Решение по делу № 2-160/2016 (2-2171/2015;) ~ М-1518/2015 от 10.09.2015

Дело №2-160/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Ломоносов                        26 января 2016 года

Ломоносовский районный суд Ленинградской области

в составе председательствующего судьи Михайловой Н.Н.

при секретаре **,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «КБ ДельтаКредит» к **, ****** о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально истец АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в Ломоносовский районный суд ** с исковым заявлением к ** и ****** (далее - Заемщики) о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору от ** **-КД-2011 в размере 1698 099,46 руб., обращении взыскания на заложение имущество - квартиру, расположенную по адресу: **, д. Разбегаево, **, путем реализации с публичных торгов, об определении начальной продажной стоимости на данное имущество в размере 2569 067,20 рублей, о взыскании процентов, начисленных истцом в соответствии с условиями Кредитного договора на сумму основного долга по кредиту за период с ** и по день фактического возврата кредита из расчета годовой процентной ставки, рассчитываемой в соответствии с условиями кредитного договора, а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 22690 рублей и расходов по оплате услуг оценщика в размере 5000 рублей.

Исковые требования истец обосновал тем, что ** между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и **, ****** был заключен кредитный договор **-КД-2011, согласно которому кредитор предоставил ответчикам кредит в сумме 2020 000 рублей сроком на 302 месяца, считая от даты предоставления кредита.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: **, д. ** безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на текущий счет.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона.

Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ** залогодержателю –ЗАО «КБ ДельтаКредит» (Закрытое акционерное общество) **.

Государственная регистрация ипотеки осуществлена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ** ** за номером **

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячными платежами, определяемыми по формуле, установленной п.3.3.5. Кредитного договора (за исключением первого и последнего ежемесячных платежей определяемых в соответствии с п.п.3.3.4 и 3.3.7 Кредитного договора).

Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены разделом 3 Кредитного договора.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п.5.3 Кредитного договора ответчик обязан уплатить Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Ответчики обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполняют. С мая 2015 года прекратили исполнять свои обязательства по договору надлежащим образом.

В связи с неисполнением ответчиками условий кредитного договора истцом были направлены требования о полном досрочном возврате кредита. Данные требования ответчиками не исполнены.

Размер задолженности на 18.08.2015г. по кредитному договору составляет 1698 099,46 рублей, из них: сумма невозвращенного кредита - 1589 580,71 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов – 71 696,90 руб., сумма пени -36 821,85 руб.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, просил также взыскать с ответчиков судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 17500 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ** исковые требования поддержал в полном объеме по заявленным основаниям, подтвердил изложенные в иске обстоятельства.

Ответчик ****** в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась.

Ответчик ** в суд не явился, извещен судом заблаговременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил, возражений по иску не представил, ходатайств об отложении слушания дела в суд не поступало, в связи с чем суд полагает возможным, в порядке ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Суд, лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доводы и доказательства в их совокупности, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 24.11.20131 года между ЗАО «КБ ДельтаКредит» (в настоящее время АО «Коммерческий банк ДельтаКредит») и ** ****** был заключен кредитный договор **, согласно которому кредитор предоставил ответчикам кредит в сумме 2 020 000 рублей сроком на 302 месяца для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: **, состоящей из трех жилых комнат, имеющей общую площадь 60,7 кв.м. (л.д. 49-58).

Во исполнение соглашения о кредитовании кредитор перечислил на расчетный счет ответчика денежные средства в размере 2 020 000 рублей. Сумма кредита составила 2020 000 рублей.

Согласно п.3.1.1 Кредитного договора на период с даты предоставления Кредита по ** включительно, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается 12,00% годовых. В дальнейшем с **, проценты за пользование кредитом рассчитываются из расчета плавающей процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом/в зависимости от изменения ставки MosPrime3M, а в случаях предусмотренных п.п. 3.1.4 и 3.1.5 Кредитного договора, в зависимости от ставки MIBOR, либо ставки рефинансирования, определяемой Центральным банком РФ, увеличенной на соответствующее количество процентных пунктов.

В силу п.3.1.3 Кредитного Договора процентная ставка определяется ежеквартально как ставка MosPrime3M, увеличенная на 6,25% процентных пунктов, и является неизменной в течение одного квартала. Ставка MosPrime3M определяется на основании публикаций Национальной валютной ассоциации, размещенных указанной ассоциацией в любых доступных средствах массовой информации. При этом минимальное значение Процентной ставки, определяемой в соответствии с п.3.1.3 Кредитного договора не может быть меньше 10,75% годовых, максимальное значение процентной ставки не может быть более 20,00 %.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, определяемых по формуле, установленной п.3.3.5 Кредитного договора (л.д.51).

