Решение по делу № 2-2869/2015 ~ М-1716/2015 от 18.02.2015

Дело № 2-2869/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа                             26 марта 2015 года

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Индан И. Я.,

при секретаре Курятниковой О. Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Уральский банк реконструкции и развития» (ОАО) о защите прав потребителя, о признании недействительным п. 3.2 кредитного соглашения № KD20301000112456 от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплатить комиссию за предоставление услуг в рамках пакета, о применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда, неустойки, штрафа в доход потребителя, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к «Уральский банк реконструкции и развития» (ОАО) о защите прав потребителя, о признании недействительным п. 3.2 кредитного соглашения № KD20301000112456 от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплатить комиссию за предоставление услуг в рамках пакета, о применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков – <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты>, о компенсации морального вреда – <данные изъяты>, неустойки – <данные изъяты>, штрафа в доход потребителя, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что между сторонами был заключен кредитный договор № KD20301000112456 от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий условия, не соответствующие действующему законодательству и ущемляющие права потребителя, что причинило истцу убытки.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дне рассмотрения надлежащим образом, предоставила доверенность на ведение дела в суде своему представителю и ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствии. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие таковой.

Представитель ответчика - ОАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещён о дне рассмотрения надлежащим образом, предоставил отзыв на иск. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, учитывая, что неявка лица, извещенного о времени и месте заседания, не является препятствием к рассмотрению иска, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации (в редакции действующей на момент спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абзаце "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что между ОАО "УБРиР" и
ФИО1 заключен договор № KD20301000112456 от
ДД.ММ.ГГГГ комплексного банковского обслуживания, по условиям которого банк предоставляет истцу следующие виды банковских услуг: открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использование банковских карта, выпуск и обслуживание банковской карты в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой"; открытие и ведение текущих счетов физических лиц; предоставление кредита по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты; предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания "Телебанк", "CMC-Банк".

В соответствии с п. 2.2 кредитного соглашения, выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт.

Пунктом 3.2 кредитного соглашения предусмотрено, что выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг.

Стороны пришли к соглашению, что погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами, включающими: сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг (п. 3.5 кредитного соглашения).

Кроме того, из материалов дела следует, что одновременно с заключением кредитного соглашения истец заключила с банком договор обслуживания счета с использованием банковских карт, просила выпустить на ее имя банковскую карту и договор на обслуживание по системе «Телебанк». Таким образом, ФИО1 предоставлен пакет банковских услуг, включающий подключение к системе "Телебанк", обслуживания кредитной карты и т.д.

Согласно п. п. 1.1, 2.1, 2.3, 4.1 договора обслуживания счета с использованием банковских карт, банк открывает клиенту счет для осуществления по счету операций со средствами на счете. При наличии действующего кредитного соглашения указанный счет используется для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента и его доверенных лиц по погашению кредита, в том числе досрочного, с использованием карт, выданных в рамках настоящего договора. При отсутствии действующего кредитного соглашения денежные средства становятся доступными для их расходования с использованием карт не позднее следующего дня после их зачисления на счет. Клиент и его доверенные лица имеют право использовать карты для оплаты товаров, работ и услуг в предприятиях торговли и сервиса, а также для получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств.

Заемщик ознакомлена с информационным расчетом полной стоимости кредита, с общей суммой платежей по кредиту – <данные изъяты>, в том числе, с размером основной суммы кредита - <данные изъяты>, процентов по кредитному соглашению – <данные изъяты>, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита – <данные изъяты>, комиссии за предоставление услуг в рамках пакета – <данные изъяты>, при этом, до потребителя доведена полная стоимость кредита, которая составила 34,13 % годовых. С данным расчетом ознакомлена ФИО1, что подтверждается ее подписью.

Таким образом, до заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная информация о предложенных ей дополнительных услугах, при этом она могла отказаться от предоставления услуг банка по обслуживанию счета с использованием банковских карт, не подписывая заявление на выпуск карты, договор обслуживания счета с использованием банковских карт. Поэтому Банком права заемщика на свободный выбор данных услуг не были ограничены каким-либо образом.

В связи с изложенным, отклоняется, как несостоятельная ссылка на то, что заемщик при подписании кредитного договора был лишен возможности отказаться от платы комиссии за обслуживание при сопровождении кредита, ежемесячной комиссии согласно тарифам банка. Использование банковской карты предусматривает плату в виде комиссии за проведение расчетов с использованием банковской карты. Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для всех клиентов. Сведений о том, что обязательным условием заключения кредитного соглашения является предоставление пакета услуг, в материалах дела не имеется.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК Российской Федерации, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК Российской Федерации. Использование банковской карты и подключение к системе "Телебанк" предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты и системы "Телебанк".

Услуги востребованы клиентом, их следует отнести к дополнительным, за которые банк обоснованно списал плату в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов.

На основании пункта 1.4 Положения ЦБ Российской Федерации от
ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт", на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу пунктов 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Поэтому карточный счет, открытый на основании заявления истца для проведения расчетов с использованием карты, является дополнительной услугой банка, востребованной клиентом, и взимание комиссии за обслуживание данного счета не является ущемлением прав истца, как потребителя банковских услуг.

Потребителем банку оплачена комиссия за предоставление услуг в рамках пакета в размере <данные изъяты>, что не оспаривается.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что услуги, оказываемые истцу в рамках пакета осуществляются исключительно на добровольной основе и не являются обязательным условием выдачи банком кредита, поскольку при заключении кредитного договора истица была ознакомлена и согласна со стоимостью и перечнем услуг, входящих в пакет, а также дала согласие на предоставление услуг входящих в пакет.

Доводы о том, что добровольного согласия на подключение к программе в рамках пакета услуг истец не давала, банк обусловил выдачу кредита дополнительной услугой, в действиях банка имело место навязывание условий договора, невыгодных для заемщика, являются несостоятельными.

С учетом выраженного намерения истца получать дополнительные банковские услуги, банком были предоставлены услуги в рамках пакета (выдана банковская карта, предоставлен ПИН-код и т. д.) и единовременно удержана сумма комиссии за подключение пакету услуг. Обратное не доказано.

Также, заявляя об отказе от договора в части предоставления услуг в рамках пакета, истец фактически заявляет об изменении условий договора комплексного банковского обслуживания, заключенного истцом добровольно, что возможно только при соблюдении требований ст. ст. 450 - 452 ГК Российской Федерации.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований к банку о защите прав потребителя, о признании недействительным п. 3.2 кредитного соглашения № KD20301000112456 от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплатить комиссию за предоставление услуг в рамках пакета, а также в удовлетворении производных требований о применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков – <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты>, о компенсации морального вреда – <данные изъяты>, неустойки – <данные изъяты>, штрафа в доход потребителя, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░1 ░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 3.2 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № KD20301000112456 ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                  ░. ░. ░░░░░