Решение по делу № 2-947/2019 ~ М-480/2019 от 05.03.2019

КОПИЯ

Дело № 2-7/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Орловой Л.Н.

при секретаре Синдеевой И.П.

с участием ответчика Сковпень Натальи Алексеевны

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово

06.05.2019

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Сковпень Наталье Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» обратилось в суд с иском к Сковпень Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 04.05.2014 года между ПАО КБ УБРиР (далее - Банк) и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № №№ (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 65274,73 руб. сроком на 36 месяцев и на условиях определенных кредитным договором.

Кредит предоставлен на следующих условиях: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) - 2 908 руб. 00 коп., размер последнего платежа - 3 077 руб. 45 коп., день погашения - 4 число каждого месяца, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка- 33 % годовых.

При подписании анкеты-заявления, заемщик подтвердил, что согласен с тем, что Банк имеет право передать право требования по исполнению обязательств ко кредиту другим лицам с последующим уведомлением его об этом.

Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений.

Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.

Согласно ст. 432, 809, 810 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 86599,53 руб. В счет погашения задолженности ответчиком была внесена сумма в размере 29 998 руб. 18 коп.

За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ УБРиРи ООО «ЭОС» (далее - истец) был заключен Договор уступки прав требования 01-2016 согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 116597,71 руб.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ООО «ЭОС» обратилось к мировому судье Судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ был вынесен Судебный приказ на взыскание с Сковпень Н.А.,. суммы задолженности по кредитному договору в пользу ООО «ЭОС».

Сковпень Н.А., не согласившись с судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ, направила в адрес мирового судьи заявление об отмене судебного приказа.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. (Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ)Кроме того, сообщаем, что положения пункта 2 статьи 17 Закона «О защите прав потребителей» N2300-1 предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика (статья 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором. Дела с участием потребителя всегда должны рассматриваться в суде по месту жительства такого лица.

Истцом по предъявленному иску является ООО «ЭОС», с которым у ответчика не имелось соглашения об изменении территориальной подсудности споров, вытекающих или связанных с кредитным договором, заключенным между ним и Банком. Кроме того, в силу договора уступки прав требования, а также статей 382-384 ГК РФ, к цессионарию переходят материальные права, принадлежавшие цеденту, к которым нельзя отнести соглашение об изменении территориальной подсудности.

Истец просит: взыскать с Сковпень Н. А. в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № №№ в размере 86599,53 руб.; взыскать с Сковпень Н. А. в пользу ООО «ЭОС» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2798,00 руб.

Представитель истца ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом. В тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Сковпень Н. А. в судебном заседание исковые требования признала частично, представила письменные возражения на иск, просила применить срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ, заявленные требования удовлетворить частично в размере 25995,41 рублей.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы по делу, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно подп. 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст. ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, что следует из ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствие с ч.ч.1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Сковпень Н. А. (заемщик) и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (кредитор) был заключен договор потребительского кредита №№, путем подписания анкеты-заявления №, кредитного соглашения № №№ и договора комплексного банковского обслуживания. По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставлен кредит «Кредит «Перспективный» в сумме65274,73 рублей, под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Пунктом 1.2 раздела Параметры кредита № определено, что погашение задолженности по кредиту производится, путем списания с карточного счета находящиеся на нем денежные средства в счет погашения Задолженности по Кредиту в соответствии с Тарифами Банка и Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт.

Согласно п.1.8 указанного раздела размер ежемесячного обязательного платежа по Кредиту (за исключением последнего платежа по Кредиту) 2908 рубля, день погашения ежемесячных обязательных платежей по Кредиту ежемесячно 04 число.

Размер последнего платежа по кредиту 3077,45, день последнего платежа по Кредиту ДД.ММ.ГГГГ (п.1.9 раздела Параметры кредита №

Согласно выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору №№№ однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктами 1, 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п. 2 ст. 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Поскольку возврат кредита и уплата по нему процентов в отличие от предоставления кредита не подпадают под перечень банковских операций, обязательство заемщика по возврату денежного долга является денежным обязательством, в котором личность заимодавца (кредитора) для должника не имеет значения ни на стадии исполнения договора, ни на стадии исполнения решения суда.

Согласно условиям договора Банк вправе передать право требования по исполнению обязательств по Кредиту. Предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления, другим лицам с уведомлением заемщика об этом (л.д.8 оборот).

