Решение по делу № 2-1321/2016 ~ М-1304/2016 от 19.09.2016

Гражданское дело № 2-1321\2016г.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 октября 2016 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2016 года г. Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи О.В. Качусовой,

при секретаре И.А. Наумовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шиш <данные изъяты> к ОАО Банку «Открытие» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий Банка по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Шиш Н.Н. обратилась в Алейский городской суд с иском о расторжении кредитного договора, защите прав потребителя. В обоснование требований указала, что между истцом и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор №-ДО-НСК-13 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 220 000 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл истцу текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Она же в свою очередь обязалась возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так, в нарушение действующего законодательства в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного учета. Согласно ст. 4 ГК РФ "по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие" (в области гражданского права существуют и сложные случаи, связанные со значительной юридической силой договоров по частноправовым отношениям); согласно ст. 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров, обратное действие (обратная сила), когда закон со дня вступления в действие распространяется на всей случаи и "вперед" и назад", т.е. и на случаи, которые происходили раньше, в прошлом; переживание закона, когда закон, утративший юридическую силу, по специальному указанию нового закона может продолжать действовать по отдельным вопросам. Типичным, нормальным в условиях законности вариантом действия закона является первый - немедленное действие. Обратная сила закона - исключение, каждый случай придания закону обратной силы должен быть особо оговорен в законе. Судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно в момент заключения кредитного договора между сторонами. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец полагает, что его права в значительной части ущемлены заключением стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме этого, считает, что установленный банком размер неустойки является злоупотреблением правом, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного ею обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ просит суд об её уменьшении. Тот факт, что с оплачиваемых ею денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания. Банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который оценивает в 5 000 руб. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги). Как следует из Постановления Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 3.12 1996 г. "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Просит расторгнуть кредитный договор №-ДО-НСК-13 от ДД.ММ.ГГГГ; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец Шиш Н.Н. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В письменном отзыве на иск ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Шиш Н.Н. не признал, указав следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Также изменено фирменное наименование ОАО «Ханты- Мансийский банк» на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие». Далее, ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». Таким образом, в результате произошедшей реорганизации и в соответствии с Уставом, Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие».

Согласно заявлению на предоставление потребительского кредита №-ДО-НСК- 143, данное заявление является предложением (офертой) заявителя Шиш Н.Н. Банку заключить кредитный договор и открыть банковские счета для исполнения условий кредитного договора. Пунктом 1 Заявления определено, что настоящая оферта акцептуется (принимается) Банком путем зачисления Банком суммы кредита на счет клиента и считается акцептованной (принятой) банком с момента такого зачисления. В соответствии с содержанием Заявления Шиш Н.Н. отношения сторон по Кредитному договору регулируются: настоящим заявлением на предоставление потребительского кредита; общими условиями кредитного договора (ТФ-204-12); графиком платежей к Заявлению на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета; уведомлением об информировании клиента о полной стоимости кредита. Шиш Н.Н. направила в банк оферту на заключение кредитного договора на тех существенных условиях, которые указаны в заявлении. При этом при заключении кредитного договора оферта акцептуется в полном объеме и безоговорочно. Шиш Н.Н. при заключении кредитного договора не выразила желания отозвать оферту или внести в нее соответствующие изменения. Согласно также 2 разделу заявления Шиш Н.Н., при несвоевременном погашении кредита за пользование кредитом банк начисляет, а заемщик обязан уплатить неустойку из расчета 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки. О снижении размера неустойки (с применением ст. 333 ГК РФ) может быть заявлено должником при рассмотрении требования о взыскании сумм начисленной неустойки, однако в данном деле такое требование со стороны Банк не заявлено. Более того, Шиш Н.Н. не представила доказательств начисления неустойки в завышенном размере. Со стороны Ответчика не допущено нарушения условий заключенного с Истцом кредитного договора и, при таких обстоятельствах, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований Шиш Н.Н. о расторжении кредитного договора. Утверждение Истца о несоблюдении требований Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита не соответствует фактическим обстоятельствам дела. При подписании кредитного договора (заявления на предоставление потребительского кредита со всеми приложениями к нему) Заемщику была предоставлена информация о полной стоимости кредита (п.3 Заявления на предоставление потребительского кредита - информация о кредите), а также в Уведомлении об информировании Клиента о полной стоимости кредита к Заявлению на предоставление потребительского кредита (которое было также подписано Истцом в день заключения кредитного договора №-ДО-НСК-13). Данное Уведомление было подписано со стороны заемщика, что свидетельствует о полном согласии истца с полученной информацией. В противном случае заемщик не подписал бы данный документ о полной стоимости кредита. Кроме того, согласно п. 13 Заявления на предоставление потребительского кредита Истец своей подписью под Заявлением подтвердил наличие у него второго экземпляра Заявления и Условий (ТФ-204-124) и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в том числе о полной стоимости кредита, и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям заключения и исполнения кредитного договора. Также необходимо отметить, что п.17 Заявления на предоставление потребительского кредита Истец своей подписью под Заявлением в соответствии со ст. 854 ГК РФ дает распоряжение Банку (заранее данный акцепт) производить списание денежных средств с текущего счета и (или-) СКС и (или) текущих счетов и вкладов до востребования, открытых в банке, в счет погашения ежемесячных платежей, а также просроченной задолженности, в том числе неустоек по кредитному договору, расходов банка по возврату задолженности. В нарушение ст. 56 ГПК РФ Шиш НН не указано, в чем заключается причинение морального вреда, доказательств его причинения и вины Банка не представлено, сумма компенсации не обоснована. На нематериальные блага, а также неимущественные права Шиш Н.Н. Банк своими действиями (бездействиями) не посягал. Поскольку возмещение морального вреда как способ защиты прав реализуется только в судебном порядке, то истец обязан указать и доказать наличие вины Банка во взаимосвязи с характером ее «страданий», а также руководствоваться требованиями разумности и справедливости (1 101 ГК РФ). Учитывая вышеизложенное, а также то, что истец документально не подтвердила факт причинения ей действиями Ответчика моральных и нравственных страданий, требование о взыскании компенсации за причинение морального вреда в размере 5 000 рублей удовлетворению не подлежит. Банк надлежащим образом исполняет свои обязательства по Кредитному договору. Нарушения прав заемщика Банком допущены не были.

