Решение по делу № 2-5714/2015 ~ М-3642/2015 от 25.03.2015

Дело № 2 - 5714/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18.05.2015 года г. Курган                     г.Курган

Курганский городской суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Новиковой А.В.,

при секретаре Шабашове М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску КРООП «Центр по защите прав» действующие в интересах ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит»о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

КРООП «Центр по защите прав» действующее в интересах ФИО1 обратились в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 Е.М. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № в соответствии с которым ФИО2 Е.М. предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> % годовых.

В рамках кредитного договора истец подключен к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, осуществляемой ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Комиссия по договору страхования составила <данные изъяты> рублей.

В рамках кредитного договора ответчик навязал истцу услугу «Подключение к программе страхования», удержав из суммы предоставленного кредита комиссию в размере <данные изъяты> руб. за подключение к программе страхования, заключив договор страхования в отношении жизни и здоровья истца.

Выгодориобретателем по договору страхования является ответчик. При заключении договора истцу пояснено, что присоединение к Программе страхования является обязательным условием заключения Договора и в случае, если истец откажется быть застрахованным, договор с ним заключен не будет. Для получения кредита истец был вынужден согласиться с условиями ответчика, и принять участие в Программе страхования заемщиков. Указание на то, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заемщиков кредита является дополнительной услугой отсутствует. Более того, отсутствует информация о праве истца на выбор выгодоприобретателя по договору страхования, что ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования. Учитывая положения ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. По сути, договор содержит условие, согласно которому без присоединения к программе страхования кредит истцу не был бы выдан, т.е. приобретение услуги по кредитованию обуславливается обязательным приобретением дополнительной услугой у лица, указанного кредитной организацией без какой-либо альтернативы. Полагают, что указанные обстоятельства нарушают права ФИО2 Е.М. как потребителя.

Просят суд признать условия в части пункта 2.2, 3.2.1 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № раздел 4 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № заключенного между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 недействительными в части включения в общую сумму кредита комиссии за Подключение к программе страхования 1 и применить последствия недействительности в части пункта 2.2, 3.2.1 Кредитного договора, раздел 4 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №;

Признать условия Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, в части оплаты комиссии за прием наличных средств заключенного между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» ФИО1 недействительным и применить последствия недействительности сделки в части оплаты комиссии за прием наличных средств;

Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 уплаченную комиссию за Подключение к Программе страхования 1 в размере <данные изъяты>

Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>

Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 уплаченную комиссию за прием наличных средств по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 <данные изъяты>

Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>

Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>;

Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 досудебные издержки в размере 8 <данные изъяты>;

Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, из них 25 % суммы штрафа в доход потребителя, 25 % суммы штрафа в доход КРООП «Центр по защите прав».

В судебном заседании представитель истца ФИО6, действующая на основании доверенности, на заявленных исковых требованиях настаивала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах не явки суд не уведомил.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав пояснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 Е.М. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № №.

В силу п. 1.1 кредитный договор включает в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.2.2 договора банк предоставил истцу кредит (включая в себя комиссию за подключение к Программе страхования) в размере <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> дней, под <данные изъяты> % годовых.

Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, должны осуществляться в соответствии с графиком платежей, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора (п.3.2.1. кредитного договора).

Согласно п. 4 договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случае и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку Комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренные условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

Из письменного заявления ФИО2 Е.М. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он дал свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) назначает выгодоприобретателем по указанному договору страхования - при наступлении любого страхового случая.

На основании заявления ФИО2 Е.М. из кассы КБ «Ренессанс Кредит» ей было получено <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Группа Ренессанс» Страхование и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор страхования №, согласно условиям которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица, заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и\или договора о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в списке застрахованных в реестре платежа.

Доводы представителя истца о том, что при заключении кредитного договора ФИО2 Е.М. были навязаны услуги по заключению договора страхования, о том, что она была лишена возможности выбора выгодоприобретателя по своему усмотрению, о том, что обращаясь в банк с заявлением о получении кредита не имела намерения застраховать свою жизнь и здоровье суд находит надуманным, противоречащим письменным материалам дела.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.    

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору: банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от представления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Из общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» следует, что на заемщика была возложена обязанность по уплате комиссии за подключение к выбранной им программе страхования, которая была включена в общую сумму кредита, предоставленного банком и которая удержана единовременно путем безакцептного списания со счета клиента в банке.

