Решение по делу № 2-400/2018 ~ М-402/2018 от 23.08.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Турунтаево                                       23 октября 2018 года

    Прибайкальский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Туравининой Ю.Ю., при секретаре Падериной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Карбаиновой В.И. к ПАО «Восточный экспресс банк» о прекращении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец Карбаинова В.И. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» о прекращении кредитного договора в связи с полным погашением кредита. Исковые требования мотивированны следующим. Между истцом и банком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 3 года, на сумму 50000 руб., общая сумма кредита составила 108388, 98 руб., включая страховую премию в размере 12870 руб. и проценты за кредит в размере 45518,98 руб. В ДД.ММ.ГГГГ. банком истцу были предложены кредитные каникулы на 3 месяца: ДД.ММ.ГГГГ. За три года истцом было оплачено 108851,05 руб., что превышает общую сумму по кредиту на 461 руб. После предоставления каникул банк составил другой график погашения кредита, согласно которого повышена сумма процентов за кредит. С августа 2016 г. истец оплачивает ежемесячные платежи в большем размере, чем это предусмотрено в графике, в общей сумме 923 руб. В общей сложности сумма платежа за 3 месяца составила 7509 руб., которая как пояснили в банке ушла в никуда. Также банк включил в сумму платежа оплату за СМС, а в ДД.ММ.ГГГГ снял сумму просроченного кредита, хотя у истца не было просрочки. В настоящее время банк выставил истцу сумму задолженности в размере 8466,38 руб.

В судебном заседании истец Карбаинова В.И. исковые требования поддержала, согласно доводов, изложенных в иске. Суду пояснила, что банк обратился в суд за вынесением судебного приказа, который по ее заявлению был отменен. Она не согласна с доводами банка о наличии задолженности, так как оплачивала кредит в большем размере. Каникулы ей были не нужны, но банк настоял на этом и она согласилась. Считает, что после истечения кредитных каникул банк незаконно повысил сумму процентов по кредиту. Общая сумма кредита ею выплачена, в связи с чем, с апреля она перестала вносить платежи по кредиту. Просит считать кредитный договор прекратившим свое действие в виду полной оплаты кредита.

В судебное заседание представитель ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, извещены надлежаще. В письменном отзыве на исковое заявление представитель банка Смирнова К.В. просила рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям. У истца образовалась кредитная задолженность в связи с несвоевременной оплатой по кредитному договору. Обязательный минимальный платеж согласно графику предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ, а денежные средства поступили в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в размере 600 руб. и в последующем возникла задолженность по договору, так как денежных средств было недостаточно для погашения минимального обязательно платежа. ДД.ММ.ГГГГ денежных средств так же не хватило для погашения минимального обязательно платеж. ДД.ММ.ГГГГ истец положила на счет больше, чем предусмотрено графиком гашения, но в связи с тем, что ранее образовалась просрочка по кредиту, данных денежных средств было недостаточно для полного погашения просрочки. ДД.ММ.ГГГГ размер минимального обязательного платежа составил меньше, чем предусмотрено графиком гашения, на основании этого при предоставлении кредитных каникул с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у заемщика образовалась просрочка. После погашения кредитных каникул истец на протяжении 3 месяцев ДД.ММ.ГГГГ вносил сумму обязательного платежа, но так как ранее образовалась задолженность денежных средств было не достаточно. ДД.ММ.ГГГГ истец не в полном размере оплатил минимальный обязательный платеж, в размере 1900 руб. В связи с чем в последующем месяце образовалась задолженность. Поступающих в последующем денежных средств было недостаточно для погашения полной задолженности, несмотря на то, что сумма минимального обязательного платежа составляла в среднем на 50 руб. больше, чем это предусмотрено графиком гашения. В связи с чем, у истца отсутствует переплата в размере 7509 руб. Доказательств того, что истец обращалась в банк с разъяснениями по данному вопросу не представлено. После окончания кредитных каникул размер ежемесячного платежа по кредиту и сроки его уплаты остаются неизменными. В случае предоставления кредитных каникул срок кредитования увеличивается на количество месяцев равное продолжительности кредитных каникул, в связи с чем, срок кредитования увеличился до ДД.ММ.ГГГГ Последний платеж по кредиту истец произвел ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, у истца имеется задолженность в размере 8671,16 руб., из которых: 2000 руб. – неустойка за нарушение исполнения обязательств, пеня в том, числе, 5734,16 руб. – просроченный остаток основного долга, 290.21 руб. – просроченные проценты, 646,79 руб. – проценты на просроченный кредит.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что между истцом Карбаиновой В.И. и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на следующих условиях: сумма кредита составила 62870 рублей, процентная ставка 39,5% годовых, срок 36 месяцев, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного взноса 3012 руб.