Обеспечением исполнения обязательств по кредиту является ипотека квартиры в силу закона.

Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ** залогодержателю –ЗАО «КБ ДельтаКредит» ** (л.д.62-65). Государственная регистрация ипотеки осуществлена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ** 01.12.2011г. за номером47-78-21/022/2008-475 (л.д.62-65).

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчики обязались погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей. Согласно п.3.3.5 кредитного договора размер ежемесячных платежей, определяется по формуле( за исключением первого и последнего ежемесячных платежей, определяемых в соответствии с п.п.3.3.4 и 3.3.7 Кредитного договора).

Однако, с мая 2015 года ответчики прекратили исполнять свои обязанности по кредитному договору, как усматривается из представленного истцом расчета задолженности (л.д.39-48).

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом п. 4.4.1. Кредитного договора (л.д. 54) банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 (Пятнадцать) календарных дней.

Реализуя свое право на досрочное возвращение кредита, истец 21.04.2015 года направил в адрес ответчиков требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. Факт направления указанного требования подтверждается списком заказной почтовой корреспонденции (л.д.68-74).

В силу пункта 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (л.д. 56).

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности, суд исходит из представленного истцом расчета задолженности, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора и действующим законодательством, соответствует фактическим обстоятельствам дела

При этом суд учитывает, что требования истца и представленные им доказательства в обоснование заявленных требований ответчиками не опровергнуты и не оспорены. Доказательств оплаты задолженности по кредиту ответчиками не представлено.

Общая сумма задолженности ответчиков перед банком по кредитному договору по состоянию на ** составляет 1698 099,46 рублей, из них: сумма невозвращенного кредита - 1589 580,71 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов – 71 696,90 руб., сумма пени -36 821,85 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец вправе потребовать от ответчиков ** и ****** досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные предусмотренные договором платежи.

Обеспечением исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: **, состоящая из трех жилых комнат, общей площадью 60,7 кв.м., что подтверждается Закладной (л.д. 62-65).

Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Соответственно, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по кредитному договору и на основании п. 1 ст. 348 ГК РФ, истец имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований по уплате основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Учитывая, что ответчиками допущены нарушения сроков внесения платежей, а также учитывая, что сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, суд находит требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Пунктом 4 части 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету ** от 27.08.2015г., подготовленному ООО «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: **, д. Разбегаево, **, составляет 3211 334 рублей (л.д. 85).

Представленный истцом Отчет об оценке (л.д.84-135) ответчиками не оспорен, доказательств иного размера стоимости не представлено.

Таким образом, 80% от указанной в отчете стоимости квартиры составляет 2569 067,20 рублей, в связи с чем суд полагает возможным установить данную сумму начальной продажной стоимости квартиры.

Истец просит о взыскании с ответчиков расходов на оплату услуг представителя в сумме 17500 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом принципа разумности и справедливости, суд полагает, что требование в данной части необходимо удовлетворить частично, взыскать с ответчиков расходы 5000 рублей.

Суд находит подлежащими удовлетворению так же требования истца о компенсации расходов по составлению отчета по оценке рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 5000 рублей.

По правилам ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд, в общей сумме 22 690 рублей, то есть с каждого ответчика надлежит взыскать по 11 345 рубля 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «КБ ДельтаКредит» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «КБ ДельтаКредит» солидарно с ** и ****** задолженность по кредитному договору в размере 1698 099 рублей 46 копеек, а также взыскать расходы на оплату услуг оценщика в размере 5000 рублей и представителя в размере 5000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ** и ******, а именно: квартиру, расположенную по адресу: **, установив начальную продажную цену имущества при продаже с публичных торгов в размере 2569 067 рублей 20 копеек.

Взыскать солидарно с ** и ****** в пользу АО «КБ ДельтаКредит» суммы процентов, начисленных АО «КБ ДельтаКредит» в соответствии с условиями Кредитного договора **-КД-2011 от ** на сумму основного долга по кредиту за период с ** и по день фактического возврата кредита из расчета годовой процентной ставки, рассчитываемой в соответствии с условиями Кредитного договора **-КД-2011 от **.

Взыскать с ** и ****** в пользу АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления по 11 345 рублей с каждого.

В удовлетворении иска в оставшейся части требований АО «КБ Дельтакредит» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ломоносовский районный суд Ленинградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Н.Михайлова

В окончательной форме решение изготовлено 02 февраля 2016 года.

    Судья:                            Н.Н.Михайлова