

Согласно ч.1 ст.88, ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением от /________/ с отметкой банка об исполнении.

В соответствии с абз. 4 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с учетом удовлетворенных требований в размере /________/ руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме /________/ руб., а также государственная пошлина уплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением от /________/ (л.д.69).

Кроме того, обоснованны требования истца о взыскании расходов за нотариальное удостоверение копий документов (доверенности от /________/, л.д.71-72, доверенности от /________/, л.д.73-76, выписки из протокола общего собрания акционеров от /________/, л.д.77-78) в размере /________/ руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Газпромбанк» (Акционерное общество) к Кондратюку ЮВ удовлетворить частично.

Взыскать с Кондратюку ЮВ в пользу Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору от /________/ в сумме основного долга /________/ руб., процентов на кредит за период с /________/ по /________/ в сумме /________/ руб., пени за период с /________/ по /________/ в сумме /________/ руб., а всего /________/ руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Кондратюку ЮВ в пользу Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб., в размере /________/ руб., а также расходы за нотариальное удостоверение копий документов в размере /________/ руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись     Желтковская Я.В.

Верно

Судья:     Желтковская Я.В.

Секретарь:     Арсланова Э.А.