Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1134/2020 от 24.04.2020

Судья Севостьянова Н.В. Дело №33-1134/2020

№ 2-151/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 июня 2020 г. город Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Должикова С.С.,

судей Сивашовой А.В., Коротченковой И.И.,

при секретаре Власовой Л.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску Бекетовой А. А. к Орловскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк», акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании страховым случаем, возложении обязанности произвести страховую выплату,

по апелляционной жалобе Бекетовой А. А. на решение Железнодорожного районного суда г.Орла от 21 февраля 2020 г., которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Сивашовой А.В., выслушав объяснения представителя Бекетовой А.А. - Хомутова Е.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Бекетова А.А. обратилась в суд с иском к Орловскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк», акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, возложении обязанности произвести страховую выплату.

Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», банк) были заключены кредитные договоры: <дата> № на сумму 240000 руб., а <дата> № на сумму 301000 руб. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить предусмотренные проценты в размере и на условиях, установленных соглашениями.

При заключении указанных кредитных соглашений заемщиком были оформлены заявления по установленной банком форме на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Страховщиком является АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страхователем - ОАО «Россельхозбанк».

Согласно условиям Программы коллективного страхования №, заключенного между банком и страховщиком, страховым случаем является смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни.

Также по условиям программы была определена страховая сумма по застрахованному лицу ФИО1 на день распространения на него действий договора страхования.

<дата> ФИО1 умер. Истец является наследником умершего по завещанию.

Банком истцу была направлена претензия с требованием о погашении образовавшейся задолженности по заключенным с ФИО1кредитным договорам № №, №

При обращении к ответчику АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» с заявлением о признании смерти заемщика страховым случаем, ответ получен не был.

На основании изложенного просила признать факт наступления смерти ФИО1,умершего <дата> от <...> страховым случаем по договору коллективного страхования, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и ФИО1 в рамках кредитных договоров № от <дата> на сумму 240000 руб. и № от <дата> на сумму 310000 руб. в соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №; возложить на ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» обязанность произвести погашение сумм остатков ссудной задолженности по заключенным застрахованным лицом ФИО1 и АО «Российский сельскохозяйственный банк» кредитным договорам № от <дата> на сумму 240000 руб. и № от <дата> на сумму 310000 руб.; признать требования ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» о погашении образовавшейся по заключенным ФИО1 кредитным договорам №№ и № задолженности необоснованными.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Бекетова А.А. просит отменить решение суда как незаконное и принять новое решение об удовлетворении требований к страховой компании, возложить обязанность на АО СК «РСХБ-Страхование» произвести погашение остатков сумм задолженности по заключенным ФИО1 и АО «Россельхозбанк» кредитным договорам <...>

Выражает несогласие с выводом суда о том, что у ФИО1 имелись заболевания <...>.

Считает, что по делу необходимо было назначить судебную экспертизу для разрешения вопроса, является ли смерть заемщика ФИО1 страховым случаем.

Полагает, что при проведении экспертизы экспертам необходимо было провести исследование по установлению условий наступления страхового случая. Также установить причинно-следственную связь между заболеваниями (если они были у застрахованного лица) и наступлением смерти.

Приводит довод о том, что судом первой инстанции необоснованно было отказано в проведении экспертизы.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что <дата> между ФИО1 и АО «Российский сельскохозяйственный банк» было заключено соглашение №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 240000 руб., а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением. Дата окончательного возврата кредита – <дата>

<дата> между ФИО1 и АО «Российский сельскохозяйственный банк» было заключено соглашение №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 301000 руб., а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением. Дата окончательного возврата кредита – <дата>

При заключении кредитных договоров заемщиком ФИО1 были оформлены заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, страховщиком по которому является АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страхователем и выгодоприобретателем – ОАО«Россельхозбанк».

По условиям Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования №), страховым случаем является смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни.

Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «страховые случаи/риски» Программы страхования №, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования (исключения к Программе страхования №).

