Решение по делу № 2-805/2018 ~ М-161/2018 от 24.01.2018

Дело №г.    КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Калининский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи         Белоцерковской Л.В.

при секретаре                      Шевандроновой Б.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО

«Совкомбанк» к Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГг. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 198645,33 руб. под 32% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГг., на ДД.ММ.ГГГГг. суммарная продолжительность просрочки составляет 1073 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГг., на ДД.ММ.ГГГГг. суммарная продолжительность просрочки составляет 1212 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 114120 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. общая задолженность ответчика перед банком составляет 634637,70 руб., из них:     просроченная ссуда- 147361,72 руб.; просроченные проценты – 50626,45 руб.; просроченные санкции за просрочку уплаты кредита-307873,40 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 128776,13 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГг. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГг. ДД.ММ.ГГГГг.    полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика Д.В. в свою пользу задолженность в размере 634637,70 руб., государственную пошлину в размере 9546,38 руб. (л.д.4).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д.4 оборот).

Ответчик Д.В. в судебном заседании исковые требования истца в части взыскания просроченной ссуды в размере 147361,72 руб. и задолженности по просроченным процентам в размере 50626,45 руб. признал, с требованиями о взыскании неустойки не согласился, полагал ее завышенной, просил снизить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу о том, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В судебном заседании ответчик Д.В. признал исковые требования истца в части взыскания просроченной ссуды в размере 147361,72 руб. и задолженности по просроченным процентам в размере 50626,45 руб., последствия, предусмотренные ст.ст.39,173 ГПК РФ разъяснены и понятны.

Суд принимает признание иска в данной части, так как оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть со-вершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

     В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. на основании заявления –оферты со страхованием между Д.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор № на следующих условиях: сумма кредита-198645,33 руб., срок кредита- 36 месяцев (1096 дней), процентная ставка по кредиту-32 % годовых; при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по состоянию по исполнению обязательства по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (л.д.12-15,16-18).

Согласно условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 20-24) банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заёмщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за подключение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п. 3.1).

За пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п.3.4).

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты (п. 3.5).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании ; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и оплату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п. 4.1).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счёт исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней (п. 5.2).

В случае принятие решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются изменёнными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3).

При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере указанном в разделе «Б» заявления –оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере казанном в разделе «Б» заявления –оферты (п. 6.1).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании (п. 6.2).

ПАО «Совкомбанк» акцептовало оферту ДД.ММ.ГГГГг. путем зачисления денежных средств в размере 198645,33 руб. на счет ответчика (л.д.8, 9-10).

Ответчик Д.В. не выполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-9), расчётом задолженности (л.д.6-7) и размер задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составляет 634637,70 руб., в том числе: просроченная ссуда 147361,72 руб., просроченные проценты 50626,45 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 128776,13 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 307873,40 руб.

Истцом в адрес места нахождения ответчика Д.В. было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течении 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д.25-28).

Требование банка не исполнено ответчиком до настоящего времени.

Расчет задолженности был проверен судом, возражений по представленному расчету в силу ст.56 ГПК РФ от ответчика не поступило.

Кроме того, ответчик Д.В. в судебном заседании признал исковые требования истца в части взыскания просроченной ссуды в размере 147361,72 руб. и задолженности по просроченным процентам в размере 50626,45 руб., о чем представил заявление, последствия ст.ст.39,173 ГПК РФ ему разъяснены и понятны.

Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу в размере 147361,72 руб., задолженности по процентам в размере 50626,45 руб. законны и обоснованы.

Также, истец просит взыскать соответчика в свою пользу неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 128776,13 руб., неустойку за просрочку уплаты кредита в размере 307873,40 руб.

Ответчик Д.В. в судебном заседании заявил ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения приведенной выше ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Следовательно, вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела

    По мнению суда, установленный в кредитном договоре размер неустойки – 120% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, при действующей ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации явно завышен и несоразмерен последствиям нарушения обязательства. По мнению суда, начисленный размер неустойки несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства. Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание также соотношение сумм неустойки и основного долга.

    Учитывая, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, в связи с чем, полагает возможным снизить размер неустойки до 55000 руб.

ДД.ММ.ГГГГг. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк»; ДД.ММ.ГГГГг. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определен как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д.30-40).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9546,38 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с Д.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере 252988,17 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9546,38 руб., а всего 262534,55 руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Судья: /подпись/                    Л.В.Белоцерковская        

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

КОПИЯ ВЕРНА

Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела № Калининского районного суда <адрес>

Решение не вступило в законную силу «_____»________________________2018 г.

    Судья: Л.В.Белоцерковская

    Секретарь: Б.Д. Шевандронова