Решение по делу № 2-62/2020 (2-4850/2019;) от 19.08.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2020 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Мишиной К.Н.,

при секретаре судебного заседания Загайновой Т.Е.,

с участием прокурора Кульгавой Д.А.,

представителя истца Демьянюк К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-62\2020 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Калинину Евгению Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска, что ответчик Калинин Е.А. на основании кредитного договора № от **, заключенного с ОАО Сбербанк, получил кредит в сумме 1 050 000 рублей сроком по **, с уплатой 15,25% годовых, средства зачислены на вклад «Универсальный» **.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона):

- дом, назначение: жилой дом, 2-этажный, общая площадь 48,1 кв.м., расположенный по адресу: ..., ...», ..., кадастровый (или условный) №;

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов – разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь 665 кв.м., расположенный по адресу: ..., квартал ..., кадастровый (или условный) №.

Договор купли-продажи жилого дома и земельного участка от ** зарегистрирован ** в Управлении Федеральной Службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области за № и №. Цена объекта недвижимости по договору купли-продажи составляет 1 000 000 рублей. Указанная недвижимость оформлена в собственность Калинина Е.А.

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ** размер полной задолженности по кредиту составил 1 087 257,15 рублей.

Уточнив исковые требования в порядке статьи 39 ГПК РФ, истец ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 1 087 257,15 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 25 636,29 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество путём продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость жилого дома в размере 572 000 рублей, земельного участка в размере 316 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк Демьянюк К.Н., действующая на основании доверенности, на иске с учетом его уточнения настаивала. Пояснила, что последний платеж в погашение кредита внесен Калининым Е.А. ** в сумме 9 200 рублей. До указанной даты заемщик имел и иные просрочки в оплате кредита. Неустойка за неисполнение условий договора предусмотрена за непредставление полиса страхования на объекты недвижимости, данный вид ответственности предусмотрен кредитным договором.

В судебное заседание ответчик Калинин Е.А. не явился, о его дате и времени извещен надлежаще, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ранее, принимая участие в судебном заседании, Калинин Е.А. иск не признал, однако, факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств не оспаривал, как не оспаривал и факт допущенных просрочек, мотивируя неисполнение договора в части погашения кредита сложившимся тяжелым материальным положением. Помимо этого, высказал несогласие с начальной продажной стоимостью предметов ипотеки, определенной на основании отчета об оценке, полагая, что она является заниженной, ходатайствовал о назначении судебной оценочной экспертизы. Письменных возражений на иск суду не представил.

Помимо этого, ранее в судебных заседаниях принимал участие представитель ответчика Калинина Е.А. – Ветошкина А.Г., действующая на основании доверенности, поддержала позицию своего доверителя.

Суд, выслушав пояснения представителя ПАО Сбербанк, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, заслушав заключение прокурора Кульгавой Д.А., приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

С ** к отношениям по потребительскому кредитованию применяются нормы Федерального закона от ** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 5 указанного выше Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Судом установлено, что ** между ОАО «Сбербанк России» и Калининым Е.А. заключен кредитный договор №. Факт заключения кредитного договора подтверждается Индивидуальными условиями кредитования, имеющимися в деле.

На основании указанного договора ответчик получил кредит в сумме 1 050 000 рублей сроком по ** (180 месяцев) с уплатой 15,25 % годовых, средства зачислены на вклад «Универсальный» **.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 4.1. кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п. 4.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой поступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.3. кредитного договора).

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона):

- дом, назначение: жилой дом, 2-этажный, общая площадь 48,1 кв.м., расположенный по адресу: ..., ...», ..., кадастровый (или условный) №;

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов – разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь 665 кв.м., расположенный по адресу: ..., квартал ..., кадастровый (или условный) №.

Указанные объекты недвижимости оформлены на имя Калинина Е.А., его право собственности зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ** за регистрационным № и №.

Обязательства по кредитному договору заемщиком исполняются ненадлежащим образом, в судебном заседании данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В силу нормы, содержащейся в п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с начисленными процентами.

Размер исковых требований по состоянию на ** составляет 1 087 257,15 рублей, в том числе: просроченный основной долг 1 001 913,35 рублей, просроченные проценты 56 821,65 рубль, проценты за просроченный основной долг 375,98 рублей, неустойка за просроченный основной долг 960,60 рублей, неустойка за просроченные проценты 3 026,02 рублей, неустойка за неисполнение условий договора 24 159,55 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк пояснил, что в настоящее время задолженность ответчика только увеличилась, поскольку банк производит начисление процентов за пользование кредитом до настоящего времени. Однако, банк не увеличивает размер заявленных исковых требований.

Расчет задолженности, представленный истцом в материалы дела, является допустимым доказательством по делу, ответчиком не оспорен.

В силу ст. 811 ГК РФ досрочное взыскание кредита является правом, а не обязанностью банка. Поскольку уплата процентов предусмотрена условиями кредитного договора, то суд полагает, требования истца о взыскании основного долга и процентов подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд считает обоснованным требования истца о взыскании с заемщика сумм неустоек.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.     