ФИО2 Е.М. заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устраивали, и она была с ними согласна, о чем свидетельствует наличие подписи истца в договоре и заявлении на подключение к Программе страхования. При этом в данном заявлении на добровольное страхование Банк обратил внимание клиента на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Данное заявление подписано ФИО2 Е.М. ДД.ММ.ГГГГ до заключения кредитного договора, каких либо возражений относительно его содержания не указано. Получая кредит и подключаясь к программе страхования ФИО2 Е.М. действовала в своих интересах. Подключение к указанной программе страхования является правом истца, а не обязанностью, о чем свидетельствует п.6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», являющихся неотъемлемой частью Договора с клиентом, из которого следует, что услуга «подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о карте.

Согласно п.6.2.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью Договора с клиентом, предусмотрено, что услуга «Подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Из материалов дела следует, что истец не был лишен права отказаться от дополнительной услуги, обратиться в другую страховую компанию, однако этого им не было сделано.

Представителем ответчика в материалы дела представлена копия заявления ФИО2 Е.М. о добровольном страховании, согласно которому, она изъявил желание и просит ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая назначает КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Представитель истца в судебном заседании не смог пояснить, почему истец подписал заявление на добровольное страхование при нежелании участвовать в программе страхования и почему при подписании заявления не поставил отметки об отказе от заключения договора страхования.

В соответствии с пунктами 2.2 договора кредита общая сумма кредита составляет <данные изъяты> руб. Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года, т. е. в день оформления договора кредита, истец просила ответчика выдать ему наличными из кассы ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредит в размере <данные изъяты> руб.

Как следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. денежные средства в размере 417500 руб. были зачислены на счет истца, после чего 117450 руб. были перечислены по поручению ФИО2 Е.М. в счет оплаты страховой премии и <данные изъяты> руб. выданы заемщику на руки.

Кроме того, представителем ответчика в материалы дела представлены копии заявлений иных заемщиков при заключении договоров, которые отказались от подключения к программе страхования, что также свидетельствует о несостоятельности доводов представителя истца о обязательном навязывании услуги по страхованию при заключении кредитного договора.    

Законодателем предоставлено кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных ГК РФ и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из условий кредитного договора кредитор предусмотрел, реализовав, представленные ему Гражданским кодексом Российской Федерации права в части обеспечения обязательств, установив, что обеспечением исполнения обязательств заемщика является добровольное страхование жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Соглашаясь с условиями банка, истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования, согласился со всеми условиями, не отказался от участия в программе добровольного страхования, не отказался от заключения кредитного договора в данной кредитной организации, то есть между сторонами было достигнуто соглашение, которое истца устраивало.

Страхование жизни заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита и усматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключали возможность наступления негативных последствий, в том числе и страхование жизни заемщика.

Исследовав доказательства в совокупности, условий, свидетельствующих о понуждении ООО КБ «Ренессанс Кредит» заемщика на заключение договора страхования, не выявлено. Факт подписания истцом кредитного договора подтверждает его согласие со всеми перечисленными условиями. Условие договора, предусматривающее перечисление страховой премии по распоряжению клиента не противоречит действующему законодательству, каких–либо препятствий для уяснения истцом действительного смысла, характера и содержания заключенного им на добровольной основе договора, как и доказательств подтверждающих нарушение условиями договора его прав, причинения убытков, не представлено.

Истец в обоснование заявленных исковых требований также ссылается на положения ст.168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожная, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Установление платы за присоединение к Программе страхования не противоречит требованиям закона и не нарушает прав истца, поскольку он добровольно заключил договор на указанных условиях. Комиссия за подключение к программе страхования также не противоречит закону, поскольку согласно Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, и что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что обязательство истца по уплате комиссии основано на заключенном договоре и положениях закона, оснований признать недействительными оспариваемые условия договора не имеется, в связи с чем требования истца в части признания условия Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, в части оплаты комиссии за прием наличных средств заключенного между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» ФИО1 недействительным и применить последствия недействительности сделки в части оплаты комиссии за прием наличных средств удовлетворению не подлежат.

Требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами производны от первоначальных требований, соответственно также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика, доказательств причинения ответчика ФИО2 Е.М. физических или нравственных страданий в материалы дела не представлено, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в части компенсации морального вреда.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федераци стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований КРООП «Центр по защите прав» действующему в интересах ФИО2 Е.М. судом отказано, соответственно основания для взыскания с ответчика судебных расходов отсутствуют.

В силу пункта 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от 02.07.2013) «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В удовлетворении исковых требований КРООП «Центр по защите прав» действующему в интересах ФИО2 Е.М. судом отказано, следовательно оснований для взыскания с ответчиков штрафа не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Курганской Региональной Общественной Организации Потребителей «Центр по защите прав» в интересах ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Курганский городской суд.

Судья

Курганского городского суда          А.В. Новикова