Решение по делу № 2-116/2016 (2-2980/2015;) ~ М-2969/2015 от 30.11.2015

Дело № 2-116/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Лысенко Е.Е.

при секретаре Мочалове В.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке

«29» февраля 2016 года

гражданское дело по исковому заявлению Старостиной И.А. к Коммерческому банку "Ренессанс кредит" (Общество с ограниченной ответственностью), к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец Старостина И.А. обратилась в суд с исковыми требованиями к КБ "Ренессанс кредит" ООО, ООО СК "Ренессанс Жизнь", в котором просит: признать недействительным договор страхования № от дата., взыскать с Ответчика в пользу истца выплаченные ею в качестве страховой премии денежные средства в размере 19908 рублей и 530 рублей за подключение СМС-сообщения, взыскать с Ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 463 рублей 36 коп., взыскать с Ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, взыскать с Ответчиков в пользу истца штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей». Итого 19908руб. + 463,36 руб. + 20000 руб. = 40901,36 руб. + 20450,68 руб. (50% штрафа) = 61352,04 руб.

Требования мотивирует тем, что 21.09.2015 г. между истцом и Банком был заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 98908 рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 23.9% годовых, из них 19908 рублей страховки и 530 рублей за СМС- сообщения. Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудник Банка сообщил истцу, что обязательным условием выдачи ей кредита, является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства ей требовались на неотложные нужды, она вынужден была подписать не только кредитный договор, но и договор страхования № от дата со страховой компанией «Ренессанс Жизнь». При этом, банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив истца права выбора. При выдаче кредита истец получила только 78470 рублей, а остальные деньги в размере 19908 рублей были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования и 530 рублей за СМС-сообщения. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, и размер процентов. Однако данное условие договора является ничтожным, поскольку не относится к предмету кредитного договора, заемщик не имел возможности отказаться от включения данного условия в договор, услуга страхования была навязана заемщику Банком, как заявила работник банка является условием предоставления кредита. Действия Банка ущемляют права истца как потребителя. При заключении кредитного договора у истца не было возможности отказаться от услуги страхования. При этом ей не была предоставлена возможность выбора страховщика, а договор страхования был заключен в пользу Банка. Истец обращался к Банку как к кредитной организации, а не страховщику, и целью ее обращения являлось именно получение кредита, а не страхование жизни и здоровья, что подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, на основании которого Банком принималось решение о предоставлении кредита. Форма заявления на страхование разработана Банком и является стандартной, в заявление в качестве страховщика указано конкретное единственное юридическое лицо - страховая компания, тем самым Банк обязал истца застраховаться только в этой организации, нарушая тем самым ее право как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Исходя из положений пункта 1 статьи 934 ГК РФ и пункта 1 статьи 954 ГК РФ, обязанность по уплате страховщику страховой премии возлагается на страхователя (выгодоприобретателя), а не на застрахованное лицо. Возложение Банком как страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования выполнение своей обязанности по уплате страховой премии на заемщика незаконно. Услуга по страхованию значительно увеличила необходимую мне сумму кредита, что является невыгодным для истца, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на плату за подключение к программе страхования, а это увеличивает размер выплат по кредиту. При этом, каким либо иным способом внести плату за страховку истец не мог. Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество может быть возложена только законом. Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита нормами ГК РФ, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими законами не предусмотрена. Считает, что данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны, то есть ее, и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным. Действия Банка по навязыванию ей услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют ее права как потребителя и признаются незаконными. Считает, что сделка по уплате Банку платы за страхование является ничтожной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166, статья 168 ГК РФ). Учитывая, что обязательство по возврату неиспользованной страховой премии носит денежный характер, считает, что к страховщику должна быть применена общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленная п.1 ст.395 ГК РФ. В связи с этим считает, что с Ответчика подлежат взысканию в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из заявленного требования, в следующем размере: Расчет процентов производится по формуле: Количество дней — с дата По дата.(71 день) х Сумму долга(20430 руб.) х Среднюю банковскую ставку (11.5 % с дата) : 360 = 463 руб. 36 коп. В результате нарушения прав истца как потребителя при оказании услуги со стороны Банка ей были причинены нравственные страдания - моральный вред, который подлежит компенсации в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьями 151, 1099, 1101 ГК РФ. Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу истца с Банка подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом.

