Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2537/2012 ~ М-2078/2012 от 11.07.2012

Дело № 2-2537/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Богомоловой С.Е.,

с участием представителя истца Болдыревой Е.К., действующей на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ), представителя ответчика Голованова Р.А., действующего на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Волкова А. В. к открытому акционерному обществу (Наименование1) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

            Волков А. В. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу (Наименование1) о признании недействительными условий кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ) № (№), заключенного между истцом и открытым акционерным обществом (Наименование2), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (п. 6.13.1.4), об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика (личное страхование) в страховой компании, письменно согласованной с кредитором (п. 1.8.2; 4.1.8); применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО (Наименование1) - Операционный офис в <адрес> филиала ОАО (Наименование1) возвратить неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 53 715,47 руб., по договору от (ДД.ММ.ГГГГ) № (№); взыскании с ОАО (Наименование1) неустойки от суммы 53 715,47 руб., за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) (51 день), в размере 82 184,67 руб.; взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента, действующей на день вынесения решения суда, на сумму 53 715,47 руб., с (ДД.ММ.ГГГГ) до момента полного исполнения решения суда; взыскании с ответчика в пользу Волкова А.В. компенсации морального вреда в размере 30 000 руб.

            В обоснование заявленных требований истец указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО (Наименование2) и истцом был заключен кредитный договор (№). Согласно п. 1.1 данного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит на условиях, установленных настоящим договором.

            Пунктом 6.13 договора предусмотрено, что размер полной стоимости кредита (ПСК) на момент выдачи кредита составляет 13,07 % процента годовых.

            Согласно п. 6.13.1.4. в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика.

            В порядке исполнения своих обязательств истцом (ДД.ММ.ГГГГ) была уплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета заемщика в размере 53 715,47 руб., что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету.

            Пунктом 1.8.2. договора указано, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является личное страхование заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

            Согласно п. 4.1.8 договора заемщик обязуется не позднее 10 (десяти) рабочих дней, считая с даты подписания договора застраховать в страховой компании, письменно согласованной с кредитором, за свой счет имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) гр. Волкова А. В. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора, заключив договор (полис) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

            Истец полагает, что действия ОАО (Наименование2) (правопреемником которого в настоящее время является ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО (Наименование1)) по взиманию комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (п. 6.13.1.4); включению условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика (личное страхование) в страховой компании, письменно согласованной с кредитором (п. 1.8.2; 4.1.8), противоречат действующему законодательству и являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора (л.д. 6-15).

    Определением Коминтерновского районного суда <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ) принят отказ Волкова А. В. от иска в части требований к ОАО (Наименование1) о признании недействительными условия кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), заключенного между Волковым А. В. и открытым акционерным обществом (Наименование2), об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика (личное страхование) в страховой компании, письменно согласованной с кредитором (п. 1.8.2; 4.1.8).

            Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление.

            Представитель истца Болдырева Е.К., действующая на основании доверенности (л.д. 42), заявленные требования поддержала.

     Представитель ответчика - ОАО (Наименование1) - Голованов Р.А., действующий на основании доверенности (л.д. 41), против удовлетворения исковых требований возражал, представил письменный отзыв на исковое заявление.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные письменные доказательства, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО (Наименование2) (кредитор) и Волковым А.В. (кредитор) был заключен кредитный договор (№), согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 989 462 руб. сроком на 192 месяца.

Согласно п. 1.2 указанного кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредита в порядке, установленном настоящим договором (л.д. 16-23).

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу <адрес> (п. 1.6).

Пунктом 6.13 договора предусмотрено, что размер полной стоимости кредита (ПСК) на момент выдачи кредита составляет 13,07 % процента годовых (л.д. 22 об.).

            Согласно п. 6.13.1.4. в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (л.д. 22 об.).

            Истец свои обязательства выполнил, (ДД.ММ.ГГГГ) уплатил комиссию за открытие и ведение ссудного счета заемщика в размере 53 715,47 руб., что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету (л.д. 24-28).

            Согласно сведениям о записях, внесенных в ЕГРЮЛ в отношении юридического лица, ОАО (Наименование1) является правопреемником ОАО (Наименование2).

        Согласно статьи 9 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме согласно ч. 2 п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя».

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из содержания пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Выдача кредита осуществлена банком в рамках исполнения кредитного договора, самостоятельной банковской услугой не является. Комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

Условия договора кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах, в результате чего заемщик лишен возможности отказаться от уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита при заключении кредитного договора.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ), у истца отсутствовала возможность получить кредит без оплаты Банку комиссии за выдачу кредита в сумме 53 715,47 рублей, предусмотренной п. 6.13.1.4 договора. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Свобода договора, предусмотренная статьей 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством.

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, определенной в Постановлении № 4-П от (ДД.ММ.ГГГГ), исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне - гражданину, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статья 180 ГК РФ предусматривает возможность признания части сделки недействительной.

