Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1076/2018 ~ М-11413/2017 от 06.12.2017

    Дело № 2-1076/2018    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 января 2018 года                                 г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи                         Беляевой С.В.,

при секретаре                                 Назарчик Д.В.,

с участием представителя истца                    Шинкевича Г.П.,

ответчика                                    Софиенко (Осадчей) Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к Осадчему Г. П., Осадчей Р. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

    Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в Благовещенский городской суд с указанным иском, указав в обоснование, что в соответствии с условиями кредитного договора от 29 мая 2014 года № 623/0956-0001299 Осадчему Г.П. (заемщик) Банк ВТБ 24 (ЗАО) предоставил кредит в размере 2050000 рублей на срок 242 календарных месяца для целевого использования, а именно для приобретения и капитального ремонта квартиры, состоящей из 1 (одной) жилой комнаты, имеющей общую площадь 39,5 кв.м., в том числе, жилой площадью 15,3 кв.м., расположенной по адресу: ***. Кредит в сумме 2050000 рублей зачислен 30 мая 2014 года на счет ответчика № ***, что подтверждается выпиской по счету. Согласно части 1 раздела 7 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретенного за счет кредитных средств, предоставленных по договору; солидарное поручительство Осадчей Р.А. до 29 июля 2037 года. В соответствии с ч.1 п.2.2 кредитного договора, исполнение условий данного кредитного соглашения обеспечивается договором поручительства № 623/0956-0001299-п01 от 29 мая 2014 года, заключенного между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Осадчей Р.А. В соответствии с ч.2 п.3.1 вышеуказанного договора, поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед банком в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению, в том числе обязательства по своевременному и полному возврату суммы основного долга по кредиту, обязательства по своевременной и полной уплате процентов по кредиту, неустойке. В соответствии с Отчетом об определении рыночной стоимости объекта недвижимости № 372/14 от 20 мая 2014 года стоимость квартиры составляет 2285000 рублей. Квартира приобретена покупателем Осадчим Г.П. на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 29 мая 2014 года, денежные средства предоставлены Банк ВТБ 24 (ЗАО) покупателю в кредит согласно кредитному договору № 623/0956-0001299 от 29 мая 2014 года. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 03 марта 2009 года произведена 05 марта 2009 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 30 мая 2014 года и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области, свидетельством о государственной регистрации права. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 30 мая 2014 года за № 28-28-01/007/2014-078. Квартира приобретена в общую совместную собственность Осадчим Г.П. и Осадчей Р.А. Залогодержателем в силу закона в настоящее время является истец. Начиная со следующего месяца с даты получения кредита, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, ответчиком производились не в полном объеме. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, банком в соответствии с п.5.4.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Какого-либо ответа банку на указанное требование ответчик не представил. В соответствии со ст. ст. 334 и 811 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями п. п. 5.4.1 и 5.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенную квартиру. Задолженность ответчика по состоянию на 17 ноября 2017 года составляет 2165394 рубля 24 копейки, в том числе, 1971037 рублей 87 копеек - задолженность по кредиту, 133385 рублей 55 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 56209 рублей 16 копеек - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4761 рубль 66 копеек - пени по просроченному долгу. В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ и п.п.4 п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. В этой связи, начальную продажную стоимость квартиры следует установить исходя их оценки квартиры, указанной в отчете об определении рыночной стоимости объекта недвижимости № 372/14 от 20 мая 2014 года, составленному по состоянию на 16 мая 2014 года в размере 1828000 рублей, что составляет 80 % от суммы определенной в отчете - 2285888 рублей. Согласно ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. 24 октября 2014 года в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 года (протокол № 04/14) наименование банка изменено на Банк ВТБ 24 (ПАО). Уточнив в ходе рассмотрения дела заявленные требования, указали, что после обращения банка в суд с указанным иском заемщиками были произведены платежи в погашение задолженности по кредитному договору на общую сумму 239000 рублей. Просят суд: расторгнуть кредитный договор № 623/0956-0001299 от 29 мая 2014 года и взыскать солидарно с Осадчего Г.П., Осадчей Р.А. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № 623/0956-0001299 от 29 мая 2014 года в общей сумме 1926394 рублей 24 копейки, в том числе, 1844726 рублей 87 копеек - задолженность по кредиту, 20696 рублей 55 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 56209 рублей 16 копеек - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4761 рубль 66 копеек - пени по просроченному долгу; обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № 623/0956-0001299 от 29 мая 2014 года на объект недвижимости: квартиру, назначение: жилое, состоящую из одной комнаты, общей площадью 39,5 кв.м., этаж 14, кадастровый (условный) номер объекта ***, адрес (местонахождение) объекта: ***, принадлежащую Осадчему Г.П. и Осадчей Р.А. на праве общей совместной собственности, установить начальную продажную цену объекта недвижимости в сумме 1828000 рублей; взыскать с Осадчего Г.П., Осадчей Р.А. в пользу ВТБ 24 (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25026 рублей 97 копеек.

