Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5495/2019 ~ М-3804/2019 от 29.07.2019

Дело № 2- 5495/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                             21 ноября 2019 года

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Старченковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Степанову И.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

                                                          УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании со Степанова И.А. просроченной задолженности, образовавшейся за период с 25.09.2018 г. по 11.02.2019 г. включительно, в сумме 187 037 рублей 27 копеек, из которых 141 367 рублей 08 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 42 720 рублей 19 копеек – просроченные проценты, 2 950 рублей – штрафные проценты, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 940 рублей 75 копеек.

Требования мотивированы заключением между сторонами (ДД.ММ.ГГГГ) договора кредитной карты (№) с лимитом задолженности в размере 135 000 рублей, надлежащим исполнением Банком своих обязательств по выпуску и обслуживанию кредитной карты и систематическим нарушением заемщиком условий об оплате минимального платежа в погашении задолженности по договору в согласованные сторонами сроки, что привело к образованию соответствующего долга и явилось основанием обращения Банка в суд с вышеуказанными требованиями (л.д. 3-5).

Истец АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в адресованном суду ходатайстве просил рассматривать дело в отсутствие его представителя (л.д. 39).

Ответчик Степанов И.А. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался судом в установленном законом порядке.

Определением суда от 21.11.2019 г., оформленным в протокольной форме, постановлено рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ)

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте является действия банка по открытию счета карты.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) Степанов И.А. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением – Анкетой, содержащей в себе предложение о заключении с ним договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия), подтвердив свое уведомление, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 тысяч рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 29,77,82 % годовых (л.д. 23).

В силу пункта 2.2 Условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций.

Рассмотрев предложение клиента, изложенное в совокупности документов (Заявлении-Анкете от (ДД.ММ.ГГГГ), Условиях и Тарифах) Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), заключен договор кредитной карты (№).

Таким образом, (ДД.ММ.ГГГГ) между сторонами в простой письменной форме был заключен договор о кредитной карте, которому присвоен (№).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Согласно пунктам 5.4-5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором кредитной карты. Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности. На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку.

Согласно пунктам 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты.

Исходя из материалов дела, Банк исполнил взятые на себя обязательства по договору, а именно выпустил на имя ответчика кредитную карту, предоставил лимит задолженности, ежемесячно направлял ответчику Счета-выписки, в связи с чем, у клиента возникло обязательство оплачивать Банку минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете – выписке.

Однако ответчик, совершая расходные операции по карте, принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств с уплатой процентов за    их пользование путем оплаты минимального платежа исполнял ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме, допустив по состоянию на 01.06.2019 года задолженность в размере 187 037 рублей 27 копеек, из которых: 141 367 рублей 08 копеек- основной долг, 42 720 рублей 19 копеек – проценты, 2 950 рублей – комиссии и штрафы, что следует из справки о размере задолженности и расчету задолженности (8, 16-18).

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент при неоплате минимального платежа должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Исходя из тарифного плана ТП 7.27, штраф за неоплату минимального платежа первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % задолженности плюс 590 рублей (л.д. 26).

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты.

Как следует из пункта 5.11 Общих условий, Заключительный счет подлежит оплате Клиентом в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк 11.02.2019 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, зафиксировав размер задолженности без дальнейшего начисления комиссий и процентов. Однако истребованная Банком задолженность по кредиту 187 037 рублей 27 копеек является непогашенной до настоящего времени (л.д. 38).

Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствуют согласованным условиям договора о карте, представленной в материалы дела информации, сомнений в его правильности у суда не возникает.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер задолженности, период просрочки, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд не находит оснований для снижения размера заявленной к взысканию неустойки.

Принимая во внимание отсутствие в материалах дела доказательств погашения заявленной к взысканию задолженности со штрафной санкцией, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований Банка, подлежащих удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

АО «Тинькофф Банк» по платежным поручениям (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) и (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) по правилам статьи 333.19 НК РФ при подаче иска оплачено 4 940 рублей 75 копеек государственной пошлины, которая с учетом результата рассмотрения дела подлежит ему возврату за счет средств ответчика.

Руководствуясь статьями 194–198, 235-237 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Степанову И.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать со Степанова И.А. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты (№) за период с 25.09.2018 г. по 11.02.2019 г. в размере 187 037 рублей 27 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 4 940 рублей 75 копеек, а всего 191 978 рублей 02 копейки.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                               С.А. Колтакова

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 28.11.2019 года