Решение по делу № 2-4657/2013 ~ М-4672/2013 от 17.10.2013

Дело № 2- 4657/2013 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

20 ноября 2013 года г.Ачинск Красноярского края

ул.Назарова, 28Б

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

при секретаре Егоровой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Яковлева С.В. к закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» (далее КРОО «Защита потребителей»), действующая в интересах Яковлева С.В. обратилась в суд с исковым заявлением к закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» (далее по тексту ЗАО «Кредит Европа Банк», Банк) о признании недействительным условия заявления на кредитное облуживание, обязывающего заемщика уплачивать комиссию за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссии за включение в программу страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Яковлевым С.В. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. По мнению истцов, в типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону ущемляющие права потребителя, а именно: в разделе 2 заявления на кредитное обслуживание «Информация о запрашиваемом кредите» предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней в размере 1582,61 руб. ежемесячно. Истцы считают, что условие об уплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, кроме того потребителю не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. На претензию о возврате уплаченных денежных средств ответчиком ответ не дан. В связи с изложенным, истцы просят признать условия заявления на кредитное облуживание, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, недействительными в силу ничтожности, взыскать в пользу Яковлева С.В. 31652,20 руб., уплаченные в качестве комиссии за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2564,52 рубля, неустойку в размере 31652,20 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 5 000,00 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной к взысканию в пользу истца (л.д. 2-3).

Представитель истца КРОО «Защита потребителей», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, посредством направления судебного извещения курьером, что подтверждается подписью представителя КРОО «Защита потребителей» в реестре разносной почты (л.д. 36), в суд не явился.

Истец Яковлев С.В., извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д. 37), в суд не явился. В материалах дела имеются письменные заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 4, 5).

Представитель ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, путем направления судебного извещения почтовой связью (л.д. 35), в суд не явился, в поступивших письменных возражениях по заявленным исковым требованиям возражает, ссылаясь на то, что Договор страхования в отношении заемщика заключается Банком за счет и по поручению заемщика, за участие в программе страхования с заемщика взимается единовременная комиссия. При заключении кредитного договора услуга коллективного страхования не навязывалась. Страхование жизни и здоровья соответствует положениям действующего законодательства. В рамках потребительского кредитования в Банке действует Программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, которая реализуется совместно с ООО «СК «Кредит Европа Лайф». Для участия в Программе страхования потенциальный заемщик подписывает заявление на добровольное участие в Программе страхования, а также знакомится под подпись с Программой страхования. Программа страхования является дополнительной услугой и не является обязательным условием предоставления кредита. Так, согласно разделу 2 Заявления на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ. комиссия за заключение договора страхования взимается склиента при условии его письменного согласия быть застрахованным. Заемщик имеет возможность отказаться от предложенной услуги, при этом его отказ не влияет на положительное решение о выдаче кредита и не приводит к увеличению процентной ставки по кредиту. Для этого заемщику достаточно не подписывать заявление на добровольное участие в Программе страхования и не ставить соответствующую отметку («галочку») на второй странице Анкеты (к заявлению на кредитное обслуживание) о просьбе не включать в число участников Программы страхования. До заключения кредитного договора Яковлев С.В. выразил согласие на добровольное участие в Программе страхования. Согласие на участие в Программе страхования выражено в собственноручно подписанном заемщиком заявлении на добровольное участие в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ. При подписании заявления Яковлев С.В. был ознакомлен с Программой страхования, что также подтверждается собственноручной подписью заемщика. Таким образом, в отношении заемщика был заключен договор коллективного (группового) страхования жизни и здоровья, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации). Также ответчиком указано на то, что услуга по страхованию соответствует закону, что подтверждается пунктом 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 года; пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ №146 от 13.09.2011г. «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», где указано на то, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. При таких обстоятельствах, заявленные требования о признании незаконной дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика являются необоснованными. В связи с изложенными требование истца о возврате уплаченной комиссии за включение в программу страхования не подлежит удовлетворению. Кроме того, 16.08.2013 года в Банк поступила претензия клиента о возврате комиссии за включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней. Поступившая претензия Банком расценивается как отказ Истца от услуги страхования, тем самым с момента поступления претензии комиссия за включение в программу страхования Заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней Банком не взимается. Комиссия за подключение к программе страхования по кредитному договору № отменена, и с сентября 2013г. более не изымается (л.д. 56-59).