    Определением Благовещенского городского суда от 15 января 2018 года произведена замена ситца ВТБ 24 (ПАО) его правопреемником ВТБ (ПАО).

    В судебном заседании представитель истца на заявленных требованиях с учетом их уточнений настаивал в полном объеме, пояснил об обстоятельствах, изложенных в иске. Дополнительно пояснил, что для обращения взыскания на заложенное имущество достаточно наличие трех просроченных платежей в счет исполнения обязательств по договору. С первого платежа по договору у ответчиков образовалась просрочка, в дальнейшем просрочки гасились, но затем допускались вновь. Сначала сумма просроченной задолженности была в пределах одного платежа, затем в пределах двух-трех платежей. С 2017 года просрочки стали накапливаться по 3-4 месяца, гашение просроченной задолженности производилось частично, небольшими суммами по 1-2 тысячи рублей. Последний платеж от ответчиков поступил после предъявления иска в суд, денежные средства распределились в счет уплаты процентов и основного долга.

    В судебном заседании ответчик Софиенко (Осадчая) Р.А., не отрицая наличие задолженности по кредитному договору, исковые требования не признала, пояснив, что просроченная задолженность ими погашена, просят вернуть их в график платежей, обязуются осуществлять очередные платежи по графику. Просрочки допускались по причине потери работы основным заемщиком, а также в связи с ее выходом в отпуск по уходу за ребенком. Когда образовалась просроченная задолженность по кредитному договору, они пытались прийти к соглашению с банком о реструктуризации долга. В 2016 году было подано заявление на включение заемщиков в программу господдержки, на которое банк не ответил. Остальные обращения в банк были в устной форме, на все обращения банк отказывал.

    В судебное заседание не явилась ответчик Осадчик Г.П., о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало. Учитывая, что в силу ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, учитывая положения ч.1 ст.46 и ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, а также положения ст.154 ГПК РФ, предусматривающей сроки рассмотрения дела в суде, на основании правил ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.    

    Выслушав доводы сторон, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

    В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    В силу п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Из материалов дела следует, что 29 мая 2014 года между Банк ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и Осадчим Г.П. (заемщик) заключен кредитный договор № 623/0956-0001299 по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 2050000 рублей на срок 242 месяца под 12,75 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке, установленном договором.

    Согласно п.3.1 кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения и капитального ремонта или иного неотделимого улучшения предмета ипотеки - квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью 39,5 кв.м., жилой площадью 15,3 кв.м., расположенной по адресу: ***. Предмет ипотеки приобретается в общую совместную собственность заемщика и поручителя - Осадчей Р.А. Цена предмета ипотеки по договору-купли продажи - 1000000 рублей.

    В соответствии с п. п. 7.1, 7.2 договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору; солидарное поручительство Осадчей Р.А. на срок до29 июля 2037 года.

    Условия предоставления кредита определены сторонами в разделе 9 кредитного договора, согласно которому кредит предоставляется заемщику кредитором не позднее двух рабочих дней с даты выполнения последнего из условий: выполнение заемщиком обязательств, предусмотренных п. п. 6.1.3 - 6.1.4 Правил; предоставление кредитору последнего из следующих документов: оригинал или нотариально заверенная копия договора купли-продажи с отметками регистрирующего органа о государственной регистрации перехода права собственности и ипотеки в силу закона; оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о государственной регистрации права общей совместной собственности заемщика и поручителя Осадчей Р.А. на предмет ипотеки с отметкой о наличии обременения в виде залога (ипотеки) либо выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, подтверждающая регистрацию права залога (ипотеки) в пользу кредитора в силу закона; копии расписки регистрирующего органа о принятии закладной и заявления заемщика о государственной регистрации ипотеки в силу закона; предоставление кредитору в течение двух месяцев с даты государственной регистрации перехода права собственности по договору купли-продажи к заемщику и поручителю Осадчей Р.А. копию расписки, подтверждающую полной получение продавцом денежных средств по договору купли-продажи.

