Решение по делу № 2-3712/2018 ~ М-3501/2018 от 13.09.2018

Дело № 2-3712/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2018 года                        г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Булдаковой А. В.,

при секретаре Черновой М.А.,

с участием истца Коротаевой С.А.,

представителя истца Силкиной С.А.,

представителя ответчика Мугиновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коротаевой Светланы Аликовны к КБ «ЛОКО-Банк» (АО), АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» ОС», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части страхования жизни и здоровья, признании договоров страхования недействительными, взыскании суммы страховой премии и излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда,

установил:

Коротаева С.А. обратилась в суд с иском к КБ «ЛОКО-Банк» (АО), АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» ОС», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части страхования жизни и здоровья, признании договоров страхования недействительными, взыскании суммы страховой премии и излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда, в обоснование заявленных требований указав следующее.

28.11.2017г. между ней и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита № на сумму 577 395,19 рублей под 13,90% годовых, со сроком возврата кредита 28.11.2022г. По условиям кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 28.11.2018г. при получении кредита удержаны страховые премии по двум договорам страхования в размере 77 395,19 рублей, из них: 54 044,19 рублей – удержаны банком в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а 23 351 рубль – удержаны банком в пользу АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС». Указанная сумма в размере 77 395,19 рублей была включена в сумму кредита, так как кредит наличными получен в сумме 500 000 рублей, а кредитный договор заключен на сумму 577 395,19 рублей. Она была вынуждена поставить подпись на договоре страхования, в ином случае ей было бы отказано в предоставлении кредита. Условия договора страхования ей не разъяснялись, никакого выбора не представлено, в момент предоставления кредита сотрудник банка сказал, где поставить подпись, у нее отсутствовала реальная возможность выбора условий кредитования без заключения договора страхования без дискриминационной разницы в процентах, выбора страховой компании. Считает, что услуга по страхованию была навязана. Условия договора определены банком в стандартных формах, которые не предполагают собственноручного их заполнения самим заемщиком, в нем не предусмотрена возможность выбора заявителем иного страховщика. Условия кредитного договора в части возложения обязанности по страхованию жизни, здоровья и утраты трудоспособности, согласия на безналичное перечисление суммы страховой премии в пользу страховой компании, указания на добровольность заключения договора страхования являются недействительными в силу их ничтожности. 25.06.2018г. она досрочно исполнила свои обязательства по возврату кредита, обратилась в страховые компании за возвратом страховой премии, однако ей было отказано. Она пользовалась кредитом с 28.11.2017г. по 22.06.2018г., проценты по кредитному договору за указанный период уплачены в полном объеме, излишне начисленные проценты составили 7 383,83 рублей в соответствии с расчетом: с 28.11.2017г. по 28.12.2017г. - 77 395,19х 2,66%= 2058,71 рублей; с 28.12.2017г. по 22.02.2018г. – 77 395,19 х0,04% х172 дня=5 325,12 рублей.

Просит признать недействительными условия договора потребительского кредита № от 28.11.2017г., в части страхования жизни и здоровья, признать недействительными договор страхования № от 28.11.2017г., заключенный между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и Коротаевой С.А., а также договор страхования по полису № от 28.11.2018г., заключенный между АО СК «БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» и Коротаевой С.А.; взыскать с ответчика КБ «ЛОКО-Банк» сумму страховой премии в размере 77 395,19 рублей, излишне уплаченные проценты за пользование кредитом за период с 28.11.2017г. по 22.06.2018г. в сумме 7 383,83 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф.