дата истец Старостина И.А. отказалась от части исковых требований в части требования о взыскании 530 рублей за подключение к СМС - уведомлениям, о чем предоставила соответствующее заявление. (л.д. 93)

дата Заводским районным судом г. Новокузнецка вынесено определение о принятии отказа истца Старстиной И.А. от требований по делу № 2-116/2016 по иску Старостиной И.А. к КБ "Ренессанс Кредит", СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования в части требования о взыскании с КБ "Ренессанс Кредит", СК "Ренессанс Жизнь" за оплату СМС-сообщений денежных средств в размере 530 рублей и прекращении производства по делу в этой части требований. (л.д. 99-102)

дата истица Старостина И.А. уточнила основания иска в порядке ст. 39 ГПК РФ, о чем предоставила суду письменное заявление, в котором указала, что дата между ней и банком "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор № и так же навязан договор страхования № от дата со СК "Ренессанс Жизнь". В договоре есть пункт 8.4, в котором информируют что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается страхователю, т.е. при расторжении договора она должна оплачивать ту услугу, которую она уже не будет получать. Этот пункт в договоре страхования имеет признаки кабальных условий договора. А раз так, то согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ он является недействительным, т.е. ничтожным. На основании этого просит суд признать договор страхования недействительным. Согласно п. 4 ст. 179 ГК РФ последствия признания сделки недействительной применяется ст. 167 настоящего кодекса, где каждая сторона должна вернуть все полученное по сделке т.е. выплаченную сумму в размере страховой премии 19908 рублей страховая компания "Ренессанс Жизнь" должна ей вернуть. Все требования о взыскании в просительной части иска от дата обращены к ответчику КБ "Ренессанс Кредит". (л.д. 125-126)

дата истица Старостина И.А. в письменном заявлении предоставила перерасчет суммы взыскания с КБ "Ренессанс Кредит «, где указала что срок рассмотрения дела с подачи первичного заявления по настоящее время увеличился с 71 дня до 162 дней, : страховая премия 19908 рублей, проценты за пользование чужими деньгами 162 дня * 19908 * 11% / 360 = 985,45 рублей; компенсация морального вреда 20000 рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей" в размере 50%. Итого 19908 руб. + 985,45 руб. + 20000 руб. = 40893,45 руб., штраф: 40893,45 руб. * 50% = 20446,73 руб. итого всего: 40893,45 руб. + 20446,73 руб. = 61340,18 руб. (л.д. 131 )

     Истица Старостина И.А. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, дала суду пояснения аналогичные исковому заявлению. Дополнительно суду пояснила, что подпись в кредитном договоре, условиях кредитования не оспаривает, но данные документы она просто подписывала и не читала их. Ордер на выдачу денег она подписывала, заявление по смс-услуге она также подписывала.

    Представитель истицы Старостиной И.А. – Старостин А.А., действующий на основании устного ходатайства истца, в судебном заседании на иске настаивал. Дал пояснения аналогичные исковому заявлению.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" - Р.., действующий на основании доверенности № от дата года сроком на 1 год (л.д. 29) в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, предоставил суду письменные возражения на исковое заявление Старостиной И.А. (л.д. 36-39).

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.1 ч.2, ст.9 ч.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей».

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

3. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно ст. 151 ГК РФ. если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. 2. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Судом установлено, что дата между Старостиной И.А. и КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец получила кредит в сумме 98908 рублей сроком на 36 месяцев под 23,9 % годовых. График платежей является неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 9 кредитного договора в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Согласно п. 2.1.1 банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 19908 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д. 40-44).

По условиям вышеуказанного кредитного договора банк обязался предоставить истцу кредит в указанном выше размере и указанных условиях, а истец в свою очередь обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором.