Согласно договору коллективного страхования № от <дата>, заключенному между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО«Россельхозбанк», не подлежат страхованию лица, страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, заболеваний сердца, легких, головного мозга; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под категорию, у которого были диагностированы заболевания гипертония, гипертензия, сахарный диабет, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования, (п. <...> договора).

Указанные условия продублированы и в Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования №).

<дата> ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, а также справкой о смерти № от <дата>, согласно которой причиной смерти является <...>

Наследником после смерти ФИО1 является Бекетова А.А.
<...>

При обращении истца в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в погашение сумм остатков задолженности по кредитным договорам застрахованного лица в связи со смертью
ФИО1 был получен отказ в выплате страхового возмещения ввиду того, что до присоединения к программе страхования ФИО1 был установлен диагноз <...>

В ходе рассмотрения спора судом установлено, что с 2010 года ФИО1 обращался за медицинской помощью по поводу диагнозов <...>

Рассматривая настоящий спор, суд первой инстанции, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, в обоснование указав, что ФИО1 до заключения договора страхования имел заболевания <...> он подпадал под категорию лиц, действие договора страхования на которых не распространялось.

Между тем, указанные выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, не основаны на нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения.

В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации №4015-1 от
27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений) (статья 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Как следует из Программы страхования №, страховым случаем является смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни. При этом указано, что болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированное врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Приведены следующие исключения (события, не являющиеся страховыми случаями): если события, перечисленные в разделе «Страховые случаи-риски» произошли по причине, связанной с: совершением или попыткой совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем; несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме; заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия страхования; заболеваниями застрахованного лица, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции и СПИД; беременностью и родами, их осложнениями или последствиями, включая аборт, искусственные и преждевременные роды застрахованного в течение первых 12 месяцев срока страхования в отношении застрахованного лица; действиями застрахованного лица, связанными с развившимся у него психическим заболеванием; психическим заболеванием, параличом, эпилептическими припадками у застрахованного лица.

Также страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи-риски» Программы страхования №, произошедшие в момент: управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление, в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права управления транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством; занятия застрахованным лицом профессиональным или любительским спортом; участия застрахованного лица в любых авиационных перелетах (если застрахованное лицо не является профессиональным пилотом), за исключением полетов, совершаемых в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат; нахождения застрахованного лица в местах лишения свободы.

Как следует из протокола патолого-анатомического вскрытия от
<дата>, справки о смерти, выданной <...> <дата>, а также письменных пояснений врача патологоанатома, проводившего вскрытие ФИО1, причиной смерти ФИО1 явилось <...> возникло за 2 часа до момента поступления ФИО1 в больницу, около <...> часов <...>
<дата>, смерть наступила <дата> в <...>, следовательно заболевание возникло и продолжалось <...> суток. Указанное заболевание возникло впервые и сразу послужило причиной смерти.

Согласно медицинским картам ФИО1, поступивших по запросу судебной коллегии, до <дата> заболевание <...> ранее у ФИО1 не диагностировалось.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что смерть ЛавреноваВ.М. наступила от заболевания, установленного медицинским учреждением, впервые диагностированным врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, то есть является страховым случаем. При этом, смерть ФИО1 не подпадает под действия приведенных в правилах страхования исключений.

Условия договора коллективного страхования № от <дата>, заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО«Россельхозбанк», о том, что не подлежат страхованию лица, страдающие на дату распространения на них действия договора от <...> которым когда-либо был установлен диагноз <...> не предусматривают исключения – перечень событий, не являющихся страховыми случаями (исключений), а лишь указывают на перечень лиц, которые не подлежат страхованию.

Между тем, как следует из материалов дела, не оспаривалось сторонами, договор страхования между ФИО1 и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен.

По мотивам наличия у ФИО1 ранее установленных диагнозов <...> страховщиком договор не оспорен, при наличии такого права, предусмотренного п.3 ст. 944 ГК РФ.