Из материалов дела следует, что ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ООО «ЭОС» заключили Договор № уступки Прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-16), в соответствии с которымправа требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к должникам, возникшие на основании заключенных Цедентом с Должниками кредитных договоров, а именно права требования задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, в том числе, право требования по Кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18 оборот) было передано ООО «ЭОС».

Право требования по договору №№№ передано ООО «ЭОС» в размере задолженности на сумму116597руб. 71коп., состоящую из:

- основного долга - 63808 руб. 01 коп.

- проценты - 52789руб. 70коп.

На основании п.2.2.2 Договора уступки прав (л.д.15) впоследствии Должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требований (л.д.20).

Таким образом, ООО «ЭОС» является надлежащим истцом.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 86599 руб. 53 коп., в том числе задолженность по основному долгу 63808,01 рублей, проценты - 22791 руб. 52 коп. (л.д. 21).

Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по данному кредитному договору, однако ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений ответчика относительного его исполнения (л.д. 6).

После этого истец обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику. Однако, ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по оплате ежемесячных аннуитетных платежей.

В связи с тем, что платежи по погашению основного долга по кредиту не вносились, образовалась задолженность по основному долгу.

В ходе рассмотрения дела ответчиком –Сковпень Н. А.до вынесения судом решения заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от29.09.2015N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФДД.ММ.ГГГГ, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Принимая во внимание то, что кредитный договор, заключенный между банком иСковпень Н. А.предусматривал ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 9 оборот), суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015№«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п.18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015№ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»,по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно почтовому конверту истец впервые обратился к мировому судье судебного участка№6 Беловского городского судебного района <адрес>с заявление о выдаче судебного приказа в отношенииСковпень Н. А. ДД.ММ.ГГГГ.

Судебный приказ был отменен01.10.2018(л.д.6).

С иском о взыскании задолженности истец обратился в судДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем Почта России (л.д.26).

Принимая во внимание сроки исполнения обязательств, предусмотренные графиком погашения, суд считает, что иск заявлен в пределах срока исковой давности только по платежам, начиная сДД.ММ.ГГГГ, и приходит к выводу о взыскании задолженности по основному долгу в размере 35147,06 рублей ( 1959,99руб.+ 1951,40руб.+2034,10 руб.+ 2062,79руб. + 2144,92 руб.+ 2180,40 руб.+ 2241,34руб.+ 2322,55 руб.+ 2368,91 руб.+ 2449,45 руб.+ 2503,46 руб.+ 2572,72руб.+ 2667,49 руб.+2719,59 руб.+2967,95 руб.).

Также суд полагает, подлежат и взысканию проценты за период с04.03.2016в размере 8207,39 рублей (919,01руб. + 927.60 руб. + 844.90 руб. + 816.21руб. + 734.08 руб. + 698.60 руб. + 637.66 руб. + 556.45 руб. + 510,09 руб. + 429,55 руб. + 375,54 руб. + 306,28 руб. + 211,51 руб.+159.41 руб.+80,50 руб.).

Кроме того при заключении кредитного договораСковпень Н. А. выразила свое согласие на предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей Пин-конверта; информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк; изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту, предоставляемому на основании настоящей Анкеты-заявления (л.д.8 и л.д.8 оборот).

В графике погашения задолженности, с которым под роспись была ознакомленаСковпень Н. А.при заключении кредитного договора указана сумма ежемесячного платежа, с указанием суммы подлежащих уплате в качестве ежемесячной платы за обслуживание пакета в размере 29,00 рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заключая кредитный договор, ответчик добровольно приняла решение о предоставлении пакета банковских услуг.

На основании изложенного, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию плата за ежемесячное обслуживание пакета банковских услуг «Универсальный» за период с 04.03.2016в размере 435,00 рублей.

Итого к взысканию по кредитному договору№№№ ответчика в пользу истца подлежит 43789,45 рублей, в том числе: основной долг в размере 35147,06 рублей; проценты в размере 8207,39рублей; плата за ежемесячное обслуживание пакета «Универсальный» 435,00 рублей.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст.98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 1415,80 рублей, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» о взыскании задолженности по кредитному соглашению, удовлетворить частично.

Взыскать с Сковпень Н. А., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № № от 04.05.2014в размере 43789,45 рублей, а также взыскать в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 1415,80 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.Н. Орлова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.