Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-387/2021 ~ М-320/2021 от 29.04.2021

УИД 10RS0№-94 Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2021 года                                                                     г. Костомукша

    Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Софроновой И.А.

при секретаре Селецкой Е.Г.,

с участием истицы ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя

установил

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, указывая в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ умер ее супруг ФИО2, причиной смерти <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ супруг оформил кредит в АО «Россельхозбанк», что подтверждается соглашением №. Сумма кредита составила 531200 рублей, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 13,222% годовых. При заключении кредитного договора супруг был присоединен к программе страхования № с ДД.ММ.ГГГГ, страховым риском по данной программе является смерть от несчастного случая и болезни. Истица является наследником умершего. После смерти супруга истица обратилась в отделение банка за получением страховой выплаты, представила необходимые документы, банк направил пакет документов в страховую компанию. В конце декабря 2020 года истица была ознакомлена с ответом АО «РСХБ-Страхование», которым ей отказано в страховой выплате со ссылкой на то, что смерть супруга не является страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ истица направила ответчику досудебную претензию с требованием произвести страховую выплату в размере 521 316 руб. 24 коп. (задолженность по кредитному договору на день смерти наследодателя). Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени страховая выплата не произведена. Истица просит взыскать ответчика денежные средства в размере 554 141 руб. 27 коп. (задолженность по кредиту на день принятия наследства), неустойку в размере 554 141 руб. 27 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% суммы, присужденной в пользу потребителя, расходы на оплату услуг представителя в сумме 20000 рублей.

В судебном заседании истица исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещен, представитель ответчика в судебное заседание не явился. В возражениях на исковое заявление указал, что смерть ФИО2 не является страховым случаем. При подписании заявления на подключение к Программе страхования ФИО2 указал, что на момент подписания заявления здоров, тяжелых заболеваний не имеет, при этом страховщик не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья, поскольку страховая организация приняла от ФИО2 заявление, удостоверенное его подписью о состоянии здоровья. Заболевание, которое явилось причиной смерти заемщика развилось и диагностировано до присоединения ФИО2 к Программе страхования по договору страхования.

Третье лицо - АО «Россельхозбанк» извещено о месте и времени рассмотрения дела.

Заслушав объяснения истицы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение о предоставлении кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 531200 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В день заключения кредитного договора между ФИО2 и АО страховая компания «РСХБ-Страхование» заключен договор страхования путем присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № на основании заявления ФИО2 на присоединение к Программе страхования.

Согласно страховому полису-оферте «Защита в подарок» № страховая сумма составила 1000000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик) заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым страховая компания обязалась за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю /Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») произвести страховую выплату.

В разделе «Ограничение по приему на страхование» Программы страхования указано, что не подлежат страхованию лица, страдающие, психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I,II или III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных заболеваний болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия, участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или лица, подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил банк об отказе в выплате страхового возмещения, указав, что заболевание «инцизионная послеоперационная грыжа», явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения заемщика к Программе страхования, в связи с чем не является страховым случаем.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

На основании п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Как следует из выписки из электронной амбулаторной карты ФИО2, в 2009 года ему был впервые установлен диагноз «онкология, злокачественное новообразование почки, кроме почечной лоханки», в 2016 году установлен диагноз «гипертензивная болезнь сердца (гипертоническая болезнь сердца с преимущественным поражением сердца)».

Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования является недействительным, поскольку ФИО2 не подлежал страхованию в связи с имеющимися у него заболеваниями.

На основании ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 ст. 944 данного Кодекса.

При заключении договора страхования истцу были вручены Программа коллективного страхования, условия страхования от несчастных случаев «Защита в подарок», с которыми он ознакомился, согласно заявлению ФИО2 на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней(Программа страхования №) от ДД.ММ.ГГГГ, он указал, что на момент подписания заявления он не переносил когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных заболеваний болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; ему никогда не устанавливали диагноз «гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия», заявление подписано лично ФИО2

Таким образом, при заключении договора страхования ФИО2 были сообщены страховщику недостоверные сведения, что является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

На основании изложенного, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

         Руководствуясь ст. ст. 194-196, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил

        В удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать.

     Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Костомукшский городской суд.

     Судья                                                                                  Софронова И.А.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.