    В соответствии с п. п. 4.1, 4.2, 4.3 Правил предоставления и погашения кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора и подлежащие применению в части, не противоречащей Индивидуальным условиям, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение срока и при выполнении условий, предусмотренных разделом 9 Индивидуальных условий. Датой предоставления кредита является дата причисления кредитором денежных средств на текущий счет. Кредитор после подписания договора открывает ссудный счет.

    Во исполнение условий кредитного договора, после выполнения заемщиком предусмотренных разделом 9 Индивидуальных условий кредитного договора, 30 мая 2014 года на открытый на имя Осадченко Г.П. счет № *** была зачислена сумма кредита в обусловленном договоре размере, что подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по лицевому счету и ответчиком по существу не оспаривалось.

    Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии с п.1 ст.807, п.1 ст.810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

    В силу п.1 ст.809, п.2 ст.811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии с п. п. 5.1, 5.2 Правил предоставления и погашения кредита (часть 2 кредитного договора), за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются кредитором, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году. Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

    Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей в следующем порядке: до подписания договора заемщик открывает текущий рублевый счет, а также текущий счет в валюте кредита, если кредит предоставлен в иностранной валюте. В течение платежного периода требования (в том числе платежные требования) кредитора по списанию средств заемщика в погашение текущего платежа в соответствии с условиями договора к карточному счету (при наличии) и текущему счету подлежат предъявлению и исполнению в дату внесения заемщиком на указанные счета (в совокупности) суммы, необходимой для полной оплаты текущего платежа, либо в дату внесения заемщиком на указанные счета (в совокупности) суммы, необходимой для исполнения частичного досрочного погашения и текущего платежа одновременно, в случае если заемщик в соответствии с п.5.4 Правил направил заявление о частичном досрочном погашении и дата частичного досрочного погашения приходится на платежный период, в следующей очередности: в первую очередь - с карточного счета (при его наличии), во вторую очередь (либо в первую очередь - в случае отсутствия у заемщика карточного счета) - с текущего счета.

    Согласно п. п. 5.3.5, 5.3.6 Правил предоставления и погашения кредита, датой исполнения обязательств заемщика по договору стороны договорились считать любую из следующих дат: даты исполнения кредитором требования (в том числе платежного требования) по списанию соответствующих сумм с карточного счета (при его наличии), текущего счета или других счетов заемщика у кредитора в порядке, определенной в п.п.5.3.2-5.3.4 Правил; дату зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора в случае, если погашение будет осуществляться с банковского счета заемщика, открытого в другой кредитной организации; даты прекращения обязательств заемщика по договору в соответствии с п.6.4.2 Правил; дату уплаты заемщиком соответствующих сумм иным способом, предусмотренным законодательством. Все платежи, кроме последнего, заемщик производит в платеж период.

    Кредитор информирует заемщика о платежах, путем предоставления информационного расчета, в котором указываются график предстоящих платежей, их суммы и сумма начисленных на дату платежа процентов (п.5.3.8.3 Правил).

    В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, размер аннуитетного платежа по кредиту на дату заключения договора составляет 23653 рубля 14 копеек; процентная ставка на дату заключения договора – 12,75 % годовых; процентный период - месячный период, считая с 03 числа каждого предыдущего по 02 число текущего календарного месяца (обе даты включительно); платежный период – период времени не ранее 02 числа и не позднее 19 часов 00 минут 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

    Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст.310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Как усматривается из графика платежей по кредитному договору № 623/0956-0001299 от 29 мая 2014 года, платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту заемщик должен быть производить ежемесячно начиная с 02 июня 2014 года по 28 июля 2034 года, размер платежа за исключением первого и последнего составляет 23653 рубля 14 копеек. Собственноручной подписью заемщик Осадчик Г.П. подтвердил, что с графиком платежей он ознакомлен и согласен.

    Вместе с тем, условия договора в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик нарушил, в связи с чем, сформировалась задолженность. Ответчиком совершались с неоднократными просрочками и в недостаточном размере ежемесячные платежи по возврату кредита по частям и процентам, что привело к образованию просроченной задолженности нарастающим итогом. Поскольку гашение кредитной задолженности осуществляется заемщиком ненадлежащим образом, заемщик нарушает условия кредитного договора, что не оспаривалось ответчиком, указанное является основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами и неустойкой. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде.

    Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

    Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиками, в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено.

    К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский Кодекс Российской Федерации относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

    В соответствии с п.6.4.1 Правил предоставления и погашения кредита, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.

    Согласно п.6.1.11 Правил предоставления и погашения кредита заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатив начисленные проценты и неустойки, не позднее 15 календарных дней, считая с даты предоставления кредитором письменного требования о досрочном погашении кредита, в случаях, предусмотренных п.6.4.1 Правил.

    В материалах дела имеется требование о досрочном истребовании задолженности, направленное ВТБ 24 (ПАО) в адрес заемщика Осадчего Г.П. 29 сентября 2017 года. В указанном требовании в связи с систематическими нарушениями заемщиком условий кредитного договора банк требует в срок не позднее 30 октября 2017 года досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся банку проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора. В случае неисполнения настоящего уведомления заемщик был предупрежден о последующем обращении банка в суд с иском о взыскании суммы долга по кредитному договору. Однако до настоящего времени требования банка не исполнены, задолженность по кредиту не погашена. Доказательств обратного суду ответчиком, в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.

    Поскольку заемщиком были нарушены условия кредитного договора о ежемесячном погашении кредита и уплаты процентов за пользованием им, суд приходит к выводу о возникновении у банка права досрочно требовать от ответчика исполнения его обязательств.

    Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 17 ноября 2017 года задолженность по кредитному договору № 623/0956-0001299 от 29 мая 2014 года по основному долгу составляет 1971037 рублей 87 копеек, задолженность по процентам 133385 рублей 55 копеек.

    Кроме того, в ходе рассмотрения дела истцом подано заявление об уточнении исковых требований, в котором в связи с внесением ответчиком платежей по кредитному договору после предъявления иска в суд в общей сумме 239000 рублей, зачисленных в счет погашения суммы основного долга и процентов, задолженность ответчика по кредитному договору № 623/0956-0001299 от 29 мая 2014 года по основному долгу составила 1844726 рублей 87 копеек, задолженность по процентам - 20696 рублей 55 копеек.

    Данный расчет суд признает верным, не противоречащим нормам закона, он соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

    В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

    В соответствии с условиями кредитного договора № 623/0956-0001299 от 29 мая 2014 года стороны предусмотрели ответственность заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту и по уплате процентов по кредиту начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения в виде уплаты кредитору неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по процентам и от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п. п.7.2, 7.3 Правил предоставления и погашения кредита, п. п. 3.9, 3.10 Индивидуальных условий договора).

    Требование истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, и рассчитанной согласно приведенным правилам в общей сумме 60970 рублей 82 копейки, суд признает обоснованным, а расчет истца в этой части верным.

    Правила ст.333 ГК РФ, предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

    Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

    Применение судом ст.333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции приведенной нормы основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Следовательно, оценивая степень соразмерности неустойки, следует исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств. Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований. Реализация права суда на уменьшение размера неустойки возможна только в случае доказанности явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Бремя доказывания явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по правилам ст.56 ГПК РФ лежит на должнике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

    Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность взыскиваемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательств, не заявлено о снижении неустойки.

    Размер неустойки, предъявленной к взысканию, составляет в общей сумме 60970 рублей 82 копейки, что является соразмерным основному долгу с процентами, в связи с чем, суд, учитывая компенсационный характер неустойки, не находит оснований для снижения ее размера. Начисление истцом неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов само по себе является обоснованным, так как сторонами объем ответственности должника за неисполнение обязательств согласован в кредитном договоре, что не противоречит действующему законодательству. Необоснованное уменьшение неустойки судами может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызывать крайне негативные макроэкономические последствия. Вместе с тем, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения. Принимая во внимание, что заявленная к взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, а также отсутствие заявления ответчика о ее снижении с предоставлением доказательств, дающих основание для этого, оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

    В силу положений ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    В счет обеспечения исполнения заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору № 623/0956-0001299 от 29 мая 2014 года, между банком ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и Осадчей Р.А. (поручитель) 29 мая 2014 года заключен договор поручительства № 623/0956-0001299-П01, по условиям которого поручитель принял на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору № 623/0956-0001299 от 29 мая 2014 года заключенному между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Осадчим Г.П.