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Принимая во внимание, что ответчиком несвоевременно исполнялись обязательства по оплате, как основного долга по кредиту, так и процентов за его использование, то требования истца о взыскании неустоек за просроченный основной долг и просроченные проценты следует признать обоснованными.

Суд считает, что обоснованными являются и требованиями о взыскании неустойки за несвоевременное страхование объектов недвижимости. Данный вид ответственности заемщика предусмотрен условиями кредитного договора и составляет 1\2 процентной ставки, установленной пунктом 4 договора. Неустойка начисляется на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное неисполнение нарушенных обязательств.

Пункт 12 кредитного договора, предусматривающий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, применяется в редакции, действующей в редакции дополнительного соглашения № от ** к кредитному договору.

Ответчик Калинин Е.А. не представил суду доказательств, свидетельствующих об исполнения обязанности по страхованию объектов недвижимости. В связи с чем, требования о взыскании неустойки за нарушение условий договора подлежит удовлетворению.

Суд полагает, что размер неустойки соразмерен неисполненному обязательству по кредитному договору, в связи с чем, оснований для применения судом статьи 333 ГК РФ при разрешении настоящего спора у суда не имеется.

Ответчик по существу исковые требования, заключение экспертизы не оспорил, доказательств, подтверждающих оплату задолженности или опровергающих расчеты истца, суду не представил.

В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в заявленном размере 1 087 257,15 рублей.

Также установлено, что земельный участок и дом принадлежат на праве собственности ответчику, о чем имеется запись государственной регистрации права в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. На имущество составлена закладная, в связи, с чем оно находится в залоге у ПАО Сбербанк.

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле доказательствами, которые не опровергнуты иными доказательствами.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу требований п. 1, п. 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно п. 1 ст. 56 Федеральному закону РФ от ** №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика – необходимо установить ее в размере 80 % от рыночной стоимости этого имущества.

Согласно п. 9 ст. 77.1 указанного Закона продажа заложенного имущества, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 80 % от его рыночной стоимости, определенной на основании результатов проведенной по делу судебной экспертизы.

Для определения начальной продажной стоимости предметов залога, определением суда от ** по настоящему делу была назначена судебная экспертиза по оценке объектов недвижимости.

В соответствии с заключением эксперта Зыкова А.В. ООО «Консалт-Оценка» №сэ-11\19 от ** рыночная стоимость жилого дома составляет - 715 000 рублей, стоимость земельного участка – 395 000 рублей. Общая стоимость объектов недвижимости составляет 1 110 000 рублей.

У суда нет оснований не доверять заключению судебной экспертизы, составленному экспертом Зыковым А.В. ООО «Консалт-Оценка», поскольку оно выполнено экспертом в соответствии с определением суда, в полном объеме. В соответствии со статьей 79 ГПК РФ, эксперт, проводивший экспертизу, был предупрежден судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Заключение эксперта лицами, участвующими в деле, не оспорено.

Таким образом, начальная рыночная стоимость жилого дома должна быть определена в соответствии с выводами судебной экспертизы, и составляет 572 000 рублей (715 000/100*80%), а земельного участка – 316 000 рублей (395 000\100*80%).

Как установлено, в целях досудебного урегулирования спора истцом в адрес ответчика направлялись требования о досрочном возврате кредита, процентов и неустойки, расторжении кредитного договора, но на дату подачи иска в суд и дату его рассмотрения судом ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, таких доказательств в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах имеются основания для досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество путем продажи жилого дома и земельного участка с публичных торгов по начальной продажной цене в размере 80 % от стоимости объектов недвижимости, что составляет 572 000 рублей – для жилого дома и 316 000 рублей – в отношении земельного участка.

Кроме того, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от **. Разрешая данное требование, суд исходил из следующего.

Данное требование ответчиком не оспорено, возражений в материалы дела им не представлено.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2 данной статьи требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как усматривается из материалов дела, истцом в адрес ответчика направлялись требования с предложением расторгнуть кредитный договор.

В связи с тем, что ответчик существенно нарушает условия кредитного договора, длительный период не возвращает кредитные денежные средства в сроки, предусмотренные договором, требование о досрочном погашении кредитной задолженности им не исполнено, то у ПАО Сбербанк возникло право в соответствии с условиями договора требовать в судебном порядке расторжения кредитного договора.

Учитывая изложенное, кредитный договор № от **, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и заемщиком Калининым Е.А., подлежит расторжению.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 636,29 рублей. Факт несения истцом расходов на оплату государственной пошлины при подаче иска в суд подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ **, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ** ░ ░░░░░░░ 1 087 257,15 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 25 636,29 ░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░░ 1 112 893,44 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░:

- ░░░, ░░░░░░░░░░: ░░░░░ ░░░, 2-░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ 48,1 ░░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ..., ...», ..., ░░░░░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░) №;

- ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░: ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ 665 ░░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ..., ░░░░░░░ 259, ░░░ «░░░░░░», ░░░░░░░ 13, ░░░░░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░) №.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 80 % ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░: ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ - 715 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 316 000 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 17.02.2020.