Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3503/2014 от 26.06.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск ДД.ММ.ГГГГ

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Левицкой Ю.В.,

при секретаре Станкевич Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Аксеновой Н.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Аксенова Н.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Аксеновой Н.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (реорганизованного впоследствии в ООО КБ «Ренессанс Кредит») был заключен кредитный договор №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере 458400 руб. под 13,44% годовых сроком на 48 месяцев. Однако, фактически истец получила только 300000 руб., поскольку по условиям данного кредитного договора истец была обязана уплатить комиссию за подключение к Программе страхования в размере 158400 руб. При оформлении кредита ответчик навязал истцу страхование. В день выдачи кредита со счета истца была списана сумма 158400 руб. как комиссия за подключение к Программе страхования, однако Аксенова Н.В. не изъявляла о своем желании воспользоваться услугой личного страхования, ответчик навязал данную услугу. Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании, по мнению истца, является умышленным навязыванием заемщику услуги. Требование заключить договор личного страхования незаконно, а кредитный договор в указанной части недействителен. Фактом включения в договор незаконных условий, приведших к увеличению обязательств и ответственности истца, ответчик причинил истцу моральный ущерб, который она оценивает в 5 000 руб. Просит признать недействительным раздел 4 кредитного договора в части условий, регулирующих порядок подключения к Программе страхования, взыскать комиссию за подключение к программе страхования в сумме 158400 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Истец Аксенова Н.В. и ее представитель Хоршунова Д.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени проведения судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.

Представители ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания по уважительным причинам не представил, возражений по существу исковых требований в суд не направил.

Представитель третьего лица ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания по уважительным причинам не представил, возражений по существу исковых требований в суд не направил.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Частью 8 ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В силу ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Включение в кредитный договор условия об обязательной оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и запрещаются обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Аксеновой Н.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 458400 руб. с уплатой 13,44% годовых сроком на 48 месяцев путем перечисления денежных средств на открытый для этих целей банковский счет клиента и выпуска карты. Кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт и Тарифами ООО КБ Ренессанс Капитал».

Разделом 4 договора предусмотрено, что Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору (Договор страхования 1).

Указанным разделом кредитного договора также предусмотрено, что банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Из заявления на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Аксенова Н.В. выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Просила назначить выгодоприобретателем КБ «Ренессанс Капитал» при наступлении любого страхового случая.

Кроме того, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Аксенова Н.В. просила выдать ей наличными из кассы КБ «Ренессанс Капитал» кредит в сумме 300000 руб.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт (пункт 6.1) комиссия за подключение к программе страхования – это комиссия, уплачиваемая клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1.

Из договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО КБ «Ренессанс Капитал» следует, что страховая премия рассчитывается по каждому застрахованному индивидуально. Для застрахованных, заключивших с банком договора предоставления кредита страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х 0, 013% х число месяцев кредита (пункт 3.2.2).

Из Тарифного плана «ТП94/1» следует, что плата за подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента (Договор страхования 1) составляет 0,8% от страховой суммы по договору 1 (страховой суммой по Договору 1 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета).

Согласно выписке из списка застрахованных – реестра платежей к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Аксенова Н.В. была застрахована по договору предоставления кредита, страховая сумма составила 458400 руб.

Согласно выписке по лицевому счету №, открытому на имя Аксеновой Н.В., в день заключения кредитного договора ответчик перечислил истцу по кредитному договору 458400 руб. и в этот же день из указанной суммы была списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере 158400 руб.

Таким образом, из указанных документов следует, что страховая премия, которую следовало перечислить страховщику за застрахованное лицо Аксенову Н.В., составляет 2860, 42 руб. (458400 х 0, 013% х 48 = 2860, 42).

Плата за подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента (Договор страхования 1) составляет 3667, 2 руб. (458400 х 0,8% = 3667,2).

Между тем, из представленных сторонами документов следует, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Аксенова Н.В. фактически получила на руки 300 000 руб., вместо указанной в кредитном договоре суммы кредита 458400 руб., из которой 158400 руб. банк удержал в качестве комиссии за присоединение к программе страхования клиента в день подписания кредитного договора.

Ответчиком не представлено сведений, из которых можно было усмотреть точные суммы, которые были списаны со счета Аксеновой Н.В. в качестве комиссионного вознаграждения банка, а какие суммы перечислены в страховую компанию.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно п. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В нарушение указанных норм, стороной ответчика не было предоставлено никаких доказательств о перечислении суммы в качестве оплаты страховой премии в страховую компанию именно по застрахованному лицу Аксеновой Н.В. Доводы ответчика о том, что 158400 руб. в полном объеме были перечислены в страховую компанию, ничем не подтверждены.

Таким образом, банк при оказании услуги по подключению Аксеновой Н.В. к программе страхования в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не довел до сведения заемщика размер страховой премии, не согласовал с ней стоимость этой услуги, что является нарушением его прав как потребителя финансовых услуг исходя из положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающих исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их свободного выбора, поскольку потребитель в силу названных положений закона имеет право знать о цене оказываемой услуги в рублях и о размере страховой премии, которая в шесть раз меньше удержанной суммы.

При таких обстоятельствах, суд признает подлежащими удовлетворению требования истца взыскании с ответчика в ее пользу уплаченной страховой премии в размере 158400 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности уплачивать комиссию за подключение к программе страхования ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, является навязанной услугой, а на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является недействительным в силу ничтожности и влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику комиссии, уплаченной им во исполнение условий кредитного договора.

Таким образом, убытки Аксеновой Т.П. по оплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере 158400 руб., понесенные вследствие нарушения её права на свободный выбор услуг, на основании п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат возмещению в полном объеме ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Разрешая требование истца о компенсации морального вреда, причиненного действиями ответчика, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

Согласно п.2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием для возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Истец оценивает причиненный ему моральный вред в сумме 5 000 руб. Суд исходя из материалов дела, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает возможным согласиться с требованием истца и определить размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика, в размере 5 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", а также учитывая разъяснения, данные в Постановление Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50% суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Таким образом, сумма штрафа составит 158400 руб. + 5000 руб. = 163400 руб./ 2 = 81700 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме 4368 руб. за требования имущественного характера, а также 200 рублей за требование о компенсации морального вреда, всего 4568 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Аксеновой Н.В. удовлетворить.

Признать недействительными условия раздела № «Подключение к программе страховании» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Аксеновой Н.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», обязывающие заемщика оплатить комиссию за подключение к программе страхования.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Аксеновой Н.В. уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 158400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 81700 рублей.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 4568 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий Ю.В. Левицкая