Истец, подписав заявление о заключении договора кредитовая, согласилась с условиями кредитного договора и обязалась их выполнять, а также согласилась с правом Банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента, (лист 4 заявления клиента о заключении договора кредитовая).

Доводы истца о том, что банк навязал ей услуги по СМС-оповещению необоснованны, доказательств в подтверждение указанных доводов истцом не представлено, напротив, согласно подписанного истцом заявления, являвшегося основанием для предоставления кредита Карбаинова В.И. согласилась на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (СМС-банк) (лист 4 заявления клиента о заключении договора кредитовая), о чем свидетельствует ее подпись.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагала всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, была согласна на заключение договора именно на данных условиях, добровольно выбирая условия кредитования. Само по себе то обстоятельство, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора, а следовательно, в действиях банк отсутствует злоупотребление правом.

Как следует из материалов дела истец обратилась к ответчику с заявлением об исключении из суммы оплаты по кредиту оплаты за СМС-оповещения только ДД.ММ.ГГГГ, доказательств того, что ранее истец обращалась в банк по данному вопросу не представлено, истец подтвердила, что получала СМС-оповещения а, следовательно, Карбаинова В.И. была согласна на получение данной услуги.

Также ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, указав, что не согласна с наличием задолженности по кредиту, полагая, оплатила кредит в полном размере.

Из ответа ПАО КБ «Восточный» следует, что в связи с предоставлением кредитных каникул, срок действия кредитного договора увеличивается на срок действия кредитных каникул, а именно до ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, истцу необходимо погасить 2 платежа по 3012 руб. в ДД.ММ.ГГГГ Общая сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 7082 руб.

Согласно информации о платежах истцу с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были предоставлены кредитные каникулы, что также не оспаривается Карбаиновой В.И.. Доказательств того, что кредитные каникулы были навязаны истцу банком не представлено, более того истец воспользовалась указанной услугой, что подтверждает тот факт, что истец была согласно на предоставление ей кредитных каникул.

В связи с предоставлением кредитных каникул банком был составлен новый график платежей, согласно которого срок кредитования увеличился на 3 месяца, а именно до ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки из лицевого счета и не оспаривается истцом последний платеж по кредиту был произведен в апреле 2018 г., в то время как согласно графику платежей последний месяц оплаты по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, в ДД.ММ.ГГГГ. истцом была допущена просрочка платежа, в связи с чем, были начислены штрафные санкции и образовалась задолженность.

Банк выставил истцу сумму задолженности и обратился за вынесением судебного приказа.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ о взыскании в пользу взыскателя ПАО КБ «Восточный» с должника Карбаиновой В.И. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6596,69 руб.

При таких обстоятельствах, учитывая, что у истца Карбаиновой В.И. имеется задолженность перед банком, а в силу ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются надлежащим исполнением, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В случае несогласия истца с размером задолженности последняя не лишена возможности обратиться к ответчику по разрешению данного спора.

     На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Карбаиновой В.И. к ПАО «Восточный экспресс банк» о прекращении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Прибайкальский районный суд Республики Бурятия.

Судья                                        Ю.Ю. Туравинина

Решение в окончательной форме изготовлено 27 октября 2018 года.

Судья                                     Ю.Ю. Туравинина