С учетом изложенного суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, по имеющимся материалам дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Шиш Н.Н. обратилась ОАО Банк «Открытие» с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №-ДО-НСК-13 на сумму 220 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 25,9% годовых.

На основании заявления Шиш Н.Н. на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №-ДО-НСК-13 между ОАО Банк "Открытие" (в настоящее время - ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») и Шиш Н.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит по тарифу "Нужные вещи" в размере 220 000 рублей, под 25,9% годовых (полная стоимость кредита 29,2% годовых), сроком на 60 месяцев.

Согласно разделу 1 заявления предусмотрено, что заявление Шиш Н.Н. следует рассматривать как её предложение (оферту) заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении и Условиях. Таким образом, оферта акцептуется (принимается) Банком путем зачисления Банком суммы кредита на счет клиента и считается акцептованной (принятой) банком с момента такого зачисления.

Условиями договора также предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере 0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, а также неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа, требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере 0,3% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки.

В заявлении на получение банковской расчетной карты истец просил ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" на основании настоящего заявления, Правил предоставления и использования банковских расчетных карт, уведомления о полной стоимости кредита и тарифах открыть ей СКС (текущий счет, предназначенный для проведения расчетов с использованием карты или его реквизитов), предоставить карту.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ Шиш Н.Н. подписала Уведомление о полной стоимости кредита (кредитование физических лиц на потребительские цели) с указанными условиями кредитования.

Элементами кредитного договора, помимо заявления и анкеты, являются Тарифы и Условия предоставления ОАО Банк "Открытие" физическим лицам потребительских кредитов.

Шиш Н.Н. подтвердила своей подписью в заявлении, что все положения Правил, Уведомления, Тарифов и Памятки по безопасному использованию банковской расчетной карты ей известны и понятны.

Также в заявлении на предоставление потребительского кредита, открытие текущего счета Шиш Н.Н. подтвердила наличие у нее второго экземпляра заявления и Условий (ТФ-267-13), экземпляра Тарифов по кредиту, Тарифов по текущему счету, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в том числе о полной стоимости кредита и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения кредитного договора.

Копии анкеты, заявления на предоставление кредита, графика платежей, расписки, заявление на открытие СКС приложены к исковому заявлению.

Из материалов дела следует, что Банк исполнил свою обязанность по соглашению о кредитовании и зачислил на текущий счет истца, открытый в соответствии с условиями договора, денежные средства в размере 220 000 рублей, указанные обстоятельства истцом в суде не оспаривались.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Соответственно, с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от дата N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора Банком истцу Шиш Н.Н. предоставлен кредит на общую сумму 220 000 рублей, стоимость кредита составила 25,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Кроме того, полный расчет кредита установлен в рублевой эквиваленте примерным графиком погашения долга. Шиш Н.Н. обязалась возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты равными ежемесячными (аннуитентными) платежами в размере 6 581 рубль, согласно графику платежей, что также подтверждается графиком погашения кредита, который сформирован в день заключения кредитного договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, только в последний месяц (60) платеж составляет 6 542 рубля. Полная стоимость кредита на дату заключения кредитного договора составляет 394 821,20 рубль, из которых основной долг 220 000 рублей.

Кроме того, полная стоимость кредита определяется путем простого арифметического действия: ежемесячный платеж 6 581 рубль умножить на количество месяцев.