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежащим образом, путем направления судебного извещения заказным отправлением (л.д. 35), об отложении дела слушанием не просил. В суд представил возражения, согласно которым между ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» 25 марта 2008 года был заключен договор страхования МL-В № 000001. Договор заключен на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». Согласно условиям данного договора, ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» осуществляет страхование жизни и здоровья заемщиков ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» на соответствующих условиях. К договору применимы нормы статьи 934 ГК РФ. Стороны правоотношений в данном договоре: страховщик - ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», страхователь - ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», застрахованные лица - клиенты ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» выразившие согласие быть застрахованными лицами. Гражданин Яковлев С.В. на основании заявления на добровольное участие в программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней был включен банком в список застрахованных лиц по договору МL-В № 000001. ЗАО «КРЕДИТ EBРOПА БАНК» производил оплату соответствующей страховой премии. Решение суда в отношении данного дела не может повлиять на права или обязанности ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» по отношению к любой из сторон (л.д. 33).

Исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений п.п.2, 4 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства на приобретение мебели в размере <данные изъяты>. сроком на 24 месяца под 10,3% годовых, также установлена комиссия за включение заемщика в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней в размере 1582,61 руб. в месяц. Указанное подтверждается заявлением на кредитное обслуживание, подписанным истцом, которое также содержит указание на то, что договор страхования в отношении клиента заключается от имени банка и по поручению клиента, комиссия за заключение договора страхования взимается с клиента при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней (л.д. 63-64).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

При заключении кредитного договора Банком Яковлеву С.В. было предложено, в том числе, оформить страхование жизни и от несчастных случаев и болезней путем включения в программу добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Яковлев С.В. подписал заявление о подключении его к программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ЗАО «Кредит Европа Банк», в котором указано, что он согласен быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», а также подтверждает, что ознакомлен с Условиями данной программы и обязуется выплачивать комиссию за включение в Программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней, согласно установленным Банком тарифам по соответствующему договору (л.д. 67).

Тарифами Банка по программе потребительского кредитования «Моментальный кредит», действующими с 11.11.2010г., размер комиссии за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней (ежемесячно) установлен в размере 0,9% от первоначальной суммы кредита. При этом, в указанных Тарифах также оговорено, что договор страхования в отношении клиента заключается от имени Банка за счет и по поручению клиента. Комиссия за заключение договора страхования взимается с клиента при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в Программе страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней. Комиссия включает в себя НДС, а также возмещение (компенсацию) Банку всех затрат на исполнение поручения клиента по страхованию (л.д. 70).

Кроме того, при заключении кредитного договора, Яковлевым С.В. подписано свидетельство о получении информации о полной стоимости кредита, из которого также следует, что ежемесячная комиссия за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней составляет 1582,61руб., которая включает в себя НДС, а также возмещение (компенсацию) Банку всех затрат на исполнение поручения клиента по страхованию (л.д. 66).

Согласно выписке по счету Яковлева С.В. с открытого Банком на его имя счета ежемесячно удерживалась сумма 1582,61 руб. в счет погашения комиссии за включение в программу страхования по договору № (л.д. 60-61).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

С учетом представленных доказательств, суд приходит к выводу о добро­вольном характере действий Яковлева С.В. по присоединению к программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ЗАО «Кредит Европа Банк», так как они не на­рушают права истца как потребителя, а обя­занность по уплате комиссии была в рамках закона добровольно согласована сторо­нами при заключении кредитного договора и подлежит исполнению за­емщиком в соответствии с принятыми на себя обязательствами.

Таким образом, анализируя представленные в дело письменные доказательства, судом установлено, что, при заключении между Банком и Яковлевым С.В. кредитного договора, услуга по страхованию заемщику не была навязана, от условий кредитного договора не зависела, представляла собой способ обеспечения кредитного обязательства, присоединение к программе страхования являлось добровольным, при этом истец имел возможность отказаться от данной услуги, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Представленные доказательства также свидетельствует о том, что условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги - подключение к программе страхования и установления компенсации страховых премий за подключение к программе страхования были приняты истцом добровольно на основании его заявления. При заключении договора Яковлев С.В. был ознакомлен с условиями кредитования и тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанными им заявлениями.

Оценив представленные сторонами доказательства и применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, изучив условия кредитного договора (заявления на кредитное обслуживание), заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, Программу страхования заемщиков банка, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, так как условие кредитного договора о подключении к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает права истца как потребителя на свободный выбор предоставления услуги.

Кроме того, получив претензию истца о возврате комиссии за включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней, Банк расценил данное действие как отказ истца от услуги страхования и отключил Яковлева С.В. от Программы страхования, в связи с чем, с сентября 2013 года комиссия за подключение к программе страхования по кредитному договору № более не взимается, что подтверждается выпиской по счету Яковлева С.В., из которой следует, что уплаченная истцом 06.09.2013 года сумма <данные изъяты>. направлена Банком в счет погашения процентов по договору в сумме <данные изъяты>. и на погашение кредита в сумме <данные изъяты>. (л.д. 61).

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о признании условия договора в части обязанности внесения единовременной компенсации страховых премий и взыскании этих страховых премий, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах в интересах Яковлева С.В. к закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Федеральный судья Н.В. Гудова