Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1844/2016 ~ М-497/2016 от 29.01.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2016 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Митиной И.А.,

при секретаре Ковригиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Сафиуллиной АВ к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора исполненным,

установил:

Истец Сафиуллина А.В. обратилась в суд с иском к ответчику АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора исполненным, компенсации морального вреда, в обоснование своих требований указала, дата в турагентстве «Велл» истцом была приобретена туристская путевка стоимостью <данные изъяты>00 руб. в рассрочку через ответчика ОАО «Альфа-Банк» по акции JLAF Грейс 6 мес. 10% ПВ_15 мес. При согласии на участие в акции использовался бланк Индивидуальных условий № договора потребительского кредита. Истцом была внесена предоплата наличными в сумме <данные изъяты>. от стоимости товара, а сумма платежа за счет кредита составила <данные изъяты> руб.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий № № договора потребительского кредита от дата, стороны определили следующие процентные ставки за пользование Кредитом: на период с дата по дата 10,00 % годовых; на период с дата по дата 120,00% годовых.

В соответствии с графиком платежей ежемесячно общая сумма платежа составляла <данные изъяты> руб. В течение времени действия акции (6 мес.) истцом вносились ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения стоимости приобретенной турпутевки, как изначально говорил истцу сотрудник ОАО «Альфа-банк», что требовалось для полного погашения кредита в льготный период. Все ежемесячные платежи истец вносила через стороннюю организацию ЗАО «Евросеть» с уплатой комиссии в размере 1 % от суммы платежа, т.к. через банкомат ОАО «Альфа-банк» платежи не проходили по неизвестным истцу причинам. Банковская карта № истцу не выдавалась, хотя в пакете документов имеется не подписанный истцом бланк расписки в получении карты.

После внесения последнего платежа дата по звонку истца о получении информации о закрытии кредита за льготный период, от сотрудника CALL-центра ОАО «Альфа-Банк» она получила информацию, что кредит успешно погашен.

Спустя полгода истец поступило sms сообщение-оповещение о недостаточности средств на счете и необходимости произвести платеж по кредиту, чему истец была крайне удивлена, так как все это время была уверена, что расплатилась за кредит в полном объеме и даже переплатила ОАО «Альфа-Банк» <данные изъяты> руб., что подтверждается квитанциями об уплате ежемесячных платежей в количестве 6 шт.

ОАО "Альфа-банк" перевел платежи, которые были осуществлены за шесть месяцев на пятнадцать месяцев с процентной ставкой 120% годовых, не уведомив истца об изменении условий.

Истец многократно обращалась в CALL-центр ОАО «Альфа-Банк», с просьбой разъяснить сложившуюся ситуацию, составляла претензии через сотрудников ОАО «Альфа-Банк». дата истец обратилась в письменном виде в ОАО «Альфа-Банк» с просьбой выслать ответы на её две претензии в письменном виде, до настоящего времени ответы получены не были.

дата в письменном виде истцом было подано заявление в ОАО «Альфа-Банк» с просьбой о закрытии Текущего кредитного счета и расторжении Договора потребительского кредита в связи с полным исполнением обязательств по нему. До настоящего времени ответ получен не был.

Так же, дата через сотрудника CALL-центр ОАО «Альфа-Банк» истцом было составлено заявление с просьбой «закрыть» кредит апрелем месяцем 2015 года с оплатой процентов за этот месяц, но ОАО «Альфа-Банк» отказал в этом, о чем пришло sms сообщение-оповещение с отрицательным ответом. Далее на номер телефона истца и номер телефона её мамы, указанный в анкете-заявлении на кредит для срочной связи, начали поступать звонки от сотрудников банка по поводу оплаты кредита и процентов по нему, на что истец не раз объясняла ситуацию и просила разобраться в ней. С декабря 2015 г. истцу и её маме начали поступать звонки, в том числе в ночное время и в выходные и праздничные дни, из коллекторского агентства «Sentinel» с угрозами в случае неуплаты суммы задолженности, которая к моменту подачи искового заявления возросла в :несколько раз.

