Решение по делу № 2-520/2016 ~ М-573/2016 от 12.04.2016

Дело № 2-520/2016

Решение

Именем Российской Федерации

30 мая 2016г.          г.Маркс    

Марксовский городской суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Фроловой Н.П.

с участием представителя истца Горбатова В.И.

при секретаре Белиной Т.В.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Шеншакова А.Ю. к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» (далее ПАО «Плюс Банк») третье лицо: общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее ООО «СК «РГС-Жизнь») о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

установил:

Истец Шеншаков А.Ю. обратился в суд с названным иском к ПАО «Плюс Банк» мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен договор потребительского кредита №, полная стоимость кредита составляет 48,538 %годовых. Сумма кредита составляет <данные изъяты> из которых кредит в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>. сума страховой премии, кредит предоставлен на срок 84 месяца. Истец указывает в иске, что ДД.ММ.ГГГГ им были досрочно исполнены обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Фактически срок пользования им кредита составил 191день, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ответчиком в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» на истца была возложена обязанность заключить договор личного страхования в ООО «СК «РГС-Жизнь». Полагает, что получение им кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь». При этом он был лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, нарушающие его интересы, в частности пункт, обязывающий заключить договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ Шеншаков А.Ю. направил в адрес ПАО «Плюс Банк» претензию о возмещении убытков, связанных с исполнением кредитного договора в размере <данные изъяты>., однако данная претензия осталась без удовлетворения. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит признать недействительными п.п.9,20 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления обязанности заключить договор личного страхования. Взыскать с ответчика в свою пользу убытки, оплаченные в качестве страховой премии в размере <данные изъяты>. и процентов, начисленных ответчиком на сумму <данные изъяты>. в размере <данные изъяты>., исходя из ставки 48,538 % годовых. Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда в суме <данные изъяты> рублей, штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей и расходы по отправлению претензии в размере <данные изъяты>

Истец Шеншаков А.Ю. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя.(л.д.65).

Представитель истца Горбатов В.И., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» Макушина М.И., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление Шеншакова А.Ю., в которых просит отказать в удовлетворении иска, поскольку до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» (далее Условия), после чего истец направил банку заявление о предоставлении кредита, по результатам рассмотрения которого банк оформил и предоставил заемщику индивидуальные условия, являющиеся офертой банка на заключение кредитного договора. В соответствии с Условиями личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе»АвтоПлюс». По данной программе финансирование физических лиц осуществляется как со страхованием, так и без него, что влияет на размер процентной ставки по кредиту. Перед заключением кредитного договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика. Истец сделал выбор условий кредитования со страхованием жизни, поставив галочку в соответствующей графе, после чего направил в банк заявление. Также указывает, что уплаченные истцом денежные средства в качестве страховой премии банк не получал, поскольку они были перечислены страховой организации, с которой был заключен договор личного страхования, поэтому банк является ненадлежащим ответчиком по делу (л.д. 70-76).

Представитель ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причине не явки не сообщил.

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствии неявившихся в судебное заседание лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.ст. 12,56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» и Шеншаковым А.Ю. был заключен кредитный договор №, согласно которому Шеншакову А.Ю. был предоставлен целевой кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 84 месяца с даты заключения кредитного договора с процентной ставкой 37,9% годовых ( за исключением процентов за первый процентный период, размер которых определяется как 37,9% начисленных на сумму кредита+2,5% от суммы кредита (но не более 5500 рублей)) на оплату части стоимости транспортного средства марки <данные изъяты>, 2014 года выпуска, общей стоимостью <данные изъяты>, согласно договора купли-продажи, заключенного между Шеншаковым А.Ю. и ООО «ВИЛМАР».(л.д.88-94, 105-110).

При этом из пункта 9 договора усматривается, что договор личного страхования заключен в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита.

В пункте 20 договора, подписанного заемщиком, содержится информация по договору личного страхования относительно страховых рисков, срока страхования, страховой суммы, указано, что выгодоприобретателем по договору страхования по договору страхования является ОАО «Плюс Банк», а страховщиком – ООО «СК «РГС-Жизнь».

В соответствии с вышеуказанным кредитным договором, между Шеншаковым А.Ю. и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования от несчастных случаев (л.д.13,101). Страховые риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо. Согласно договору, страхователь обязан уплатить страховую премию в размере <данные изъяты>. единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор считается незаключенным. Срок страхования 60 месяцев.

Подписав индивидуальные условия потребительского кредита, заемщик Шеншаков А.Ю. выразил свое согласие с Общими условиями кредитования на приобретение автотранспортного средства по программе «АвтоПлюс» и присоединился к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Из п.п.3.3.1 и 3.3.2 Заявления на заключение банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Шеншакову А.Ю. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> перечислено на счет ООО «ВИЛМАР» в счет оплаты стоимости автомобиля и <данные изъяты>. перечислено на счет ООО «СК «РГС-Жизнь» по договору страхования. (л.д. 99-100). Данное заявление подписано лично Шеншаковым А.Ю., что не отрицал в судебном заседании представитель истца.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По правилам ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, договор страхования заемщика в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

По смыслу приведенных норм кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по договору страхования, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Из содержания заявления Шеншакова А.Ю. о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он просит предоставить ему кредит по продукту «АвтоПлюс» на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты>., срок кредита – 60 месяцев, стоимость автомобиля – <данные изъяты>., первоначальный взнос за счет собственных средств – <данные изъяты>., наличие личного страхования –да (Программа 1), стоимость личного страхования – <данные изъяты>., наличие страхования транспортного средства –да. (л.д.102-103).