Истец Коротаева С.А., представитель истца в судебном заседании поддержали заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО СК «БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» в судебном заседании не согласилась с заявленными требованиями.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, направил письменный отзыв на иск, из которого следует, что у истца был альтернативный вариант – заключить кредитный договор без условий страхования по увеличенной ставке, однако ей были выбраны условия со страховкой, разница в 3% вполне разумная, назвать ее дискриминационной нельзя. Стороны в индивидуальных условиях кредитного договора согласовали условия предоставления кредита с учетом страхования жизни и здоровья. Ознакомление клиента с условиями кредитования в банке подтверждается собственноручной подписью в заявлении-анкете и п. 14 Индивидуальных условий. Обязательство по заключению договора страхования жизни и здоровья, установленное в п. 9 кредитного договора полностью соответствует действующему законодательству и включено в кредитный договор на основании волеизъявления клиента выраженного в заявлении –анкете. Истец вправе представить в банк страховой полис любой компании, доказательств, подтверждающих навязывание услуг со стороны банка или желания клиента заключить договор страхования в иной страховой компании по желанию истца, не представлено. Договор страхования № от 28.11.2018г с АО СК «БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» заключен истцом самостоятельно, вне зависимости с кредитным договором. Нет обоснования, на основании чего истец требует с банка собственноручно перечисленные в страховую компанию денежные средства. Относительно взыскания компенсации за моральный вред, истцом не представлено доказательств причинения Банком нравственных и физических страданий Истцу. Просит в удовлетворении требований к Банку отказать.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, направил письменный отзыв на иск, из которого следует, что истец добровольно, собственноручно подписан заявление на страхование, таким образом, согласился со всеми условиями договора страхования. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. Истец получила и подписала все необходимые документы по страхованию, оплатила страховую премию, чем изъявила свое намерение заключить договоры. Согласно договору страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. При наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Просит в иске отказать.

Выслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья при заключении кредитного договора не противоречит положениям ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей.

Страхователем в рамках Программы выступает банк, который вправе выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов, что не противоречит нормам действующего законодательства.

При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному между банком и страховой компанией договору страхования.

На основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 28.11.2017г. между Коротаевой С.А. (заемщиком) и Коммерческим Банком "ЛОКО-Банк" (АО) (кредитором) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Коротаевой С.А. предоставлен кредит в сумме 577 395,19 рублей сроком на 5 лет под 13,9% годовых.

Как следует из Заявления - Анкеты на получение кредита истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и включение оплаты страхования жизни в сумму кредита.

Согласно Тарифам по кредитованию указано, что получение кредита возможно без страхования жизни и здоровья. При этом в случае отсутствия страховки процентная ставка будет на 3%.

28.11.2017г. Коротаева С.А., как получатель кредита, заключила договор страхования № на основании Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Коротаева С.А. подтвердила, что заключение страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также, что уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Страховая сумма за весь срок страхования по кредитному договору составляет 577 395,19 рублей, уплачиваемая единовременно страховая премия - 54 044,19 рублей.

Истец приняла условия страхования, оплатив страховую премию в размере 54 044,19 рублей.

В этот же день между Коротаевой С.А. и АО "СК Благосостояние ОС" заключен договор страхования от несчастных случаев (полис № от 28.11.2018г), срок страхования с 28.11.2017 г. по 27.11.2019г., страховая премия - 23 351 рубль.

Согласно справке КБ "Локо-Банк" (АО) об отсутствии ссудной задолженности от 25.06.1018г. г. № обязательства Коротаевой С.А. по кредитному договору выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт.

После погашения кредита Коротаева С.А. обратилась к ответчикам АО "СК Благосостояние ОС", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"с требованием о возврате страховой премии.

АО "СК Благосостояние" не дан ответ на претензию, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в удовлетворении требования отказано.

Истцом заявлено требование о признании недействительными п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 28.11.2017г. в части страхования жизни и здоровья, признании недействительными договора страхования № от 28.11.2017г., а также договор страхования по полису № от 28.11.2018г.

Судом при исследовании текста Кредитного договора установлено, что он не содержит словосочетаний, свидетельствующих о навязывании Банком услуги страхования и устанавливающих обязанность Заемщика страховаться.

Между тем, в Анкете-заявлении и Тарифах указано, что получение кредита возможно без страхования жизни и здоровья. При этом согласно Тарифам в случае отсутствия страховки процентная ставка будет на 3% пункта выше, что не является дискриминационным условием.

Также установлено, что Коротаевой С.А. подписаны заявления на страхования, тексты которых свидетельствуют о получении ею полиса - оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и полиса № от 28.11.2018г. АО "СК Благосостояние ОС".

При этом Коротаева С.А. была ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, уведомлена о том, что страхование не является обязательным для получения кредита.

Как следует из материалов дела, с информацией о полной стоимости кредита Коротаева С.А. также была ознакомлена до заключения кредитного договора, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Выбрав вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья, истец получила выгоду в виде сниженной процентной ставки, что подтверждает тот факт, что она самостоятельно и осознанно выбрала вариант кредитования с условием страхованием жизни и здоровья.

В соответствии с полисом-офертой страхования от несчастных случаев и финансовых рисков № от 28.11.2017г. договор страхования заключен между Коротаевой С.А. и ОАО "АльфаСтрахование". Согласно полису № от 28.11.2018г. договор страхования заключен Коротаевой С.А. с АО "СК Благосостояние ОС". С Условиями страхования истец была ознакомлена и получила их при подписании договора, с условиями договора она была согласна, о чем собственноручно расписалась.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить обязанность соглашением сторон.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

По этой причине включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Договоры страхования являются самостоятельными сделками, которые заключаются на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо что он был лишен ознакомиться с документами, заявлениями, которые подписывает при заключении кредитных договоров и договоров страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

В судебном заседании по ходатайству стороны истца в качестве свидетеля был допрошен ФИО1э, который пояснил, что он вместе с Коротаевой С.А. пришел в Банк за получением кредита, кредит им одобрили, сказали, что со страховкой, когда досрочно погасили кредит, Коротаева С.А. обратилась в банк за возвратом страховки, но ей отказали, сотрудник банка не объяснял условия страхования, что две страховки узнали только когда обратились к юристу, до этого с документами не ознакамливалась.

Между тем пояснения данного свидетеля судом не принимаются во внимание, поскольку не подтверждают того обстоятельства, что условия договора страхования истцу были навязаны, что у истца отсутствовала возможность отказа от заключения договора страхования либо ознакомления с документами, которые подписывает при заключении договоров.

В силу положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В данном случае указанное условие, предусмотренное п. 2 ст. 934 ГК РФ, соблюдено ответчиком.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договоры страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено, истцом не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что положения кредитного договора и договоров страхования являются выражением согласованной воли их сторон и не могут, применительно к рассматриваемым правоотношениям, считаться как нарушающие права и законные интересы истца, как потребителя, и как навязанные Банком, заключенные с нарушением требований закона.

Принимая во внимание, что действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином свои жизнь и здоровье, суд приходит к выводу о том, что согласие истца застраховать свои жизнь и здоровье не противоречит ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценив представленные доказательства, приходит к выводу о необоснованности требований истца о признании недействительными условий потребительского кредита в части страхования жизни и здоровья и признании недействительными договоров страхования.

Требования о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев № от 28.11.2017г., выданного АО "СК Благосостояние ОС" Коротаевой С.А., страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; смерть застрахованного в результате противоправных действий третьих лиц в отношении застрахованного или в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным на пассажирском транспорте общего пользования в результате дорожно-транспортного происшествия, иного транспортного инцидента.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на возврат страховой премии, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 5 полиса страхования от несчастных случаев № от 28.11.2017г. по договору страхования, заключенному с АО "СК Благосостояние ОС", при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с даты его подписания или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен.

Принимая во внимание то, что Коротаева С.А. обратилась с заявлением к ответчику АО "СК Благосостояние ОС" о возврате уплаченной страховой премии в связи с полным досрочным погашении кредита по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Что касается требования о взыскании страховой премии по договору страхования, заключенному с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" суд приходит к следующему.

Как следует из полиса - оферты ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 28.11.2017г. страховыми рисками являются: смерть в течение срока страхования; инвалидность I и II группы, полученная в течение срока страхования. Страховая сумма по рискам "смерть в течение срока страхования", "инвалидность I и II группы, полученная в течение срока страхования» является единой и составляет 577 395,19 руб.

В пп. 7.2, 7.2.5. условий добровольного страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на возврат страховой премии, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 (Пяти) рабочих дней со даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Учитывая, что Коротаева С.А. обратилась с претензией к ответчику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате уплаченной страховой премии в связи с полным досрочным погашении кредита по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, уплаченная страховая премия также не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Поскольку неправомерность действий ответчиков и нарушение прав потребителя установлены не были, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований Коротаевой Светлане Аликовне, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: подпись:

Копия верна: Судья:                        А.В. Булдакова