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

    Статья 1102 ГК РФ устанавливает следующее:

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно положениям ст. 1103 ГК РФ, положения ст. 1102 ГК РФ подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплатить кредитору единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 53 715,47 рублей ущемляют права потребителя, поскольку нарушают положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», следовательно, являются недействительными (ничтожными).

Требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии в размере 53 715 рублей 47 коп. подлежат удовлетворению.

На основании п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п.З. ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

На основании п.5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена -общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

(ДД.ММ.ГГГГ) в адрес управляющего операционным офисом в <адрес> ОАО (Наименование1) истцом была направлена претензия о возврате суммы уплаченной истцом комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, выплате компенсации морального вреда. Претензия получена банком (ДД.ММ.ГГГГ), о чем имеется уведомление о вручении почтового уведомления.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского, процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В связи с тем, что требования истца Волкова А.В., ОАО (Наименование1) - не были удовлетворены, в пользу истца подлежит взысканию неустойка.

Истец просит взыскать неустойку в размере 82 184,67 руб., исходя из расчета: сумма неустойки в размере 3 % от суммы 53 715,47 руб. за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) (51 день), составит (53715,47*51*3%).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ОАО (Наименование1) неустойку в размере 20 000 руб.

Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами основано на законе.

Срок начисления процентов следует исчислять с (ДД.ММ.ГГГГ) (как указано в требованиях истца и в приложенном расчете л.д.45).

Судом при расчете процентов применяется ставка рефинансирования 8 %, поскольку и на дату предъявления иска, и на дату вынесения решения     установлена ставка рефинансирования 8 % годовых согласно Указанию Центрального Банка РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№)-У «О размере ставки рефинансирования Банка России».

Количество дней просрочки посчитано согласно п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции от (ДД.ММ.ГГГГ)). При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Проценты составят: 53 715,47 руб. х 8 %: 360 х 784 = 9 358 рублей 43 коп.- в пределах заявленных истцом требований.

Таким образом, сумма в размере 9 358 рублей 43 коп. подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с ч.3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

    В связи с изложенным, с ОАО (Наименование1) в пользу Волкова А.В. подлежат начислению проценты исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка – 8% годовых до момента исполнения ответчиком решения суда.

Статья 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку включение в договор условий, не соответствующих закону, как и не исполнение законных требований потребителя, причинили, по мнению суда, истцу моральный вред, выразившейся в его переживаниях относительно размера задолженности по кредиту (уплаченная комиссия могла быть зачтена в счет очередных платежей по погашению основного долга и процентов), требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. Однако с учетом требований разумности и справедливости сумму компенсации суд считает возможной определить в размере 3 000 рублей.

При подаче иска истец были освобождены от уплаты государственной пошлины, в соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей.

При удовлетворении исковых требований, согласно ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета, в сумме 200 рублей по требованию о компенсации морального вреда, и 2 782,22 рубля по требованию имущественного характера.

В соответствии со ст. 13 Закон РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 (ред. от (ДД.ММ.ГГГГ)) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

                                                   р е ш и л :

Исковые требования Волкова А. В. к открытому акционерному обществу (Наименование1) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Волковым А. В. и открытым акционерным обществом (Наименование2), в части возложения обязанности на заемщика об оплате комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счета заемщика (п. 6.13.14).

Взыскать с открытого акционерного общества (Наименование1) в пользу Волкова А. В. 53 715 рублей 47 копеек незаконно удержанную комиссию за ведение ссудного счета, 9 358 рублей 43 копейки – проценты за пользование чужими денежными средствами, 3 000 рублей компенсацию морального вреда, неустойку в сумме 20 000 рублей, а всего 86 073 рубля 90 копеек.

Проценты за пользование чужими денежными средствами с открытого акционерного общества (Наименование1) в пользу Волкова А. В. начислять, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка – 8% годовых до момента полного исполнения ответчиком решения суда.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать с открытого акционерного общества (Наименование1) государственную пошлину в доход бюджета 2 982 рублей 22 копеек.

Государственную пошлину взыскать на счет органа Федерального казначейства по <адрес> (№)

    ГРКЦ ГУ Банка России по <адрес>

    БИК: 042007001

    Получатель: УФК по <адрес> ((Госорган1) по <адрес>)

    ИНН 3662097776

КПП 366201001

    ОКАТО 20401000000

Взыскать с открытого акционерного общества (Наименование1) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 43 036 рублей 95 копеек, из которых 21 518 рублей 47 копеек взыскать в пользу Волкова А. В., а 21 518 рублей 95 копеек – в бюджет на счет органа Федерального казначейства по <адрес> (№)

    ГРКЦ ГУ Банка России по <адрес>

    БИК: 042007001

    Получатель: УФК по <адрес> (ИФНС России по <адрес>)

    ИНН 3662097776

КПП 366201001

    ОКАТО 20401000000

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в месячный срок со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья                                                                                     А.В. Рязанцева

Мотивированное решение изготовлено

(ДД.ММ.ГГГГ)