На основании данного заявления Банком сформированы Индивидуальные условия предоставления кредита Шеншакову А.Ю. по программе «Автоплюс». Из п.4 данных Индивидуальных условий следует, что размер процентной ставки за пользование кредитом определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения им договора личного страхования (Программа 1 или Программа 2), на условиях, указанных в п.9.20 настоящих условий, с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено, что для заключения и исполнения договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита заемщику необходимо заключить, в числе прочего договор личного страхования в соответствии с информацией, указанной в п.20 настоящих Условий.

Согласно п.7.23 Общих условий предоставления кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс». Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией (страховщиком) договор личного страхования заемщика, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Размер процентов за пользование кредитом установлен тарифами банка в зависимости от заключения или незаключения заемщиком указанного выше договора личного страхования (л.д.85).

ДД.ММ.ГГГГ. Шеншаков А.Ю. подписал заявление, адресованное ООО «СК «РГС-Жизнь», на страхование от несчастных случаев №, в котором просил заключить с ним договор страхования от несчастных случаев. Подписав заявление, Шеншаков А.Ю. согласился с назначением выгодоприобретателя по договору страхования. (л.д.101).

Страховой полис Шеншакову А.Ю. вручен, с условиями страхования и программы индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков ОАО «Плюс Банк» он ознакомлен, они ему понятны и он с ними согласен. (л.д.104).

В заявлении на заключение договора банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом, указано, что он дает Банку распоряжение перечислить со своего счета на счет страховщика ООО «СК «РГС-Жизнь» <данные изъяты>. в счет оплаты страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.99).

Анализ положений заявления о предоставлении потребительного кредита, Индивидуальный условий и Общих условий в их совокупности, позволяет сделать вывод о том, что заемщик может не оплачивать страховую премию, если он не согласен на заключение договора страхования по той или иной программе. Об этом, в частности, свидетельствует условие договора о том, что размер процентов за пользование кредитом установлен тарифами банка в зависимости от заключения или незаключения заемщиком указанного договора личного страхования.

В Памятке заемщика имеется собственноручная запись Шеншакова А.Ю. о том, что Условия кредитной программы «АвтоПлюс», порядок оплаты ежемесячного платежа ему разъяснены и понятны и его личная подпись (л.д. 96-98)

Возможность выбора заключать либо не заключать договор страхования подтверждается также тем, что истцом был сделан выбор одной из двух программ личного страхования (Программа 1), а также выбран отказ от заключения договора страхования транспортного средства.

Таким образом, из представленных документов следует, что кредит предоставлялся банком истцу как при условии заключения договора страхования, так и без такого условия, выбор зависит только от волеизъявления клиента.

Каждый лист вышеуказанных документов подписан Шеншаковым А.Ю. собственноручно.

Изложенное свидетельствует о том, что Шеншаков А.Ю. был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита.

Несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, Шеншаков А.Ю. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истец не представил суду допустимых доказательств того, что его согласие на подключение к программе страхования носило вынужденный характер, и что отказ от такого заключения мог повлечь за собой отказ в заключении с ним кредитного договора.

Суд считает, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора заключить кредитный договор и договор страхования от несчастных случаев либо только кредитный договор, Шеншаков А.Ю. не был лишен права отказаться от заключения договора страхования, либо заключить его с иной страховой компанией, в том числе, заключить иной кредитный договор на иных условиях, либо обратиться в другую кредитную организацию. Положения кредитного договора не содержат условий об отказе в выдаче кредита, в случае возражений заемщика против заключения договора страхования.

Поскольку договор страхования Шеншаков А.Ю. заключил добровольно, а услуга по перечислению страховой премии и включении перечисленного в сумму кредита предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными в соответствии со ст. 166-168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условий кредитного договора в части обязанности заемщика по личному страхованию по Программе 1- индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии, процентов на сумму страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда.

Ссылка представителя истца на досрочное исполнение обязательства по кредитному договору не имеет правового значения для рассмотрения данного дела, поскольку требование о частичном возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, истцом не заявлялось.

Довод представителя истца о том, что положения кредитного договора были типовыми и Шеншаков А.Ю. не мог изменить их, суд находит несостоятельными, поскольку не лишали заемщика права отказаться от его заключения, в том числе и заключить иной кредитный договор на иных условиях, либо обратиться в другую кредитную организацию.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░» ░░░░░░ ░░░░: ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                      ░.░. ░░░░░░░

.