Указала, что действиями ответчика ОАО "Альфа-Банка" и третьим лицом коллекторским агентством «Sentinel» истцу и её маме были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении трех месяцев они вынуждены были переживать, волноваться, выслушивать назойливые речи представителей Банка и угрозы сотрудников коллекторского агентства, звонки в ночное время суток, несмотря на то, что денежную сумму истец полностью вернула ответчику еще в марте дата <адрес> морального вреда, истец оценила в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного просила договор потребительского кредита от дата с индивидуальными условиями № признать исполненным. Взыскать с ответчика Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» в пользу истца Сафиуллиной АВ компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Определением Промышленного районного суда г.Самара от дата производство по делу в части взыскания компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. прекращено, в связи с отказом от иска в данной части.

В судебном заседании истец Сафиуллина А.В. и ее представитель истца – адвокат Тимченко М.И., допущенный к участию в деле по устному заявлению истца, занесённому в протокол судебного заседания, в порядке ст. 53 ГПК РФ, заявленные требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить, истец пояснила, что заключая спорный договор, была уверена, что ей оформлена рассрочка по акции JLAF Грейс, ранее она заключала аналогичный договор на тех же условиях. Пояснила, что заключала договор по акции на льготных условиях и. не имела намерения заключать кредитный договор сроком на 15 месяцев, при этом, принятые на себя обязательства исполнила в полном объеме и в срок.

Ответчик- АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в суд представил письменные возражения, согласно которым исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, указав, что дата Сафиуллина А.В. оформила в ОАО «АЛЬФА-БАНК» анкету-заявление на получение потребительского кредита, в соответствии с которым просила Банк рассмотреть возможность заключения с ней Договора потребительского кредита, на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях договора потребительского кредита, Договоре о комплексном банковском обслуживании физических в ОАО «АЛЬФА-БАНК». дата ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовал оферту Сафиуллиной А.В., открыв ей текущий счет №, зачислив на него денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.. Кредит был предоставлен истцу на срок 15 месяцев, с условием возврата ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>00 руб.. Согласно п.п. 4.11. Общих условий договора потребительского кредита, «Заемщик имеет право осуществить частичное или полное досрочное погашение задолженности по Договору потребительского кредита. При досрочном возврате Заемщиком всей суммы кредита или ее части в соответствии с п.п. 5.4.3. Общих условий кредитования Банк в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления, исходя из досрочно возвращаемой суммы Кредита, обязуется произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования Кредитом, подлежащих уплате Заемщиком на дату очередного ежемесячного платежа и предоставить указанную информацию Заемщику. Банк также предоставляет Заемщику информацию об остатке денежных средств на текущем кредитном счете Заемщика.

Пунктами. 4.12., 4.12.1., 4.12.2., 4.12.3., 4.12.4, п.п. 4.13., 4.14. 4.15., 4.16., 4.17, 4.18., 4.19. Общих условий предусмотрены порядок и способы полного досрочного погашения Задолженности по Договору потребительского кредита. Порядок частичного досрочного и полного досрочного погашения задолженности по Договору потребительского кредита был согласован сторонами, вместе с тем истец в нарушение указанных выше условии не обращался в Банк с соответствующими уведомлениями ни на частичное досрочное, ни на полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита,, а в отсутствие таковых уведомлений у банка не было оснований списывать внесенные истцом на свой текущий кредитный счет денежные средства в частичное либо полное досрочное погашение задолженности по Договору потребительского кредита.

дата, дата, дата, дата, дата, внося на текущий кредитный счет денежные средства в сумме <данные изъяты>,00 руб., Сафиуллина А.В. одновременно с этим не оформляла в установленном Общими условиями порядке заявления на частичное либо полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита, вследствие чего АО «АЛЬФА-БАНК», руководствуясь условиями заключенного договора, продолжал ежемесячно списывать денежные средства аннуитентными платежами, согласно графику погашения. Без распоряжения клиента у банка нет права списывать денежные средства со счета клиента. В кредитном договоре содержится распоряжение истца на ежемесячное списание денежных средств в даты, установленные графиком погашения задолженности. Если истец желал погасить задолженность досрочно, он обязан был обеспечить остаток денежных средств на счете в объеме, необходимом для полного досрочного погашения, а также уведомить Банк о своем намерении произвести частичное, либо полное досрочное погашение кредитной задолженности, однако истцом это не было сделано. По состоянию на дата обязательства по договору потребительского кредита № от дата истцом не исполнены, у Сафиуллиной А.В. имеется задолженность в размере <данные изъяты> руб., включая просроченную задолженность в размере <данные изъяты> копеек.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения участвующих в деле лиц, судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав пояснения истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику- гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно ст.810 ГК РФ.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что истцом дата в офисе туристского агентства ООО "СП Групп", была приобретена туристская путевка стоимостью <данные изъяты> руб. в рассрочку через ответчика ОАО «Альфа-Банк» по акции JLAF Грейс 6 мес. 10% ПВ_15 мес. При согласии на участие в акции использовался бланк Индивидуальных условий № М0J№ договора потребительского кредита.

Данное обстоятельство подтверждается спецификацией товара № от дата, которая является неотъемлемой частью условий договора.

Из данного документа усматривается, что дата истец получил кредит в ПАО «Альфа-Банк» на сумму <данные изъяты> руб., для приобретения товара, а именно туристской путевки, в ООО «СП Групп» с досрочным погашением в течение 6 месяцев с 10% первоначальным взносом, согласно действующей на тот момент акции банка JLAF Грейс. Истцом внесена сумма платежа наличными в размере <данные изъяты> руб., что является первоначальным взносом в соответствии со спецификацией товара по акции банка JLAF Грейс.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий № договора потребительского кредита от дата, стороны определили следующие процентные ставки за пользование Кредитом:

- на период с дата по дата 10,00 % годовых;

- на период с дата по дата 120,00% годовых.

В соответствие с графиком платежей ежемесячно общая сумма платежа составляла <данные изъяты> руб. В течение времени действия акции (6 мес.) истцом вносились ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> руб. в счет досрочного погашения кредита и стоимости приобретенной турпутевки.

Внесение истцом ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб. в течение 6 месяцев подтверждается платежными документами, представленными в материалах дела.

Данные обстоятельства не оспариваются ответчиком.

Допрошенная в судебном заседании свидетель Костырева А.Н. директор ООО "СП Групп" (туристическое агентство) суду пояснила, что сотрудничает с ответчиком ПАО «Альфа-Банк» с <данные изъяты> года. ООО "СП Групп" реализует различные туристские продукты с предложением клиентам воспользоваться денежными средствами различных банков и привлечением для этого различных кредитных организаций. Осенью 2014 года к ней за предоставлением услуги обратилась истец, которой она уже предоставляла ранее такие услуги, также с использование кредитных средств ответчика и по аналогичной акции, предусматривающей такие же сроки погашение кредита. В данном случае истец вновь воспользовалась услугами ответчика, так как её устроила акция JLAF Грейс со сроком погашения кредитных обязательств в течение 6 мес. и 10% первоначальным взносом, проводимая ответчиком в тот период времени. Подтвердила тот факт, что при заключении кредитного договора № от дата сотрудник ПАО «Альфа-Банк» на громкой связи по телефону в офисе ООО «СП Групп» озвучил истцу сумму ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> руб. для погашения кредита в льготный период 6 месяцев по акции JLAF Грейс, т.е. сумму в два раза больше, чем указано в графике платежей. Также пояснила, что при заключении между клиентом туристского агентства и ответчиком кредитного договора по акции JLAF Грейс со сроком погашения кредитных обязательств в течение 6 мес. и 10% первоначальным взносом, ООО "СП Групп" уплачивала ответчику как контрагенту 3,5% от суммы кредита за использование именно этой акции, как привлекающей клиентов( туристов) своими условиями.

Данное обстоятельство, а именно условия кредитных обязательств по акции JLAF Грейс, со сроком погашения кредитных обязательств в течение 6 мес. и 10% первоначальным взносом, подтверждается предоставленной директором общества Костыревой А.Н. и приобщённой к материалам дела по ходатайству истца распечаткой Банка с условиями различных акций, действовавших на период спорных правоотношений и предоставленных обществу ответчиком, в рамках договорных обязательств с ответчиком, из которой усматривается, что ответчиком действительно предлагался кредитный продукт, а именно кредит и действующая на его основании акция JLAF Грейс, со сроком погашения кредитных обязательств в течение 6 мес. и 10% первоначальным взносом.

Согласно пояснениям истца, в действительности, она не была ознакомлена с общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ПАО "Альфа-Банк" в том виде, как это представлено Банком, что подтверждается показаниями свидетеля, в офисе которого и был заключен и подписан кредитный договор.

В силу положений ст.55 ГПК РФ сведения о фактах, необходимых для правильного разрешения дела, суд получает в процедуре доказательственной деятельности с помощью средств доказывания, перечисленных в абз.2 ч.1 ст.55 ГПК РФ, в число которых входят пояснения сторон. В данном случае пояснения истца о том, что при заключении договора специалистом банка ей было разъяснено, что ей предоставлялась рассрочка сроком на 6 месяцев ответчиком не опровергнуты.

Пунктом 4.12.2 Общих условий кредитования установлено, что полное досрочное погашение задолженности по Договору потребительского кредита осуществляется без предоставления уведомления заемщикам, автоматически в ближайшую дату очередного ежемесячного платежа, указанную в Графике платежей при наличии на текущем кредитном счете клиента денежных средств, достаточных для осуществления полного досрочного погашения кредита по договору потребительского кредита.

Представленные ПАО "Альфа-Банк" анкета-заявление и уведомление об индивидуальных условиях кредитования не принимаются судом в качестве доказательств возражений ответчика, поскольку, с учетом фактической процедуры предоставления кредита и разъяснения его условий ( устной, по громкой связи ), не опровергнутой ответчиком и подтвержденной свидетелем, как контрагентом Банка по спорным правоотношениям, у истца отсутствовала возможность внести исправления в текст указанных документов. Не усматривая заинтересованности допрошенного по делу свидетеля, суд доверяет данным показаниям. При этом доводы ОАО "Альфа-Банк" о том, что Банк расценивает обязательства истца как неисполненные, по тем основаниям, что с истец не обращалась с заявлением о досрочном погашении задолженности суд признает несостоятельными, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что волеизъявление истца Сафиуллиной А.В. было изначально направлено на приобретение туристской путевки стоимостью <данные изъяты>. в рассрочку через ПОА «Альфа-Банк» именно по акции JLAF Грейс с возможностью погашения кредита за 6 мес. на льготных условиях, что подтверждается ее действиями- внесением ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб., в то время как указывает Банк аннуитетный платеж составляет <данные изъяты> руб. Наличие данной акции в предложениях Банка (ответчика) и внесение Сафиуллиной А.В. ежемесячных платежей в размере по <данные изъяты> руб. дата, дата, дата, дата, дата, дата и подтверждено исследованными в ходе судебного заседания доказательствами, в т.ч. квитанциями, выпиской по счету.

Поскольку нормами Гражданского кодекса РФ предусмотрено право досрочного возврата суммы долга с согласия займодавца, если иное не предусмотрено договором, действия истца по внесению на счет денежных средств, в размере, достаточном для погашения остатка задолженности свидетельствуют об исполнении обязательства заемщиком в соответствии со ст.309 ГК РФ, в связи с чем суд признает неправомерным возложение ответчиком обязанности на заемщика дополнительно извещать кредитную организацию о намерении досрочного погашения кредита.

Доказательств недостаточности внесенных денежных средств для полного погашения кредита на указанную дату последнего платежа ответчиком представлено не было, таким образом, суд считает обязательства Сафиуллиной А.В. по кредитному договору исполненными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сафиуллиной АВ к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора исполненным удовлетворить.

Признать обязательства Сафиуллиной АВ перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору № № от дата исполненными.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Текст мотивированного решения суда изготовлен 04.04.2016 года.

Председательствующий Митина И.А.