Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1521/2011 ~ М-1495/2011 от 15.09.2011

Дело №2-1521/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2011г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Рахматулиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Р-банк» (открытое акционерное общество) к Овчинниковой Н.А., Овчинникову Андрею Робертовичу, Голубушкиной Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерный коммерческий банк «Р-банк» (открытое акционерное общество) (далее – АКБ «Р-банк») обратился в суд с иском к Овчинниковой Н.А., Овчинникову А.Р., Голубушкиной Н.Е.. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Овчинниковой Н.А. был заключен кредитный договор. Условия договора содержатся в Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, которые по своейприроде являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат условия кредитного договора.

В соответствии с условиями договора заемщику был выдан кредит в сумме (....) рублей, под 22, 86% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 22 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере (....) руб., в том числе (....) руб. – задолженность по кредиту, (....) руб. – задолженность по уплате процентов.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица Овчинникова Н.Г., ее представитель Екименко Е.А. (полномочия по ходатайству, заявленному в судебном заседании) исковые требования признали частично. Не оспаривая факт ненадлежащего исполнения обязательства и фактическое неисполнение обязательства по кредитному договору, а также, не оспаривая размер задолженности по основному долгу –(....) руб., ответчица просила ограничить взыскание задолженности по уплате процентов датой вынесения судебного решения, полагала, что сумма неустойки несоразмерна последствиям неисполнения обязательства.

Ответчики Овчинников А.Р., Голубушкина Н.Е., надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, в своих заявлениях, адресованных суду, просили рассмотреть дело в их отсутствие. От ответчиков возражений по существу иска и доказательств, их подтверждающих, не поступило.

Выслушав доводы ответчика, изучив доводы истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Росбанк» предоставил Овчинниковой Н.А. кредит на сумму (....) рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 17% годовых за пользование кредитом.

Заявлением о предоставлении кредита, Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, подписанными ответчиком, предусмотрены возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно, равными частями в размере по (....) руб. до 22 числа каждого месяца. За открытие и ведение Ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Банку комиссию, обязан уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство - из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору в случае,если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по Кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в договоре, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Р-банк» и Овчинниковой Н.А. заключено дополнительное соглашение к данному кредитному договору, согласно условиям которого стороны установили, что на дату заключении Соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет: по основному долгу – (....) руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – (....) руб., по уплате комиссии – (....) руб.

Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения Заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, на срок 3 месяца. С момента заключения сторонами Соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 22, 86%, ежемесячная комиссия за ведение Ссудного счета отменяется.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Р-банк» и Овчинниковой Н.А. заключено дополнительное соглашение к данному кредитному договору, согласно условиям которого стороны установили, что на дату заключении Соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет: по основному долгу – (....) руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом –(....) руб. (в том числе: просроченная задолженность по уплате процентов (....) руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – (....) руб.), по уплате комиссии – (....) руб.

Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения Заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, на срок 6 месяцев. Заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита увеличивается и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового Информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Р-банк» и Голубушкиной Н.Е., Овчинниковым А.Р. заключены договоры поручительства за исполнение Овчинниковой Н.А. обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям договоров поручительства Кредитор и Заемщик не вправе без письменного согласия Поручителя изменять условия Кредитного договора, влекущие увеличение ответственности Поручителя или иные неблагоприятные для него последствия, за исключением случая, предусмотренного в пункте 1.6 Договора (пункт 1.5). Согласно пункту 1.6 в случае изменения Кредитором в соответствии с условиями Кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, размера комиссии за ведение ссудного счета, а также тарифов Банка в одностороннем порядке Поручитель дает согласие отвечать перед Кредитором в соответствии с измененными условиями Кредитного договора. Дополнительного письменного согласия Поручителя в этом случае не требуется. Кредитор письменно информирует Поручителя об измененных условиях Кредитного договора за 30 календарных дней до наступления данного обстоятельства.

Дополнительные соглашения, в том числе от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АКБ «Р-банк» и Овчинниковой Н.А., тогда же подписаны поручителями Овчинниковым А.Р. и Голубушкиной Н.Е., которые дали согласие на внесение в кредитный договор соответствующих изменений и обязались отвечать по договору поручительства с учетом этих изменений.