Ответчик исполнил свои обязательства перед истцом, осуществив выдачу сумм по кредитному договору истцу наличными, что подтверждается заявлением истицы Старостиной И.А. от дата на выдачу кредита в размере 79000 рублей наличными из кассы банка ( л.д.45), выпиской по счету истца за период с дата по дата ( л.д.47), расходным ордером № от дата. ( л.д. 11).

Истец в свою же очередь, воспользовалась кредитными средствами предоставленными банком, что не оспаривалось в судебном заседании.

Судом установлено, что одновременно с получением кредита Старостиной И.А. дата было написано заявление о добровольном страховании (л.д. 48). Данное заявление истец подписала собственноручно, понимая и осознавая, изъявила желание и просила ООО СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, так же просила КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 19908 рублей. Указанное заявление содержит в себе пункт, в котором банк обращает внимание страхователя, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. В случае нежелания заключить оба договора страхования, необходимо проставить отметки об отказе от заключения обоих договоров страхования в соответствующих графах п. 1 и п. 2 или не подписывать настоящее заявление.

В своем заявлении истец поставила отметку в п. 2 заявления о добровольном страховании ООО СК "Ренессанс Жизнь", в котором указала, что изъявляет желание и просит ООО СК "Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам".

Также Старостина И.А. в заявлении о добровольном страховании от дата подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ей добровольно, что она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбирать любую страховую компанию.( л.д.48)

Согласно договору страхования жизни заемщика кредита № от дата страховщиком является ООО СК "Ренессанс Жизнь", страхователем - Старостина И.А., страховая сумма составляет 79000 рублей, страховая премия составляет 19908 рублей, которая выплачивается единовременно за весь сок страхования, страхователь подтвердила, что прочла, поняла и согласна с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. П. 8.4 договора страхования жизни заемщика кредита № говорит о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю. Данный договор пописан истцом собственноручно, что ею не оспаривалось в судебном заседании (л.д. 10, 49).

Согласно расчету задолженности по кредиту на дата истец осуществила гашения кредита два раза: дата и дата, что так же подтверждается приходным ордером и квитанцией. Остаток задолженности составляет 96812,97 рублей (л.д. 46, 13, 14).

дата истец направила в адрес ответчиков претензии, в которых просила возвратить ей уплаченную сумму страховой премии в размере 19908 рублей (л.д. 17-18, 19-20). Претензия была получена СК "Ренессанс Жизнь" дата, что подтверждается уведомлением о вручении заказной корреспонденции (л.д. 21).

дата ООО "СК "Ренессанс Кредит" дал письменный ответ на поступившую претензию истца, в котором указал, что договор страхования был заключен надлежащим образом и действует по состоянию на текущую дату, в связи с чем, в заявленном требовании о возврате суммы страховой премии, страховщик вынужден отказать (л.д. 24).

дата Старостина И.А. обратилась в КБ "Ренессанс Кредит" с письменным обращением клиента о том, что договор страхования является ничтожным, поскольку противоречит действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также просила отключить услугу СМС-оповещения и вернуть за нее сумму 500 рублей, т.к. данная услуга была ей навязана (л.д. 15-16). Данное обращение было принято сотрудником банка, ему присвоен регистрационный номер.

дата КБ "Ренессанс Кредит" дал письменный ответ на данное обращение, в котором банк указал, что не может принять утверждение о факте навязанности страхования. А так же у него отсутствуют основания для возврата комиссии за подключение к смс- услуге (л.д. 22-23).

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как следует из содержания ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Указанные нормы предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ происходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

П. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

П. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В исполнение ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, отказ заемщика от добровольного страхования не влечет отказ в заключении кредитного договора. Заемщики информируются о видах банковских продуктов путем консультирования заемщика сотрудником банка, размещением информационных материалов в офисах и на официальном сайте банка. Истица имела возможность до заключения кредитного договора выбрать тот банковский продукт, который ей необходим - со страхованием или без страхования.