Условие правил страхования о том, что, если на страхование было принято лицо, подпадающее под категорию, у которого были диагностированы заболевания <...> то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования, не согласуется с положениями ст.ст. 166, 944 ГК РФ, согласно которым оспоримые сделки могут быть признаны судом недействительными по основаниям, предусмотренным законом, но не договором, а также при доказанности страховщиком оснований, предусмотренных ст. 179 ГК РФ.

Доказательств наличия обстоятельств, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, страховщиком не представлено, доказательств, что основной диагноз <...> выявлен до подключения ФИО1 к Программе коллективного страхования, в материалах дела не содержится.

С учетом изложенного, вывод суда о том, что на ФИО1 не распространяется действие договора страхования не соответствует обстоятельствам дела, приведенным нормам права, в связи с чем, решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований Бекетовой А.А. к акционерному обществу Страхования компания «РСХБ-Страхование» о признании страховым случаем, возложении обязанности произвести страховую выплату на основании ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене с принятием в указанной части нового решения о признании смерти ФИО1, наступившей <дата>, страховым случаем.

Пунктом 3.4.2 договора коллективного страхования № от <дата>, заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО«Россельхозбанк», предусмотрено, что страховая сумма, определенная на конкретное лицо на дату начала распространения на данное лицо действия Программы страхования № не может превышать 550000 руб. В течение срока действия договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день наступления страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Согласно расчету задолженности ФИО1 по кредитным договорам, представленным акционерным обществом «Россельхозбанк», не оспоренным сторонами, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от <дата> на <дата> составила 191568 руб. 92 коп., а по кредитному договору № от <дата> - 276082 руб. 24 коп.

В связи с чем, с акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» подлежит взысканию страховое возмещение в погашение задолженности по кредитному договору № от <дата>, заключенному между акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1, в сумме 191568 руб. 92 коп., а также страховое возмещение в погашение задолженности по кредитному договору № от <дата>, заключенному между акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1, в сумме 276082 руб. 24 коп.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследование допускается по завещанию (статья 1118 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом «а» пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что после смерти ФИО1 к его наследнику Бекетовой А.А. перешло право требовать исполнения договора страхования, а следовательно, на отношения между Бекетовой А.А. и акционерным обществом Страховая компания «РСХБ-Страхование» распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе и в части взыскания штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Учитывая, что о применении положений ст. 333 ГК РФ ответчик не просил в суде первой инстанции, то с акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Бекетовой А. А. подлежит взысканию штраф в размере 233825 руб. 58 коп. ((191568 руб. 92 коп. + 276082 руб. 24 коп.)/2).

На основании ст.ст. 98, 330 ГПК РФ с акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Бекетовой А. А. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска и апелляционной жалобы 450 руб. (л.д. 4, 161).

В части отказа в удовлетворении исковых требований признать требования ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» о погашении образовавшейся по заключенным ФИО1 кредитным договорам №№ и № задолженности необоснованными, истцом решение не обжалуется. Кроме того, учитывая наличие на момент подачи иска непогашенной задолженности по кредитным договорам, заключенным <дата> и от <дата>, банк вправе истребовать такую задолженность у должника (ст. 811 ГК РФ).

В связи с чем, решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований Бекетовой А. А. к акционерному обществу «Россельхозбанк» подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст.ст.328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу Бекетовой А. А. удовлетворить.

Решение Железнодорожного районного суда г.Орла от 21 февраля 2020 г. отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Бекетовой А. А. к акционерному обществу Страхования компания «РСХБ-Страхование» о признании страховым случаем, возложении обязанности произвести страховую выплату.

Принять в указанной части новое решение.

Признать смерть ФИО1, наступившую <дата>, страховым случаем.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» страховое возмещение в погашение задолженности по кредитному договору № от <дата>, заключенному между акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1, в сумме 191568 руб. 92 коп.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Бекетовой А. А. штраф в размере 233825 руб. 58 коп.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Бекетовой А. А. расходы по оплате государственной пошлины 450 руб.

В остальной части решение Железнодорожного районного суда г.Орла от 21 февраля 2020 г. оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи