Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-745/2016 (2-9625/2015;) ~ М-4498/2015 от 30.04.2015

Дело №2-745/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Колывановой О.Ю.

при секретаре Карповой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котляровой И.В. к ОАО «АТБ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Котлярова И.В. обратилась в суд с иском к Банку, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с Банком кредитное соглашение о предоставлении лимита по карте в сумме 500 000руб., сроком на ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии ей стало известно, что Банк включает в договор условия, ущемляющие права потребителя. Условия заключенного с ней договора обязывали к уплате комиссии за снятие и за прием наличных денежных средств в кассах Банка. Просит признать условия кредитного договора в этой части (п.2.6., п.2.10) ничтожными, взыскать с ответчика в ее пользу 50 638,80руб. уплаченных в счет комиссии за получение денежных средств, 2 420руб. – в счет уплаты комиссии по внесению денежных средств на счет клиента, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 875,90руб., неустойку в сумме 53 058,80руб., компенсацию морального вреда – 3 000руб., судебные расходы на общую сумму 6 000руб.

В судебном заседании истица, ее представитель – Петрулевич И.В. (по доверенности) исковые требования поддержали, на их удовлетворении настаивали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что по заявлению Котляровой И.В. стороны заключили кредитное соглашение, на основании которого Банк выдал ей кредитную карту, открыл на ее имя лимит кредитования специального карточного счета в режиме Кредитной линии.

Из Кредитного соглашения (п.2.6.) следует, что в зависимости от волеизъявления Заемщика Банк перечисляет кредитные денежные средства, иные денежные средства, находящиеся на СКС Заемщика, с СКС Заемщика (в полном объеме либо в части) на иной счет Заемщика/иного лица (на основании дополнительного письменного указания Заемщика) либо осуществляет выдачу Заемщику названных в настоящем абзаце денежных средств (в полном объеме либо в части) наличными. За получение Заемщиком наличных денежных средств, указанных в вышестоящем абзаце Договора, посредством их снятия с СКС Заемщика, последний оплачивает Банку комиссию в размере 4% (но не менее 250 руб.) от суммы снимаемых денежных средств (при снятии через банкоматы и кассы Банка) либо в размере 4,5% (но не менее 280 руб.) от суммы снимаемых денежных средств (при снятии через банкоматы и кассы иных кредитных организаций).

Платеж за начисление Банком денежных средств на СКС Заемщика в счет погашения кредитной задолженности, внесенных Заемщиком либо третьим лицом за Заемщика в кассу Банка, составляет 110 руб. (п. 2.10).

В счет исполнения условия кредитного соглашения (п.2.6) истицей за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. уплачено 50 638,80руб.

Исполняя условие договора (п.2.10) истица за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. уплатила 2 420руб.

Претензия истицы оставлена Банком без удовлетворения.

При обращении в суд истица оплатила стоимость оказания юридических услуг в размере 6 000руб. (4000руб. + 2000руб.).

В судебном заседании представитель истицы, настаивая на удовлетворении исковых требований, суду пояснила, что кредитный договор заключался в форме присоединения, поэтому заемщик принимал условия договора в том виде, в котором он существует. В тарифах банка установлено, что при получении денежных средств по карте банк взимает дополнительную комиссию, однако в условиях не указано, что карта предназначена только для безналичных расчетов. Потребителю, который не является экономически подкованной стороной, трудно определить законность предоставленных услуг. Согласно положению ЦБ РФ кредитная организация осуществляет эмиссию банковских карт и в п. 2.3 положения указано, что сама карта предполагает как безналичный так и наличный расчет. Это же положение предполагает, что клиент может использовать карту без открытия банковского счета. При выдаче карты банк открыл этот счет, а при анализе выписки видно, что заёмщик использовала его только для получения кредитных средств и возвращения их на карту. Выдача и предоставление кредита осуществляется банком в своих интересах и не является услугой, которая оказывается заемщику помимо получения кредитных денежных средств. Банк установил комиссию на действия, которые не создают имущественного блага для заемщика, эти блага заемщик не использует. Включение банком в тарифы условий о том, что выдача наличных производится только при оплате комиссии - является услугой навязанной со стороны банка. Выдача кредитных денежных средств является обязанностью банка. При получении денежных средств с заемщика списывается комиссия, а при возврате денежных средств он должен быть уверен в том, что средства пошли на погашение основного долга, а не на уплату процентов. Истец на протяжении 3 лет не может закрыть данную карту, погасить задолженность. Платежи истица вносила по сведениям, которые банк присылал в смс-сообщениях. Денежными средствами истица пользовалась по- разному, порой наличным расчетом, а порой безналичным.

Ответчик, не явившись в суд, возражений на исковые требования не направил.

Оценивая доводы сторон, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п.1.4 Положения Центрального банка РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Статьей ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

В силу п.1.1 Положения Банка России от 24.04.2008 N 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами может применять программно-технические средства: автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника; устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов; банкоматы и другие программно-технические средства.

Принимая во внимание изложенное, в том числе, что договор, заключенный между Истицей и Банком, является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно: кредитного договора, договора возмездного оказания услуг и договора банковского счета; кредитным соглашением (подписанным собственноручно) истица определила способ получения и погашения предоставляемого кредита с использованием банковской карты, а также подтвердила факт ознакомления с действующими тарифами Банка, условиями открытия счета, выпуска и обслуживания международных банковских карт, суд полагает, что условия договора о взимании платы за получение и снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, а потому не противоречат ФЗ "О банках и банковской деятельности", Закона РФ "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам гражданского законодательства, взимание комиссионного вознаграждения является оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания и, соответственно, не сопряжено с кредитованием заемщика, и также не противоречит действующему законодательству и не нарушает прав истца как потребителя.

Поскольку нарушений прав потребителя со стороны ответчика суд не усматривает, исковые требования Истца суд в полном объеме оставляет без удовлетворения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 234-238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Котляровой И.В. к ОАО «АТБ» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, т.е., с 28.03.2016 года.

Председательствующий О.Ю.Колыванова