Подписывая дата кредитный договор Старостина И.А., с учетом добровольного страхования, также добровольно обязалась оплатить (единовременно) страховую премию 19908 рублей (за период 36 месяцев страхования).

Также судом установлено, что дата в адрес КБ "Ренессанс Кредит" поступило личное заявление от Старостиной И.А. о добровольном страховании ( далее заявление). Согласно п. 1 заявления о добровольном страховании истец просила КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 19908 рублей.

Согласно данному заявлению истица выразила собственную волю застраховать свою жизнь и здоровье. При этом истец в заявлении указала, что подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ей добровольно. Подтверждает, что не была ограничен в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию. ( л.д.48)

Таким образом, суд считает, что при заключении договора личного страхования с истцом не была нарушена ст. 934 ГК РФ, в соответствии с которой, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.     

Кроме того, доводы истца о том, что п. 8.4 Договора страхования № является недействительным, т.е. ничтожным, и содержит признаки кабальных условий договора, а именно: «В случае отказа Страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается Страхователю» не нашли своего подтверждения.

Так, согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, положения п. 8.4 Договора страхования № не только полностью соответствуют федеральному законодательству, но и дословно дублируют его.

Поэтому суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению исковые требования о признании недействительным договора страхования № от дата.

Согласно п 8 договора страхования № от дата, предусмотрено: «...настоящее согласие страхователя /застрахованного действительно в течение срока действия настоящего договора и в течение 15 лет после окончания срока действия настоящего договора, и может быть отозвано страхователем (застрахованным) в любой момент времени путем передачи страховщику подписанного страхователем (застрахованным) письменного уведомления». (л.д. 75-89)

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщик страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что истица в период действия кредитного договора не воспользовалась правом на исключение её из числа застрахованных лиц. Старостина И.А. не выразила желания досрочно расторгнуть договор страхования в отношении себя, а значит, добровольно понимая и осознавая, выразила собственную волю застраховать свою жизнь и здоровье, в связи с чем, не имеет правовых оснований для возврата страховой премии.

Собственноручная подпись Старостиной И.А. в заявлении о страховании, которая ею не оспаривалась в судебном заседании, подтверждает, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии. Из представленных письменных доказательств однозначно не следует, что получение истцом кредита обусловлено приобретением страховых услуг.

Согласно п.1.1 Агентского договора №, заключенного дата между ООО « Страховая компании « Ренессанс Жизнь»( Страховщик) и КБ « Ренессанс Капитал « ( ООО) ( Агент) ( далее – Агентский договор), усматривается, что Агент, действуя по поручению Страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора…( л.д.51-56)

Согласно п.1.2 Агентского договора, по каждому договору страхования, заключенному при посредничестве агента в пределах предоставленных полномочий от имени и за счет страховщика с другими лицами ( страхователями), права и обязанности страховщика возникают непосредственно у страховщика.

Согласно п.2.2 Агентского договора, обязанности агента оформлять договоры страхования жизни заемщиков кредита по утвержденной страховщиком форме..

Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской из реестра договора Страхования к Агентскому договору № от дата ( л.д.58).

Также суд учитывает, что оспаривание приобретения страховой услуги от истицы последовало по истечении двух месяцев после возникновения кредитных и страховых правоотношений, уже после того, как по смыслу и содержанию договоренностей банк свои обязательства исполнил, что не может расцениваться как отказ от исполнения сделки в разумный срок.

С учетом установленных обстоятельств, исходя из принципа разрешения дела в рамках заявленных требований, принимая во внимание отсутствие правовых оснований для возврата полученного банком, суд считает, что иск о взыскании в пользу истца страховой суммы премии в размере 19908 рублей не подлежит удовлетворению.

Разрешение иных требований о взыскании денежных средств в размере 985,45 рублей за пользование денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, вследствие их неправомерного удержания по кредитному договору, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований производны от того, является ли законным договор в части приобретения заемщиком страховых услуг, и потому в этих требованиях истцу также необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░" (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░" - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░

░░░░░: (░░░░░░░) ░.░.░░░░░░░