Истец, ссылаясь на неисполнение Заемщиком обязательства, требует досрочного возврата суммы кредитной задолженности со всех солидарных должников.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Заемные денежные средства в сумме (....) рублей, что не оспаривалось ответчиком, заемщиком Овчинниковой Н.А. были получены. Из выписки по счету усматривается, что платежи за полученный кредит вносились в нарушение кредитного обязательства и несвоевременно, обязательства, возникшие из дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ – о внесении платежей после предоставленной отсрочки с ДД.ММ.ГГГГ, ответчицей не исполнены – с этого времени платежи в погашение кредита не вносятся вообще.

Указанное обстоятельство ответчиком Овчинниковой Н.А. признано.

Поскольку не установлено обстоятельств, влекущих прекращение исполнения обязательств ответчиков, в том числе поручителей, они подлежат привлечению к солидарной ответственности по кредитному договору.

В судебном заседании ответчиком не оспаривалось, что сумма задолженности по основному долгу составляет (....) руб., указанное обстоятельство, в силу положений ст. 68 ГПК РФ, освобождает истца от обязанности доказывать свои требования в этой части. Суд удовлетворяет исковые требования в этой части.

Ответчица оспаривала требования в части размера взыскиваемых процентов.

Из представленной суду выписки по счету усматривается, что проценты, начисленные истцом, это сумма процентов за пользование кредитом и процентов, начисленных за просрочку исполнения обязательства (неустойка): соответственно (....) руб. и (....) руб., при этом соответствующие проценты начислены за период по ДД.ММ.ГГГГ

Суд полагает возможным согласиться с доводами ответчика и ограничить начисление и взыскание процентов (как за пользование денежными средствами, так и в части неустойки) датой принятия судебного решения.

В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу названной нормы при рассмотрении исковых требований банков суды, с учетом фактических обстоятельств (наличия уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), не лишены права ограничить начисление и взыскание указанных в пункте 2 статьи 811 ГК РФ процентов датой принятия решения о взыскании сумм по кредитному договору. В последующем банк не лишен возможности взыскать причитающиеся проценты по день исполнения решения суда (за весь период фактического пользования кредитом).

Суд принимает во внимание уважительность причин допущенного нарушения обязательств, которые, в том числе отражены в дополнительных соглашениях, заключенных банком (ухудшение финансового состояния заемщика по причине потери работы), непродолжительный период просрочки и полагает, необходимым, исходя из баланса интересов кредитора и заемщика, ограничить взыскание процентов датой принятия решения (по ноябрь 2011г.).

Размер подлежащей взысканию суммы процентов суд рассчитывает исходя из условий, содержащихся в заключенном сторонами ДД.ММ.ГГГГ дополнительном соглашении, согласно которому размер суммы просроченных процентов на дату подписания соглашения составляет (....) руб., представленного истцом графика платежей и условий договора.

Расчет задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (....) дней) исходя из суммы основного долга (....) руб.: (....) руб. х 22, 86% х (....) : 360 : 100 = (....) руб.

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ((....) дней) исходя из суммы основного долга (....) руб.: (....) руб. х 22, 86% х (....) : 360 : 100 = (....) руб.

(....) руб. + (....) руб. = (....) руб.

В этот период ответчиком были уплачены проценты в размере (....) руб.: (....) 01 руб. - (....) руб. = (....) руб.

Итого ко взысканию подлежат проценты за пользование денежными средствами в размере (....) руб. + (....) руб. = (....) руб.

Согласно графику размер неустойки за этот же период составляет (....) руб.

Исходя из обстоятельств просрочки обязательства, размера задолженности и процентов по основному долгу, суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что размер неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для снижения размера неустойки.

Суд не может также согласиться с расчетом задолженности, представленным ответчиком, поскольку, как усматривается, в нем не учтены суммы неустойки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчиков понесенных им судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (....) + (....) + (....) = (....)) – в размере (....) руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Р-банк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Овчинниковой Н.А., Овчинникова А.Р., Голубушкиной Н.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «Р-банк» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере (....) руб. 60 коп.(в том числе сумму основного долга в размере (....) руб., проценты за пользование денежными средствами – в размере (....) руб., неустойку в размере (....).).

Взыскать с Овчинниковой Н.А., Овчинникова А.Р., Голубушкиной Н.Е. равных доляхв пользу Акционерного коммерческого банка «Р-банк» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере (....) руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 суток со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 05 декабря 2011г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Г.В. Морозова

...