    Поручитель обязался в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком, в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

    Подписывая договор поручительства, поручитель подтвердил, что ознакомлен с положениями кредитного договора, их содержание ему известно и понятно.

    В соответствии с п.4.1 Правил предоставления поручительства, являющихся ч.2 договора поручительства № 623/0956-0001299-П01 от 29 мая 2014 года, кредитор имеет право при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, как в части осуществления заемщиком ежемесячного платежа по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и пеней при просрочке в исполнении обязательств, так и в части осуществления заемщиком платежа по полному возврату кредита, включая платеж по полному досрочному возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и пеней при просрочке в исполнении обязательств, направить поручителю письменное уведомление не менее чем одним из доступных средств связи (факс, почта, телеграф, электронная почта) с требованием об исполнении поручителем обязательств по настоящему договору с указанием задолженности заемщика, исчисленной в соответствии с кредитным договором и подлежащей оплате поручителем.

    Согласно п.5.1 Правил предоставления поручительства, поручитель обязуется в течение пяти рабочих дней, считая с даты получения уведомления с требованием об исполнении поручителем обязательств по договору в соответствии с п.4.1 Правил, в целях надлежащего исполнения своих обязательств по договору уплатить кредитору сумму задолженности, образовавшуюся на дату исполнения обязательств поручителем по договору, исчисленную в порядке, предусмотренном договором и кредитным договором.

    Согласно свидетельству о браке I-OT № *** от 29 июля 2016 года, Софиенко А.В. и Осадчая Р.А. 29 июля 2016 года заключили брак, после брака жене присвоена фамилия Софиенко.

    Из положений ст.322 ГК РФ следует, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

    В силу ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

    В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрено субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

    Согласно п.2 ст.322 ГК РФ, обязанности нескольких должников по обязательству являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

    По условиям кредитного договора № 623/0956-0001299 от 29 мая 2014 года, обязанность по выплате суммы полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом возложена на Осадченко Г.П., являющегося стороной кредитного договора. При этом в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, Софиенко (Осадчая) Р.А. приняла на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору.

    Договор поручительства содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров данного вида, в том числе, ссылку на основное обязательство, за исполнение которого поручилась Софиенко (Осадчая) Р.А., сведения о заемщике, кредиторе, поручителе и характере основных обязательств; обязанность поручителя отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком и поручителем обязательств, а также пределы и основания их ответственности.

Софиенко (Осадчая) Р.А. подписала договор поручительства собственноручно, осознавая правовые последствия своих действий, что свидетельствует о ее волеизъявлении на заключение договора на оговоренных в нем условиях.

    Договор поручительства подписан добровольно самим поручителем, до настоящего времени им не оспорен, недействительным или подложным не признан, в связи с чем, оснований для освобождения поручителя от принятых им на себя обязательств у суда не имеется.

    Учитывая наличие задолженности заемщика перед кредитором, гашение которой не произведено, принимая во внимание принятые на себя по договору поручительства № 623/0956-0001299-П01 от 29 мая 2014 года обязательства, в силу которых поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору № 623/0956-0001299 от 29 мая 2014 года, требования истца о возложении на ответчиков солидарной обязанности по уплате суммы задолженности по кредитному договору в размере 1926394 рублей 24 копейки, в том числе, 1844726 рублей 87 копеек - задолженность по кредиту, 20696 рублей 55 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 56209 рублей 16 копеек - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4761 рубль 66 копеек - пени по просроченному долгу являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    Рассматривая заявленные истцом требования об обращении взыскания на принадлежащее ответчикам и заложенное ими в обеспечение исполнения принятых на себя кредитных обязательств имущество, и установления начальной продажной цены, суд приходит к следующему.