Таким образом, кредитный договор содержит все условия получения кредита: сумма кредита, процентная ставка, дата выдачи, дата погашения, порядок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, порядок и размер (равными долями) ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок оплаты комиссий и начисления неустоек, размер полной стоимости кредита. С кредитным договором и указанными приложениями Шиш Н.Н. была ознакомлена, о чем свидетельствует личная подпись истца.

Типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав истца, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Истец Шиш Н.Н. при заключении кредитного договора не была лишена возможности не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях, согласился со всеми его условиями, протокола разногласий по договору банку не представляла.

В данной связи, суд отклоняет доводы истца о не предоставлении ему Банком информации о полной стоимости кредита, и не усматривает в такой ситуации нарушений Банком ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 3 ГПК РФ каждое лицо вправе обратиться в суд за защитой своего нарушенного или оспариваемого права и избрать способ его защиты, как это предусмотрено ст. 12 ГК РФ.

По смыслу ч. 1 ст. 39 ГПК РФ истцу принадлежит право определить предмет и основание иска, изменить предмет или основание иска, увеличить или уменьшить объем заявленных требований и т.д.

Так, из существа иска следует, что истец просил признать действия Банка при заключении кредитного договора незаконными, именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, и взыскать в его пользу компенсацию морального вреда.

Оценивая довод истца о том, что он являлся экономически слабой стороной, был лишен возможности влиять на условия типового кредитного договора, суд приходит к выводу, что истец был свободен в выборе условий кредитного договора, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях, на стечение тяжелых обстоятельств или понуждение его Банком к заключению договора на оспариваемых условиях, истец в иске не ссылался и доказательств по правилам ст. 56 ГПК РФ не представил.

На момент заключения кредитного договора действовала часть 8 статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", которая предусматривала, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующим на момент заключения договора, по которому до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии с п. 2 Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются; платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора.

Согласно Указаниям Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита доводится кредитной организацией до заемщика о составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Полная стоимость Кредита указывается в графике платежей и показывает размер расходов Клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате Ежемесячных платежей в течение всего срока Кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи Клиента по Кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения Договора: по погашению Кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование Кредитом. Перечень и размеры платежей Клиента, не включаемых в расчет Полной стоимости Кредита, указаны в Тарифах Банка. Довод истца о введении ее в заблуждение относительно стоимости услуг и на этом основании о признание условий договора ничтожными абсолютно необоснован, т.к. допустимость наличия в кредитном договоре указания информации о процентной ставке по полной стоимости кредита в графике платежей предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у.

С учетом указанных обстоятельств, суд считает, что Банком не нарушены права истца, как потребителя финансовых услуг. Так, Банком определена полная стоимость кредита, а именно указанная сумма указана в заявление на предоставление кредита, графике платежей. Банком соблюдены требования Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего в дату заключения кредитного договора.

Статьей 168 Гражданского кодекса РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 450 Гражданского кодекса РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Однако, на такие обстоятельства истец Шиш Н.Н. в исковом заявлении не ссылается, в судебном заседании не присутствовала, заявленные требования не изменяла и не уточняла.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает правовых оснований для расторжения кредитного договора.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия Шиш Н.Н. с условиями кредитного договора, в том числе с суммой кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, а в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств является недопустимым.

Согласно 2 разделу заявления Шиш Н.Н. договором предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа 0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, а также неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа, требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору 0,3% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки.

Заявляя требования в рамках настоящего спора об уменьшении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, Шиш Н.Н., в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представила сведения о размере начисленной ей неустойки, доказательств причин, которые могут являться основанием для снижения размера неустойки.

При этом суд отмечает, что начисления банком неустойки обусловлено неисполнением обязательств самим истцом по кредитному договору, включение в условия договора пункта, предусматривающего начисление соответствующей неустойки в случае просрочки платежей по кредиту либо ненадлежащее его исполнение предусмотрено действующим законодательством, размер такой неустойки законом не ограничен, в связи с чем нельзя сделать вывод о каких-либо злоупотреблениях со стороны Банка.

Поскольку нарушений прав истца Банком в ходе разбирательства дела судом не установлено, суд, в силу положений ст. 15 Закона о защите прав потребителей, ст. 151 ГК РФ, не находит оснований для удовлетворения иска в части компенсации морального вреда.

В соответствии с положениями ст. 151 ГК РФ и разъяснениями, данными в Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Обязательными условиями наступления ответственности за причинение морального вреда являются противоправные действия причинителя вреда, наличие причинной связи между его действиями и вредными последствиями, вина причинителя в наступлении вредных последствий.

Одни лишь утверждения истца о причинении ему морального вреда не могут в данном случае служить основанием для удовлетворения её исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

Доказательств, подтверждающих, что в результате действий банка истцу был причинен какой-либо моральный вред или нарушены его имущественные права, стороной истца не представлено.

При установленных обстоятельствах, учитывая, что нарушений прав истца со стороны ответчика по делу не установлено, суд отказывает истцу Шиш Н.Н. в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» (░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░») ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №-░░-░░░-13 ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░:     ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░