    Из представленной суду выписки из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 20 ноября 2017 года усматривается, что квартира № ***, расположенная по адресу: ***, с кадастровым номером ***, принадлежит на праве общей совместной собственности Осадчей Р.А., Осадчему Г.П., дата и номер государственной регистрации 30 мая 2014 года, № 28-28/007/2014-078. В качестве наличия ограничений прав и обременения объекта недвижимости указан вид ограничения - залог в силу закона, дата государственной регистрации 30 мая 2014 года № 28-28-01/007/2014-079, лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости - Банк ВТБ 24 (ЗАО).

    Как установлено судом, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ***, права кредитора как залогодержателя удостоверены закладной.

    На основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залог (ипотека) возникает в силу закона, залогодержателем по которому является кредитор. Права кредитора как залогодержателя удостоверяются закладной.

    Как следует из содержания п. п. 1, 3 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

    В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

    В соответствии с ч.1 ст.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

    Согласно ст.337 ГК РФ, ч. ч. 1, 2 ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

    На основании ч.1 ст.5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п.1 ст.130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе, квартиры.

    Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом (ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    Как следует из закладной, выданной залогодателем-должником Осадчим Г.П., залогодателем Осадчей Р.А. залогодержателю Банк ВТБ 24 (ЗАО), предмет ипотеки считается находящимся в залоге (ипотеке) у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки в силу закона на основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п.9.1 закладной).

    Согласно п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

    В соответствии со ст. ст. 50, 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

    Согласно ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в п.1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

    Согласно ст.55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

    Продажа заложенного имущества, указанного в п.8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со ст. ст. 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика (п.9 ст.77.1 указанного Закона).

    В соответствии с п.6.4.3 ч.2 кредитного договора № 623/0956-0001299 от 29 мая 2014 (Правила предоставления и погашения кредита), в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая от даты его предъявления кредитором, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика.

    Как следует из представленной суду закладной, денежная оценка предмета ипотеки - квартиры № *** по адресу: ***, в соответствии с отчетом об оценке № 372/14 от 20 мая 2014 года, выполненным ООО «Агентство «Эксперт» составляет 2285000 рублей.

    При этом возражений по поводу начальной продажной цены объекта недвижимости ответчиком не представлено, ходатайств о назначении экспертизы не заявлялось.

    В соответствии с п.9.2.3 указанной закладной, обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном законодательством, при этом: требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, начисленные проценты на кредит, неустойку за просрочку исполнения обязательств, расходы по обращению взыскания, оценке, реализации предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателя - должника по кредитному договору. В случае если сумма, вырученная при реализации предмета ипотеки, недостаточна для полного удовлетворения требований залогодержателя, определенных в п.9.2.3.1 закладной, залогодержатель имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества залогодателя - должника.

    Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 настоящего Федерального закона (п.п.4 п.2 ст.54 Закона).

    Способом реализации имущества, на которое обращается взыскание, в соответствии со ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», является продажа с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

    Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное по ипотеке имущество суд не усматривает.

    Учитывая приведенные нормы права, а также установленные судом обстоятельства наличия задолженности по кредитному договору, обеспеченному залогом указанного недвижимого имущества, суд полагает необходимым обратить взыскание в целях надлежащего и достаточного обеспечения исполнения решения суда о взыскании указанной суммы на квартиру, расположенную по адресу: *** путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1828000 рублей (2285000 рублей - 20 %), полагая, поскольку в целях обеспечения решения суда такое установление начальной продажной цены на публичных торгах будет являться целесообразным и разумным.

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25026 рублей 97 копеек, что подтверждается платежным поручением № 521 от 28 ноября 2017 года.

    Указанные расходы с учетом положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 25026 рублей 97 копеек.

    Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

    Взыскать в пользу Банк ВТБ (ПАО) с Осадчего Г. П., Софиенко (Осадчей) Р. А. в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору № 623/0956-0001299 от 29 мая 2014 года в размере 1926394 рублей 24 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 25026 рублей 97 копеек, итого 2190421 (два миллиона сто девяносто тысяч четыреста двадцать один) рубль 21 копейка, обратив взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру: назначение жилое, состоящую из одной комнаты, общей площадью 39,5 кв.м., кадастровый номер: ***, адрес объекта: ***, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1828000 (одного миллиона восьмисот двадцати восьми тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца через Благовещенский городской суд, срок исчисляя с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий              С.В. Беляева

решение изготовлено 14 февраля 2018 года